互聯網金融與商業銀行的關系及發展趨勢分析

【摘要】互聯網金融在我國的快速發展受到了極大的關注，對市場尤其是相關的商業銀行的影響也及其的明顯，不僅給商業銀行帶來了危機，也為商業銀行帶來了動力，如何的利用好二者的優勢并相互促進甚至是融合將是未來重要的課題。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行

互聯網金融的早期雛形早在1995年就出現了，世界上第一家互聯網銀行建立在美國，也就是美國亞特蘭大安全第一網絡銀行。但是由于西方國家的金融行業發展較為完善，因此在西方國家的互聯網金融并沒有真正的發展起來。而在我國由于金融市場的弊端存在，傳統金融主體對于資源配置的基礎性作用并沒有得到很好的實現，互聯網金融的出現正好彌補了市場的需要，因此發展迅速，成為我國金融發展的重要一極。

一、我國互聯網金融快速崛起的原因

在我國，互聯網金融能夠出現如此迅速的發展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業銀行的嚴格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯網金融的發展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯網金融在寬松的發展環境中茁壯成長。再次是我國互聯網的發展，互聯網尤其是以移動客戶端為代表的互聯網的發展為互聯網金融發展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融的強勁發展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯網金融在發展的同時也給傳統金融行業的代表者銀行帶來了巨大的挑戰。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯網金融的發展是基于互聯網發展起來的，因此在資金流動的過程中時間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯網金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領市場份額，銀行在支付端的優勢被逐漸抵消。

（二）互聯網金融很好的彌補了銀行的功能缺陷

互聯網金融的發展基礎是互聯網，互聯網在信息處理方面的優勢在互聯網金融行業得到了很好的利用，互聯網在互聯網金融發展的過程中充分充當信息中介的角色。傳統銀行業務中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標信息，但是在互聯網金融時代，客戶的相關性信息都能夠得到運用，利用大數據分析，互聯網金融企業能夠根據對于客戶習慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實現客戶的需求和期望。

（三）互聯網金融給商業銀行產品創新帶來動力

互聯網金融的快速發展為金融市場發展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯網金融企業的產品更新速度很快，這就倒逼這傳統的銀行必須在企業的內容上和形式上都要加快創新。商業銀行在經歷了銀行主宰市場之后逐漸轉向了以服務客戶為重點的服務中來。互聯網金融帶來的巨大沖擊給傳統商業銀行敲響了警鐘，如果傳統商業銀行不在產品和服務方面進行改進，那么金融市場的格局就必然發生巨大的變化。因此銀行必須有相應的積極的應對措施來應對互聯網金融帶來的壓力。

三、銀行應該如何應對互聯網金融發展帶來的挑戰

（一）商業銀行應該積極推出互聯網金融戰略

在如何激烈的市場競爭環境下，商業銀行必須在互聯網金融發面加快涉足和發展。必須加快商業銀行自身的技術升級，在服務客戶群體方面進行革新和改變。近年來很多的商業銀行都在相應的互聯網金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯，融e行”三大平臺，分別在電商、通信和直銷銀行方面進行突破，構建全方位的互聯網金融體系，成果顯著。在不斷的實踐后發現，商業銀行網絡渠道的完善給商業銀行的業務帶來了巨大的變化，通過銀行互聯網渠道進行交易的客戶數量在不斷的增加，商業銀行在互聯網金融方面的涉足更加的深入，對互聯網金融的發揮也有了明顯的話語權。

（二）銀行加快線上線下的融合

互聯網金融企業在市場競爭中的優勢是企業在客戶和數據方面的優勢，而傳統商業銀行的優勢則顯現在其完善的產品和充分的線下經驗方面。商業銀行在不斷加快自身的互聯網渠道建設的同時也在不斷的進行線上線下資源的整合。主要體現在商業銀行在銀行網點的網絡覆蓋和互聯網金融安全的建設方面。當前我國的各項政策也非常的支持互聯網金融和傳統商業銀行的融合，希望依托互聯網金融帶來的競爭充分釋放商業銀行的優勢和潛力。

四、未來發展建議

雖然目前商業銀行在很多方面進行了革新，并積極的向互聯網金融企業學習經驗，但是面對互聯網金融極端迅速的發展態勢，銀行能否適應其發展而不超越還有待進一步探討。

（一）維護二者共存的市場局面

傳統商業銀行的壟斷造成了其服務質量的不完善，而互聯網金融的發展使得銀行逐漸改善其服務。但是如果互聯網金融獨占市場，以目前的金融安全環境來說，會給市場帶來巨大風險。因此既要維護商業銀行的穩定，又要保證互聯網金融的發展，二者和諧共生。

（二）控制互聯網金融風險

互聯網金融的高速發展給法規和政策的制定提出了非常高的要求，同時互聯網金融的發展有著非常大的偶然性和創新性，風險也隨之產生，雖然目前商業銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風險明顯的降低，因此如何有效的對這種風險進行控制是一個重要的課題。

（三）加強合作，不斷進行創新

目前互聯網金融和傳統商業銀行的競爭態勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優勢，并實現化學作用有待進一步探討。目前互聯網金融企業的金融產品更新速度非常快，但是任何一項產品的質量和市場接受程度都要接受市場的檢驗，滿足市場的多方面需求，互聯網金融企業有著明顯的效率優勢，而傳統商業銀行有著明顯的市場和經驗優勢，這二者的結合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發展提供強勁的動力。

參考文獻：

[1] 孫國茂.互聯網金融：本質、現狀與趨勢[J].理論學刊，2015（3）

[2] 彭迪云，李陽.互聯網金融與商業銀行的共生關系研究及其互動發展對策研究[J].經濟問題探索，2015（3）

作者簡介：

朱潮洪（1973-），男，漢族，浙江杭州人，陜西財經學院統計系，任職于北京全超環球電子商務有限公司。