淺析現階段我國商業銀行的互聯網金融創新思路與舉措

李冉

【摘要】隨著移動互聯與大數據等互聯網技術創新的廣泛應用，互聯網金融日益受到社會廣泛關注。本文從互聯網時代人們行為特征與需求變化入手，分析了互聯網金融的主要特征，研究并厘清了對互聯網金融的相關認識與看法，進而對互聯網金融形勢下商業銀行創新發展思路提出了相關政策性建議。

【關鍵詞】互聯網金融 創新 商業銀行

近年來，阿里巴巴、騰訊等互聯網企業積極開拓金融領域，引發社會對互聯網金融的廣泛關注。本文深入研究了互聯網時代人們行為特征及互聯網金融經營理念和模式等變化，辯證分析了對互聯網金融發展的認識與看法，并對互聯網金融背景下商業銀行創新發展思路提出了政策性建議。

一、互聯網金融的產生背景與特征

在以創造、交互、分享為特征的互聯網WEB2.0時代，隨著電子商務、社交網絡、移動終端等技術創新的廣泛應用，人們的生活習慣與行為模式發生了較大改變，催生了互聯網商業模式與運作理念，滲透并改造著零售、通訊、媒體、及金融等行業。

整體看，互聯網金融主要具有以下本質特征：一是開放性，注重協同共享。從服務對象看，互聯網金融面向所有客戶提供金融服務，不區分自身客戶與競爭對手客戶。從合作伙伴看，互聯網金融以開放共享的姿態與各類服務商開展全面合作，不局限于單一金融機構，具有高度的開放性。二是互動性，注重客戶體驗。互聯網金融為金融機構與客戶間的交流與互動提供便利，一方面從客戶思維和評價出發推動產品“接地氣”，努力將產品名稱通俗化、復雜操作便捷化、營銷手段多元化，重視客戶“我的”個人體驗，使客戶充分享受產品操作與服務過程；另一方面積極將海量客戶引入產品創新與推廣過程，實現客戶驅動的自我創新與自發傳播，使產品與服務品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔。互聯網金融改變了中小客戶信息獲取方面的相對弱勢、降低了金融產品與服務的準入門檻，激發了草根階層客戶意愿與活躍度，使大量低凈值長尾客戶通過互聯網形成海量聚合，推動客戶層級下沉。四是粘性高，注重平臺建設。互聯網金融通過類型豐富便捷的信息、游戲、通訊、購物、社交等多元化功能應用匯集海量客戶，全面滲透客戶日常需求，提高客戶遷移成本、提升客戶粘性，并將金融服務內嵌其中開發冗余流量價值。五是精準性，注重大數據運用。互聯網金融綜合運用大數據理念與技術，通過對大量價值密度極低的數據進行抽取、轉換、分析等模型化處理，深入挖掘客戶潛在需求并提供精準營銷與金融服務，提高創新與營銷效率。

二、對互聯網金融的認識與看法

應該看到的是，互聯網企業在金融領域進行了許多嘗試，創新推出P2P網貸、眾籌等新業態。互聯網金融對互聯網企業而言通常是在既有互聯網平臺內嵌金融服務，而對金融機構而言則是運用互聯網技術提升金融服務效率、拓展金融產品使用范疇、創新業務營銷與經營理念和方法。

（一）互聯網金融改變了商業銀行經營模式，要積極應對

一是客戶服務理念受到沖擊：由放棄小微客戶向抓大不放小轉變。二是渠道優勢面臨挑戰：由物理的網點渠道向電子渠道轉變。三是中介角色有所弱化：由資金中介向金融產品與服務提供者轉變。四是盈利模式發生變化：由關注單筆收益向注重流量收入轉變。

（二）國內互聯網金融火爆現象具有階段性，需理性看待

一是國內互聯網金融尚處野蠻生長階段，終將回歸正常發展道路。二是國內互聯網金融飛速發展與當前監管方式密切相關。

（三）互聯網金融與現有金融領域互為補充，應辯證借鑒

一是二者定位有別，金融機構不宜盲目跟隨。現有的互聯網金融總體規模相對還比較小，大眾容忍度更高，意味著其可以較低成本“摸著石頭過河”；而大型金融機構具有龐大的客戶與業務規模，其品牌關注度與聲譽風險遠高于互聯網企業，如單純采取跟隨戰略，一旦行差步錯，后果或將難以承受。二是雙方互為補充，金融機構需辯證借鑒完善。

三、互聯網金融形勢下商業銀行創新發展思路

（一）不斷創新迭代推出接地氣、聚人氣的熱門產品與營銷活動，將海量客戶“引進門”

一是加強互聯網運用，全面拓展電子渠道。加快實現商業銀行網絡渠道全覆蓋，推動各類產品線在網上銀行、手機銀行、自助終端及電子商務平臺的全面上線；創新探索與第三方支付平臺、社交網絡等互聯網企業合作拓寬網絡渠道。二是迭代創新推出接地氣、聚人氣的熱門產品，快速提升市場口碑。三是不斷打造吸引客戶眼球的營銷活動，提高客戶吸引力。改變傳統媒體廣告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒體開展口碑營銷，引入漫畫、謎語等群眾喜聞樂見的方式豐富營銷方案內容與形式，不斷制造客戶關注點，提升市場知名度。

（二）努力打造簡單、好用的集成化產品體系，使進門客戶“留下來”

一是打造一站式的集成化網絡金融平臺，實現客戶操作便捷可感。加快形成并持續豐富商業銀行產品線，以便捷、可視、可感的金融超市一站式陳列各類金融產品，實現相關業務的關聯推薦與實時跳轉，提供全方位、一條龍的金融服務，便利客戶操作。二是全面實施開放式改造，引入行外客戶。研究推出可支持不同銀行、不同支付工具的網絡交易賬戶，不區分我的客戶與競爭對手客戶，允許所有互聯網用戶購買商業銀行產品與服務，將商業銀行“人無我有”的產品優勢快速轉化為競爭力與經營效益。三是引入粘性較高的互聯網工具，提高客戶遷移成本。積極引入對戰游戲、即時通訊等社交性較強的互聯網工具，全方位滲透客戶日常需求，提升客戶對一體化平臺依賴度。

（三）以提升客戶體驗為目標提供全流程金融服務，推動留存客戶“動起來”

一是便捷“事中”業務操作，提升客戶活躍度。積極踐行以客戶為中心的服務理念，專注產品與服務的客戶交互設計，實現結構上極致簡單、流程上極致便捷、功能上極致豐富，提高客戶吸引力。二是豐富“事前”信息功能，激發客戶交易意愿。多渠道提供市場信息，方便客戶及時掌握相關市場動態，把握市場時機；加強客戶培育和引導，從客戶角度出發設計教材內容，在網上銀行、手機銀行等電子渠道設立“在線客服”，提供線上智能咨詢。三是統籌“事后”結果展現，調動客戶交易積極性。將客戶業務辦理與理財經營等結果以一覽表或投資分析報告等形式展現給客戶，既能夠綜合展現客戶的所有業務辦理情況、也可分類或分時段列示，既能夠提供實時數據、也可回顧歷史情況，并可通過朋友圈比較等多種方式持續提升客戶業務辦理的積極性。