把舵生命的航程

理財規劃的最大意義在于把一生的現金流與家庭生命周期各個階段的生活目標相匹配。沒有生活目標的設定，就財務狀況本身談理財規劃是沒有意義的。

生命就像一艘在不盡平靜的海面上破浪前行的航船，從就學的碼頭出發、途徑就業、成家，直至退休終點站停靠。在人生起航的瞬間，每個人都會編織一幅理想的藍圖，如就讀的理想大學及專業，就業的選擇方向，成家后住什么樣的房子、計劃什么樣的旅行，幫子女選擇什么樣的教育環境等，這就是我們的生涯規劃。人們依生涯規劃擬定自己的生活目標，而此理財目標，必須有系統的理財行動計劃才可能完成，所以說，人們依理財計劃來實現理財目標。生涯規劃與理財計劃是推動人生航程的兩大轉輪，而理財目標就是貫穿此兩大轉輪的主軸，也是指導方向的行程圖。

現行的專業培訓將理財規劃分為8大內容，即現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃。如果仔細分析，這種分法稍欠嚴謹，因為其分類標準不太統一。消費支出（包括住房和汽車消費等）、教育、退休養老和財產分配等是對生活目標的規劃，屬于生涯規劃的范疇；而現金規劃、保險規劃、稅務籌劃和投資規劃屬于理財計劃的范疇，是為實現生涯規劃而服務的。舉例來說，投資規劃與退休養老規劃會存在一定程度上的重合，因為我們不可能為投資而投資，而一定是為了養老或者傳承后代更多的資產而進行。所以說，將理財規劃的內容區分為生涯規劃和理財計劃兩大類別，是一種更具邏輯性的分解。生涯規劃可分為事業規劃（包括就學就業等）、家庭規劃（包括日常消費、結婚生子等，但主體是子女教育）、居住規劃和退休規劃；理財計劃可分為保險規劃、投資規劃、稅務規劃和信貸規劃等。

理財規劃書相當于一張航海地圖。依生涯規劃確定的生活目標告訴我們航船將在哪里停靠，而理財計劃會告訴我們行船路線，也就是實現生活目標的財務路徑。誰也不會否認通過理財計劃一定會順利達成目標。正如航海過程中誰也無法預測會遭遇什么風浪一樣，宏觀環境的變化會讓我們的投資績效產生不可預知的結果。但是，如果手握一張航海圖，面對突發狀況時，你能及時推演出修正的辦法和行動的補救措施，這總比一葉孤舟在海中漫無邊際地漂流要有很多把握。實踐證明，完全不做規劃者，實現目標的機會可能只有兩三成，而善加規劃者，達成夢想的機會有六七成。人不是上帝，無法百分之百地夢想成真，但只要能提高實現夢想的概率，理財規劃就是值得的。生活目標就像移動的靶標，理財規劃也要時常調整射擊的位置與方向，才有機會命中靶心。