自由攝影師的保險規劃

文熙

李靖，年過三十，單身，在體制內工作了幾年，去年夏天辭職開始做自己喜歡的職業——自由攝影師。全年算下來每年收入在10萬元左右，再加上之前的積蓄，銀行存款有25萬元以及一輛價值20萬元的汽車，這是他的全部家當。“我想了解一下，像我這樣的自由職業者，需要買什么商業保險嗎？該買什么類型的保險呢？”

80后這個群體已經是現今社會上的中堅力量，這個龐大的群體從出生到成年的人生處于社會大變革大發展時期，從計劃經濟轉型市場經濟，物質生活與精神生活相對上一代人來說更加富足，接受了發展變革帶來的新事物新思想，并且接受到更好的素質教育。但不得不說，80后正面對著目前整個社會最大的生活、甚至是生存壓力。一半以上的80后正擔任著全家的經濟支柱，如何在事業的上升期時保證全家在遇到各方面風險時都能從容應對，是每位80后都亟待解決的問題。

李靖的案例是80后未婚群體的代表，李先生的特點是工作穩定，經濟壓力較小，但因為從事自由職業，相較于原來的工作缺少了社保和養老保險。而且他的年紀馬上要面臨婚姻、生兒育女、父母退休可能需要照顧等一系列問題，所以他的銀行存款25萬元要用來應對以上問題。由于這筆錢可能很快就要動用，可以選擇銀行存款或者短期理財等安全性和靈活性都很高的理財方式，保證這筆錢在結婚時能迅速取用。

以下所有規劃的前提是，不能有任何意外威脅到這25萬元的積蓄。假如李先生不幸罹患重疾，這25萬元在高額的醫療費用面前顯得微不足道，即使靠存款把病治好了，收入中斷和缺乏社保也會使接下來的生活舉步維艱。所以對于李先生這種情況，重疾、意外的保障和醫療補助為首要需求，輔以適量的養老金保險作為補充，組合計劃如下：

保險計劃說明：

1） 對于重大疾病保險50萬元保額的選擇：《重疾不重》的作者丁云生有著醫學界和保險界雙重背景，他表示：“足額投保的保額應該是年收入的5倍。”丁云生表示，重疾險的保額是年收入的5倍是有依據的——醫學界為了統計癌癥病人的存活率，采用5年生存率作為標準。5年生存率是指某種腫瘤經過各種綜合治療后，生存5年以上的比例。用5年生存率表達有其一定的科學性。某種腫瘤經過治療后，有一部分可能出現轉移和復發，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和復發大多發生在根治術后3年之內，約占80%；少部分發生在5年之內，約占10%。所以，各種腫瘤根治術后5年內不復發，再次復發的機會就很少了，故常用5年生存率表示各種癌癥的療效。這5年很重要，如果常常為醫療費用或收入情況擔憂不利于身體的恢復。投保重大疾病保險的保額如果是年收入的5倍，就能比較好地解決這一問題。

2） 關于意外險的選擇：考慮到李先生經常需要駕車去全國攝影，太平百萬駕年華B款的10倍私家車意外賠付最為適合，并可以兼顧公共交通意外和私家車意外。

3） 太平康悅醫療保險提供每年最高20萬元的住院報銷，用于非重大疾病的醫療費，作為社保的補充，且保費低廉。

4） 關于養老金額度的選擇：鑒于李先生的25萬元存款放在銀行，以現在較為普遍的一年期理財產品5%的年化收益率計算，一年可以收入1.25萬元，剛好可以用這筆錢提前規劃養老生活，65歲后每年2.4萬元起步，相當于每月至少領取2000元，用于養老金的補充。