淺談中國式的老年養老

【摘 要】 本文就中國的養老現狀、養老方式做了簡單的分析介紹。認為，在當今中國的社會保障體系中，養老保險體系的構建是不可缺少的一部分。較優的養老保障制度對于贍養老人來說無疑是至關重要的。老年人要慎重選擇和運用好適合自己的養老方式。

【關鍵詞】 中國；老年人；養老方式

現今中國人的退休年齡劃分為，男性全部人員正常退休為60周歲（特殊工種除外），女性正常退休年齡分為三個年齡段：一是普通女工退休年齡為50周歲；二是普通女干部退休年齡為55周歲；三是取得高級職稱和副縣級以上的女性可以在60周歲退休。這是依據1978年國務院國發（104）號文件延用至今仍在使用的相關規定。

人社部部長尹慰民在講話中提到，現階段我國已經是一個步入急劇快速老齡化的國家，國民收入也才只達到一個中等國家水平，是一個未富先老齡化的國家。根據人社部統計，至2014年，我國60歲以上的老年人口總數已達2.12億。占我國人口比例的15.5%，已經成為世界上老年人數量最多的國家。養老保險的撫養比也將達到3.04：1，到2020年將下降至2.94：1，2050年將下降到1.3：1。隨著我國人口老齡化不斷增加也會使養老相關費用如醫療、保險等方面的支出快速增加。那么，老了該怎么辦？本文就與大家淺談中國人的老年養老問題。

當今退休人員所擔心的是老了以后，隨著物價的上漲退休收入來源相對減少，沒有足夠的金錢看病、加之現今國家養老保障制度不夠完善、加上生病或不能自理時，沒人照顧，也缺乏相應的社會機構管理。這是我國老年人最擔心的大問題。

在當今中國的社會保障體系中，養老保險體系的構建是不可缺少的一部分。較優的養老保障制度對于贍養老人來說無疑是至關重要的。然而養老保險覆蓋面廣成本高，在世界上許多國家已經成為財政支出的一大負擔?，F今在我國，光憑依靠征繳養老保險金的收入遠不能滿足對養老保險金的支出，中央財政每年還必須對養老保險基金進行補貼，并且這種補貼隨著老年人的比例增加，養老費用還會逐年不斷增長。無論是發達國家還是發展中國家都不得不面對這一普遍性難題。

一、理財養老

基本的退休生活只有靠社會保障，解決基本的生活需求。要想退休以后過上好的生活，現今就要選擇一些比較好的理財產品，用收入的四分之一進行理財。選擇讓每年25%的投入資金達到9%以上的收益產品，如果想要理財產品穩建一點，則需要選擇具有穩健性的理財產品，可以把每年用于入投資資金40%來獲得4%以上的收入。且要注意不能把家中多余的退休準備金放在一個賬戶中，要放在2-4個帳戶中，以規避風險。要考慮到健康檢查、人情交往、學習旅游、請家政等多方面的相關支出。

二、抱團養老

現今我國正在進入人口老齡化社會，基數龐大的老年人口對于養老的需求也顯的十分緊迫，面現今的我國機構養老、社會養老和家庭養老方式已經無法滿足于這些需求。近年來在我國各地有相當一部分老年人開始了一種新的養老模式——抱團養老。他們或是老同學、老同事，或居住在一個城鎮、小區，自發的“抱團”生活、互幫互助，共同分享樂趣與人生閱歷，變被動生活為主動，不僅排解了子女不在身邊的孤獨。老人們有共同的語言，有相近的作息時間、生活方式，自發式的抱團養老可以說是當前老齡化，社會化養老的一種較好的嘗試。抱團養老也能使老人們通過抱團養老這個平臺體現自己的價值，老有所樂、老有所為。當今抱團養老已經成為我國不少“空巢老人”自發的選擇。

三、以房養老

以房養老是通過將附著在房屋上的諸多權益轉化為現金流而將這一部分現金額來源實現養老目標的模式和金融工具。這一養老思路起源于荷蘭，而后在各個國家得以借鑒和推廣。“以房養老”也被稱為“以住房為抵押貸款”，老人們將現在居住的房屋通過銀行、保險、中介相關機構以自己的房產抵押或者出租，以按時獲得一定數額養老費用，用于支付補貼居住老年公寓等相關養老服務的一種養老方式。“以房養老”主要體現為以下幾種形式：一是房屋由子女繼承，子女負責老人的養老；二是將房屋出租出售，自己入住敬老院或老年公寓，用租金或售房款養老；三是房屋由經過相關機構認定且具有法律效力撫養人繼承，由撫養人來養老；四是租出大房再租入小房，用房租差價款來養老；五是售出大房屋，再購入小房屋，用差價款來養老；六是將居住的房屋抵押給具有資質保險公司、銀行等相應機構，以每月按時從相關機構獲得貸款養老金，老人且繼續在原有房屋居住，老人離世后則用該住房歸還相關的貨款。

中房集團理事長、中國企業聯合會執行副會長孟曉蘇在2010年博鰲論壇上就提出以房產養老，并且表示這種保險如果在中國實行開來，對于用房屋投保的老年人有諸多好處。一是從宏觀層面可以使老年人在人生收入的低潮期通過房屋產權的轉變，將積蓄在房屋產權上的財富通過分期支付，從而有效補償老年生活資金的不足。二是它可以有效解除老年人對未來生活沒有保障的擔心，從而在一定程度上可以放心地消費，心情愉快、老有所樂、老有所依、對壽命也有所延長，且活多久保險公司及相關管理部門也就會供養多久。三是可以讓老年人增強生活自信，從而獲得社會尊重。老年人最怕的是在精神上和生活上失去應有的尊嚴和體面，更怕“久病床前無孝子”。如參保老年人還可以用自己的住房來進行抵押貸款，就相當于又有了一份額外穩定持續收入，甚至于還可以拿出錢來接濟子女和做社會公益方面的活動，從而獲得子女與社會的長期尊重。四是通過房屋的“倒按揭”還可以有效的保護弱勢群體從而保持社會穩定。這種以本人住房來進行的抵押貸款來獲得相應的經濟收入更受中等收入階層的喜愛。因為現今有相當一部分老人退休金不高，且擁有房產并缺錢，老人們會通過抵押房屋來進行養老。這樣也在另一種層面上保證相當一部分社會弱勢群體的生活穩定，也就保障了社會的和諧穩定。五是如果實行遺產稅，就可以依法避稅。如這套房屋的價值在老人生前已經年復一年被領用完，且產權已經逐步或者一次性過戶到了保險公司。如果我國今后開征遺產稅，當然就可以為這些辦理抵押貸款的房屋依法避稅。在中國房屋通過反向抵押貸款以后，我國老年人自己可以獲得相應的經濟能力。從另一方面來講房屋也多了一種功能，即既有養老功能，又有流通功能，且更有利于構建和諧穩定的社會。

四、對子女說不

現今在我國社會上出現了一小部分“啃老族”，隨著社會就業壓力的增加，一小部分兒女雖然已經長大成人，但在“精神方面上仍未斷奶”，由于父母從小的關愛有加，至使他們缺乏獨立性，這部分人不能吃苦受累整天賦閑在家。另一方面由于在工作和生活中缺乏吃苦耐勞精神，致使自己收入不高不夠日常開消，就要依靠父母的收入來消費。就像螞蟻一樣，把父母親的資產一點一點的消耗殆盡。在這一“啃老”人群中，有一部分兒女已經成立了自己的家庭，甚至已經為人父母，但仍然不遺余力地來啃老。父母在對待子女的問題上應該大膽的講“拒絕”二字，父母對兒女講拒絕其實用不著考慮自己是不是太無情這個問題。如果一個成年兒女還不能獨立的處理各種矛盾，而是把所有相關問題交給父母親，那么就應該是這個兒女太過自私和缺乏責任感。當前，隨著社會的發展“養兒防老”已經在慢慢失去作用和市場。

【參考文獻】

[1] 王紅英.以房養老難破傳統觀念 可操作性待考證[N].企業家日報，2013-09-30.

[2] 王紅茹.獨家專訪“以房養老”首倡者孟曉蘇 “以房養老”有五大好處 可從無子女和“失獨”家庭起步試點[J].中國經濟周刊，2013-09-23.

【作者簡介】

別志彪，就職于貴州財經大學.