中國老年服務：走出誤區，走向市場

梁賚

據國家統計局提供的數據：2014年，中國60歲及以上的老年人已占總人口的15.5%，達2.12億人，比2013年增長了1000萬人。這說明，中國人口老齡化的進程正在加速并逐漸走向峰值。2015年是“十二五”的最后一年，我們即將走向“十三五”并迎接2020年“全面小康”的到來。在這承上啟下的一年中，我們首先要做的事情就是總結經驗，檢討不足，厘清思路，走向理性。自1997年以來中國社會科學院社會政策研究中心秘書長唐鈞研究員對中國的老年服務進行了系統、深入的調查研究，對老年服務發表了一系列“接地氣”的政策評析和建議。本刊記者為此專訪了唐鈞秘書長，請他談談對中國老年服務發展的意見。

“十二五”期間老年服務的成就、問題與誤區

領導文萃：唐老師，關于養老服務，我聽說您曾經在課堂上問了一個問題，當時把所有的學生都問住了。

唐鈞：哦，你也聽說了。我在另外一些會議上也提過這個有點“腦筋急轉彎”的問題，這就是：在風景優美、空氣清新的深山老林中，有一處金碧輝煌的宏大建筑，你們說這是什么？我的答案是：這不是佛寺就是道觀。為什么要問這個問題呢？實際上我想表達的意思是：只有看破紅塵、六根清凈的出家人，才能在這種適宜清修隱居的地方長住。可是近年來，一哄而起的號稱“高檔、大氣、上檔次”的養老地產、養老社區，建在一些比較偏僻而且交通不便的地方，然后打“環境牌”來忽悠人，這很搞笑。我們知道：環境包括自然環境和人文環境兩個層面。從某種意義上說，對老人而言，可能人文環境比自然環境更重要。我們常說老年人最怕孤獨和寂寞，就是這個道理。

領導文萃：是啊，凡是老年心理學的著作中，都非常強調這一點。我們常說，老年人的需要主要包括三個方面，即資金保障、服務照料和親情慰藉，而且缺一不可。

唐鈞：我記得景天魁老師（中國社科院社會學所原所長）講過一個故事，他在日本參訪一個老年服務機構，正與一位老人談話，突然進來一位中年婦女，與老人說了幾句話，又匆匆地走了。她走了之后，老人就開始流淚。景老師就問怎么回事，護理員說，剛才來的是老人的女兒，她已經很久沒來看望老人了。景老師說：那今天女兒來了應該高興啊？護理員說：她已經走了。她對老人說，她已經付了兩年的費用。這可能意味著今后兩年她不會再來了。

現代社會的福利保障制度有一個致命的缺陷，就是國家和政府越過社區和家庭直接對個人提供資金和服務，而且這樣的制度安排常常更多考慮的是物質保障而忽視了人文關懷。現在發達國家都在對此進行反思，老年服務越來越重視社區和家庭的作用。

領導文萃：近年來，我們在老年服務方面取得了一些成就，當然也仍然存在許多問題。下面就請唐老師談談“十二五”期間的老年服務取得了什么成就，還存在什么問題？

唐鈞：“十二五”期間，我們取得的成就主要有五點：第一點是國家政策支持的力度空前。“十二五”以來，政府共出臺了26項相關的政策法規。這些政策法規有三個特點：首先是“發布頻度密集”，在最近的兩年多時間里，幾乎是平均每月出臺一項。其次是“涉及范圍廣泛”，發布政策法規的，除了國務院和主管部門民政部以及全國老齡辦，還涉及國家發改委、財政部、人社部、國家衛計委等16個政府部門。再次是“部門密切合作”，上述政策法規中，有15項是兩個及以上的政府部門聯合發布的，最多的一項涉及到10個部門。第二點是國家和社會對老年服務的投資規模非常可觀。2012年，民政部在介紹“十二五”養老服務規劃時表示，五年中要投入2500億元以上的資金。其中，不僅有各級政府的財政投入，還包括了各種社會資金。據民政部披露：僅2014年，政府就拿出大約250億元用于養老服務設施建設。目前社會資金投資的主力是“房企”和“險企”，房企投資總額據說超過了800億元，而險企計劃投資更是高達2000億元。但有媒體透露，實際投入可能會少于計劃額度。第三點是因為政府和社會真金白銀的投入，致使老年服務的床位數快速增長。根據民政部和國家統計局提供的統計數字：2010年，全國各類老年服務機構共有床位314.9萬張；到2014年，養老服務機構中的床位增加到了551.4萬張，與2010年相比，增長了75.1%。“十二五”期間，老年服務機構床位數的增長成為一個重要的考核指標。規劃中的指標是每千人30張床位，按此比例計算，應該是636萬張床位。截至2014年，已經完成86.7%。第四點最重要，就是在價值理念層面上，政府、企業、社會組織和學界乃至全社會已經就“居家為基礎、社區為依托、機構為支撐”的老年服務的體系框架和結構層次達成共識，并且日益深入人心。這個共識既與國際經驗相接軌，又與中國國情相適應。其中所表達的理性和遠見，影響是深遠的，可列為“十二五”期間老年服務領域取得的最大成就。最后一點也很重要，這就是在老年服務領域，“十二五”期間涌現出一大批具有先進的服務意識和服務能力的“純民間”的中青年投資者和管理者。比起開口閉口“在商言商”的大資本，他們才是中國老年服務的希望。前面我們反復強調，對于老年服務而言，人文關懷可能更重要。但是，當今中國的大資本，服務精神始終是個短板。譬如說，有些險企，在收取保險費期間，就會很關注投保人，但一旦交費終了，投保人就被晾在一邊了。至于房企，那就更不用說了，全國有幾家物業公司是小區居民十分滿意的？所以，大資本只能忽悠什么“高檔養老”“養老地產”……其實他們可能另有目的，你懂的。

當然，不是說險企、房企不能參與老年服務，他們仍然可以做地產，擁有物業，但服務恐怕還是委托給專業的“老年服務經營商”，這就像很多大酒店都委托給酒店管理集團管理一樣。這樣的輕資產的服務經營商，就要從“純民間”的中青年投資者和管理者中發展起來。老年服務，歸根結底是服務，是人對人的服務而不是其他，所以可以把希望寄托在真正有先進的服務意識和服務能力的服務經營商身上。

領導文萃：“十二五”期間，老年服務的五項成就都已經說到了，下面請您接著說存在的問題。

唐鈞：“十二五”期間，中國老年服務存在的問題也非常明顯。從宏觀的政府管理的角度看，主要有兩條：其一，政策法規出臺雖多，但卻沒有明確的目標和方向，更沒找到解決老齡問題的突破口。其二，資金投入不少，但只見枝葉瘋長，既不開花更談不上結果。總而言之，普通老百姓，尤其是老年人，得到的實惠好像并不多。

領導文萃：如此看來，好像問題還比較嚴重。那么，我現在要問的問題是：原因何在？

唐鈞：要說原因，大致有三：第一，重視床位數的增加但卻忽視使用效率。近年來，隨著老年服務床位數不斷增加，床位利用率卻在下降。前面我們說過，2010年，老年服務的床位是314.9萬張，當時入住的老人是242.6萬人，床位利用率77.04%，亦即空床率22.96%。但到2014年，老年服務床位數大幅增加到551.4萬張，但入住老人僅為288.7萬人，床位利用率52.36%，空床率為47.64%，兩者之間接近五五開了。這說明，光重視增加老年服務床位的工作思路是有問題的，結果是導致了床位數和空床率同步增長的吊詭現象的出現。

領導文萃：是啊，床位數大幅增加，但入住老人卻沒那么多，增加的床位大多都空置了，這豈不是資源浪費。

唐鈞：第二，這樣的結果是因為政府部門光看到潛在的需求但卻忽視甚至漠視有效需求而造成的。用經濟學的語言來表述，消費者雖有購買欲望但沒有支付能力的需求只是潛在需求，而消費者有購買欲望也有支付能力的需求才是有效需求。那么，現實的中國國情是怎樣的呢？且不說只有象征意義上的養老金的農村老人，就是城鎮8000多萬的企業退休人員，他們的養老金經過“十一連漲”，到2015年才平均2200多元。不用說每月服務費萬兒八千還要以百萬元計的“押金”的“高檔養老”“養老地產”，即使是收費在3000～5000元的中檔服務機構，光憑養老金收入，絕大多數老年人也無福消受。當我們錯把潛在需求當作有效需求來做市場策劃時，美好的愿望豈能不落空？現在有一些專家，總拿發達國家的老年服務來說事，但關鍵的問題是，如今發達國家正在或者即將跨越老年門坎的這一代人，是二戰以后成長起來的一代人，是經歷了資本主義黃金時期的一代人，所以他們大多屬于富裕階層。同一代人，在中國卻是從計劃時代走過來的一代人，他們大多屬于中低收入階層。所以，簡單比較，只會導致認識上的誤區。

領導文萃：以上您已經說了問題產生的兩點原因，還有第三點呢？

唐鈞：第三，就是政府的政策看似面面俱到但沒把握住重點和突破口。在中國2億老年人中，失能老人是3700多萬人。此前，中國老齡科學研究中心的調查數據更為具體翔實：中國失能老人有4031萬人，其中部分失能的老人是2818萬人，完全失能的老人是1213萬人。當老人的日常生活不能自理時，其處境的困窘和無奈是難以言表的。尤其是完全不能自理的老人，不但自己痛苦不堪甚至生不如死，還連累全家都不得安寧。從這個意義上說，解決失能老人，特別是完全失能老人的問題意義重大，這應該是發展老年服務的突破口。至少要使中國的老人，無論貧富貴賤，都能有尊嚴、少痛苦甚至無痛苦地離開，這應該是“全面小康”的題中應有之義。

從大數上說，在當今中國的2億老人中，完全失能的占5%，部分失能的占15%，其余的80%是健康或輕微失能的老人。如果純粹從需要出發，現在所說的“90—7—3”或“90—6—4”可能有考慮不周的地方，其實應該以“80—15—5”為基礎來思考老年服務的對策。因此，對“居家為基礎，社區為依托，機構為支撐”的老年服務體系的理解應該是：對健康和輕微失能的老人以居家養老應對，完整的表達應是在社會服務和社區服務支持下的居家養老；對部分失能老人以社區養老應對，重點放在老年人日間照料中心；對完全失能老人以機構養老應對，對他們提供專業性的長期照護服務。

領導文萃：這就是說，80%的健康和輕微失能老人以居家養老為主，15%的部分失能老人以社區養老為主，5%的完全失能老人以機構養老為主。

唐鈞：是的。但是，在實際工作中，目前更麻煩的是對居家養老、社區養老和機構養老的層次體系存在明顯的理解上的誤區。甚至有“專家”有意無意將此曲解為：富裕的老人可以追求“高大上”的機構養老，而中低收入的老人就只能宅在家中將就著過一天算一天。對于上述種種誤區，現在要撥亂反正還真有點困難。但是，如果我們走不出這些誤區，老年服務就會陷入一個惡性循環：有長期照護需要的老人因沒有支付能力不能接受機構服務，服務機構空床率高經營虧損難以為繼，機構發展受阻又會拉整個老年服務的后腿，老年服務發展遲緩則造成更多的社會問題……

讓養老服務走向市場

領導文萃：那么我們怎樣才能切斷這個惡性循環，使中國的老年服務走向良性循環呢？

唐鈞：要達到上述目標，首先就應該將老年服務發展的突破口鎖定在生活最為困難的失能老人身上。

2013年頒布的《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》中提出：“鼓勵老年人投保……長期護理保險……鼓勵和引導商業保險公司開展相關業務。”我們可以考慮通過長期積累的保險手段來籌集資金，最終在完全失能老人問題上取得突破，形成有保險給付支持的有效需求和長期照護服務的市場。一開始因為缺乏經驗，可以將目標集中到“完全失能老人”，理由有二：一是“完全失能老人”生活更艱難，對家庭、對社會的影響更大；二是對于“完全失能老人”更容易作出評估和判斷。

領導文萃：對于完全失能老人的長期照護保險，國內有沒有做過調查研究，形成具體的方案設計？

唐鈞：2014年，中國社科院社會政策研究中心在北京、上海、杭州、武漢、長沙、哈爾濱等6個城市作過一次問卷調查，調查結果表明：老人從生活完全不能自理到去世的時間是有限的，平均為44個月，出現完全不能自理狀況的平均年齡為79歲。在完全失能老人中，有25.9%在6個月內去世，57.2%在12個月內去世，77%在24個月內去世。

以此為基礎進一步計算，如果每月支付4000元，44個月就需要176000元。如果按復利4%計算，40歲一次性躉交45000元，50歲交65000元，60歲交95000元，70歲交145000元，到79歲時也可以積累到大約20萬元左右。如此積累起來的資金，連本帶息可以滿足每月支付4000元的需要。

從以上的調查數據和粗略計算看，市場化的完全失能老人長期照護保險還是可以嘗試的，當然，政府應該對購買保險的人給予一定的稅收優惠。順便說一句，如果政府愿意做長期照護的社會保險，以上的調查數據應該也同樣有意義。

另外，從保險受益人的利益出發，這項保險產品還可以考慮附加一些優惠。譬如，可以考慮為保險受益人提供健康管理服務，定期檢查身體，提供健康咨詢。健康管理可以維系保險公司和客戶之間的聯絡，同時，客戶保持良好的健康狀況可以使完全失能的時間后移，從而為保險基金的增值贏得更多時間。又如，按國際慣例，長期照護是指接受照護服務持續兩個月以上。如果完全失能老人在很短時間內就去世，可以考慮退回本金，也可以考慮讓其親屬繼承相關的保險權益。

領導文萃：這樣設計保險產品，就是把消費者當“上帝”，更加人性化，更講求公平。看來，用市場化的保險方式籌措資金還真有希望，以上的政策方案值得一試。

唐鈞：我們還有一個設想：一般的保險產品，承諾的是現金給付。能不能考慮把資金籌集直接與老年服務鏈接起來？這就是說，保險產品最后兌現的是優質的長期照護服務。即在老人臥床不起、完全失能時，可以直接送進具有一定資質的老年服務機構，享受長期照護服務終身。這樣的保險產品，是否更具吸引力和競爭力。

領導文萃：這樣的方案設計，是要使保險公司的保險產品與老年服務機構的長期照護服務實現無縫對接。

唐鈞：對，老年服務機構無疑是會歡迎這個方案的。目前有相當一部分老年服務機構，尤其是民營老年服務機構，因為床位空置使其不能充分發揮應有的效能，經營虧損反倒成為當前的業內常態，陷入前面所講的惡性循環。

但是，這種虧損其實并非正常。經過對老年服務機構的長期觀察和調查，我們得到一個經驗數字：一個有200～400張床位的老年服務機構，如果入住率持續保持在80%及以上，而且經營得當的話，就能有5%～8%的利潤；經營良好的，利潤率能達到12%。利潤再高，服務質量可能就有問題了。還要強調一點，老年服務機構一經走上正軌，就能長時間持續穩定地獲得可觀的利潤。在經濟新常態的大背景下，這樣的經營狀況應該是可以接受的。

如果保險公司與老年服務機構緊密合作，實現了資金與服務的無縫鏈接，一旦老人完全失能，就直接送往老年服務機構。機構只須按約定的資質標準盡心盡力地提供服務，就不會再有床位空置導致經營虧損之虞。

領導文萃：這樣做，就造就了一個保險公司與老年服務機構“雙贏”的大好局面。如果算上失能老人及其家屬，那就是“三贏”“四贏”了。

唐鈞：平心而論，目光長遠的保險公司其實并不需要什么都自己來，前面說過，服務的事大資本干不好。所以，保險公司不妨投資支持一個老年服務機構聯盟，以實現在保險受益人完全失能時直接送進機構接受長期照護服務的目標。從調查數據看，目前老年服務機構的收費平均在2800～3500元，前面關于基金增值的計算是留下一定余地的，因此可以考慮從保險費中抽出部分資金設立一個專門的基金，用于幫助加盟的養老機構進行硬件改造和人員培訓，使他們達到規定的資質標準。

以上的設想已經得到國內很多老年服務機構的響應。老年服務機構聯盟可以設若干專家組，對長期照護服務的相關問題進行持續的、具有可行性和可操作性的研究。目前需要解決的問題包括：確定老年服務機構加盟的資質條件與遴選程序；研究制定“完全失能”的鑒定標準，等等。

保險和服務的無縫對接還會衍生出一批“第三方”的專業機構，這些機構可以是市場的，也可以是非營利的。第三方機構可以承擔的任務包括：其一，根據既定的標準和程序，負責對要求入盟的機構進行調查和評估，確定其有無資格入門，并就機構的軟硬件條件提出進一步改善的意見和建議。其二，根據既定的標準和程序負責對申請入住機構的老人進行身心狀況的檢查和鑒別，提出評估意見和建議。其三，根據既定的標準和程序，在服務過程中對入盟機構進行定期或不定期的評估和監督。

領導文萃：這么說，老年服務的問題是有希望通過市場的途徑來解決的，那么政府干什么呢？

唐鈞：政府要做的，無非是用規劃、指導、評估、監督等方式，去幫助老年服務市場盡快地成長并走向成熟。可現在一講老年服務，就跟政府要資金、要土地，這是一個誤區或者說是一種忽悠。國家政策的著力點應該放在幫助有需要但沒有能力獲得服務的老人獲得合適的服務。具體而言，對購買長期照護保險有困難的人政府可以給予補貼，對于完全沒有支付能力的人則由政府買單。其他的事情由市場化的老年服務機構去做。

領導文萃：您的意思是政府只需要做好自己該做的事情。

唐鈞：對，但更要強調的是，政府不要去做自己做不好的事情，不要試圖去直接提供服務。現在地方政府已經形成了一套獨特的工作方式和套路，這是因為在行政體系中下級主要對上級負責。因此，基層政府和社區往往把工作重點放在做“典型”或“窗口”，要讓上面來檢查時“有東西可看”。于是，不惜代價地去推出“典型”或“窗口”來，結果卻成了僅供觀賞的“盆景”。回顧一下80年代以來社區服務的發展歷程，就可以明白這一點。

回想一下，當年的社區服務，有一部分叫做“便民利民服務”。地方政府花了很大的精力去做，在有些城市也已經實現了網絡化，但是還是成不了氣候。現在，這個“任務”卻由馬云的阿里巴巴和淘寶實現了，而且超過了政府和社會的預期。這說明，應該由市場做的，政府最好不要憑借行政權力自己去“強做”。雖然政府現在開始熱衷于“購買服務”，但是，本應市場化的服務，如果只是一味地跟著政府的指揮棒轉，就會自覺不自覺地陷入前面說的對政府慣常的路徑依賴，那恐怕也是沒有多大發展前景的。

領導文萃：當政府和市場各自做自己該做的事的時候，老年服務的發展就前途光明了。以上的方案如果在實際工作中付諸實施，可以說是解決了處于快速老齡化進程中的中國社會的一個最大的社會問題。

唐鈞：實際上，老年服務良性發展的影響不僅是對社會領域，對經濟領域也同樣會有重大的影響。自從提出了“轉變經濟增長方式”和“調整產業結構”之后，中國的經濟就一個勁兒往“高大上”靠。前面我們一直在批評的“高檔養老”“養老地產”等也是這股潮流中的一支支流。其實，真正獲得成功的卻未必是那些“高大上”。譬如馬云和阿里巴巴的成功，在中國乃至全世界都引起了轟動。如果從社會政策的視角對馬云和阿里巴巴作出評價，馬云成功的基本經驗有二：一是與普通老百姓的日常生活需要相契合；二是為普通老百姓，尤其是下崗失業人員和農民工提供了就業崗位。這兩點，對于經濟新常態下的中國是“雪中送炭”，而其他的種種新概念都只是“錦上添花”而已。但是，老年服務的“護聯網”與淘寶上的網購還是有所區別的。淘寶上有網店扮演供貨者的角色，有支付寶扮演信用支付的角色，在銷售鏈的末端是快遞員，當快遞員敲開門將包裹遞到購買者手上，服務即告一段落。然而，“護聯網”不同，服務機構的服務人員敲開門，被老人迎進屋里，這通常只意味著服務的開始。就此而言，“護聯網”目前還僅僅是一個概念、一個設想。我們現在要做的事情，是要為“護聯網”的發展打下扎實的基礎。這個基礎的核心議題是服務，是人對人的貼心服務。

領導文萃：是的，老年服務的“護聯網”與淘寶的服務方式是有差別的，這可能就是購買商品與購買服務，尤其是人對人的服務的差別。

唐鈞：老年服務“護聯網”要充分發揮市場的作用，前面所說的老年服務機構聯盟，他們要做的事情還不光是機構養老，還要讓加盟的老年服務機構向社區延伸。老年服務機構用連鎖的方式到基層去承辦社區老年服務中心。這個由機構以延伸服務的方式來做居家養老和社區養老的思路，主要著眼于專業性。中心的主要任務是提供“日間照料”：子女白天把生活不能完全自理的老人送到中心，由中心向老人提供生活照料、護理康復和文化娛樂，等等。晚上子女則把老人接回家中享受天倫之樂。有條件的中心，還可以為社區居民提供“喘息式”的老人短期照護服務。場地較為寬敞的中心，還可以同時為社區中健康和輕微失能的老人提供娛樂、健身和康復服務，等等。同時，老年服務機構應該以社區老年服務中心為據點，再次向居民家庭延伸，提供老人所需的上門服務。

如果機構養老、社區養老和居家養老由老年服務機構聯盟統一規劃和實施，在提供服務的過程中，一個有關老年服務的“大數據”的信息網絡就逐漸形成了。加上前文所述的保險基金和老年服務的無縫鏈接，就有了一個廣覆蓋、有縱深的“護聯網”的基礎。

領導文萃：對了，這就有點像阿里巴巴和淘寶了。

唐鈞：關于養老，現在有很多新的理念，譬如健康管理、智慧養老、遠程醫療、機能康復、養生食療，不一而足。但是，這些先進理念現在大多落不了地。究其原委，就是因為老年服務歸根結底是人對人的服務。設備再先進，最終的落實還是需要人來提供服務。現在有人忽悠，說可以用機器人來提供服務。實際上，老年人的需要和相應的服務何等的細致入微，所以一定要強調“專業化”。開個玩笑，即便到了機器人已經發展到可以代替士兵上戰場的程度，但也還未必能夠勝任老年服務，因為前者是以破壞為主，而后者則要體現貼心的人文關懷。

譬如現在針對“阿爾茨海默”癥患者，已經有了用GPS或“北斗”來定位的佩戴式電子設備，其精確度可定位到方圓幾米。但是，發現了走失的老人，在親屬沒有趕到之前，老人的安全還是沒有保障。如果有了“護聯網”，就有了人對人的服務。可以通過網絡，就近找到一個老年服務機構或社區中心，委托他們接上老人，并給予臨時照護，以待親人的到達。

領導文萃：以上說的，在城市中比較容易做到，但農村的老人怎么辦？當前的一個發展趨勢是，農村的年輕人奔向城市，而老年人則滯留下來，當老人自理能力差了甚至完全喪失自理能力了，誰來照顧他們呢？

唐鈞：你說得很對，中國人口老齡化的不良后果一定會在農村，而最大難題的是服務照料。在農村地區，是否可以嘗試讓農村的中年人或年輕老人照顧自家的老老人。政府和社會應該把這種家庭式的長期照護也看作社會勞動，給予適當的社會工資或經濟補貼。政府可以通過社會組織，向提供長期照護服務的親屬給予專業培訓，并對長期照護的過程和結果進行評估監督。首先，倡導自家人照顧自家的老人，這比較容易做到。然后可以向外擴張，去照顧別人家里的老人。對于政府而言，這恐怕是一個花錢最少、最經濟實惠的服務方案。其實，這種方式在當今世界上，也已經普遍形成了一股潮流。

政府要號召專業老年服務機構，將其專業服務向農村的基層社區延伸，主要是向提供長期照護的親屬傳授老年服務的專門技術和技巧，以及對他們進行考核評估。當然，一旦老人完全失能，還是接受機構服務為好，農村老人長期照護所需的資金恐怕要靠政府補貼才行。

領導文萃：還有一個問題，就是現在討論得很多的“醫養結合”的問題。一般來說，醫療問題可能是老年人最需要也最在意的，怎樣在老年服務中解決好醫療問題呢？

唐鈞：這個問題提得很好。怎么把對老年人的生活照料與醫療服務結合起來，這確實非常重要。但是，醫療和長期照護應該有一個分界線。對老年人而言，最主要的目標是控制慢性病的發展和延緩各種生理機能的衰退。目前世界上流行起來的“長期照護服務”，實際上是把原來屬于醫療護理的基本生活護理和一部分非治療性（即目標是在于維持和緩解）的護理、康復服務從醫療服務中分離出來，成為屬于社會服務的“長期照護服務”。這樣做，是用社會服務來避免醫療服務的高成本，同時也為了降低醫療保險本身的風險。

實際上，老齡社會對社會保障制度最大的壓力，并不是養老保險而是醫療保險。如今的退休人員常說養老金不夠用，其實他們擔心的并不是日常生活開支不夠，而是醫療和長期照護的開支。認識這一點，對于中國來說尤為重要。中國的醫療保險制度是很脆弱的，很多專家估計，在三五年內，現行醫療保險制度就可能出現當年收不抵支的局面。所以，以失能老人長期照護保險來分擔醫療保險的負擔，將是一項非常重要的制度安排。

領導文萃：是啊，現在很多地方政府也都在嘗試建立長期照護保險制度。

唐鈞：但是，關于長期照護保險，在實踐中又存在一些誤區，譬如常見的把長期照護保險放到醫療保險制度中，作為一個子項目。這樣做，并不符合設立長期照護保險的初衷，其結果可能會把日常生活照料也納入到醫療保險制度中，那就更是南轅北轍了。

領導文萃：對，前面我們已經講過這個道理了。但是，如果要設立一項新的保險或社會保險制度，錢從哪里來？

唐鈞：這的確是一個問題。如今繳納的“五險一金”已經使相當多的勞動者叫苦不迭，如果要再拿出錢來買保險，恐怕政府難以啟口。但是，辦法總會有的，譬如我們可以打住房公積金的主意。現在養老保險基金有3.5萬億元的積累，這筆資金的增值保值已經成為政府的一個大包袱。其實可以把這筆資金拿來取代住房公積金，用于住房貸款，這樣就有穩定的利息，解決了養老保險基金的增值保值。同時，勞動者原來用于住房公積金的錢就省下來了，可以拿一部分出來購買長期照護保險，這豈不皆大歡喜。

領導文萃：是的，現在的政府領導人常常愛說“辦法總比困難多”，這個“辦法”可能是個好主意。

唐鈞：最近，全國老齡辦常務副主任王建軍提出了一個新概念：“探索建立失能老人長期照護保障。”王建軍的提法意義深遠：第一，“保障”是把用于籌資的保險、補貼等資金保障手段和用于生活照料和護理、康復的服務保障手段融為一體，統籌考慮；第二，在籌資方面，廣開門路，社會保險、商業保險、政府補貼、公益慈善等手段，可以用的都用上，為不同收入水平的社會群體設置不同的資金籌措渠道；第三，在服務方面，倡導“中檔設施、小型適用，專業水準、優質服務”；第四，保障的重點，是要將籌資和服務直接鏈接。這就需要各相關政府部門，包括人力資源和社會保障、民政、衛生和計劃生育、財政等部門通力協作，國家老齡委扮演一個居中協調的角色。

我們應該看到，中國老齡化高峰的到來和問題的嚴峻化，并不像有些專家所說的那么恐怖。因為建國初期“嬰兒潮”時出生的那一代人，進入75歲以上的高齡階段還有一段時間。所以，我們還有一個至少5～10年的“窗口期”。如果在這5～10年中我們做好充分的準備，其實中國的人口老齡化高峰完全有可能安然度過。因此，最后提一個建議：自“十三五”開始，是否應該將“銀齡工程”調整為新的基本國策？一個人，只要不是英年早逝，都會有老了的一天。不分貧富貴賤，人人都會老去。現在的中青年人怎么對待老人，那么他們的下一輩也會以同樣的方式對待他們。