互聯網金融時代的支付行業發展探究

譚志恒

摘要：互聯網金融蓬勃興起，交易規模快速擴大，新模式不斷出現。怎樣在新形勢下，促進互聯網金融的發展是當前的重要課題。本文介紹了互聯網金融的發展現狀和特點，并提出相關建議。

關鍵詞：互聯網金融；支付

一、互聯網金融步入蓬勃發展階段

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。從最初的網上銀行、第三方支付、移動支付到近年來興起的P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯網理財等業務，受國家利好政策的推動，我國的互聯網金融市場迅猛發展，并逐步向傳統金融深層滲透，為傳統金融注入活力，對金融市場格局產生了廣泛影響。可以預見，傳統金融將逐步與互聯網金融實現深度融合、優勢互補。2015年5月，中國支付清算協會發布《中國支付清算行業運行報告（2015）》：2014年，支付機構共處理互聯網支付業務215.30億筆，業務金額17.05萬億元，分別比上年增長43.52%和90.29%，共處理移動支付業務153.31億筆，8.24萬億元，同比分別增長305.9%和592.44%。支付服務正在改變著人們的生活方式。

二、支付清算體系是互聯網金融發展的基礎

互聯網金融的本質仍是金融行業，是以通訊技術對傳統支付結算的豐富、以“大數據”應用對傳統金融產品（服務）的補充，使得交易更便捷、信息更對稱、成本更低廉、普及更廣泛。雖然互聯網金融的新業務、新產品不斷涌現，但無論演變成什么模式和類型，互聯網金融對現代支付工具和支付系統的依賴程度只會是越來越高。支付是交易的核心環節，支付清算體系是互聯網金融發展的重要根基。隨著各種金融交易規模的擴大，暢捷高效的支付清算體系對便捷民眾生活、降低社會交易成本、提高經濟運行效率都有著重要作用。我國支付系統建設近年取得顯著成就，已經建成大小額支付系統、網上支付跨行清算系統為中樞，銀行業金融機構內業務系統為基礎，行業清算組織和互聯網支付組織為補充的支付清算網絡體系。如何把握住未來機遇，控制風險，保障新興支付產業的健康發展等一系列問題，仍有待于探討和解決。

三、相關建議

（一）進一步完善支付基礎設施建設

業務量快速增長，業務模式不斷的創新，對金融市場基礎設施提出越來越高的要求。傳統金融機構、第三方支付機構、電子商務平臺、P2P公司、銀聯等都是互聯網金融市場參與者，每一方都在產業鏈中發揮不可或缺的作用。但現有支付服務基礎設施中，可供支付機構接入并使用的有限，市場迫切需要提供效率多樣化、低成本的清算服務支持。建議搭建為各參與方所共享的基礎設施，鼓勵參與各方有序的健康穩健發展。同時，采用安全可控技術有效擴大金融服務覆蓋范圍，特別是填補農村及偏遠地區金融服務空白，讓社會公眾享受到互聯網金融的普遍性、安全性和便利性。

（二）加強互聯網金融監管和立法工作

傳統金融業務在機構準入、新產品報備、跨業產品代理銷售、客戶風險偏好評估、敏感信息披露等等方面受到現行法律法規的嚴格規定。相比之下，互聯網金融產品受到的監管較為寬松，創新層出不窮，變化快，形式多樣，其復雜性和高風險性比傳統金融產品更高；部分客戶規模龐大的機構，募集或管理的資金已經到了千億人民幣的級別，同時關系到億級客戶的投資收益水平，如管理不善或對風險事件處理不到位，會導致系統性和區域性金融風險。互聯網金融包括了網絡支付、網上小貸、P2P、股權眾籌等多種業態，由于各種業態的內容不同、特征不同、風險點不同，在我國目前分業監管的背景下，應當由不同的監管部門有針對性地制定不同的監管措施并實施監管，既有利于行業的發展壯大，也有利于消費者權益的保護。一方面必須加強互聯網金融服務機構的信息披露制度，要求金融服務提供者充分披露產品和服務信息，充分揭示風險，增加透明度。另一方面必須引入結構性保護措施，要求對消費者的資金進行監管和稽查，落實第三方存管制度，杜絕平臺自身建立資金池，以有效控制消費者風險損失，防止欺詐。

（三）落實支付賬戶實名制，規范虛擬支付賬戶管理

網絡支付發展之初，自然人客戶在平臺進行身份信息登記時，網上商家沒有強制要求進行實名身份信息核實，雙方都以虛擬昵稱登錄網絡支付平臺系統，非實名支付賬戶比例較高。2012年，《支付機構互聯網支付業務管理辦法》征求意見稿中規定，網上支付賬戶的開立應實行實名制，要求支付機構應登記客戶的姓名、性別、國籍、職業、住址、聯系方式以及有效身份證件等身份信息，并對其真實性進行審核。《中國支付清算行業運行報告（2015）》指出，目前完成實名認證的支付賬戶共有9.45億個，占支付賬戶總量的43.07%，占比較低。與傳統交易方式相比，第三方支付用戶的虛擬賬戶可以和任意一家簽約銀行賬戶相關聯，只需通過虛擬賬戶就可以轉移資金。在提供便捷支付的同時，其也帶來了網絡黑客盜用資金、信用卡非法套現、洗錢等風險。建議進一步落實虛擬支付賬戶實名制，實現對虛擬資金帳戶的資金往來、交易記錄的可追溯性，引導虛擬賬戶向小額、便民、風險可控的方向發展。

（四）在合法合規的前提下鼓勵創新

創新是互聯網金融發展的根本。市場主體應深入研究，以用戶為中心、以需求為驅動，通過改進技術，在支付工具、支付方式以及支付環節等方面進行突破、整合或重組，逐步減少或消除原有業務環節上存在的約束、不足或缺陷，從而最大限度地改善用戶體驗。2015年2月，人民銀行發布《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》。該指導意見是央行在移動互聯網時代，明確給出的移動金融發展業務流程標準、技術創新規范和市場導向原則。參與各方應在合法合規的前提下，遵循安全、統一的技術標準，開展合作，支付技術創新、移動應用創新、平臺服務創新，逐步建立互聯網支付生態圈，構建競爭優勢，給終端消費者帶來更多的便捷和更優惠的服務。

參考文獻：

[1]楊群華.我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代， 2013（07）.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[3]劉亮.互聯網金融現狀及趨勢研究[J].時代金融，2013（21）.

[4] 中國服務外包發展報告（2010-2011）[M].社會科學文獻出版社，2011. （02）

[5] 互聯網金融手冊[M].中國人民大學出版社，2014. （10）

[6] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.