“十三五”互聯網金融發展趨勢

文｜易歡歡

未來3-5年的大趨勢

互聯網經濟從2010年云計算，2011年大數據，2013年互聯網金融，2014年互聯網+。如今的互聯網＋，依然還是非常淺層次改變了標準化的東西，對中國社會經濟的拉動和促進還遠遠不夠。我們觀察到：第一，互聯網流量的紅利開始消失。第二，基礎設施成本大規模降低。舉個例子：易選股、易專家有200萬的用戶下載，發展速度非常快。以前，當我們做這個產品的時候，每個月要投入100萬，才會出現大量的用戶，現在借助云計算等便利的條件，每個月只要6萬就足以，這就是當下的共享經濟時代。第三，是對可持續發展要求。通過大規模燒錢換來了用戶，那么下一步該怎么辦？第四，大量的房屋、地產、車輛空閑，占用著存量資金。現在，只有個性化和定制化，才能體現真實需求。我們認為從標準化走向垂直化，深度給用戶以體驗，真正讓需求與供給匹配的市場是未來的趨勢。

互聯網金融未來的發展

2015年，從3月5日《政府工作報告》中的“互聯網金融異軍突起”，到7月18日《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》支持互聯網金融健康發展，再到7月31日《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》對于網絡支付的規范，最后到年末《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》中的負面清單和正面要求。總結起來，2015年是對于互聯網金融既有鼓勵支持，又有規范監管的一年，引用“十三五”規劃中的表述：“規范發展互聯網金融”。

未來的互聯網金融行業將極有可能完成一次大規模的洗牌，在這個過程中，很多沒有競爭力的企業會被淹沒在時代的洪流之中。如果說過去是一個流量為王的時代，那么未來將重在“變現”。針對前期積累的大量用戶，通過提供優質的高附加值金融服務，實現收入和利潤的增長，最后逐步走向個性化服務。消費金融、移動支付、互聯網保險等幾大互聯網金融細分領域將成為2016年互聯網金融發展主要突破口。

消費金融：流量紅利正在逐步消失，未來精準場景的把握才是王道，優質的消費金融公司通過在相關垂直細分領域、圍繞產業鏈的深耕細作，積累大量優質消費用戶，把握優質資產端，能夠不斷實現流量變現。

移動支付：2015年7月31日,央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》 (征求意見稿)，在規范支付賬戶，防范洗錢與非法吸儲的基礎上為創新留出了一定空間，雖然對政策市場褒貶不一，移動支付依舊是互聯網金融的關鍵基礎支撐，通過控制支付環節形成互聯網生態閉環，已經成為用戶價值挖掘的基礎。

互聯網保險：2015年7月22日，中國保監會印發《 互聯網保險業務監管暫行辦法》，明確互聯網保險的經營主體、資質、業務和權責等內容，放開四類險種互聯網銷售區域限制。互聯網疊加保險業，基于互聯網場景的新保險、保險網絡銷售、保險精準定價以及互聯網互助保險都將很快進入爆發期，成為互聯網金融的下一個風口。

在探討互聯網金融的發展時，我們永遠不能忽略的一個關鍵要素就是數據。百度之所以能夠在支付領域后來居上，以及在互聯網巨頭相爭中占得一席之地，都源于其對數據入口的把控和海量數據的沉淀，未來在發展中擁有不竭動力的一定是“金融+數據”的組合，這包括基于大數據的征信，產品設計以及風險把控。而目前在我們看來大數據已經無法滿足互聯網金融新時代的需求，未來將進入一個“超數據”的時代，打破原有數據庫中靜態知識，實體聯系的局限，制定新型的形式化的語言，極大的提高數據的可擴展性，并完成可視化的數據查詢，計算和展示，真正的實現基于數據的智能化金融服務將成為未來的主流。

從互聯網經濟到共享經濟

在資源盈余的背景下，共享經濟具有在互聯網技術下實現對資源的有效調配以滿足多方需求。從C端的產品服務共享到B端價值鏈上不同環節的職能共享，共享經濟是一種思維模式，改變對所有權與使用權的價值判斷，將影響個人生活與企業生產，甚至影響這個經濟運行狀態。

互聯網的一大作用是脫媒，早期對于經濟運行效率的提高起到了巨大的作用。對于傳統企業的轉型，互聯網這一工具成為有效的抓手，優化企業的經營。互聯網作為一種信息化、智能化的連接手段，幫助其供求一體化。依靠互聯網搭建平臺，若是不能解決動態的供需一體化服務，克服馬太效應，那僅僅是在互聯網下的去中介化后的中介平臺。

流量紅利時代已經過去：目前的線上主力消費年齡從18歲到48歲。幾乎會上網消費的人群都已經上網了，他們都有了自己的消費固定的偏好。互聯網公司從去中介化到再造中介，躲不過的信息衰減效應，流量為王時代已逝，掌握流量入口不一定能走向成功。如何有效解決流量分發是關鍵，克服不了馬太效應的電子商務終將走向沒落。

隨著共享的思維走進了服務領域，圍繞個人的衣食住行用等用方面，產生了很多新興服務業態。個人生活領域的共享經濟已經鋪墊多年，從O2O的興起，眾多創業公司圍繞不同場景，進行最后一公里的創新。隨后，由Uber、Airbnb帶領起來的生活領域的共享創業模式被迅速推廣、學習。搭陌生人的車、住進陌生人的家、將寵物寄養給陌生人、去陌生人家吃飯……這些曾經不可思議的事情一方面讓生活更加經濟、方便和有趣，另一方面也在構建社會的信任機制，在冷冰冰的商業行為之外，增加了信任的元素和社交的選項。

個人生活領域以外，在企業生產端，產業端的微笑曲線已被更改，研發被引入了眾創思維，辦公地點也被顛覆更改，產業鏈的非核心設備可以共享，金融服務被互聯網改變，3D打印讓個性化產品的實時滿足不是問題。共享經濟從產品端向上延伸到生產力、生產資料，未來在數據采集更加快捷和覆蓋率更加廣泛的基礎上，共享思維有助于在搭建企業生態級別的轉型服務。