復(fù)雜的銀行，簡單的誕生

當保管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵顦I(yè)務(wù)、全額準備轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠譁蕚?、保管憑證轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц妒侄螘r，近代銀行也就產(chǎn)生了。

談中國的金融體系，必然離不開中國的銀行。絕大多數(shù)中國人，特別是每個月都會關(guān)注工資卡的上班族，更會經(jīng)常和銀行發(fā)生各種關(guān)系。

更重要的是，銀行業(yè)集中了中國90%左右的金融資產(chǎn)，它是中國金融體系的核心。國企改革、財稅改革、金融改革，對大多數(shù)重大的改革而言，銀行業(yè)改革都可能是一個樞紐。

但作為一個專業(yè)性相對較強的金融機構(gòu)，它是怎么產(chǎn)生的，怎么運作的，卻并不被普通人所知。從銀行業(yè)崛起的歷史切入，我們對銀行業(yè)復(fù)雜的業(yè)務(wù)可以窺豹一斑，也為理解銀行業(yè)未來可能的改革打下知識基礎(chǔ)。

銀行誕生于錢幣保管

英文bank源于古法語banque和意大利語banca或者banco，原意指商業(yè)交易時所用的長凳或貨幣交易桌。英語中bank的原意則為存放錢財?shù)墓褡印?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2016/09/02/nafc201618nafc20161826-1-l.jpg" style="">

近代意義上的第一家銀行是1587年建立的威尼斯銀行。中世紀的威尼斯是著名的世界貿(mào)易中心，各國商人云集，為了順利地進行商品交換，需要把各自攜帶的各地貨幣兌換成威尼斯地方貨幣。于是，就出現(xiàn)了貨幣兌換商。

僅僅從事貨幣兌換是產(chǎn)生不了銀行的，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，貨幣收付的規(guī)模也日益擴大，貨幣兌換商逐漸在商人中贏得了信譽，于是商人開始讓他們代為保管貨幣。此外，當?shù)鼐用褚矊⒆约旱慕疸y等貴金屬交給他們保管。由此，貨幣兌換商便有了貨幣保管業(yè)務(wù)。

現(xiàn)代銀行，主要的業(yè)務(wù)并非貨幣保管，而是存貸業(yè)務(wù)。那么，它是怎么產(chǎn)生的？

隨著貨幣保管業(yè)務(wù)的發(fā)展，貨幣兌換商除了獲得保管費用收入外，他們還發(fā)現(xiàn)另一個“寶庫”—委托保管的貨幣和提取的貨幣之間總有不少的余額。這些余額可以用來發(fā)放貸款，獲取利息收入。于是，貨幣兌換商便從原來被動接受客戶委托保管貨幣，轉(zhuǎn)而變?yōu)榉e極主動攬取貨幣保管業(yè)務(wù)，從而“做大”余額。

此外，貨幣兌換商逐漸發(fā)現(xiàn)，存貸利差收益遠比保管費更高，于是它們索性降低保管費甚至不收保管費，來競爭貨幣保管業(yè)務(wù)。到這里，貨幣保管業(yè)務(wù)便演變成存款業(yè)務(wù)，現(xiàn)代銀行的主流業(yè)務(wù)也誕生了。

尤其值得一提的是，貨幣兌換商還根據(jù)經(jīng)驗，改變了以前實行全額準備以應(yīng)對客戶隨時兌現(xiàn)提款的做法，實行部分準備金制度，而將其余所吸收的存款用于貸款取息。比方說，某貨幣兌換商收到10位商人每人10元錢，他不再用把這100元（全額準備）放在保險箱里，而是只放入20元（部分準備金）。其他80元，就拿去放貸賺利息。

這個部分準備金制度也可以看作是現(xiàn)代銀行監(jiān)管中，“法定存款準備金”制度的濫觴。所謂法定存款準備金，即中央銀行要求商業(yè)銀行必須將其吸收的存款的一部分存在央行賬戶中的資金，用來保證客戶提取存款，滿足資金清算需求，并作為央行充當最后貸款人的資金來源。

存款準備金占商業(yè)銀行存款總額的比例就是法定存款準備金率。現(xiàn)在，“法定存款準備金”制度已成為各國央行重要的貨幣政策工具，也是保證銀行體系安全的基本條件。

再回到銀行的歷史。委托保管貨幣的商人在離開威尼斯后，身上帶著金屬貨幣既不經(jīng)濟也不安全，于是開始習(xí)慣于持有貨幣兌換商開出的貨幣保管憑證。當其需要支付貨幣時，便將所保管憑證轉(zhuǎn)讓給對方，由對方憑此去兌取現(xiàn)金。此時，貨幣兌換商也就演變成了集存貸款和匯兌支付、結(jié)算業(yè)務(wù)于一身的早期銀行了。

當保管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵顦I(yè)務(wù)、全額準備轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠譁蕚洹⒈９軕{證轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц妒侄螘r，近代銀行也就產(chǎn)生了。

銀行曾消滅過高利貸

除了“意大利模式”之外，銀行業(yè)的產(chǎn)生還有一種“英國模式”。和威尼斯人差不多同時，英國的金匠也借助于為客戶打造金銀飾品和金銀器皿，贏得了客戶的信任，從接受客戶委托保管金銀等貴金屬財富。

英國亨利八世和查爾斯一世統(tǒng)治時期，政府大肆收斂私人金銀，人們便把金銀委托給金匠保管，而金匠則向這些客戶簽發(fā)書面憑證，以作為提取這些金銀的依據(jù)。后來人們發(fā)現(xiàn)這些書面憑證比攜帶金銀更方便、更安全，于是金匠簽發(fā)的憑證就作為貨幣的替代品開始流通。

英國的金匠據(jù)此積累了大量的貨幣資金，然后開展貸款業(yè)務(wù)。有的客戶還會帶來金、銀、珠寶及其他貴重物品，請金匠鑒定其真?zhèn)危谑墙鸾尺€提供金銀等財物的價值鑒定服務(wù)，用現(xiàn)在的說法就是提供資產(chǎn)評估服務(wù)，直到現(xiàn)在許多銀行仍然為客戶提供這種服務(wù)。

一個值得注意的問題是，早期的銀行貸款利率都很高，甚至月利率高達50%，基本都屬于高利貸范疇，不能適應(yīng)資本主義經(jīng)濟發(fā)展需要。資產(chǎn)階級認為，這樣的高利貸必然會毀滅工商業(yè)。

于是在1694年，英國政府為了維護新生的資產(chǎn)階級利益，決定籌資120萬英鎊成立一家股份制銀行—英格蘭銀行，并規(guī)定英格蘭銀行向工商企業(yè)發(fā)放低利率（利率為5%～6%）貸款。英格蘭銀行是歷史上第一家股份制銀行，也是現(xiàn)代銀行業(yè)產(chǎn)生的象征。

英格蘭銀行一成立，就宣布以較低的利率向工商企業(yè)提供貸款，由于英格蘭銀行募集的股份資本實力十分雄厚，很快就動搖了高利貸銀行在信用領(lǐng)域內(nèi)的地位，英格蘭銀行也因此成了現(xiàn)代銀行的典范。

銀行發(fā)展的兩條道路

從古代銀行到近代銀行，再到現(xiàn)代銀行，世界銀行業(yè)走向了兩個模式，分別是英國模式和德國模式。

英國模式即銀行提供的貸款以短期商業(yè)性貸款為主。這種銀行經(jīng)營模式的優(yōu)點是能較好地保持銀行清償力，銀行經(jīng)營的安全性較好，它的形成有需求和供給兩方面的原因。

從需求角度看，英國是最早建立股份制的國家，資本市場發(fā)達，企業(yè)可以通過資本市場募集長期資金。而從供給方面來說，早期的銀行資金來源主要是流動性較大的活期存款以及客戶委托保管的貨幣資產(chǎn)，為了保證銀行的流動性，銀行也只能選擇提供短期貸款為主的業(yè)務(wù)模式。

德國模式就是綜合銀行模式。除了提供短期商業(yè)性貸款外，銀行還提供長期貸款，購買企業(yè)股票與債券，參與企業(yè)管理的決策與發(fā)展。

綜合銀行模式之所以最先在德國形成，也和德國歷史有關(guān)。德國是后起的資本主義國家，它確立資本主義制度的初期，便面臨著英、法等老牌資本主義國家的有力挑戰(zhàn)，這就要求德國的企業(yè)必須有足夠的資本實力與之競爭。但德國資本市場落后，于是銀行便承擔起了“重任”。德國式綜合銀行模式是一種“趕超型模式”，這種模式在發(fā)展中國家很受歡迎。