過日子 錢為什么這樣花

駱志霞

新年過去好些日子了，我家卻添置了一個(gè)大件——46寸的液晶電視。通常大家都喜歡年前添置東西，為的是給新年添點(diǎn)喜慶。為什么不在年前買？因?yàn)槟昵暗拈_銷預(yù)算中沒有這一項(xiàng)。年過去了，預(yù)算的開銷中省下了一筆錢，于是就買來液晶電視機(jī)擺在了客廳。尋常百姓家，花錢從來不敢太隨便。可這節(jié)余的錢花起來卻很瀟灑，好像不是花自己錢的感覺。老人也奇怪，這省下的錢就不是自己的？從不亂花錢的人這回怎么這樣隨便？

仔細(xì)想來，其中的奧妙是個(gè)“心理帳戶”問題。芝加哥大學(xué)的行為科學(xué)教授理查德·薩勒最先提出心理帳戶的概念。他認(rèn)為，除了現(xiàn)實(shí)賬戶外，人的頭腦里還另有一個(gè)“心理賬戶”。人們會(huì)把在現(xiàn)實(shí)中客觀等價(jià)的支出或收益，在心理上劃分到不同的賬戶中。比如，我們會(huì)把工資劃歸到靠辛苦勞動(dòng)日積月累下來的“勤勞致富”賬戶中；把年終獎(jiǎng)視為一種額外的恩賜，放到“獎(jiǎng)勵(lì)”賬戶中；而把買彩票贏來的錢，放到“天上掉下的餡餅”賬戶中。對(duì)于“勤勞致富”賬戶里的錢，我們會(huì)精打細(xì)算，謹(jǐn)慎支出。而對(duì)“獎(jiǎng)勵(lì)”賬戶里的錢，就會(huì)抱著更輕松的態(tài)度花掉，比如買一些平日舍不得買的衣服作為送給自己的禮物等。“天上掉下的餡餅”賬戶里的錢最不經(jīng)用，通常是來也匆匆，去也匆匆。

薩勒曾講過他自己的一個(gè)故事。有一次他去瑞士講課，給他的報(bào)酬還不錯(cuò)。他很高興，講課之余就在瑞士作了一次旅行。整個(gè)旅行感覺非常愉快，而瑞士是全世界物價(jià)最貴的國(guó)家。第二次在英國(guó)講課，也有不錯(cuò)的報(bào)酬，他就又去瑞士旅行了一次。但這一次到哪里都覺得貴，弄得特別不舒服。為什么同是去瑞士旅行，花同樣的錢，前后兩次的感受完全不一樣呢？原因就在于，第一次他把在瑞士掙的錢跟花的錢放在了一個(gè)帳戶上；第二次把在別的地方賺的錢花在了瑞士的賬戶上。

生活中，我們絕大多數(shù)人花錢都會(huì)受到心理賬戶的影響。

小鐘和女友最近打算去聽一場(chǎng)音樂會(huì)，票價(jià)是200元。臨出發(fā)，小鐘發(fā)現(xiàn)一張票找不到了。女友建議到現(xiàn)場(chǎng)再買一張算了，可小鐘堅(jiān)決不同意。找了半天無果后，他居然說要把手里的那張票賣掉，不聽了。可女友記得很清楚，上次他們聽演唱會(huì)時(shí)碰巧小鐘的手機(jī)被偷了。幾千塊的手機(jī)被偷，絕對(duì)是損失慘重，聽演唱會(huì)這種“奢侈”活動(dòng)理應(yīng)取消的，可那次他依舊按原計(jì)劃買了票。

實(shí)驗(yàn)告訴我們，這樣花錢的情形很有普遍性。

假設(shè)在本周末將有一場(chǎng)激烈的籃球賽，票價(jià)為50元。將被測(cè)試者分為兩組，一組被告知，在本周之前已花50元看了一場(chǎng)籃球賽，而另一組被告知，在本周之前收到了50元的停車罰款。實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明：前一組回答不去看比賽的比后一組要多。人們?cè)谛睦砩习延^看籃球賽的錢和停車罰款的錢，看成是兩個(gè)不同心理賬戶的錢，而這兩個(gè)賬戶的錢是不一樣的，此錢非彼錢。因此，在本周之前看籃球賽賬戶中已經(jīng)有所消費(fèi)的被測(cè)試者，這次再去就覺得為看籃球賽消費(fèi)多了，于是，再次看籃球賽的可能變小了。而停車罰款花的不是看籃球賽帳戶里的錢，于是，去看籃球賽的可能變大了。

事實(shí)就是這樣，我們除了有一個(gè)現(xiàn)實(shí)帳戶外，還有一個(gè)心理帳戶，心理帳戶影響著我們的消費(fèi)決策。心理帳戶最大的特點(diǎn)是非替代性。現(xiàn)實(shí)帳戶里，錢都是一樣的，錢是可以替代的。在心理帳戶里，錢是不一樣的，此錢非彼錢，往往不能相互替代。心理帳戶有三種情形：一是將各期的收入或各種不同方式的收入分在不同的帳戶中；二是將不同來源的收入做不同的消費(fèi)傾向；三是用不同的態(tài)度來對(duì)待不同數(shù)量的收入，比如，從5000元獎(jiǎng)金中花掉100元，和從500元獎(jiǎng)金中花掉100元，感受必然不同。因此，心理帳戶使人們產(chǎn)生“此錢非彼錢”的認(rèn)知錯(cuò)覺，從而導(dǎo)致非理性的消費(fèi)。比如，在人們心里，會(huì)把辛苦賺來的錢和意外獲得的錢放入不同的帳戶內(nèi)。通常，人們不會(huì)拿自己辛苦賺來的錢去賭場(chǎng)，但如果是賭博賺來的錢，再去賭場(chǎng)的可能性就高多了。一個(gè)人會(huì)將辛苦賺來的錢仔細(xì)計(jì)劃開銷，但是，對(duì)意外獲得的錢卻會(huì)花起來輕松得多。

因此，之所以花節(jié)余的錢有點(diǎn)瀟灑，就是因?yàn)樵谛睦碣~戶上，此錢非彼錢。這節(jié)余的錢，雖說不是“天上掉下的餡餅”賬戶里的錢，也是計(jì)入“意外收獲”帳戶里的錢。于是，花起來就有了好像沒花自己的錢的感覺了。

既然花錢都難免受心理帳戶的影響，我們?cè)撛鯓永米约旱男睦韼裟兀?/p>

首先，可以發(fā)揮心理帳戶的積極作用。王先生非常中意商場(chǎng)的一件羊毛衫，價(jià)格為1280元，他舍不得買，覺得太貴了。但他妻子買下羊毛衫并作為生日禮物送給他時(shí)，他卻非常開心。王先生的錢和他妻子的錢都是家里的錢，但由于心理帳戶不同，自己買則花的是“貴重開銷”帳戶的錢，妻子買則花的是“愛情禮物”帳戶里的錢，于是心理感受自然不同。日常家庭生活中，在無關(guān)緊要的事情上，不妨根據(jù)心理帳戶來開銷。這樣，可以避免或減少心理焦慮，多一些積極的心理感受。我家買那液晶電視由于花的是“意外收獲”心理賬戶上的錢，也就少一份焦慮，多一份輕松。

其次，也要防止心理帳戶的消極影響。在重大開銷上就要當(dāng)心了，別讓心理帳戶攪亂了你的開銷。必要的時(shí)候應(yīng)該提醒自己，錢是等價(jià)的，對(duì)不同來源、不同時(shí)間和不同數(shù)額的收入一視同仁，做出統(tǒng)籌預(yù)算。同時(shí)，還要管理好自己的心理帳戶。比如，可以把工資存入“零存整取”賬戶作為固定儲(chǔ)蓄，“獎(jiǎng)金”帳戶的錢用于日常開銷，“外快”帳戶的錢則用來旅游休閑。事先把這些錢歸入了不同的心理賬戶，一般就不會(huì)產(chǎn)生挪用的念頭，以便在開銷上統(tǒng)籌兼顧。