讓金融業不再嫌貧愛富

張利娟

如何實現普惠金融的可持續發展，至今仍然是一個世界性難題。

自2005年正式提出普惠金融以來，在聯合國的倡導和推動下，越來越多的國家作出了發展普惠金融的承諾，并且把發展普惠金融納入國家金融發展戰略和政策框架當中。中國亦是如此。為加快推進普惠金融實現“最后一公里”的真正突破，從國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，到由中國推動并參與制定的《G20數字普惠金融高級原則》正式通過，再到第三屆世界互聯網大會，普惠金融受到了高度關注。

盡管“普惠金融”概念提出已有十余年，但要建立一個完備的普惠金融體系并不容易。因此，普惠金融一直被認為是一個世界性難題。

普惠金融十年之困

普惠金融是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。現實意義上的普惠金融最早可以追溯到20世紀70年代，當時孟加拉國、巴西等國家出現了借助于熟人之間信任實行的小組貸款模式，這種模式發展至今影響依然小眾。究其根本原因，該模式基于傳統的信貸技術，沒能解決單筆成本高的問題，因此從商業上難以持續。

相關統計顯示，至今全世界仍有超過20億人享受不到任何金融服務，我國則有近兩億農戶、7000萬微型企業和個體工商戶、500多萬小型企業以及一億多工薪階層缺乏甚至沒有金融服務。

“普惠金融在理念上是完美的，但金融機構特別是大型金融機構在踐行普惠金融方面面臨著諸多問題，集中體現在‘兩高一低’：風險高，成本高，回報低。如何實現普惠金融的可持續發展，至今仍然是一個世界性難題。”中國郵政儲蓄銀行股份有限公司副行長邵智寶說。

螞蟻金服首席戰略官陳龍坦言，金融機構并不是生下來就嫌貧愛富，它們也希望把普惠金融做好。但金融的一個挑戰是如何觸達用戶，另一個挑戰是如何懂用戶，甄別風險。普惠金融之所以不能足夠普及，是因為以往觸達用戶的成本以及收集信息、甄別風險的成本都太高了。

宜信普惠作為中國普惠金融的早期商業實踐者，在業務發展中的難題之一就是解決融資難，即資金的可獲得性。“這個可獲得性除了大眾使用的觸達，還有機構方面的觸達。”宜信公司首席戰略官陳歡指出，風險評估是普惠金融構成中非常重要的一環，傳統的方式對申請借款人無法作出準確的信用評估與判斷。

科技提高普惠金融可獲得性

剛剛結束的第八個天貓雙十一交易額最終定格在1207億元。據螞蟻金服公布的數據，雙十一全天完成支付10.5億筆，峰值達到12萬筆/秒。其中，余額寶占比11%，花唄占比20%，保險總保單量6億筆。據螞蟻金服研究院的測算，花唄、消費保險等新金融服務將雙十一的消費力提升了20%。

螞蟻金服CEO井賢棟表示，經過雙十一錘煉的中國新金融將與全球金融機構的合作伙伴共同進步，不斷為每個消費者和商家提供所需要的新金融服務，讓人們在其中享受到方便，享受到平等，更享受到快樂與希望。

不可否認，隨著金融科技手段的快速發展和廣泛應用，金融服務成本大幅降低，居民金融服務的可獲得性明顯提升。世界銀行全球金融與市場局原首席金融專家王君在解讀《G20數字普惠金融高級原則》時說，隨著各種數字普惠金融商業模式的創新和發展，在傳統金融模式下無法解決的信息不對稱、風險大、成本高等種種難題，已有了全新的解決方案。

于2013年首倡“社區金融”的中國民生銀行，至今在北京建有107家社區支行。“如今，我們社區支行配備了多種自助設備，如微視窗、MIT等，以滿足居民自助開卡、轉賬、修改密碼、購買理財等各種金融需求，讓客戶體驗到了普惠金融的科技力量。”中國民生銀行北京分行相關負責人告訴記者。

“剛剛辦的卡，一會兒錢就到賬了。”通過浙商銀行“助貸業務”拿到貸款的小李幾乎不敢相信，“7.4萬元信用貸款幫我解決了旺季備貨的資金問題。”

據介紹，隨著信息獲取、數據建模、集約化處理等技術的日臻成熟，浙商銀行推出的“助貸業務”如今實現了一鍵審批“秒貸”，既提高了客戶貸款的獲得率，又大大降低了銀行信貸風險與操作成本。

舉世矚目的第三屆世界互聯網大會單設了“互聯網+普惠金融”論壇，探討的核心問題也從此前的互聯網金融、普惠金融價值、規制與監管，轉化為探討技術創新如何更好推動普惠金融的發展。

業內人士普遍認為，世界互聯網大會關注重點的轉變，揭示了互聯網與金融深度融合的新趨勢，即從粗放發展向真正深度改造金融、降低金融風險、提高金融效率、實現金融改革創新轉變，由此真正提升互聯網金融服務小微、實現普惠的價值。

普惠之路仍漫長

在運用金融科技等手段之后，普惠金融已經發生了一些積極的改變。然而，推動我國普惠金融發展還有很長的路要走。

“不可否認，對普惠金融的發展來說，金融科技還有一些局限性，會有‘數字鴻溝’。”陳歡指出，當我們強調數字化的時候，其實也忽略了一群對數字設備使用并不熟悉和沒有數字設備的人。所以，太關注利用數字化服務可能有相當一部分人會被忽略。在做風險評估判斷的時候，如果過于強調數字化，獲取的數據并不能非常充分、全面地體現用戶全貌。

針對金融科技發展過程中的“數字鴻溝”現象，陳歡也開出了“藥方”。現實條件下，不僅需要數字化科技手段，也需要與傳統方式相結合、輔助，“只有更好地利用線上、線下相結合的方式做好客戶金融普及教育，才能更好地為大家提供普惠金融服務。”

中國人民銀行研究局副局長紀敏表示，推動我國普惠金融發展，一要堅持以市場為基礎，實現商業可持續發展。二要堅持適度監管。三要保護消費者權益。四要繼續加強金融基礎設施建設，為商業創新提供基礎條件。