破繭成蝶振翅飛 “晉”善“晉”美建小康

王金輝 李自豪 陳曉東

2016年8月1日，一個令人歡欣鼓舞的日子。這一天，嵩縣農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“嵩縣農商銀行”）正式掛牌開業，這標志著嵩縣農村信用合作聯社（以下簡稱“嵩縣聯社”）實現華麗轉身，從此開啟了向現代銀行邁進的新征程。

嵩縣農商銀行是經河南省銀監局批準，在嵩縣農村信用社的基礎上改制而成的股份制農村商業銀行。在60余年的改革發展征程中，該行始終秉承“服務三農、改善民生”的宗旨，不斷強化經營機制，創新服務理念，實現了業務經營和品牌形象的雙重提升，完成了從農信社到現代股份制農村商業銀行的精彩蛻變。

目前，嵩縣農商銀行下設12個部門、1個營業部、17個支行、13個分理處，職工260余人。截至2016年6月末，各項存款余額38.12億元，各項貸款余額28.88億元，其中涉農貸款余額27.79億元，占貸款總額的96.23%，存、貸款市場份額均居全縣金融機構首位，是全縣人員和網點最多、存貸款規模最大、服務網絡最廣的金融機構，在縣域經濟發展中發揮著金融主力軍的重大作用。

情系“三農”，傾力扶持惠及民生

“改制后的嵩縣農商銀行要繼續堅持服務‘三農’、服務中小企業、服務縣域經濟的市場定位，持續創新經營理念、創新發展模式、創新產品服務，為縣域經濟發展插上騰飛的翅膀。”在嵩縣農商銀行開業儀式上，董事長張晉普做出這樣的“承諾”，博得在場人士的陣陣掌聲。

實際上，“立足縣域、扎根‘三農’、面向社區、服務城鄉”一直是嵩縣聯社多年來始終堅持的工作宗旨。為了盡量滿足縣域經濟發展的資金需求，該聯社主動適應經濟形勢新變化和“三農”發展新期待，不斷加大信貸資金投放，優化金融服務水平，有力有效地發揮了農村金融主力軍作用。

多年來，嵩縣聯社圍繞縣域經濟發展中心，加大對涉農龍頭企業的信貸投放力度，重點扶持草藥羊、奶牛、爬樹雞、高山牡丹等特色種養殖企業，在帶動周邊農戶脫貧致富的同時，也有效促進了縣域農業經濟發展轉型。截至目前，嵩縣聯社涉農貸款余額達27.79億元，占貸款總量的96.23%，有效滿足了廣大種養殖大戶及家庭農場的信貸資金需求。

與此同時，嵩縣聯社將縣域旅游業和產業集聚區的企業作為重點支持對象，曾先后發放6000萬元貸款，助推白云山、天池山、木札嶺及伊河漂流等景區上了規模、上了檔次，對景區幫建四星級賓館1家、三星級賓館2家、農家賓館150家；通過發放8100萬元貸款，促使華美生物、婭美鞋業、益豪農業科技、秦嶺制藥、順勢藥業等5家產業集聚區企業呈現出勃勃生機。

積極做好金融扶貧工作，是嵩縣聯社支持縣域經濟發展的又一舉措。嵩縣聯社緊跟縣委、縣政府的決策部署，主動做好扶貧開發金融服務工作，不斷滿足農民等貧困弱勢群體的有效金融需求，全力支持貧困農戶、農村青年、大學生村官、婦女、進城務工人員、返鄉農民工、殘疾人等群體就業創業，推動縣域經濟社會持續健康發展。據統計，自2006年以來，嵩縣聯社先后發放扶貧貼息貸款 6120萬元，大學生創業貸款2500萬元，巾幗致富貸款4230萬元。

“是信用社的信貸資金幫俺圓了發家致富夢，要不然，俺現在還在那七分多的坡地里‘刨食吃’，這是俺一輩子都難以回報的恩情啊！”如今提及信用社，家住嵩縣黃莊鄉南河村的張某充滿感恩。

創新品牌，敢為人先勇破難題

為進一步延伸金融服務的廣度和深度，不斷強化金融服務實效，實現金融利民惠農工作目標，嵩縣聯社不斷加大信貸產品研發和金融服務創新，著力開發多層次、多元化的信貸產品和服務種類，努力提高金融服務層級和水平。

針對轄區內信貸業務“品種單一、管理粗放”等弊病，嵩縣聯社積極整合信貸資源，推行貸款產品精細化管理，針對不同客戶群體，因群施策，著力開發多層次、多元化的貸款產品，傾力推出“商貸通—個體工商戶”貸款等九大信貸品種，全力做活“產品創新”文章。截至2016年6月末，該社累計發放各類品牌貸款1479筆，金額126538萬元，有力地支持了轄內工商業、種養業、旅游業等產業的快速發展。目前，九大信貸品牌已成為嵩縣聯社小額信貸業務的主打品牌，深受廣大農民群眾的歡迎和喜愛。

為有效緩解山區百姓貸款難、擔保難等問題，嵩縣聯社打破傳統擔保方式局限，依托當地資源優勢，在擔保方式創新上進行了諸多有益的探索和嘗試。期間先后開辦了洛陽農信系統第一例活體抵押貸款、股權抵押貸款，有力地帶動了當地一大批農業產業化生產經營項目快速發展；積極探索存貨抵押、土地使用權抵押、林權抵押、倉單質押等擔保方式，在大力拓展中小企業融資渠道的同時，以實際行動踐行“農村金融主力軍”的社會責任。

嵩縣閆莊鎮農民徐某，經營著一個存欄奶牛306頭、日產鮮奶1500公斤的奶牛場。2013年5月，為滿足客戶需要，徐某想貸款30萬元擴大生產規模，然因無抵押物而犯愁。嵩縣聯社得知后，針對其實際情況，采用活體抵押方式為其發放貸款30萬元，幫助其擴大養殖規模，如今，徐某的奶牛場經營效益成倍增長，產出的鮮奶在縣域內廣為熱銷。

同時，針對信貸產品定價單一問題，嵩縣聯社結合不同類型的客戶群體及風險特征，根據客戶信用記錄及業務發生的多少等情況，在人民銀行規定的貸款利率范圍內，對貸款實行差別定價。這種有區別的信貸產品定價，不僅讓貸戶得到了實惠，還對促進誠信環境的建設產生了正能量。

正是基于多年來的責任擔當和社會貢獻，嵩縣聯社先后被授予 “省級衛生單位”“市級五一勞動獎狀”“市級青年文明號”等稱號；連續四年榮獲“窗口文明示范單位”稱號，連續三年榮獲“人民群眾滿意單位”稱號，連續五年獲得由縣委、縣政府頒發的“支持縣域經濟發展突出貢獻獎”等榮譽。

砥礪奮進，改革發展再譜新篇

發展無止境，改革正當時。2013年，按照省政府及省銀監部門對農信社改革發展的總體規劃，河南省農信聯社對加快推進農村信用社改革做出了統一部署，作為組建工作試點之一的嵩縣聯社，被時代的浪潮推到了改革最前沿。

然而，改制不是簡單的一句話。對于毫無經驗的嵩縣聯社而言，啟動改制那一刻起就意味著要不斷地去解決一個又一個發展難題。從強化信貸資產質量到優化股權結構，從固定產確權到置入資產處置變現，嵩縣聯社在改制過程中，拿出了敢于擔當、勇克難關的信心和勇氣，用集體智慧和力量為組建農商銀行工作掃清了障礙，攻克了難題，促使各項監管指標順利達到組建標準，圓滿實現了從農信社到農商銀行的成功改制。

——面對不良貸款清收工作，嵩縣聯社積極向縣委、縣政府匯報溝通，大力爭取政府及有關部門的重視和支持，成立由政府牽頭組成的清收攻堅小組，縣公檢法、紀委等相關單位部門聯動，合力清收，這種“強打擊、嚴處理”的高壓政策起到了打擊一片、震懾一方的良好效果，就此一場清收不良貸款攻堅戰在全縣迅速掀起。與此同時，嵩縣聯社在內部清收工作上也砸重拳、下猛藥。在清收任務分解上，做到內勤外勤人人有份，基層機關個個有責，并且設立專項獎勵資金，對完成任務突出的給予獎勵；在清收方式上，打破以往屬地清收局限，社與社、組與組、崗與崗之間可交叉清收，有效避免了“人情網、裙帶關系”等弊病。為保證此次清收不良貸款活動取得圓滿成果，聯社實行班子成員包片、機關人員包社清收責任制，將分包科室及人員與所包社部聯系，即：獎勵與所包片、社共享，罰款與所包片、社共擔，以此強化督導，加快清收工作進度。

——針對轄區內法人股占比較低、自然人股權較分散的情況，嵩縣聯社結合實際制定了《股權規范實施方案》和《規范小額股金操作流程》，對全轄區3萬元以下股金進行清理規范，并集中人力、物力做好股金募集對外宣傳，帶動一批懂金融、實力強、愿意長期持股的企業積極入股，累計共增擴股本金8000萬元，其中增擴法人股5756萬元，增擴自然人股2244萬元，2015年年末聯社資本充足率達到13.36%，使得經營實力得到增強，資產規模得到擴大，各項業務指標實現持續優化。

——置入資產處置變現是該聯社在改制過程遇到的一項重大難題。為此，嵩縣聯社領導班子多方聯系，精細謀劃，在做好與政府溝通匯報工作的同時，通過多種渠道積極與省內大型房地產、園林公司洽談，篩選資金實力強、誠信度高的公司作為合作對象，簽訂土地出讓協議，實現置入資產處置變現。為有效彌補土地置換產生的財務損失，嵩縣聯社研究制定了精細的解決方案，通過加大開辦貨幣市場業務、強化信貸投放、核銷不良貸款等方式，不斷拓寬收入渠道，提升盈利能力，以優化各項業務指標。

2015年9月30日，嵩縣聯社各項監管指標全部達到組建農商銀行標準；2015年12月29日，嵩縣農商銀行經省銀監部門批準籌建；2016年6月16日，嵩縣農商銀行創立暨第一屆股東大會順利召開；2016年7月19日，省銀監局正式批復嵩縣農商銀行開業；2016年8月1日，嵩縣農商銀行隆重開業。至此，一場聲勢浩大的改革之役圓滿落下帷幕。

回首過往，嵩縣農信人豪情滿懷，充滿希望；展望未來，嵩縣農商人躊躇滿志，信心百倍。在新的征途、新的起點上，嵩縣農商銀行將堅持“更名不更姓、改制不改向”的服務承諾，繼續秉承“服務三農、改善民生”服務宗旨，持續堅守“創新、高效、務實、卓越”的服務理念不動搖，不斷延伸服務領域，大力創新服務方式，持續優化服務流程，在打造全新現代金融企業的道路上書寫壯麗華章。