理財教育，你開始了嗎？

編輯｜嚴(yán)芳

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理財教育，你開始了嗎？

編輯｜嚴(yán)芳

袁堅文學(xué)博士，早教專家，專欄作者，潛水員，出版有《貓博士育兒筆記：換個方式愛孩子》，聯(lián)合翻譯繪本《神奇的世界》系列，創(chuàng)作“小狐貍卷卷”系列兒童故事，創(chuàng)作“山海經(jīng)”系列海洋主題幻想小說。

春節(jié)過后，孩子手頭都會多出不少紅包。一個笑話就說，媽媽永恒的謊言是：紅包我先幫你存著……其實，借著壓歲錢，我們不妨順勢給孩子做一做理財教育。

第一個問題　錢是什么？

在孩子2～3歲時，他可能就會注意到這個問題。當(dāng)他想要一個什么東西時，從前是直接跟爸爸媽媽要，后來開始理解：得拿錢去買。

這里引入交換概念。在日常生活中我們也會做，比如拿你手里的玩具跟別的小朋友交換。而“買”這個動作，就是拿你手里的錢跟賣東西的人交換。交換有個前提是：雙方自愿。在玩具交換中，對方如果不喜歡你的玩具，就換不成了；但錢不一樣，錢是大家都愿意接受的交換物。

第二個問題　錢從哪里來？

把花錢這一頭交代清楚，接下來孩子估計就會想知道另一頭：錢從哪里來。在孩子小的時候就簡單地說明為：爸爸媽媽工作掙來的。這也是一種交換——用工作交換錢。

錢的存在形態(tài)有很多，硬幣、紙幣是孩子最直觀能感受到的；等到收了很多壓歲錢之后，爸爸媽媽就可以為他在銀行開一個賬戶，存進(jìn)去，這時候錢就表現(xiàn)為賬戶上的一個數(shù)字（還可以順便教孩子認(rèn)識百、千、萬等數(shù)字單位，學(xué)習(xí)讀大數(shù)字哦）。

對稍大些的孩子，比如5～6歲，就可以給他更進(jìn)一步的概念：錢的另一個來源是投資。告訴他：把錢存在銀行里，或拿去買金融產(chǎn)品，可以生出“小錢錢”。最好能直接帶孩子去開個投資賬戶，讓他可以直觀地看到投資收益的數(shù)字變化。

這時候可以把“百分之幾”的數(shù)據(jù)概念也順便交給孩子了。比如孩子會問：能生多少“小錢錢”？比如是做了個年收益5%、為期一年的投資，就可以告訴孩子：100元錢，一年時間，可以生出5元“小錢錢”。再對比壓歲錢總額，教孩子用計算器，算出今年總共能有多少“小錢錢”。

多說一句，對尚未學(xué)習(xí)到復(fù)雜計算方法的小孩子，教他使用計算器其實是一種很好的方式，讓他先理解計算的邏輯，能運用工具，得出最終的結(jié)果。事實上，計算邏輯的理解和設(shè)計才是最重要的。

第三個問題　錢怎么花？

我給孩子定的壓歲錢策略是：壓歲錢本身不能動，存到18歲全部交給他；每年所生的“小錢錢”拿出來作為他的“玩具基金”，他可以自由支配。這樣相當(dāng)于也限定了他每年購買玩具的預(yù)算。

這時候孩子開始會去想：我是要把這些錢分散開來，買很多小玩具呢，還是集中起來買個大玩具？如果我買了這一個，就不夠錢買那一個了，要選哪個呢？

之前時不時會碰到家長來咨詢，孩子看到什么玩具都想買，不給買就發(fā)脾氣，怎么辦？事實上只需要定好規(guī)則，把“買玩具”的決策權(quán)交到孩子手里就好了。這樣做還能培養(yǎng)他的欲望管理能力，以及“做選擇”的能力。資源總是有限的，哪個對我更重要？這也都是很重要的。

第四個問題　什么是“復(fù)利”？

事實上很有趣的，我的孩子（5歲）自己想了想，就提出：我留點錢生“小錢錢”，其他的錢買玩具，行不行？

首先，這是個值得高興的現(xiàn)象：他具備了延遲滿足能力，懂得約束當(dāng)下的小滿足，去換取將來更大的收益。其次，在他提出來的這個很直觀的想法里，其實包含了非常重要的一個理財概念，就是“復(fù)利”。我原本并沒打算現(xiàn)在就同他講，但既然他提起，就順勢說一說。

我曾經(jīng)寫過一篇文章，題為《在Excel表格里，復(fù)利的計算公式名為：power》。很多成年人投資都只看眼下的、單筆的收入，而未考慮到長遠(yuǎn)的、穩(wěn)定復(fù)利能帶來的收益——那其實是非常驚人的。給孩子解釋，可以先借助幾個簡單又直觀的游戲：

棋盤格子，在第一格放入1粒米，第二格放入雙倍、即2粒，第三格再翻倍、即4粒……孩子算不了乘法沒關(guān)系，我們前頭已經(jīng)說了，可以借助計算器。頭幾個格子看起來平平無奇，但沒多久，孩子就會發(fā)現(xiàn)……這個故事相信大家都聽過了，不妨帶著孩子真的實驗一下。

另一個游戲是，拿一張長長的白紙（衛(wèi)生紙就挺合適），越長越好，對折、再對折、再對折……動手試試看！每疊一次，都提醒孩子注意折疊之后紙的厚度，如果疊得好，你可以教孩子疊到10次，孩子會發(fā)現(xiàn)，開始時很薄很薄的紙，疊了10次之后，已經(jīng)有拳頭那么高了！差不多疊23次時，就達(dá)到1千米；要是能疊42次，紙的高度就能達(dá)到月球了！

這就是最直觀的“復(fù)利”效果——相當(dāng)于收益率100%。普通投資當(dāng)然達(dá)不到那么多，但就算是5%的收益率，復(fù)利的效果也是非常可觀的：不妨再拿出計算器，跟孩子一起算算看！

第五個問題　“小錢錢”是怎么生出來的？

如果孩子很喜歡動腦筋，他可能就會問：為什么錢存在銀行里或拿去投資，就能生出“小錢錢”？為了回答這個問題，我給孩子講了個真實的故事：

公益機構(gòu)“真愛夢想”開設(shè)有一門面向孩子的理財課，其中有個拍賣游戲：給每個小組一筆錢，以競價形式購買報紙、膠水、透明膠帶紙等材料，然后用買來的材料制作一個“蓄水池”，完成后可以獲得現(xiàn)金獎勵。此外，哪個組做的最大，還能獲得一筆額外的獎金。

結(jié)果拍賣時，甲組還缺一樣材料，卻已經(jīng)沒錢了，就向乙組借。乙組里的孩子略有經(jīng)濟概念，就說：我借錢給你，要收利息。因為你拿這筆錢去買了材料，做成蓄水池，就能拿到獎勵，這筆錢會讓你獲得收益。而最終的結(jié)果是：甲組做成了最大的蓄水池，拿到了一大筆獎金，而乙組也獲得了一筆應(yīng)得的利息。

孩子們就此分析、最終發(fā)展出一項新的策略：我借錢給你，要約定你最終拿到的獎勵和獎金，都需要分一部分給我。旁觀的經(jīng)濟學(xué)專業(yè)人士已經(jīng)驚呆：這可是很高級的“可轉(zhuǎn)換債”概念哦！