面對P2P發(fā)展態(tài)勢公安經(jīng)偵部門如何提高治理社會(huì)能力

楊國華

（湖北警官學(xué)院 法律系，湖北 武漢430034）

面對P2P發(fā)展態(tài)勢公安經(jīng)偵部門如何提高治理社會(huì)能力

楊國華

（湖北警官學(xué)院 法律系，湖北 武漢430034）

P2P（Person-to-Person或Peer-to-Peer）網(wǎng)絡(luò)貸款是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)脫離對銀行等金融中介機(jī)構(gòu)的依賴由個(gè)人直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行資金借貸的一種交易模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融的分支之一。該模式自2006年傳入中國，特別是2013年以來，交易平臺(tái)和交易額以每年數(shù)倍的速度增長，由于我國行業(yè)和市場監(jiān)管部門對該交易平臺(tái)和模式在監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則上一段時(shí)期內(nèi)采用了觀望、先發(fā)展再規(guī)范的態(tài)度，導(dǎo)致此類平臺(tái)大面積出現(xiàn)跑路、失聯(lián)乃至詐騙等不正常現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了投資人的財(cái)產(chǎn)利益。公安經(jīng)偵部門應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)、深入調(diào)研、熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，準(zhǔn)確理解相關(guān)法律精神，切實(shí)維護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)投資人合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益，充分體現(xiàn)公安經(jīng)偵部門治理社會(huì)的能力。

P2P平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)貸款；法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P本意是計(jì)算機(jī)中對網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)進(jìn)行描述的專門用語的縮寫，可以簡單地定義為通過直接交換來共享計(jì)算機(jī)資源和服務(wù)。在我國當(dāng)下語境下，P2P是指基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)脫離對銀行等金融中介機(jī)構(gòu)的依賴由個(gè)人直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行資金借貸的一種交易模式。該模式自2006年傳入中國至今，無論是交易平臺(tái)數(shù)量還是交易額都獲得了長足的發(fā)展，可以總結(jié)為發(fā)展很快、成績很大、問題很多。由于我國行業(yè)和市場監(jiān)管部門對此類平臺(tái)及其交易模式在監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則上一段時(shí)期內(nèi)采用了觀望和先發(fā)展再規(guī)范的態(tài)度，導(dǎo)致交易平臺(tái)大面積出現(xiàn)了跑路、失聯(lián)乃至詐騙等不正常現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了投資人的財(cái)產(chǎn)利益。本文對截止2015年4月15日存在上述問題的598家P2P交易平臺(tái)進(jìn)行了全面的總結(jié)分析，在此基礎(chǔ)上就公安經(jīng)偵部門在這個(gè)問題上如何積極履行職責(zé)、提高社會(huì)治理能力提出了個(gè)人見解。希望公安經(jīng)偵部門積極作為，全面掌控此類交易平臺(tái)和交易模式存在的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決打擊利用該類平臺(tái)進(jìn)行犯罪的行為，切實(shí)維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，保護(hù)投資人合法權(quán)益。

一、當(dāng)前我國P2P發(fā)展中存在大量犯罪行為，亟需公安經(jīng)偵部門主動(dòng)作為

民間借貸在我國社會(huì)生活中一向存在高利貸和非法集資的弊端，P2P作為一種民間借貸的新形式，因其程序簡潔、方便靈活，在解決中小企業(yè)短期融資和人民群眾生活中急需的小額資金方面發(fā)揮了重要作用，但同時(shí)也使其弊端更加顯露。2015年4月28日，國家處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室主任楊玉柱向社會(huì)介紹，2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉嫌非法集資發(fā)案數(shù)、涉嫌金額分別為2013年的11倍、16倍；由貪婪的高利貸引起的社會(huì)和個(gè)人沖突更是遍地開花。本文所講的P2P發(fā)展現(xiàn)象不僅僅在此，主要指以下幾個(gè)方面：

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺位和監(jiān)管職責(zé)的缺失

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位和監(jiān)管職責(zé)缺失。P2P金融模式首次出現(xiàn)在英國，因其市場準(zhǔn)入門檻低，高效便捷，一經(jīng)推出就受到廣泛關(guān)注和認(rèn)可。自2007年8月我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)——拍拍貸成立，多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相繼涌現(xiàn)。但是此類平臺(tái)由哪個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，是由中央監(jiān)管還是交由地方監(jiān)管一直不能確定下來。2014年銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)改組，首次明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管由普惠金融工作部履職，但是具體負(fù)責(zé)的科室不明。2015年7月18日由央行會(huì)同有關(guān)部委牽頭、起草、制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”，要求人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室分別負(fù)責(zé)對相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障進(jìn)行監(jiān)管，但因至今沒有具體的指導(dǎo)意見出臺(tái)，P2P行業(yè)目前基本上處于放任自流狀態(tài)。

2.沒有市場準(zhǔn)入門檻，違背金融業(yè)管理常識(shí)。P2P平臺(tái)從事的個(gè)人網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)實(shí)際上屬于金融中介業(yè)務(wù)，長期以來，在我國設(shè)立此類機(jī)構(gòu)對資金、業(yè)務(wù)范圍和從業(yè)人員資格一向由金融管理部門從嚴(yán)控制。目前設(shè)立P2P交易平臺(tái)對資金、業(yè)務(wù)范圍和從業(yè)人員資格基本上沒有任何要求，沒有市場準(zhǔn)入門檻，也沒有任何承受風(fēng)險(xiǎn)能力。雖然《意見》中明確工商部門可以從市場角度對P2P平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，網(wǎng)監(jiān)、公安、信息產(chǎn)業(yè)等部門也有監(jiān)管或協(xié)管義務(wù)，顯而易見的是，這些部門因缺少金融監(jiān)管技能和經(jīng)驗(yàn)，很難或者說不可能很好地履行監(jiān)管職責(zé)。

3.行業(yè)自律組織缺乏約束力。從目前的管理歸屬上看，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于銀監(jiān)會(huì)普惠金融部監(jiān)管，但由于該機(jī)構(gòu)至今未能出臺(tái)管理P2P業(yè)務(wù)的實(shí)施細(xì)則，加上該業(yè)務(wù)被國務(wù)院視為金融創(chuàng)新，從2013年始P2P在我國形成了高速發(fā)展、空前繁榮和問題叢生的局面，特別是利用P2P平臺(tái)進(jìn)行非法集資、非法吸收公眾存款乃至詐騙后跑路的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，投資者合法權(quán)益受到侵害且很難獲得法律救濟(jì)。在這種背景下，部分機(jī)構(gòu)和組織出于各種不同的考慮成立了行業(yè)自律組織，如2011年在北京成立的中國小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)、2012年在上海成立的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟等。這些自發(fā)成立的民間組織由于自身沒有建立起社會(huì)信任度，制定出的規(guī)章制度沒有約束力，規(guī)范引領(lǐng)作用極其有限，部分平臺(tái)僅將加入自律組織作為一種宣傳手段。

（二）目前的法律法規(guī)不能完全滿足打擊利用P2P進(jìn)行犯罪的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融具有“金額小、數(shù)量大、地域廣”的特點(diǎn)，投資額一般在100元到數(shù)十萬元之間不等。很多平臺(tái)將標(biāo)的拆分，一個(gè)項(xiàng)目涉及幾百、幾千甚至上萬人參與，分布全國各地，如果一個(gè)項(xiàng)目違約或出現(xiàn)擠兌，解決糾紛難度很大。如果進(jìn)入司法程序，更面臨立案難的問題。如犯罪嫌疑人在網(wǎng)上以投資某一項(xiàng)目為名募集資金，人民幣1元起步，高峰時(shí)段每天有3000多筆資金匯入其賬號(hào)，這類犯罪行為如果公安經(jīng)偵部門不主動(dòng)調(diào)查不可能立案，即使主動(dòng)介入，在案件管轄和立案標(biāo)準(zhǔn)上也頗費(fèi)周折。此外，網(wǎng)上民間借貸存在缺乏紙質(zhì)合同的弊端，一旦平臺(tái)被黑客攻擊或平臺(tái)銷毀數(shù)據(jù)，導(dǎo)致取證困難，再加上P2P行業(yè)沒有明確的業(yè)務(wù)管理規(guī)范，當(dāng)事人來公安機(jī)關(guān)舉報(bào)平臺(tái)涉嫌犯罪時(shí)，經(jīng)偵部門大多不愿立案，因?yàn)榇祟惏讣负笤谧C據(jù)收集上會(huì)存在人手不夠、時(shí)間不夠等棘手問題；在移送起訴中會(huì)存在定性爭議等諸多困難。目前的法律不能完全滿足打擊利用P2P進(jìn)行犯罪的需要。

（三）P2P平臺(tái)行業(yè)組織自我統(tǒng)計(jì)暴露的問題觸目驚心

據(jù)P2P平臺(tái)專業(yè)網(wǎng)站“網(wǎng)貸天眼”統(tǒng)計(jì)，截止2015年4月中旬，納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為2225家，未納入指數(shù)而作為觀察統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為259家。另外，還觀察了其余376家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，三者合計(jì)共2860。其中存在問題的平臺(tái)共597家，這里的問題平臺(tái)指開業(yè)后跑路（42家）、失去聯(lián)系（127）家、涉嫌詐騙（107家）、提現(xiàn)困難（313家），平臺(tái)負(fù)責(zé)人已經(jīng)被逮捕的8家。（見表1）據(jù)統(tǒng)計(jì)，P2P平臺(tái)東部地區(qū)最多，中部地區(qū)發(fā)展最快。2014年湖北省互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)由上一年的7家增加為57家，一年增加7倍，位居全國第十，但一年倒閉的有10家，占全國的三分之一。顯然，除了詐騙外，包括失聯(lián)和提現(xiàn)困難的平臺(tái)中肯定還有涉嫌犯罪的。面對近20%的平臺(tái)涉嫌利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以非法占有為目的詐騙他人財(cái)產(chǎn)或者非法吸收公眾存款，公安經(jīng)偵部門具有不可推卸的管理和打擊責(zé)任。

表1　P2P網(wǎng)貸問題平臺(tái)共計(jì)587家

鑒于2014年P(guān)2P平臺(tái)交易額近3000億元，中國社科院投融資研究中心預(yù)計(jì)今年此類平臺(tái)交易額可能突破一萬億。面對上述亂象，如果公安經(jīng)偵部門不能未雨綢繆，防打兼顧，盡早通過調(diào)研擬定對策，一旦遇到大面積公眾利益受到犯罪侵害，很容易導(dǎo)致經(jīng)偵部門因工作陷入被動(dòng)而受到社會(huì)指責(zé)。

二、以現(xiàn)有法律法規(guī)為依據(jù)分類處理p2p產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛

雖然社會(huì)各界大都認(rèn)為應(yīng)當(dāng)就互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)專門立法，但最高人民法院認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛并不是新的案由。2014年12月21日，最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅在參加“中國資本市場與金融創(chuàng)新法律問題”研討會(huì)上對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策作了演講，她強(qiáng)調(diào)最高法不接納在商事案件中將互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛作為案由，要求還是沿用借款糾紛、服務(wù)合同、委托合同、居間合同等具體法律法規(guī)解決P2P中存在的糾紛。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)作為民間融資的一種新型平臺(tái)，只要該平臺(tái)堅(jiān)持其只充當(dāng)借貸雙方的中介，通過信息公布、信用認(rèn)定、法律手續(xù)和投資咨詢等服務(wù)，收取一定服務(wù)費(fèi)，在當(dāng)前民事法律保護(hù)上并不存在障礙，應(yīng)該受到法律保護(hù)。

（一）利用現(xiàn)有民商事法律分類處理P2P平臺(tái)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛

P2P是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為投資者和需求資金者提供信息并撮合二者成功訂立借貸合同的中介組織，由于《意見》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司等不適用該規(guī)范，故P2P平臺(tái)上出借人和借款人形成的借款關(guān)系屬于傳統(tǒng)上的民間借貸。目前對于民間借貸已經(jīng)出臺(tái)了多部法律和司法解釋進(jìn)行規(guī)范，即《合同法》、最高人民法院《關(guān)于實(shí)施民法通則若干問題的意見》《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問題的解答》《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》以及2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等。通過上述法律和司法解釋基本上可以有效解決目前平臺(tái)上產(chǎn)生的各類經(jīng)濟(jì)糾紛。

一直以來，根據(jù)《合同法》以及《關(guān)于實(shí)施民法通則若干問題的意見》，自然人作為出借人的借款合同具有法律效力，不具有出借款項(xiàng)資質(zhì)的企業(yè)之間簽訂的借款合同的效力，司法實(shí)務(wù)界采用了無效的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。但2015年9月開始實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確規(guī)定，只要非金融企業(yè)不是以放貸為主業(yè)，企業(yè)之間的借貸合法有效，按照民間借貸的規(guī)定受到法律保護(hù)。

（二）梳理P2P平臺(tái)交易模式，堅(jiān)決打擊利用P2P實(shí)施的刑事犯罪

通過深入調(diào)研，全面梳理P2P平臺(tái)交易模式涉及的刑事法律問題，為經(jīng)偵部門預(yù)防和打擊相關(guān)犯罪行為，提高治理社會(huì)能力準(zhǔn)備好法律依據(jù)。

根據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前全國P2P問題平臺(tái)被指責(zé)最多的是跑路，其次是詐騙。根據(jù)公安經(jīng)偵部門對P2P平臺(tái)進(jìn)行立案調(diào)查的情況來看，P2P運(yùn)營過程中，違反刑法，涉及的罪名主要是集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪和非法經(jīng)營罪。

1.集資詐騙。部分P2P平臺(tái)的實(shí)際控制人為非法占有他人財(cái)產(chǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上編造、發(fā)布虛假項(xiàng)目，以高額投資回報(bào)誘使不明真相的投資人投入資金，募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，或者干脆卷款潛逃。這是典型的集資詐騙罪，公安經(jīng)偵部門必須堅(jiān)決予以打擊。

2.非法吸收公眾存款。實(shí)踐中部分P2P平臺(tái)運(yùn)營商為集聚投資人氣，采用“線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓”業(yè)務(wù)模式，宣稱在投資人的錢借出去不能如期歸還時(shí)由P2P平臺(tái)收購債權(quán)，形成借款人無任何投資風(fēng)險(xiǎn)的印象。平臺(tái)享有債權(quán)后自己去追債或者將債券打包成理財(cái)產(chǎn)品向社會(huì)公眾出售，這就與銀行業(yè)的存款放款本質(zhì)上沒有區(qū)別。當(dāng)前除了金融機(jī)構(gòu)、大型國有企業(yè)和上市公司設(shè)立的P2P企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)外，絕大部分P2P平臺(tái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力極其有限，一旦出現(xiàn)不能按時(shí)支付利息，很容易被司法部門認(rèn)定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”。此外，還有一部分P2P平臺(tái)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給借款人，讓借款人資金進(jìn)入平臺(tái)的實(shí)際控制的賬戶，產(chǎn)生資金池，這種模式當(dāng)前也被執(zhí)法部門認(rèn)定涉嫌“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”。

3.非法經(jīng)營。P2P平臺(tái)本是撮合借貸雙方交易的中介機(jī)構(gòu)，但是部門平臺(tái)實(shí)際控制人為獲取違法利益，擅自擴(kuò)大經(jīng)營范圍，通過自銷和代銷投資理財(cái)產(chǎn)品形式融募資金，或充當(dāng)融資性擔(dān)保人，一旦經(jīng)營不善導(dǎo)致投資人損失，很容易被銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定為非法經(jīng)營并移送到公安經(jīng)偵部門。

4.P2P平臺(tái)運(yùn)營商涉嫌洗錢。利用P2P平臺(tái)將洗錢罪涉及的違法犯罪所得及其利益以合法借貸的方式洗白構(gòu)成涉嫌洗錢罪的共犯。當(dāng)然，如果P2P平臺(tái)運(yùn)營商僅是提供中介服務(wù)而未參與其借貸活動(dòng)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。P2P平臺(tái)即使被動(dòng)參與了洗錢服務(wù)，因不具有主觀上“洗錢”故意，無需承擔(dān)法律責(zé)任。但是，如果P2P平臺(tái)運(yùn)營商主動(dòng)參與到“洗錢”過程中，那肯定是要承擔(dān)相應(yīng)刑事法律責(zé)任的。［1］

根據(jù)上述刑事法律的相關(guān)規(guī)定，如果當(dāng)事人就P2P平臺(tái)涉嫌犯罪向經(jīng)偵部門報(bào)案，我們就可以是否構(gòu)成這四個(gè)罪名的一種或幾種決定立案和偵查。

三、面對P2P發(fā)展現(xiàn)象提高經(jīng)偵部門治理社會(huì)能力的建議

面對P2P超常規(guī)發(fā)展產(chǎn)生的問題，如何以現(xiàn)有的法律法規(guī)為依據(jù)，維護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)投資人合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益，充分體現(xiàn)公安經(jīng)偵機(jī)關(guān)治理社會(huì)能力，筆者提出如下建議：

（一）為國家宏觀經(jīng)濟(jì)掃清障礙，為微觀經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航

《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中，列舉了這一新型金融模式存在的七大風(fēng)險(xiǎn)中第一個(gè)就是P2P亂象影響宏觀調(diào)控效果。

一方面，當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，表現(xiàn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難增多，雖然宏觀上增加了貨幣流動(dòng)性，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)天然青睞大企業(yè)客戶，中小企業(yè)面臨融資難的問題長期得不到有效解決。在這個(gè)背景下，國務(wù)院希望發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，通過鼓勵(lì)創(chuàng)新緩解中小企業(yè)融資難的問題，于是對P2P平臺(tái)采取先放手發(fā)展的態(tài)度。但是，在一個(gè)成千上萬億規(guī)模的市場上，如果出現(xiàn)一年內(nèi)過百家平臺(tái)涉嫌詐騙、兩百多家平臺(tái)跑路失聯(lián)、三百多家平臺(tái)發(fā)生擠兌提現(xiàn)困難的不正常局面，作為管理機(jī)關(guān)顯然沒有盡到應(yīng)盡的法定職責(zé)。作為專門預(yù)防和打擊經(jīng)濟(jì)犯罪的經(jīng)偵部門，應(yīng)責(zé)無旁貸地承擔(dān)起打擊利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪的責(zé)任，以為國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展掃清障礙，為微觀經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。［2］

（二）堅(jiān)決打擊利用金融創(chuàng)新工具詐騙他人錢財(cái)?shù)男袨?/p>

黨的十八大將社會(huì)創(chuàng)新和提高治理社會(huì)能力提升到前所未有的高度，《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國若干重大問題的決定》對公安機(jī)關(guān)如何提升工作效力提出了更明確的要求。在治理社會(huì)和鼓勵(lì)創(chuàng)新方面往往是一對矛盾體，具體到P2P發(fā)展問題上，一方面作為一種符合金融脫媒發(fā)展趨勢的新的交易模式，在發(fā)展初期存在這樣或那樣的問題在所難免，應(yīng)該得到管理機(jī)關(guān)的鼓勵(lì)、寬容和保護(hù)；另一方面，對惡意利用管理機(jī)關(guān)對社會(huì)創(chuàng)新的寬容，擾亂金融市場秩序，大肆非法侵占他人財(cái)產(chǎn)的犯罪行為要毫不遲疑地堅(jiān)決打擊。各地公安經(jīng)偵部門應(yīng)該逐一深入到本地設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，了解其業(yè)務(wù)模式和流程，對涉嫌犯罪的要迅速立案止損，切實(shí)維護(hù)投資人合法利益，保護(hù)社會(huì)創(chuàng)新。

（三）沉下心來熟悉P2P領(lǐng)域的營運(yùn)規(guī)則，提高維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全的能力

由于當(dāng)前我國對P2P采取放手發(fā)展的態(tài)度，因此兩千多家平臺(tái)大多沿著法律和政策的邊線各顯神通，概括地說主要有以下三種模式：

1.線下模式。與傳統(tǒng)或銀行的貸款行為相比，起源于無抵押、無擔(dān)保的互聯(lián)網(wǎng)民間借貸業(yè)務(wù)并不完全適用中國，主要的原因在于我國的社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，于是很多P2P平臺(tái)雖名為互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上采用的是線下模式。這種模式以宜信公司為代表，它們將獲得的債權(quán)進(jìn)行拆分組合，打包成固定收益的產(chǎn)品，然后通過銷售隊(duì)伍將其銷售給投資理財(cái)客戶。它既可以提供高于銀行收益的理財(cái)產(chǎn)品吸引投資者，又可以進(jìn)行實(shí)際的放貸業(yè)務(wù)，與銀行的經(jīng)營范圍無異，回籠的資金存放在公司賬戶上，實(shí)際上就是資金池，而P2P設(shè)立資金池是銀監(jiān)會(huì)明確禁止的行業(yè)紅線。

2.線上模式。借款人和投資人都來自線上，借款人線上提供借款信息和資信證明，通過P2P平臺(tái)審核后發(fā)布借款消息，投資人線上選擇認(rèn)證和進(jìn)行出借投資。P2P只是作為純線上交易和撮合平臺(tái)，不負(fù)責(zé)承擔(dān)借款方的資質(zhì)審核。

3.線上+線下。借款人通過P2P平臺(tái)獲取資金，但借款人是通過線下用傳統(tǒng)方式獲取和審批項(xiàng)目，平臺(tái)提供擔(dān)保。這種模式的典型代表是人人貸和陸金所，這是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信貸最主流的方式，預(yù)計(jì)在行業(yè)占比三分之二以上。

雖然這些知識(shí)與經(jīng)偵部門打擊犯罪沒有直接的聯(lián)系，但是熟悉P2P的這些操作規(guī)則、流程、盈利來源，無疑對我們準(zhǔn)確判斷該平臺(tái)是否合法、是否涉嫌犯罪具有極大的幫助，通過熟悉這些內(nèi)部規(guī)則，可以有效提升經(jīng)偵機(jī)關(guān)預(yù)防和打擊P2P領(lǐng)域的犯罪行為，同時(shí)提升經(jīng)偵部門管理社會(huì)的能力。［3］

（四）對需要綜合治理的事項(xiàng)早做預(yù)案

在當(dāng)下中國社會(huì)治理現(xiàn)實(shí)背景下，對P2P平臺(tái)及其交易模式的治理不會(huì)成為一家獨(dú)自支撐的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法要求銀監(jiān)部門、市場管理部門、法律法規(guī)適用部門等相關(guān)機(jī)構(gòu)按照各自的分工共同承擔(dān)起P2P的管理職責(zé)。公安經(jīng)偵部門作為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成立時(shí)間不長的警種，要迅速跟上新技術(shù)發(fā)展的步伐，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代各種新行業(yè)、新模式快速產(chǎn)生和消亡的社會(huì)新常態(tài)。

（五）不做無信心之人，不打無把握之仗

不做無信心之人、不打無把握之仗是針對當(dāng)前各地公安經(jīng)偵部門對利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪的心態(tài)而言的。現(xiàn)實(shí)中最為普遍的做法有兩種，一是將P2P涉嫌犯罪的舉報(bào)推向銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或者市場管理部門，要求在上述機(jī)關(guān)認(rèn)定涉嫌犯罪后再移送經(jīng)偵部門；二是對P2P涉嫌犯罪的舉報(bào)材料只受理，不立案。根據(jù)筆者在經(jīng)偵部門的調(diào)研，這兩種行為的產(chǎn)生都是基于以下的心理活動(dòng)：此類案件立案后取證任務(wù)極其繁重、取證難度很大，因此在偵查任務(wù)的完成時(shí)間和后期案件定性方面存在極大的不確定性。在心里完全沒底的情況下，在立案階段就產(chǎn)生了畏難怯陣情緒，實(shí)際上是沒有自信心的表現(xiàn)。

現(xiàn)實(shí)情形要求經(jīng)偵機(jī)關(guān)和經(jīng)偵民警再次學(xué)習(xí)、理解并踐行肩負(fù)的法定職責(zé)，要通過加強(qiáng)學(xué)習(xí)、深入調(diào)研熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，準(zhǔn)確理解相關(guān)法律精神，在面對黨和政府的要求、面對受害單位和個(gè)人的報(bào)案時(shí)心中有信心，行動(dòng)有把握。

【注釋】

［1］王繼輝，李成，網(wǎng)絡(luò)模式下的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析與對策［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2011（11）：57.

［2］王達(dá).美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其影響［J］.世界經(jīng)濟(jì)研究，2014 （12）：65.

［3］岳蘇萌，郭曉嫻.美國p2p監(jiān)管法律問題研究［J］.互聯(lián)網(wǎng)金融與法律，2014（5）：37.

【責(zé)任編校：邊 草】

A Improvement of Society Governance Capability of the Public Security Economic Investigation Organization Facing the Development of P2P

（Hubei University of Police，Wuhan 430034，China）

The P2P is a new business pattern which individuals directly carry out capital loan on internet without financial intermediaries'assistance.Since this internet finance coming into China in 2006，trading platforms and volume have multiplied each year especially since 2013.Our industry and market regulators took a wait-and-see attitude on the supervising subject andsupervisionrules in aperiod，whichleads to the frequent emergence of leaving，track losing or fraud，and investors'property interests were seriously damaged.The public security economic investigation organization should reinforce learning andgodeep into investigation，intimateknowledgeaboutinternetfinanceand cccurately understandthe spirit of relevant law，so as to earnestly maintain the order of socialist market economy，protect legitimate property rights of investors，and fully show the society governance capability of the public security economic investigation organization.

P2P platform；internet finance；network loan；legal risk

D631.2

A

1673―2391（2016）02―0023―05

2016-01-20

楊國華（1964—），男，湖北仙桃人，湖北警官學(xué)院法律系副教授，公安部經(jīng)偵局特聘調(diào)研員，研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)犯罪。