趙容奭 信任貸款讓每個(gè)人都有信貸權(quán)

伊呂波

“我們希望在長(zhǎng)久的時(shí)間里與客戶(hù)建立如家人、朋友一樣穩(wěn)固的信任關(guān)系，這是平安普惠一直以來(lái)的出發(fā)點(diǎn)和終極使命”

每次在媒體亮相，趙容奭都顯得挺拔而意氣風(fēng)發(fā)。8月24日，平安普惠在上海舉行了“信任就是力量”品牌升級(jí)發(fā)布會(huì)，董事長(zhǎng)兼CEO趙容奭在發(fā)布會(huì)上闡述了平安普惠金融的使命，“平安普惠的使命不是生成更多貸款，而是能幫助客戶(hù)建立信任、累積信任。我們希望在長(zhǎng)久的時(shí)間里與客戶(hù)建立如家人、朋友一樣穩(wěn)固的信任關(guān)系，這是我們一直以來(lái)的出發(fā)點(diǎn)和終極使命。”

深耕消費(fèi)金融的平安“外腦”

趙容奭來(lái)自韓國(guó)，本科畢業(yè)后赴美修讀工商管理碩士。從1999年畢業(yè)后到2007年，他擔(dān)任過(guò)泰國(guó)花旗泰國(guó)消費(fèi)信貸戰(zhàn)略企劃部副總裁、花旗韓國(guó)信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)副總裁和匯豐韓國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部副總裁。

一次得到選擇海外公司的機(jī)會(huì)，他的太太建議他，“以后一定要去中國(guó)工作，因?yàn)橹袊?guó)的機(jī)會(huì)是最大的”，那一刻，趙容奭暗自下決心，有機(jī)會(huì)一定要去中國(guó)。

2007年，趙容奭在前老板理查德·杰克遜（現(xiàn)任中國(guó)平安首席金融業(yè)務(wù)執(zhí)行官、2005年加盟平安）的引薦下，來(lái)到上海接受馬明哲的面試，當(dāng)時(shí)中國(guó)平安已經(jīng)開(kāi)始準(zhǔn)備消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。面試時(shí)，趙容奭感受到馬明哲對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重視， “我覺(jué)得我可以把我的命運(yùn)放在這塊業(yè)務(wù)上”，于是他離開(kāi)韓國(guó)匯豐，加盟中國(guó)平安。

趙容奭從中國(guó)平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部起步，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尚處蠻荒，趙和他的團(tuán)隊(duì)用了7年的時(shí)間，將個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)打造成中國(guó)平安穩(wěn)定的盈利來(lái)源之一。平安信保的業(yè)務(wù)點(diǎn)從深圳的幾家增加到全國(guó)140多家。

2015年起，趙容奭擔(dān)任平安普惠融資擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)兼CEO，他主導(dǎo)了平安信保、平安直通貸業(yè)務(wù)、陸金所轄下的小額信用貸款業(yè)務(wù)和富登融保業(yè)務(wù)的整合工作，組建“平安普惠金融”業(yè)務(wù)集群，搭建無(wú)抵押、有抵押貸款風(fēng)控平臺(tái)。這個(gè)龐大的整合過(guò)程，趙只花了3個(gè)月的時(shí)間。這次整合將各類(lèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式從線(xiàn)下搬到線(xiàn)上，在提高客戶(hù)體驗(yàn)和增加客戶(hù)粘性的同時(shí)，降低了經(jīng)營(yíng)成本，獲得了更有競(jìng)爭(zhēng)力的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

從2005年起步到今天，平安普惠業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)展至全國(guó)兩百多個(gè)城市，1600萬(wàn)客戶(hù)申請(qǐng)過(guò)他們的貸款，貸款余額從最初的1億元到現(xiàn)在突破了1200億大關(guān)，十余年增長(zhǎng)超千倍。尤其近期，平臺(tái)月新增貸款達(dá)200億元。

搭建信任貸款品牌

趙容奭發(fā)現(xiàn)，在金融行業(yè)中，貸款行業(yè)要搭建自己的品牌是尤其困難的。人們存款或者投資會(huì)非常關(guān)注品牌，但貸款借錢(qián)可能只關(guān)注能拿到錢(qián)和費(fèi)率低。趙容奭分析，中國(guó)目前有1.3萬(wàn)小額貸款公司，但鮮有公司擁有自己的品牌，對(duì)于平安普惠，這是一個(gè)很好的時(shí)機(jī)。

這次品牌升級(jí)，公司的品牌口號(hào)從“專(zhuān)業(yè)讓貸款更簡(jiǎn)單”升級(jí)為“信任就是力量”，平安普惠有了自己的口號(hào)。同時(shí)，平安普惠也是行業(yè)內(nèi)首個(gè)提出“信任貸款”理念的品牌。關(guān)于“信任貸款”的內(nèi)涵，趙容奭解讀為，以“信任”為基石，充分洞察每個(gè)人，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)身上別人看不見(jiàn)的信用，給予每一位客戶(hù)充分的信任支持。對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，可以得到平安普惠的信任，借助資本的力量取得事業(yè)和生活的成功，進(jìn)而也對(duì)平安普惠更加信任。可以說(shuō)，信任貸款讓每個(gè)人都享有平等的信貸權(quán)。

那如何實(shí)現(xiàn)“信任貸款”呢？“信任關(guān)系是雙方的、共同的。我們說(shuō)的信任，是我們信任我們的客戶(hù)，并讓我們的客戶(hù)也能信任我們。” 趙容奭為我們解惑。

這兩年，平安普惠通過(guò)運(yùn)營(yíng)模式的改革，從線(xiàn)下遷移到線(xiàn)上。平安普惠通過(guò)第三方授權(quán)允許與各地信息系統(tǒng)對(duì)接，包括公安局信息、保險(xiǎn)信息、社會(huì)保險(xiǎn)信息和納稅信息等等，信息評(píng)估在后臺(tái)數(shù)據(jù)系統(tǒng)完成。這確保了客戶(hù)信息的真實(shí)性，平安普惠才能百分之百地信任自己的貸款客戶(hù)。

另一方面，平安普惠要如何獲得客戶(hù)的信任？在傳統(tǒng)模式下，貸款客戶(hù)需要自己對(duì)比不同金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)和服務(wù)等信息來(lái)做出選擇，但因?yàn)槭袌?chǎng)的不透明，選擇的過(guò)程非常痛苦。而目前平安普惠擁有1600萬(wàn)的客戶(hù)資源，其中每個(gè)月約有25%的老客戶(hù)會(huì)再貸。趙容奭說(shuō)，“平安普惠通過(guò)優(yōu)化最準(zhǔn)確、最簡(jiǎn)單的客戶(hù)評(píng)級(jí)體系，給客戶(hù)提供更多、更便捷的服務(wù)，讓客戶(hù)對(duì)平安普惠逐漸產(chǎn)生較高的信任感。”

趙容奭認(rèn)為數(shù)據(jù)分析能力是平安普惠的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。平安普惠將客戶(hù)所有的變量放到一起，不同因素有不同權(quán)重，用評(píng)分卡來(lái)為每個(gè)客戶(hù)打分。評(píng)分卡根據(jù)不同的產(chǎn)品、渠道、區(qū)域和城市都有所不同。按照評(píng)分卡的結(jié)果為客戶(hù)提供最合適的信貸定價(jià)和貸款服務(wù)。而且，這個(gè)評(píng)分體系也會(huì)不斷進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。

“i貸2.0”引領(lǐng)行業(yè)

“好的金融的兩個(gè)要素是風(fēng)控和公平”，這是趙容奭對(duì)“好的金融”的理解。這次發(fā)布會(huì)上平安普惠推出的“i貸2.0”新產(chǎn)品，可以說(shuō)是對(duì)這個(gè)理念的一種實(shí)踐。“i貸2.0”產(chǎn)品主要針對(duì)以80、90后為主的年輕一代的貸款需求，現(xiàn)已覆蓋全國(guó)276個(gè)城市，實(shí)現(xiàn)全部線(xiàn)上申請(qǐng)和最快3分鐘放款，通過(guò)領(lǐng)先的風(fēng)控技術(shù)，幫助“信用小白”獲取便捷的金融服務(wù)。

“i貸”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯，它是非常簡(jiǎn)單方便的貸款方式，與螞蟻微貸、微眾銀行等不同，“i貸”是開(kāi)環(huán)設(shè)計(jì)，沒(méi)用過(guò)平安服務(wù)的客戶(hù)也可以申請(qǐng)。

作為一款100%的線(xiàn)上信貸產(chǎn)品，“i貸”產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要大量的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)做支撐，平安普惠也投入了大量的技術(shù)和資源，這種投入在行業(yè)內(nèi)是很難效仿的。趙容奭告訴我們，“在剛開(kāi)始的小規(guī)模測(cè)試中，我們也會(huì)遇到信貸欺詐，損失是很大的，但在不斷研發(fā)新技術(shù)中與之作斗爭(zhēng)，現(xiàn)在‘i貸產(chǎn)品的逾期率和無(wú)抵押產(chǎn)品基本持平。”

目前平安普惠有55%的客戶(hù)是線(xiàn)上客戶(hù)，趙容奭預(yù)測(cè)在兩年內(nèi)這個(gè)比例可以增長(zhǎng)到80%。這背后強(qiáng)大的風(fēng)控體系功不可沒(méi)。

平安普惠的夢(mèng)想

2015年中國(guó)個(gè)人貸款余額是28萬(wàn)億元左右，其中非銀行部分只有4%，大概1萬(wàn)多億元。趙容奭根據(jù)自己的海外經(jīng)驗(yàn)保守預(yù)測(cè)，到2020年，這28萬(wàn)億元的個(gè)人貸款市場(chǎng)規(guī)模將成長(zhǎng)為52萬(wàn)億元。對(duì)行業(yè)未來(lái)，趙容奭充滿(mǎn)信心。

平安普惠目前擁有5萬(wàn)多名員工，實(shí)現(xiàn)1200萬(wàn)的貸款余額，同時(shí)占據(jù)了除銀行之外的6%的市場(chǎng)份額，已成為中國(guó)最大的消費(fèi)金融行業(yè)服務(wù)商。趙容奭接受媒體采訪(fǎng)時(shí)曾說(shuō)，希望把平安普惠打造成一家受人尊重的公司，“一家公司的存在肯定是為了利潤(rùn)，但當(dāng)你做到行業(yè)最大時(shí)，則需要承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。而信任就是我們最核心的理念。客戶(hù)信任我們的產(chǎn)品和服務(wù)是市場(chǎng)上最好的選擇，會(huì)一次又一次地來(lái)找我們。這就是信任，也是尊重。這是為了我們的客戶(hù)，也是為了我們的員工。”

談及平安普惠的夢(mèng)想，趙容奭微笑著說(shuō)，“我希望把平安普惠打造成全球最值得信賴(lài)的、客戶(hù)首選的貸款服務(wù)提供者。”