基于城鎮化背景下的商業保險存在的問題及制度完善研究

竇夢婷

【摘要】城鎮化作為社會主義現代化的一個重要組成部分，對持續拉動我國經濟增長將發揮越來越重要的作用。然而，目前商業保險開展的相對滯后制約了城鎮化的發展與質量。商業保險與城鎮化發展之間具有密切的內在關聯，城鎮化水平對商業保險的發展與開展具有重要影響，商業保險也對推進城鎮化的持續健康發展起到了一定的積極作用。當前，我國城鎮商業保險的發展正處于起步階段，商業保險與社會保險之間的協調發展機制還不夠健全，應充分重視商業保險在城鎮化發展過程中的資金優勢#管理優勢和控險優勢，推新城鎮化的持續健康發展。

【關鍵詞】商業保險 城鎮化 社會保障

一、商業保險與城鎮化發展之間的內在關聯

在傳統社會和現代社會中，人們所依賴的基本社會保障形式有著本質不同：在傳統鄉土社會中，人們通過血緣、土地、親族等方式形成了與農業社會相適應的傳統型互助共同體，而商業保險則是與現代化、城鎮化相伴而生的一種新型的保障形式。可以這樣說，商業保險構成了現代城鎮的基本生活方式，嵌入到城鎮居民的日常生活當中，在商業保險與城鎮化發展之間形成了密不可分的內在關聯。

（一）城鎮化進程拓展商業保險的范圍與空間

（1）城鎮化發展刺激了人們對商業保險的內在需求。城鎮化與商業保險的發展是相輔相成的，城鎮化的發展提高了城鎮居民的收入水平，城鎮化水平越高，城鎮化質量越好，對商業保險的需求就越強烈越迫切，所提出的要求也就越高，越詳細。

（2）城鎮化的發展推動了理財觀念。消費習慣與風險意識的升級，隨著城鎮化的逐步推進，人口流動性大大提高，傳統的以血緣關系為紐帶的家庭風險保障體系開始弱化、解體。家庭風險保障逐步由商業保險所替代。

（3）商業保險代表城鎮化過程中城鎮質量和品質的提升。城鎮化發展不僅著眼于農民身份的轉變，而且還尤為關注保證城鎮化的質量，不單單讓農民變成市民，也要引導其融入到城鎮生活方式，乃至城鎮文化當中。

（二）商業保險對城鎮化發展的促進與推動作用

當前，城鎮社會保障領域存在諸多尷尬與難題，其中一個重要方面就是商業保險在城鎮化過程中的缺位，實際上，商業保險的發展能夠有效促進和推動城鎮化進程。

（1）商業保險有利于提升城鎮的整體承載能力，城鎮化的目的不僅僅是變農民為市民，達到城鎮化率的指標，隨著城鎮化的深入發展，城鎮化的質量或品質越來越成為政府和居民所關注的熱點問題。

（2）商業保險有利于農業現代化。城鎮化的發展建設，農業現代化與城鎮化是相輔相成的，實現了農業現代化，才能把更多的勞動力從土地中解放出來，同時，城鎮化也為農村剩余勞動力的就近轉移提供了便利條件。

二、城鎮商業保險的主要問題及其制度完善

盡管城鎮化和商業保障對促進社會經濟發展，人民生活水平提高具有積極作用，但目前我國城鎮商業保險剛剛起步，仍然存在很多缺陷和不足，如何在城鎮化進程中充分發揮商業保險的功效，以達到相互促進的作用是當前一個不容忽視的問題。

（一）城鎮化過程中商業保險發展面臨的主要問題

第一，大部分農民工在城市的就業崗位不穩定，流動性強，社會保障滯后問題突出，養老保險尚未納入統一的城鎮職工養老保險范圍。

第二，很多錄用農民工的企業沒有按國家有關規定為其錄用的農民工提供法定的保險，企業為員工繳納工傷和醫療保險比例低。

第三，城鄉居民養老保險和職工養老保險待遇上有差距，時間長、跨度大、受益低、吸引力不大、國家補貼不足，城鄉居民養老保險居民的參保積極性不高。

總之，目前城鎮商業保險的發展仍處于起步階段，商業保險與社會保險之間的協調發展機制也不夠健全。

（二）進一步明確城鎮化過程中商業保險的優勢和發展方向

首先，充分發揮商業保險的資金優勢，為城鎮化建設發展提供資金支持。在城鎮化發展過程中，需要大量人財物的投入，如何籌集資金成為一項關鍵性問題。應建立起多種資金渠道，吸引、鼓勵各類企業和其他社會力量參與到城鎮化建設。其中，商業保險資金具有規模大、穩定性強、期限長等特點，決定了商業保險業的資金供給和城鎮化建設的資金需求具有很高程度的契合，可以通過城鎮基礎設施、公共服務領域、養老產業等方面的投資等多種形式支持城鎮化的發展，促成雙贏局面，實現社會保障體系建設和城鎮化的良性互動。

其次，充分發揮商業保險的管理優勢，提升城鎮化建設發展的管理水平。在市場經濟條件下，特別是城鎮化發展到一定階段時，地方政府并不是權力越大，管得越多越好。十八屆三中全會提出要“推廣政府購買服務，凡屬事務性管理服務，原則上都要引入競爭機制，通過合同，委托等方式向社會購買”，這為商業保險參與社會管理，推動地方政府職能轉變提供了廣闊空間，通過大力拓展商業保險業務的種類與范圍，保險業有助于實現對政府責任的分擔，緩解政府管理壓力，從而進一步提高城鎮化管理水平。

最后，充分發揮商業保險的控險優勢，促進城鎮化發展過程中的城鄉和諧。城鎮化促使原有的社區和家族結構最終解體，在這個過程中，地方政府要創造積極條件改善民生和生存環境，提供日益多原化，個性化的保險保障，提高城鄉居民的安全感和幸福感，促進城鄉和諧。可以看到，商業保險作為市場化的風險轉移機制和社會互助機制，在統籌城鄉發展。完善社保體系，提高保障水平等方面優勢巨大。

三、結語

隨著我國城鎮化發展的持續深入推進，一些制約城鎮化發展與城鎮化速度、質量、品質提升的因素逐漸顯現出來，要解決這些不斷涌現出來的新情況。新問題，不能僅僅依靠地方政府的行政手段，還需要通過制度創新、激活社會力量、借助社會資源、逐步構建起適應于社會主義市場經濟的商業保險輔助機制，以進一步完善社會保障體系，商業保險作為市場化的風險轉移機制與社會互助機制的典型代表，在統籌城鄉發展。完善社保體系。提高保障水平。輔助社會管理等方面具有十分明顯的優勢，對推進特色城鎮化建設具有積極作用與重要意義。