美國醫療養老二三事

“淘金熱”“美國夢”“好萊塢”等詞匯，人們并不陌生，大批的中國學生也將美國作為留學的主要國家之一。除了豐富的教學資源，當地的社保制度也是大家津津樂道的話題之一。

當然，美國的社會保障制度非常龐大、復雜，從義務教育、食物援助、能源補貼項目，以及其他社會救濟都有著非常詳細的規定和覆蓋，各個州的制度又各有差異。本文將結合中國留學生的經歷和感受，主要介紹美國當地流行的退休金計劃、醫療保險狀況這兩方面。

2009年，JZ考入美國德州的一所大學，后又轉入到伊利諾伊州的大學讀書，就讀會計和計算機專業。“剛來美國，其實對當地的福利并沒有太大的感覺，但是上理財方面的課程時，老師都會提醒我們要在工作后開始設立退休金計劃。”

JZ口中的“退休金”，計劃起來是著實需要當地政府、公司、個人費一番功夫的。

在美國，復雜的退休金制度可以總結為三大體系：由政府建立的全國性養老體系，工作點數達到標準便可以在退休后領取社會安全金，以保障最基本的生活水平；確保公務員退休后享有良好退休生活的退休金體系，退休金額由退休前年薪、工作時間決定；最后一種就是私人公司雇員退休體系，主要由雇主和員工共同出資購買退休基金，這類系統又稱為投入式退休金體系，受行業影響較大。

對于當地的美國人來說，401K計劃被認為是私人公司雇員退休體系中最方便的養老金儲蓄計劃。按照該計劃，企業為員工設立專門的401K賬戶，員工每月從工資中拿出一定比例的資金存入養老金賬戶，而企業一般也按一定的比例（一般不低于雇員月薪水的3%）往這一賬戶存入相應資金。員工如果離開公司，這筆錢歸員工個人所有。

美國人的養老金是多種組合，不單純依靠一種養老金。

JZ說：“福利和稅是緊密相連的，比如購物、繳費、包括實習工作的工資都會繳稅，但因為我是外國人，所以可以退稅，我每年都會填退稅單，那部分稅是可以拿回來的。”

工作之后，JZ每個月都會定期存一些錢，早早為養老作打算。“我感覺美國人的危機意識很重，我身邊的美國人都在拼命地工作，也會很早就規劃退休之后的收入來源。”

關于美國的醫療福利，主要是通過醫療保險來實現。

美國的公共醫療保險制度中，最重要、惠及面最廣的是老年和殘障健康保險、醫療援助以及2014年國會通過的奧巴馬醫保。此外，美國的私人醫療保險制度作為一種非工資福利，非常發達，有的是雇主為雇員支付保險金，也有的是個人自行購買，政府不強制雇主為員工繳納醫療保險。

JZ談起在美國讀書期間，一次手受傷的經歷。“當時，其實照X光是可以報銷全額的，學校的醫療保險有覆蓋到，但是因為我受傷的情況不符合保險公司規定的情況，所以我自己出了這部分錢。當然如果你自己購買一份合適的商業保險，這部分的條件就不會那么苛刻。學校的醫療保險規定得比較細。”

盡管美國是目前世界上唯一一個沒有實現全民醫保的發達國家，但醫療保險市場發達，這類公司提供的產品類型多樣、種類繁多，八成以上的美國人都購買了各種各樣的私人健康保險產品。

無論是退休金當中的401K還是公共醫療保險制度，都只是美國社會保障制度體系的冰山一角，值得更多探索和討論。

責任編輯 李菡丹