互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新

張舉

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融在如今的社會得到了迅速的發(fā)展，因此傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中介模式與功能已經(jīng)漸漸被人們所遺忘，導(dǎo)致商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下具有很多特點，本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點，分析并解決互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 改革 創(chuàng)新

我國當(dāng)前的部分商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識還是比較高的，創(chuàng)新的步伐也是比較迅速的，但是在創(chuàng)新過程中，其存在的創(chuàng)新目標并不是很明確，到創(chuàng)新處于被動趨勢，進而影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展的平衡性。商業(yè)銀行要想順利地實現(xiàn)創(chuàng)新，需要對客戶的需求進行充分的挖掘，并且結(jié)合最先進的技術(shù)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，并在創(chuàng)新過程中加強復(fù)合型人才的培養(yǎng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)自身特點及對商業(yè)銀行的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點

進入21世紀后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動終端設(shè)備被人們所廣泛使用。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的有效結(jié)合，現(xiàn)如今，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，這些產(chǎn)品具有以下特點：

利用大數(shù)據(jù)挖掘客戶信息，并進行有效的風(fēng)險管理；點對點的直接交易，提高交易配置與效率；第三方支付與資金的轉(zhuǎn)移作用在不斷成長起來。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

分流商業(yè)銀行存款。第三方支付存在延遲支付功能，并沉淀了部分客戶的資金，這部分資金屬于結(jié)算資金。資金最終會回到銀行，但第三方支付將資金回流的渠道進行了一系列的分散，進而導(dǎo)致銀行的存款進行了根部分流。

掠奪商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)的安全管理越來越完善，交易成本也有逐漸降低的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)本身還具有強大的信息檢索功能，并且能對用戶的資質(zhì)進行詳細的判斷，上述能充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的超高安全性，并存在一定的技術(shù)保證。因此，投資人可放心大膽地利用互聯(lián)網(wǎng)金融，從而使商業(yè)銀行的使用率嚴重下降。

擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包括很多，例如支付結(jié)算、交易與咨詢等。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，在崛起的過程中拓展的領(lǐng)域也越來越廣，與此同時，與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也存在一定的關(guān)系。

第三方支付的價格要比銀行網(wǎng)上支付便宜的多，第三方支付相比于銀行支付還具有更快捷等特點，因此，第三方支付與銀行之間存在線下的競爭，從而積壓了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中存在的問題

（一）目標不明確

商業(yè)銀行為了針對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，推出了一些列不同的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行在利用這些金融理財產(chǎn)品的同時，會出現(xiàn)部分資金分流的現(xiàn)象，導(dǎo)致分出去的資金回不到銀行的存款中，而是變?yōu)橘Y金，并進入理財產(chǎn)品中去賺取收益。商業(yè)銀行的此做法只是順著當(dāng)下的趨勢而退出相應(yīng)的理財產(chǎn)品，并沒有根據(jù)客戶的實際需求來制定標準，進而使商業(yè)銀行的創(chuàng)新目標沒有一個標準存在，導(dǎo)致目標不明確。進而影響到商業(yè)銀行的整個創(chuàng)新過程與創(chuàng)新效果。

（二）缺少足夠的主動性

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不斷影響著商業(yè)銀行對自身業(yè)務(wù)的開展，因此，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新腳步才能進一步提升速度。互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)自身的特點在進入信貸領(lǐng)域之后，商業(yè)銀行開始效仿互聯(lián)網(wǎng)金融，進入信貸領(lǐng)域，并加大對該領(lǐng)域的資金與人力的投入。由于隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步等原因，商業(yè)銀行進入信貸領(lǐng)域較晚，其業(yè)務(wù)開展范圍也相對狹窄。商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，但互聯(lián)網(wǎng)金融佛納甘的創(chuàng)新卻領(lǐng)先于作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的商業(yè)銀行，這體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融從一定程度上消滅了商業(yè)銀行的主動性。

（三）創(chuàng)新結(jié)構(gòu)不合理

從各大商業(yè)銀行之間的中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可以看出，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)相比于其他發(fā)達國家，還處于一個相對較低的水平上。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展還處于嚴重落后的階段。從外國的商業(yè)銀行來看。外國的商業(yè)銀行主要推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并存中獲取非常多的盈利。這部分盈利金額要明顯高于利息所帶來的收入金額。因此，不合理的結(jié)構(gòu)嚴重影響著商業(yè)銀行的盈利。

三、推動銀行創(chuàng)新的相關(guān)策略

（一）明確目標，挖掘客戶需求

金融機構(gòu)要想在當(dāng)今的社會上賴以生存，就必須滿足客戶的基本需求。商業(yè)銀行需要針對用戶所反饋的信息采取一系列的解決措施，并將用戶的問題放在首位，將其視為創(chuàng)新的重點。市場調(diào)研在現(xiàn)如今有著越來越重要的地位，商業(yè)銀行需要加大市場調(diào)研力度，盡量的去滿足客戶的基本需求。

（二）借鑒外國經(jīng)驗，提高主動性

我國的商業(yè)銀行應(yīng)該加快創(chuàng)新的腳步，結(jié)合自身的優(yōu)點，主動的去開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時，需要借鑒外國的創(chuàng)新經(jīng)驗，并結(jié)合我國的國情，進行大膽的創(chuàng)新。商業(yè)銀行還需要及時了解市場的情況，增加自身的主動性，采用先進的技術(shù)結(jié)合市場以及用戶的需求，進行創(chuàng)新。

（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)關(guān)鍵，改變創(chuàng)新結(jié)構(gòu)

國外的經(jīng)驗足以表明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)在金融企業(yè)創(chuàng)新工作中的重點，商業(yè)銀行需要將現(xiàn)有的傳統(tǒng)盈利方式做出改變，加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，將中間業(yè)務(wù)視為未來創(chuàng)新的唯一方式，并在創(chuàng)新過程中實現(xiàn)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。積極的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，并加大新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣，充分滿足客戶的各種合理需求，進一步推動商業(yè)銀行的整體創(chuàng)新。

進入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生了嚴重的沖擊效果，這種沖擊在一定程度上影響著商業(yè)銀行的發(fā)展、盈利、與未來的創(chuàng)新。商業(yè)銀行面對這種沖擊需要采取相應(yīng)的回應(yīng)措施，并結(jié)合自身情況與我國的實際國情，盡量將互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊降到最低。總之，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中需要不斷創(chuàng)新，提高盈利，降低外界的干擾所帶來的金融風(fēng)險。

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