厘清“校園貸”潛在風險：大學生當心跌入人生陷阱

藍風

編者按： 2016年3月上旬，河南某大學大二學生鄭某，因無力償還近60萬元“校園貸”，在山東青島跳樓自殺。消息一出，校園貸一夜之間成為輿論熱點。所謂的校園貸，是一種專門面向在校大學生的金融借貸，主要包括三種形式：一是分期購物，支付較低首付購買商品，余款分期償還，有的還提供一定額度的提現(xiàn)；二是P2P貸款，用于大學生助學、創(chuàng)業(yè)或消費；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的消費信貸，先消費再還款。當然，這些都是相對正規(guī)的校園貸，另外還有一些打著校園貸旗號的高利貸。而所有這些校園貸，都一律號稱方便快捷，零抵押無風險，低利率超劃算。而事實上，當客戶參與其中就會發(fā)現(xiàn)，低利率最終會變成高利率；零抵押無風險可能會成為信譽喪失、聲譽受損的高風險；而方便快捷也很可能在無力償還欠款時面臨黑社會性質(zhì)的討債而變成人生噩夢，就像鄭某的最終跳樓。盡管教育部日前已聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布相關(guān)通知提示風險，但各類校園貸為吸引大學生貸款消費仍不斷花樣翻新，比如女大學生只需手持自己身份證拍張裸照做“抵押”就能獲得貸款的所謂“裸條”，已經(jīng)到了讓人無語的程度。可以說，校園貸風險正危及千千萬萬在校大學生，以及他們背后的千千萬萬個家庭。

網(wǎng)貸搶灘大學校園

小陳是武漢某高校的一名大三學生，對電子產(chǎn)品非常感興趣，他家境不算太好，但父母對他很寵愛，在他入學時給他買了手機和手提電腦。

入學后不久，小陳又看上了一款數(shù)碼相機，便向家里要錢購買，并如愿以償。一個月后，iPhone6上市，小陳看到有同學購買，心里癢癢，可剛跟家里要了買相機的錢，他不好意思再跟父母張口。說來也巧，這天，有人在校園里擺攤推銷iPhone6，打出的廣告是：“零首付，還款周期長，買到等于賺到！”小陳上前咨詢，得知5288元的手機，零首付購機，分期一年，每月只需支付400多元。父母每個月固定給小陳2000元生活費，他粗略一算，分期買手機沒問題。

確認學生證、身份證等信息并填寫本校好友電話號碼、現(xiàn)場拍照……僅10分鐘就完成了所有手續(xù)，推銷人員隨后拿出一份分期購機合同讓小陳簽。看到夢寐以求的新款手機就要到手，小陳無比激動，對合同條款沒有細看便簽了字。

第一個月還款490元，其中包括50元服務(wù)費，可第二個月還款時還是490元，小陳質(zhì)疑，對方告訴他，50元服務(wù)費每月都要付，合同里寫得清清楚楚。小陳依稀記得當時推銷人員說過有50元的服務(wù)費，現(xiàn)在他才明白，這個50元并非一次性的，而是每個月還款時都要付，小陳頓時有種強烈的上當受騙的感覺。

接受采訪時小陳這么算了一筆賬：每個月50元服務(wù)費，一年分期就是600元，而手機售價5288元，僅此一項，就相當于年利率10%；從另一個角度講，他分期付款買這部手機比市價多付了600元，而手機卻從他購買之日起就在不斷貶值。因此，小陳深感不值、不爽。

但也有人力挺校園貸，理由是能解燃眉之急。

伶伶來自農(nóng)村，上的是三本，學費每年1萬多元，因家境不好，父母傾其所有，也僅能幫她交學費，生活費得靠她自己解決。伶伶自己解決的辦法最初是擺地攤，很辛苦，在繁重的學業(yè)之余要進貨、守攤，常常要經(jīng)受風吹日曬甚至雨淋。2015年她想開個網(wǎng)店，但1萬元的啟動資金難住了她。一籌莫展之際，有人給她出主意，說現(xiàn)在有很多專門針對大學生消費、創(chuàng)業(yè)的網(wǎng)貸平臺，可提供小額貸款，手續(xù)簡單。伶伶上網(wǎng)一搜，信息非常多。經(jīng)過認真篩選，她最終從一家客戶反響較好的貸款公司貸了1萬元，雖然利息一年算下來有2000元，不算低，但解決了她急需的資金問題。伶伶簽合同時特地請學法律的朋友幫忙把關(guān)，然后每月按時還款，一年下來，她還清了貸款，網(wǎng)店也開始贏利。

現(xiàn)如今，像小陳和伶伶這樣有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的大學生不在少數(shù)，貸款的目的多為購買電腦、手機等電子產(chǎn)品，也有的是用來創(chuàng)業(yè)、旅游或教育培訓等。

“無擔保、無抵押，當日放款。”“輕松易貸2000～10000元現(xiàn)金。”“首次500元以內(nèi)免息，最高3000元提現(xiàn)……”類似的廣告在校園內(nèi)、微信朋友圈、QQ群里隨處可見。貸款手續(xù)簡單，只需提供身份證、學生證和一張銀行卡，再留下老師、家長和同學的電話即可，無需任何抵押就能放款，少則幾百元，多則數(shù)萬元。一位使用過校園貸的同學說，這種借款方式很方便，而相比之下去銀行辦理手續(xù)就麻煩得多，還不一定貸得到。

“現(xiàn)在銀行已經(jīng)叫停了大學生信用卡業(yè)務(wù)，而大學生日常生活中又有買電腦、手機等大件產(chǎn)品的用錢需求。”中國人民大學法學院副院長楊東說，“爸媽給的錢不夠，又不好意思跟同學借，面向在校生的小額貸款平臺就有了市場空間。”

的確，校園貸在某種程度上給大學生們提供了便利。假如開展校園貸業(yè)務(wù)的平臺能規(guī)范操作，而大學生們又能合理使用校園貸，這一新生事物無疑為大學生們打開了一扇“經(jīng)濟解困”的大門。可事實并非如此。

越便捷，越便“劫”

校園貸程序的簡單化，在給申請者帶來便捷的同時也給一些別有用心的人提供了可乘之機。校園貸市場魚龍混雜，許多校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺唯利是圖，讓一些涉世未深、自控能力差的學生陷入“高利貸”“連環(huán)貸”陷阱。不少有過校園貸經(jīng)歷的同學都追悔莫及。

家在農(nóng)村的大學生小余在大二時交了女朋友。為了在女友面前顯得大方，每次約會他都挑有情調(diào)的咖啡館或酒吧、餐廳、影院等，一次消費至少200元以上，有時一周要花掉過去一個月的生活費。

為錢犯愁的小余在校園廣告欄里看到有關(guān)校園貸的小廣告：“月息低至0.99%，90%借款一小時內(nèi)到賬，最高可借5萬元！”當時口袋里只剩100元的他頓時眼前一亮，立馬打通了某貸款平臺校園代理人的電話，迅速辦理了1萬元的貸款手續(xù)，分24期還。3個小時后，審核通過，小余的銀行卡上到賬8000元，根據(jù)辦理時簽的合同，余下2000元作為押金在他全額還款后到賬。

手上有錢的小余一邊樂得跟女友約會，一邊按時還貸。按照當時廣告上宣傳的0.99%的月利率，借款1萬元，分24期還款，采用標準的等額本息還款法，每月應(yīng)還470多元。而事實上，小余每月卻要還510多元，比應(yīng)還款多40多元，原因是網(wǎng)貸平臺每月的利息都是以本金1萬元來計算，并不會隨著每月還款本金的減少而減少。這樣算下來，月利率在1.78%左右，遠高于廣告宣傳中的0.99%。

5個月后，小余銀行卡上的余額已不足500元。這天又到了還款的日子，他不得不找同學借錢。借了幾個人，只有一個人答應(yīng)借他500元，但要到第二天才能給他。小余心想，不就晚一天還款嘛，大不了多出幾塊錢的利息。可讓他萬萬沒有想到的是，第二天還款時，對方告訴他，因為他逾期還款，那2000元押金沒收，剩下的尾款也必須一次性還清，否則就通知他學校和他父母。

小余當時就蒙了，不僅2000元押金沒了，還要一次性還清余款數(shù)千元，他根本無能為力。但如果不還，對方一旦通知學校和家長，不僅事情更麻煩，他在女友面前也會顏面掃地。這么一想，小余決定撒個謊跟父母要錢，沒承想，他一撥通家里的電話，妹妹就帶著哭腔跟他說：“哥，咱爸被車撞了，正在醫(yī)院搶救，媽怕你分心不讓跟你說……”妹妹話還沒說完，小余就暈了過去……

該來的最終都來了：女友離開了小余；學校政工干事出面幫他要回了2000元押金，動員同學籌錢幫他還了余款，但同時在全系對他進行了通報批評。

比起小余，大二學生“豪哥”因為校園貸鬧的動靜要大得多。

“豪哥”家境不錯，父母開了三家建材連鎖店，他上大學后每個月僅生活費就高達七八千元。因為有錢，他出手大方，周圍很快聚集了一幫愛玩的同學，大家都尊稱他“豪哥”。

去年底，“豪哥”迷上了游戲機賭博。像大多數(shù)賭徒一樣，他的運氣總是不佳，家里給的生活費大都被他喂進了賭博機。為了扳本，他編各種理由跟家里要錢，但很快被識破。家里對他采取了經(jīng)濟控制，這讓他雪上加霜。已賭紅眼的“豪哥”就是這個時候接觸校園貸的。第一次，他貸了1萬元，以為立即就能贏錢扳本，每個月幾百元利息不算什么。可不幸的是，1萬元很快就輸光了。為了補窟窿，他不得不再次貸款……如此惡性循環(huán)，拆東墻補西墻，很快他就上了網(wǎng)貸“黑名單”，不僅貸不到款，還天天被催債、要挾。走投無路，他想到了身邊那幫跟他蹭吃蹭喝的哥們兒，以家里讓他新開一家連鎖店急需資金為由，找同學們要身份證、學生證辦理校園貸。“到時候我會按投資數(shù)額給大家分紅，不會虧待哥們兒的！”他信誓旦旦。知道他家有錢，同學們都深信不疑。

僅僅一個多月，“豪哥”便輸?shù)羰畮兹f元，這些錢，都是他以同學名義辦理的貸款。同學們很快就陸續(xù)收到了莫名其妙的催債電話，他們這才知道，自己被“豪哥”拉進了連環(huán)貸陷阱。

事情敗露后，雖然父母最終出面幫“豪哥”還了貸款，但所有參與貸款的人，包括“豪哥”和他的十幾名同學，都背上了不良信用記錄。

而女大學生小美的校園貸經(jīng)歷，則更像是一場噩夢。

小美性格外向，是個開朗、潑辣的女孩。她追求時尚，吃穿用玩都喜歡趕時髦，但跟一般追求高消費的同學不一樣，她非常自立，從不向家里多要錢，一上大學就開網(wǎng)店、炒股票，自己掙錢自己花，一開始她還真賺了些錢，是不折不扣的校園“款姐”。2015年下半年，因為股災(zāi)，小美持有的股票被深套，而網(wǎng)店又急需資金周轉(zhuǎn)，一向敢“吃螃蟹”的她選擇到校園借貸平臺籌資救急。

10月初，小美加入了一個QQ群，里面都是某借貸平臺上的借款人和用款人。聊天中小美得知，有一種借款方式叫“裸持”，即以手持身份證的裸照為抵押進行借款。而“裸持”的借款額度是普通借款額度的2至5倍，但逾期不還也將面臨裸照被網(wǎng)上公布的危險。小美明知“裸持”的風險，但她想周轉(zhuǎn)個把星期應(yīng)該沒問題，即便到時候網(wǎng)店抽不出資金來還款，她至少可以割肉拋股票。

可事情偏偏就那么趕巧。小美通過“裸持”以30%的周利率貸款

1萬元，卻進了一批質(zhì)量有問題的貨，一周后要還款時，網(wǎng)店卻遭遇大量退貨，而更為不幸的是，她持有的3只股票，雖然合計市值近20萬元，但居然同時停牌，想割肉套現(xiàn)都不能。眼看“裸持”借來的1萬元已滾成1.3萬元，小美束手無策。而借款方卻威脅她：“我有你的裸照，不按時還錢的后果你懂的！”小美六神無主之際，群里有人給她出主意：可以向其他借款人貸款緩解一下。小美知道這是權(quán)宜之計，但除此之外也別無他法。就這樣，高利貸越滾越多，小美通過借貸平臺總共向10位出借人先后借款13萬余元，短短4個月時間連本帶息就滾到了26萬余元。幸好她持有的三只股票先后復(fù)牌，雖然都虧損累累，但小美毫不猶豫地割肉出局，還了26萬元欠債中的17萬元，剩余9萬元分屬5名債主，就是說，還有5個人手里有她的裸照，若她不能按期還錢，還有裸照隨時被公之于眾的危險。

事已至此，好強的小美決定一了百了。一個周末的晚上，趁室友回家，她服下了大量安眠藥。幸運的是，有一位同學前來找她，發(fā)現(xiàn)狀況后把她送進了醫(yī)院。

最終，家人借遍親友替小美還清了貸款，但她從此郁郁寡歡，不愿見人，父母只好給她辦了休學手續(xù)。如今，小美的家人在承擔債務(wù)壓力的同時，還要面對周圍人對女兒的指指點點，更讓他們擔心的是，女兒不知何時才能恢復(fù)正常。

債務(wù)纏身、名聲掃地、身心受傷、殃及同學、累及家人，甚至有的人在虛假宣傳誘導下走上違法犯罪道路……不良校園貸給大學生帶來的危害已經(jīng)到了不容忽視的程度。

向不良校園貸說不

從眾多校園貸案例中不難看出，許多校園網(wǎng)貸平臺存在審核不嚴、高利率、高違約金的特點。長期關(guān)注校園貸問題的河南豫龍律師事務(wù)所律師付建認為，這些校園貸平臺實際上是高利貸平臺，是利用大學生金融知識匱乏以及心智不成熟，鉆監(jiān)管空子，打法律擦邊球牟取暴利。

有業(yè)內(nèi)人透露校園貸陷阱：一是看似優(yōu)惠，實則采取“陰陽利率”，暗中取利。低分期利率是不少網(wǎng)貸平臺吸引學生的手段，標示月利率一般為0.99%至2.38%，但實際利率往往遠超信用卡分期費率，比如他們在按照標明利率收取利息的同時，再以收押金和服務(wù)費的方式重復(fù)取利，業(yè)內(nèi)稱之為“陰陽利率”，兩項一合計，往往遠超廣告宣傳中的標示利率。而且，一旦逾期還款，更要支付高得嚇人的違約金。二是看似額度小，可一旦陷入“連環(huán)貸”就沒有盡頭。貸款人往往自身存在或經(jīng)借貸方誘導后出現(xiàn)超強的消費欲望和僥幸心理，同時接觸十幾種貸款，拆東補西，越滾越大，最后一家家加起來就成了巨額欠債。三是看似一人貸款，實則牽連父母和同學。一旦貸款公司找到學校，這些學生怕父母知道，一般會尋求同學、朋友的幫助，最后走投無路時還得由父母兜底。

不久前，銀率網(wǎng)總結(jié)了不良校園貸的四大原罪：其一，向沒有還款能力的在校學生發(fā)放貸款，且在還款期限等方面未考慮學生還款來源及可能性，違背了金融業(yè)務(wù)的適當性原則，是風險和問題的根源。其二，虛假宣傳、過度誘導，甚至采用類傳銷方式推廣，致使學生非理性或被引誘借款。其三，利息及各種費用畸高，形成了變相高利貸。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，目前涉及校園借貸的平臺，借款利率普遍較高。近日爆出“裸條”借貸事件的借貸寶，其利率更是高得驚人，周利息30%，折算成年利率竟高達1560%。其四，催收手段野蠻，很多帶有人身威脅性質(zhì)，甚至喪失道德底線。

針對高發(fā)的校園貸案件，2016年4月，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測、實時預(yù)警、應(yīng)對處置機制。通知要求，各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況；高校輔導員、班主任、學生骨干要密切關(guān)注學生異常消費行為；各方要及時提醒風險，及時預(yù)警。

雖然《通知》對加強校園貸管理做了明確規(guī)定，但有關(guān)專家認為，更重要的是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，嚴格管控其資金流向及渠道，確保資金被合法利用。一方面，應(yīng)嚴格審核借貸平臺資質(zhì)，提高貸款公司的準入門檻；另一方面，限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率，特別是針對大學生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率不能高于一定水平。“目前信用體系還不完善。有關(guān)部門應(yīng)該對平臺加強監(jiān)管，借貸平臺要對大學生貸款資質(zhì)進行較為嚴格的審核，對虛假信息審核不實的，平臺要承擔責任。”中國人民大學法學院副院長楊東建議。

繃緊風險教育這根弦也至關(guān)重要。不管是學校還是家長，都應(yīng)做好防范措施，教育學生理性消費，合理規(guī)劃。保護大學生，教育大學生，校方與父母更是責無旁貸。學校和家長理應(yīng)在思想引導、財商培養(yǎng)、風險教育上下功夫。只有家庭和學校教育都跟上了，才有助于提升大學生的責任意識，讓他們樹立正確的借貸與消費觀。

作為大學生本人，面對校園貸時也應(yīng)擦亮眼睛。青少年維權(quán)在線日前發(fā)布了校園貸風險警示：在簽署貸款協(xié)議時，一定要仔細閱讀協(xié)議條款，尤其要注意協(xié)議中除利息以外的手續(xù)費、違約金等項目，不要輕信商家宣傳；要保管好自己的身份證件和其他個人信息，不要將證件借給他人使用；如果已經(jīng)申請貸款，一定要按時還款，若遇到還款困難應(yīng)及時向父母或老師求助，切忌同時在多家平臺間互貸互還；如果確有提前消費需要，可向父母說明情況預(yù)支生活費，或向同學、朋友求助；使用分期付款消費時，選擇信譽度較高的購物平臺。

公安部門則特別提醒，萬一因校園貸發(fā)生糾紛或受到威脅，應(yīng)及時報警，尋求警方幫助。

〔編輯：馮士軍〕