P2P概念下的“龐氏騙局”

潘文婕

超百億級融資平臺——“中晉系”相關關聯(lián)公司因涉嫌非法吸收公眾存款和非法集資詐騙而受到查處，P2P理財?shù)娘L險再次被頂上了輿論的風口浪尖。自去年開始，大大寶、e租寶等事件引發(fā)了整個P2P行業(yè)的危機。

理財產品被打包債權

2014年6月，金老先生在自家小區(qū)門口，遇到了一個上海盈客匯資產管理有限公司的業(yè)務員，說是他們公司的理財產品利率高于銀行好幾倍。于是他就應邀到了盈客匯公司位于浦東陸家嘴的辦公地點。當時副總經理白某介紹了公司情況。白某自稱公司是一家國家批準的P2P企業(yè)，有三千萬的房地產抵押，即使有問題也會由公司來賠付，是絕對保險的理財產品。與當時百分之三點幾的銀行利息相比，13%的高息無疑讓金先生心動不已。金先生一開始沒有就答應，白某每天對金先生進行“電話轟炸”。聯(lián)想到盈客匯公司豪華的辦公大樓，加上誘人的利率，金先生最終被說動了。他將自己15.8萬元的積蓄投入進去。客服人員給金先生算了筆賬，一年后金先生可以還本還息，拿到2萬多利息。之后，金先生經常給盈客匯公司打電話，剛開始還有人接電話，但是到了2014年11月份，電話變成了空號。感到不妙的金先生趕到盈客匯公司才發(fā)現(xiàn)人去樓空。

雖然金先生認為自己購買的是個理財產品，但盈客匯公司的老總馬某卻聲稱自己從事的是P2P線下債權轉讓業(yè)務，辯稱盈客匯公司只是P2P業(yè)務的中介平臺，其將多名借款客戶的債權“打包”后以理財產品的形式出售給投資人。不過這一說法遭到了投資人的反駁。多名投資者均表示，馬某公司的宣傳定位是“理財產品”，從來沒有提及什么P2P，至于這些款項去向哪里、投資什么項目、投資期限和金額等細節(jié)，馬某從未告知過，他們全然不知。

據(jù)了解，為了向投資人融資，馬某將自己的生意包裝成理財產品，并命名為“月月盈”、“六六盈”、“一年盈”、“年年盈”，也就是期限分別為30天、六個月、一年以及更長的投資理財，年化收益最低7.2%，最高16.8%。2014年4月，馬某招募了一批員工對外宣傳、招攬生意。由于馬某許諾的固定收益遠高于市場平均水平，這些理財產品推出后很好賣。該公司員工朱女士說，她一口氣從社會上拉來20多個投資人，籌集了250萬元資金。朱女士也被高額的理財收益吸引，購買了20萬元兩年期理財產品。

短短幾個月時間里，盈客匯公司多名員工成了馬某的“支持者”，紛紛出資購買他的理財產品，少則幾萬元，多則幾十萬元。員工們在金融博覽會上發(fā)放宣傳資料，再加上口口相傳、電話營銷等方式，大約半年時間內，馬某就宣稱吸收了社會上近40位投資人的錢款共計超過1000萬元。他將這些資金存入其個人賬戶，然后再以其個人名義，通過車輛抵押貸款等方式，將這些錢款悉數(shù)出借給他人，從而賺取利息差額。2014年11月，由于資金鏈斷裂，已經到期的400萬元理財款項無法兌現(xiàn)給投資人，馬某在公司內被朱女士等幾十名投資者“甕中捉鱉”。直至案發(fā)，馬某等人非法吸收公眾存款達人民幣2500余萬元，涉及投資客戶眾多且均為六七十歲以上老人，投資金額有近一半未能收回。

金融才俊的“龐氏騙局”

在浦東新區(qū)檢察院批捕的一系列涉及P2P的案件犯罪嫌疑人中，有一個人物不得不提，他就是上海帕拉迪公司總裁陳若彬。在案發(fā)前，陳若彬無疑是互聯(lián)網金融界的“新貴”，公司地處環(huán)球金融中心，裝修豪華氣派。翻開公司的履歷，注冊資金高達10億元。陳若彬對外也是以“華爾街退休”的金融翹楚自居。如果不是之后有卷款潛逃的丑聞，帕拉迪公司依舊是P2P圈內一張閃亮的名片。

2014年正值P2P行業(yè)如火如荼之際，帕拉迪CEO陳若彬涉嫌潛逃，約有百余人受騙。不少受害者稱，涉案金額目前累計近3000萬元，其中單人被騙最大金額約300萬元。調查發(fā)現(xiàn)很多客戶是在新華保險營銷員的誤導下購買了帕拉迪的理財產品；然而新華保險表示和帕拉迪集團不存在任何形式的合作，也沒有以任何形式給帕拉迪的理財產品提供過擔保，相關營銷員完全是出于個人利益考慮違反公司“未經許可業(yè)務人員嚴禁向客戶推薦第三方的理財產品”的制度進行銷售。

對陳若彬調查的結果來看，這個所謂金融才俊一開始打定的就是一個“龐氏騙局”。公開資料顯示，帕拉迪（上海）實業(yè)集團有限公司，于2014年在中國上海重組，是一個跨國機構，目前已在亞洲、美洲和歐洲布局，是為了在中國大陸全面開展創(chuàng)新金融、全球貿易以及自主創(chuàng)新的養(yǎng)老產業(yè)而設立。上海帕拉迪集團有限公司注冊于2013年12月3日，注冊資金10億元。據(jù)透露，帕拉迪一直在不停地注冊公司，從2013年至案發(fā)，帕拉迪公司從未有一個運作成功的項目。即使是曾經大張旗鼓的陸家嘴金融人才孵化器也只是一個經過政府報備的NGO組織，而隱藏在其后的，是一個籌謀已久的騙局。承辦檢察官告訴記者，陳若彬就是靠一個個包裝成互聯(lián)網金融產品的項目來行詐騙之實。其本人生活相當奢侈，開銷來源都是投資者的錢。2016年5月21日，以陳若彬為首的集資詐騙團伙終于得到應有的判決，上海市第一中級法院判處被告人陳若彬犯集資詐騙罪，判處有期徒刑十五年，剝奪政治權利四年，并處沒收財產人民幣五十萬元，其余團伙成員8人分別以非法吸收公眾存款罪，獲刑一年六個月至三年不等，并處罰金二萬元至五萬元不等。

互聯(lián)網偽金融的“畫皮”

針對P2P公司問題頻出，相關監(jiān)管部門也對現(xiàn)在的互聯(lián)網投資理財類公司開展了排查調研，確實發(fā)現(xiàn)這些公司存在諸多隱患和問題。曾承辦易租寶非法吸收公眾存款案等多起大要案的浦東新區(qū)檢察院檢察官指出，據(jù)統(tǒng)計，就浦東新區(qū)而言，目前查到的互聯(lián)網投資理財類公司就有500多家，而實際數(shù)量可能會更多。這么多的公司，它們的資質、投資風險、管理監(jiān)督都是一個很大的問題，以目前的監(jiān)督力度，可能無法完全知悉、掌控。目前涉嫌違法違規(guī)的互聯(lián)網投資理財存在兩個顯著特點。首先經營模式多種多樣，部分屬于巧立名目的詐騙斂財。一些公司為逃避監(jiān)管，往往采取分散經營，廣設分支機構和經營網點的方式，也就是會選擇高檔的商務樓宇作為總部，顯示自己公司的雄厚實力，騙取投資者的信任，尤其以落戶自貿試驗區(qū)、陸家嘴金融區(qū)最為突出。而且這些營業(yè)場所和門店的裝潢標識、圖案色彩，都會刻意模仿正規(guī)的銀行、證券公司，對投資者進行誤導。宣傳方面絕大多數(shù)都以P2P、投資基金、股權交易、貴金屬交易等老百姓并不熟悉的名義進行，利用普通投資者對金融領域一些專有名詞的不熟悉來進行詐騙斂財。募集到的資金并沒有用于其事先所說的投資項目，有些甚至用于了公司經營、員工工資發(fā)放等等。

其次，這些公司往往注冊資金巨大，承諾超高收益。為了騙取投資人的信任，提升企業(yè)的虛假形象，這些公司往往利用注冊資金認繳制的施行，注冊資金動不動就是幾個億，可是這些公司的實繳資金，包括真正用在公司經營管理中的真金白銀就要大大縮水了。而且這些公司無一例外的，都有夸張宣傳的情況，向投資者許諾超高的收益，并用一些報銷來回車費、贈送小禮品等小恩小惠進行誘惑、拉攏。

專家：集中整治“偽互聯(lián)網金融”

全國人大代表、上海金融學院副院長陳晶瑩在今年全國兩會提交的代表建議中提出，對互聯(lián)網金融要分級監(jiān)管，集中整治“偽互聯(lián)網金融”，提高行業(yè)準入門檻，扶優(yōu)逐劣，建立長效機制，促進互聯(lián)網金融行業(yè)健康長久發(fā)展。她認為，目前中國互聯(lián)網金融發(fā)展正處在一個十分關鍵的十字路口。一方面，個別無底線、無原則、無基礎門檻的偽互聯(lián)網金融，的確嚴重損害了公眾利益、行業(yè)形象和市場信心；另一方面，一些優(yōu)秀的互聯(lián)網金融企業(yè)，其普惠利民的本質未變，其基于技術進步的基礎未變，其貼近群眾、急民所需的優(yōu)勢未變。她建議，統(tǒng)一立法，制定適用于不同類型市場參與主體的市場規(guī)則。加快立法，用立法的方式規(guī)范P2P網貸經營者行為，確定其權利義務，確立P2P網貸經營者的準入門檻，明確監(jiān)管部門及其監(jiān)管部門的職責，明確市場監(jiān)管內容與監(jiān)管程序。

并且在“三會”之上建立一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構，即中國金融監(jiān)督管理委員會（以下簡稱金監(jiān)會），對金融進行統(tǒng)一監(jiān)管，包括對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和其他金融部門和金融市場進行監(jiān)管。金監(jiān)會可以針對金融監(jiān)管真空或重疊采取相應措施，劃分各金融監(jiān)管機構的職責范圍，協(xié)調各監(jiān)管機構的利益沖突以及劃分監(jiān)管歸屬等。同時，還要創(chuàng)新監(jiān)管方法，建立實時動態(tài)監(jiān)測體系，實現(xiàn)監(jiān)管的“互聯(lián)網+”。互聯(lián)網金融業(yè)務量是以往傳統(tǒng)金融所無法比擬的，一天產生的數(shù)據(jù)量可能比傳統(tǒng)業(yè)務一年還多，且業(yè)務靈活多變。在這種情況下，如何實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)測就十分重要。建議借鑒云計算、大數(shù)據(jù)等方面的領先行業(yè)實踐經驗，建立和完善數(shù)據(jù)分析和風險監(jiān)測系統(tǒng)，實現(xiàn)對風險的及時發(fā)現(xiàn)和預警。

編輯：薛華 icexue0321@163.com