信用卡分期，別那么任性

信用卡分期還款可以減輕持卡人的還款壓力，每月只需還賬單的一部分，還不損傷個人信用記錄，看起來是個不錯的選擇。然而，辦理信用卡分期需要承擔分期手續(xù)費，手續(xù)費看似不高，折算成實際年利率卻高得嚇人。

一看免息就忙著辦理分期？

想換新手機的小陳在天貓上發(fā)現(xiàn)蘋果6s手機有活動了，如果他用信用卡結(jié)算的話，那么他可以享受分期免息的優(yōu)惠。活動內(nèi)容顯示，一部16G、官方標配、總價在4788元的蘋果6s，現(xiàn)在可以享受分期免息。例如，選擇分9期完成付款的話，每次只需要付款563.92元，便可購買這部蘋果手機。于是，一次性付款有壓力的小陳便果斷選擇分期付款，購得一部蘋果6s手機。

最近，即將完成分期任務的小陳，查看信用卡賬單時發(fā)現(xiàn)，自己購買的這部蘋果6s手機，前前后后支出的總金額在5100元左右，比一次性付款的4788元多了將近300元。說好的分期免息，為什么現(xiàn)在又多了將近300元呢？

小陳致電客服后才得知，原來他選擇的商品，雖然可以享受分期免息，但是分期的手續(xù)費卻是不免的。就小陳選擇的9期業(yè)務而言，手續(xù)費為每期31.92元。事實上，這已經(jīng)是手續(xù)費相對較低的分期方式。若是分6期還款，手續(xù)費每期為35.91元。

小心手續(xù)費榨干你

其實，像小陳看到的“分期免利息”這樣的廣告，大家都經(jīng)常看到。當付款人遇到結(jié)算壓力時，零首付、免利息的廣告，確實能吸引不少消費者選擇信用卡分期付款。只要還上最低還款額度，就可以輕輕松松消費。

相信不少人都會像小陳一樣，一看到免息就以為可以輕松消費了。其實，銀行說免利息是不假，但卻沒有說要免收手續(xù)費。即使有人發(fā)現(xiàn)，信用卡分期是要收手續(xù)費的，但是百分之幾的手續(xù)費形式，又讓不少人誤認為這個手續(xù)費很少。例如，不少銀行宣稱自己的手續(xù)費很低，每月只有0.6%。

每月0.6%，看似并不高，但是粗略估算的話，這相當于年化利率7.2%。當下銀行理財產(chǎn)品的年化收益率平均水平才4.5%左右，所以年化利率7.2%的手續(xù)費并不低。

具體金額我們不妨計算一下。假設我們拿1.2萬元，選擇分12期還款。那么，第一個月還十二分之一的本金也就是1000元，再加上0.6%的手續(xù)費，也就是72元，總計1072元；第二個月，再還本金1000元，再加上0.6%的手續(xù)費，因為上個月已經(jīng)還了1000元，所以手續(xù)費按1.1萬元乘以0.6%，應該是66元。以此類推，直到最后一個月，手續(xù)費才6元。不過，銀行的算法可不是這樣。銀行的算法是，每個月的利息都按照初始本金計算，也就是1.2萬元分12期還款，第一個月手續(xù)費72元，以后每個月的手續(xù)費都是72元，直到還款結(jié)束。12期手續(xù)費算下來，也就是864元。這樣的話，我們實際付出的手續(xù)費可要比原來預想的高很多。