年收入35萬元家庭理財規劃

陳玉罡

處于成長期的家庭，最大的開支是保健醫療費、學前教育費、智力開發費。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

方先生，36歲，月收入1.7萬元，年終獎3萬元；方太太31歲，月收入9000元，年終獎9000元。方先生月生活支出4000元，方太太月生活支出3500元，孩子5歲，月生活支出2000元。方先生家庭投資月支出2000元。擁有一套市值210萬元的房產，尚余57.1萬元貸款未還清，每月還款4100元，由方先生一人承擔。家中有現金和活期存款2萬元，定期存款10萬元，基金市值2.38萬元，股票市值1.26萬元。夫妻二人均有社保，方先生還購買了保額30萬元的商業保險，年保費8500元；方太太購買了保額10萬元的商業保險，年保費3500元。家庭其他年支出3萬元。方先生希望通過理財規劃合理安排家庭財務資源。

家庭財務狀況診斷

方先生家庭資產負債及收入支出情況分別見表1、表2。

從表1來看，方先生的家庭負債占資產的比重為25.31%，表明家庭財務較安全，風險評級為中等風險。方先生家庭處于成長期，這一階段里，家庭最大的開支是保健醫療、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入2.6萬元，其中，男方的月收入為1.7萬元，占比65.38%；女方的月收入為0.9萬元，占比34.62%。目前方先生家庭的月總支出為1.56萬元，其中，日常生活支出為9500元，占比60.9%；月房貸還款支出為4100元，占比26.28%。家庭日常支出占月收入比重為36.54%，低于50%，表明家庭控制開支的能力較強，具有一定的儲蓄能力。月房貸還款占月收入的比重為15.77%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，方先生的家庭每年可結余14.58萬元，留存比例為41.54%，家庭儲蓄能力較好。

理財規劃

一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。

應急規劃

對于方先生的家庭來說，需要準備8.16萬元作為應急資金。目前，方先生家庭的活期存款僅有2萬元，需要進行補充。方先生可以將8.16萬元的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金。

長期保障

方先生有社保，并為自己購買了保額30萬元的商業保險，具有一定的保障意識。不過，這一保額也僅能覆蓋方先生1年多的收入。如果希望覆蓋5年的收入，加上房貸由方先生一人承擔，因此方先生的保障缺口為144萬元。目前方先生的保費占其年收入的3.63%，按照保費占年收入10%～15%的比重計算，每年還可以增加14900～26600元的保費。

方太太有社保，并為自己購買了保額10萬元的商業保險，但無法覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來5年的收入，保額缺口為48.5萬元。目前方太太的保費占其年收入的2.99%，每年還可以增加保費8200～14050元。

子女教育

方先生夫婦的孩子5歲，可以盡早開始為其籌備18歲的教育金，以支持其未來的發展。按照3%的通脹率、7%的年均投資收益率測算，可以通過每月定投5797元來實現。

養老規劃

方先生和方太太二人月生活支出7500元，24年后兩人退休時的生活費用按通脹率3%計算，每月將需要15246元，25年的養老費用合計約365.9萬元。如果社保可以滿足50%，自行籌備另外50%，則每月可定投2459元。

基本規劃完成后的收入支出表

由表3可見，完成上述基本規劃后，方先生家庭的月結余為4144元，年結余為6075元，說明其財務資源足以支撐上述規劃。月結余資金和年結余資金可以先用于補充應急資金的不足，再通過定投方式進行投資。

理財策略

第一，方先生家庭的活期存款僅2萬元，應急資金準備不足，還需要增加6萬元，可通過將每月結余資金用于購買貨幣基金的方式籌備。

第二，方先生家庭如希望增加長期保障，男方還可增加14900～26600元的保費支出；女方還可增加8200～14050元的保費支出。

第三，要在孩子18歲時為其籌備100萬元教育金，可通過每月定投5797元來實現。

第四，夫妻二人可通過每月定投2459元來籌備未來的養老金。

第五，進行上述規劃后，如果還有結余資金，也可通過定投的方式管理，實現財富增長。

第六，每年檢視一次家庭財務狀況，并適時調整規劃。