銀行理財業務中值得關注的四大法律問題

羅奇

摘要：隨著我國經濟的發展，我國商業銀行理財行業也在悄然興起，但是，它還是處于發展初期，很多的地方都不完善，相關的理論和實踐都在不斷探索中。在銀行理財業務中需要面對很多法律方面的問題，主要包括：理財產品法律性質、銀行理財業務投資運作、理財業務關聯交易和利益沖突、理財業務跨國法律風險等。這幾個方面的法律問題需要我們特別關注，要把這些法律問題弄清楚，從而更好的為銀行理財業務服務。這篇文章對這四大法律問題進行探索，從而保證銀行理財業務的正常開展，促進我國經濟的發展。

關鍵詞：銀行理財業務；四大法律問題；關注

隨著經濟的發展，銀行業逐漸發展起來并開始完善，其功能已經不單單是存儲款業務，開始向理財業務發展，呈現出銀行功能的多樣化。這些年，我國的銀行開始大力發展理財業務，其理財業務的核心內容就是資產管理業務，這也體現了銀行的經營思想和方式開始轉變，對經營理念進行了創新和突破。由于我國銀行理財業務剛剛起步，相關的理論還處于萌芽狀態，實踐理論還不夠完善，一系列的法律問題還有待進一步探討和關注。

一、理財產品法律性質

在對銀行理財產品法律性質界定的問題上，存在著一個焦點，就是委托代理和信托代理之間的焦點。銀行理財的主要模式就是投資者把資金給銀行，然后以銀行名義對資產進行管理，投資者對風險進行承擔，而銀行收取一定的手續費。這樣以來，信托關系理財模式更加有助于理財業務的發展，對投資者是一種保護，使其權益不被侵犯。

（一）信托關系的特征

1.信托關系更符合理財特征

在信托管理中，銀行雖然被委托進行資產管理，但是所有收益和風險都不承擔，承擔者還是歸委托人所有，銀行只是收取一定的費用作為回報。信托關系一旦確立，就不能中斷。

2.信托關系對銀行理財業務的規范更加有利

信托關系確定后，對理財產品的法律地位更加明確，使銀行理財業務投資范圍不斷擴大，也解決了投資方式限制問題。另外，這種關系也更加有助于穩固投資者和銀行之間的關系。

3.信托關系對投資者的合法權益更是一種保護

信托關系不會因為銀行的破產等受到危害，這對投資者的財產是一種保護，使投資者更加主動積極投入到這些業務中來，為銀行的多種業務發展具有積極意義。

4.信托關系更符合國際化

信托本身就是一種法律關系，這種關系是建立在平等、公平、透明等基礎之上的，這些特征與國際上的資產管理基礎是一致的，更加有利于走入國際化，與國際模式接軌。

（二）對理財業務法律性質如何進行確定

要想明確銀行理財業務的法律性質，需要對相關的法律法規進行修訂，為其提供法律依據。完善信托法，對銀行經營范圍進一步擴寬，對其經營資格進一步明確，銀行經許可后，方可進行資產管理。在法律上進一步放寬銀行混營業務，對投資范圍進一步擴大，為這項業務長期穩健發展做出貢獻。通過完善一系列的信托法律，使之理財業務進一步擴大。

二、銀行理財業務投資運作

（一）存在三大法律問題

1.銀行理財產品承擔無形的擔保的風險

銀行所從事的理財業務主要是為了達到預期的收益，更加注重以后的收益，以及對所管理的資產進行安全保值，而這無形之中就承擔了擔保的壓力。當前，我國銀行理財業務還處于初級階段，一些相關的法律還不完善，對各個市場和主體的參與還沒有形成一致的規定，當出現虧損的時候，投資者為了維護自身的權益，就需要進行投訴。

2.復雜多變的交易方式隱含著巨大法律風險

當前，理財方式非常的多樣，各有各的特征，而各種方式交織在一起，錯綜復雜，其中復雜的結構背后就隱藏著巨大的法律風險。投資中每個細小的環節出現瑕疵，就會引發法律問題。

3.對投資者的補償制度存在缺陷

盡管投資者把資產交給銀行管理，但是其資產還是會存在很大風險。因此，需要對投資者補償金制度盡快建立起來。當投資者的資產受到危害的時候，補償制度缺失就會使投資者和銀行之間產生巨大的法律問題。

（二）完善對策

第一，銀行要對投資者的分類標準進一步劃分，對分類方法進行完善，對投資者評價體系進一步完善。另外，對理財產品的信息及時披露，盡量使信息通俗，投資者都能夠看明白，保證投資者在投資的時候對其有詳細了解。

第二，對產品運作模式進行調整，使風險收益逐步轉移到投資者身上來。銀行要對現有的體系進行改進，從各方面提高產品凈值。對理財產品結構進一步優化，使投資者承受最小的風險。

第三，對重要理財業務要進一步創新，對審查機制進行創新。對理財產品進行詳細的考察和論證，使其在法律范圍內進行。

第四，建立補償金制度。當投資者的利益受到侵害的時候，通過建立補償金制度，投資者的利益就可以用補償金來補償，這樣投資者就的利益就有了保障。

三、理財業務中的 關聯交易和利益沖突

（一）存在問題

在關聯交易中，利益沖突最為嚴重。在我國，還沒有制定一套相關的規定關聯交易的法律，當發生關聯交易的時候，就會出現利益沖突。因此一定要重視這種關聯交易。

（二）規范關聯交易，對利益沖突管理機制進行構建

第一，對關聯信息進行披露。對關聯信息進行披露是保證交易公平公正進行的重要手段。對于關聯交易要盡可能完善的披露關聯信息，使各方都對關聯交易進行充分了解和監督，保證關聯交易的公平、合法和公正。

第二，在關聯交易中要依據公允原則進行。銀行在進行關聯交易的時候，一定要做到公允、公正、誠實守信。不得隨意的降低或者是太高價格，使關聯方受益，而損害其他方的利益。要對關聯交易進行監督，保證關聯交易按公允價值進行。

第三，對利益沖突管理機制進行構建。要建立法人和業務防火墻，使銀行和其他關聯企業進行信息傳遞，在組織形式上，要盡可能使理財業務獨立。還要建立利益沖突管理機制，當出現利益沖突的時候進行調整，把矛盾化解。

四、理財業務跨國法律風險

（一）存在問題

我們不能忽視合規經營的風險。國外對合規經營非常重視，對違規經營的要加大懲罰力度。在國際上，反洗錢和偷稅監管不斷強化。現在，很多的不法分子利用法律的控制，進行洗錢等違法業務，作為銀行就需要承擔一定的義務，去維護銀行內部的違法現象。銀行要對投資者的信息進行詳細了解，降低風險。

（二）對理財業務跨國法律風險做好防范工作

對理財業務的國家和地區要進行合理選擇。因為各個國家的法律和政策環境不同，千差萬別，各有各的差異，所以，一定要選擇合適的國家和地區進行投資。銀行子啊對開拓境外市場的時候，一定要先選擇那些監管制度比較寬松的先作為試點，積累了一定的經驗之后，然后再逐步向其他地區擴展，從而使理財業務在境外取得成功，使理財業務在境外得到全面發展。

總之，隨著經濟的發展，我國的銀行業突飛猛進，業務范圍也在不斷擴大，開始對投資者的資產進行理財管理，這對于銀行業的發展又是一個新的契機點。作為銀行業要迎頭前進。但是，因為我國的銀行理財業務發展比較晚，一些相關的法律制度還不完善，因此在很多方面都存在缺陷和問題，這就需要國家對這方面的法律盡快制定和完善，以保障銀行、投資者等各方面的利益，為銀行業的理財業務穩健、快速發展保駕護航，使投資者的利益不受侵害，維護銀行市場秩序，促進我國社會和經濟的協調、健康發展。

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