12家股份制行發(fā)起設(shè)立商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟

為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的挑戰(zhàn)并滿足銀行轉(zhuǎn)型需求，7月28日，12家商業(yè)銀行在京成立了“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，共同簽署了銀行賬戶互聯(lián)互通合作協(xié)議，其中涉及賬戶互認(rèn)、同業(yè)合作、資源共享等內(nèi)容。發(fā)起聯(lián)盟的12家銀行是：中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

聯(lián)盟行電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免費

發(fā)布會上，聯(lián)盟行對外宣布，手機銀行、個人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶手續(xù)費，切實為客戶帶來實惠。聯(lián)盟間賬戶互認(rèn)實行免費，資金互通將實行最低市場價格，有效降低成員行的運營成本，將節(jié)省的運營成本回饋于客戶，讓利于百姓，做到真正惠民。

商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟是12家股份制商業(yè)銀行積極響應(yīng)央行《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》的文件要求，推動新規(guī)落地而發(fā)起成立的。聯(lián)盟以銀行間賬戶為基礎(chǔ)，將監(jiān)管政策切實落地，嚴(yán)格推進個人銀行賬戶分類管理，積極踐行普惠金融，實現(xiàn)便民惠民。

實現(xiàn)聯(lián)盟行賬戶間互聯(lián)互通

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)欺詐、信息泄露和支付安全等風(fēng)險時有發(fā)生，聯(lián)盟行將通過彼此間的系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)、資金互通，切實強化賬戶實名制管理，改進個人銀行結(jié)算賬戶服務(wù)，強化反洗錢管理，進一步提高客戶的資金運轉(zhuǎn)效率，在保障客戶賬戶和資金安全的同時真正做到便民。

聯(lián)盟行落實新的賬戶管理辦法要求，實現(xiàn)銀行間的賬戶互認(rèn)，更加合規(guī)便捷地為客戶開立電子賬戶，以賬戶為基礎(chǔ)實現(xiàn)連接，有效提升客戶體驗，保障客戶資金安全。未來，聯(lián)盟行將以更加開放的態(tài)度，打破隔閡和壁壘，實現(xiàn)聯(lián)盟間信息、產(chǎn)品、資金、風(fēng)控等資源共享，讓客戶更好地共享各銀行的服務(wù)體系，滿足客戶多元化的金融需求。

值得一提的是，聯(lián)盟行共同提出了“平等、連接、開放、共贏”的愿景，強調(diào)聯(lián)盟成員間的平等原則，對待新的參與者，不設(shè)置門檻、不設(shè)置歧視條款、不設(shè)置差異化合作方案，依靠產(chǎn)品、服務(wù)的不斷創(chuàng)新，實現(xiàn)公平競爭、良性發(fā)展；以賬戶為基礎(chǔ)實現(xiàn)連接，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展搭建一個安全規(guī)范的共享平臺；聯(lián)盟將是一個開放的平臺，強調(diào)包容，以同業(yè)開放合作促進業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，致力于各家商業(yè)銀行的廣泛參與，與各類金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等開展廣泛合作；構(gòu)建“金融+互聯(lián)網(wǎng)”生態(tài)，為客戶創(chuàng)造更大價值，實現(xiàn)整個行業(yè)的共贏、實現(xiàn)與客戶的共贏；助力銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，推進實體經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

與會分析人士指出，國家正在大力倡導(dǎo)發(fā)展普惠金融，讓市場的各方都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。聯(lián)盟的成立是商業(yè)銀行順應(yīng)市場發(fā)展的要求，將助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，實現(xiàn)便民惠民，并將對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范健康發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

銀行結(jié)盟的原因

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付公司的產(chǎn)品和服務(wù)得到廣大消費者的好評，尤其是第三方支付的便捷性搶走不少原銀行客戶。舉例來講，支付寶與各個銀行鏈接，在它與銀行間的轉(zhuǎn)賬無手續(xù)費，那么消費者自然會選擇支付寶作為銀行轉(zhuǎn)賬的通道。在此基礎(chǔ)上，支付寶提供了余額寶這樣一個收益較高的貨幣基金，又開發(fā)了招財寶等定期理財方式，消費者自然會沉淀一些資金在支付寶里。

由于跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費的存在，傳統(tǒng)銀行近幾年比起第三方支付公司，客戶的增長速度明顯放緩，近幾年支付寶與微信支付等第三方支付公司的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行帶來了較大壓力。事實上，跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費在銀行收入中只占一小部分，若為此流失客戶，那真是得不償失。因此為了滿足消費者的需求，爭取到更多的資金和客戶資源，傳統(tǒng)銀行必須進行一些改變。

結(jié)盟之后，服務(wù)優(yōu)化才是重點

2015年12月，央行發(fā)布的《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》，在現(xiàn)有銀行賬戶（Ⅰ類戶）的基礎(chǔ)上，增加了Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。“網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”的成立正是對這一政策積極落實的結(jié)果，它打破了銀行賬戶間的壁壘，消費者只要持有12家商業(yè)銀行中任意一家的銀行卡，即可享受到12家銀行的產(chǎn)品。

12家銀行的“網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”不僅給消費者帶來了極大的便利，對于第三方支付機構(gòu)的威脅起到一定降低的作用，但是新的挑戰(zhàn)也出現(xiàn)在聯(lián)盟的成員面前。

縱覽聯(lián)盟內(nèi)的12家商業(yè)銀行，可以發(fā)現(xiàn)銀行間的差距相當(dāng)大，2015年招商銀行客戶存款總額達(dá)到3.6萬億元；光大銀行的存款總額為2.0萬億元；而浙商銀行的客戶存款僅有5.2億元。聯(lián)盟成立之后，消費者可以選擇自己心儀的銀行，無論銀行的體量大小，都能夠成功的“互挖墻腳”。

雖然說客戶的流動是相對的，但是，體量較大的銀行由于在消費者心中的印象比較好，擁有較多資源，進行客戶爭奪時自然占有較大的優(yōu)勢。因此，體量相對較小的銀行必須改善自身的服務(wù)質(zhì)量并提出富有特色的產(chǎn)品。聯(lián)盟的成立加劇了銀行業(yè)的競爭，消費者在選擇銀行時除了考慮是否方便以外就是看重服務(wù)體驗，這樣就形成了倒逼銀行提升服務(wù)的局面。

未來，越來越多的銀行會加入商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，也許還會成立其他的“聯(lián)盟”，銀行業(yè)的發(fā)展逐漸走向開放與合作。換句話講，擁有開放態(tài)度、積極實行轉(zhuǎn)型的銀行將會脫穎而出，而繼續(xù)維持封閉發(fā)展的銀行前景難料。