銀行業(yè)如何應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下滑

文/圖 本刊記者 李亮子

銀行業(yè)如何應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下滑

文/圖 本刊記者 李亮子

未來一段時期，中國經(jīng)濟(jì)將呈“L”型走勢，宏觀政策的基本取向、發(fā)力重點(diǎn)將是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。面對這一宏觀態(tài)勢，銀行業(yè)該如何應(yīng)對？陶以平認(rèn)為：一是回歸本源，穩(wěn)健經(jīng)營；二是堅(jiān)持特色，差異發(fā)展；三是把握趨勢，持續(xù)創(chuàng)新。

陶以平興業(yè)銀行股份有限公司 行長

陶以平，福建福州人，1963年4月出生。中共黨員。歷任中國銀行福建省分行綜合計(jì)劃處科長，中銀集團(tuán)港澳管理處辦公室高級經(jīng)理，金城銀行香港分行中國業(yè)務(wù)部高級經(jīng)理，中國銀行福建省分行辦公室主任、資金計(jì)劃處處長，福州市市中支行行長。

銀行業(yè)發(fā)展受宏觀經(jīng)濟(jì)影響比較大，針對宏觀經(jīng)濟(jì)呈“L”型下滑的走勢，股份制商業(yè)銀行面臨著許多困惑。7月7日，在“2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，興業(yè)銀行行長陶以平從銀行自身發(fā)展出發(fā)，對銀行業(yè)如何適應(yīng)新常態(tài)的給出一番見解。

陶以平說：“實(shí)際經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行、變化絕對不是一豎一橫這么簡單，而是要經(jīng)歷一個非常動態(tài)、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)動能轉(zhuǎn)化和結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程。這個過程，不可避免要付出“陣痛”和代價(jià)，而且實(shí)際推進(jìn)的速度、節(jié)奏、路徑也會面臨比較多的不確定性，挑戰(zhàn)是比較大的。”

徹底顛覆傳統(tǒng)理念

這是一個顛覆的時代，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的時候，體現(xiàn)得更加明顯。人們慣常的思維觀念被打破，這必須引起銀行業(yè)從業(yè)者高度重視。

陶以平說：“很多傳統(tǒng)理念將面臨顛覆。在經(jīng)濟(jì)“L”型增長格局下，過去很多我們習(xí)以為常甚至奉之為圭臬的理念，將面臨顛覆。比如過去我們習(xí)慣性地認(rèn)為銀行經(jīng)營‘只要有規(guī)模就會有效益’，現(xiàn)在這一點(diǎn)顯然不再適用。又比如過去我們習(xí)慣性地認(rèn)為‘國企、央企、大中型金融同業(yè)一般不會違約’，近兩年這一‘金科玉律’顯然已經(jīng)被打破。再比如‘債券市場、銀行理財(cái)產(chǎn)品必須剛性兌付’‘國家不會讓銀行破產(chǎn)’等等，未來也將不再適用。”

銀行業(yè)經(jīng)營不善依然跟普通企業(yè)一樣可以破產(chǎn)，銀行并不是無所不能“神一樣的存在”。或許有些銀行從業(yè)者還沒有意識到這個問題。從2016年6月12日舉行的2016陸家嘴金融論壇上，人民銀行張濤副行長提到的要建設(shè)與整個金融體系相配套的退出機(jī)制，對于經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營出現(xiàn)失敗的金融機(jī)構(gòu)，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機(jī)構(gòu)有序破產(chǎn)，就可以看出此番“顛覆”并不是蜻蜓點(diǎn)水一樣的淺嘗輒止。

銀行業(yè)近期出現(xiàn)的一些政策、案例可以看出，不能再以陳舊的觀念看待新出現(xiàn)的問題。

分化加劇邊界模糊

長期以來，銀行業(yè)的發(fā)展并沒有出現(xiàn)過多的差異性，但是隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下滑壓力加大，銀行之間發(fā)展的差距也會愈加明顯。因?yàn)殂y行從事的業(yè)務(wù)邊界也開始變得模糊，不同的銀行會選擇適合自身發(fā)展的個性化的服務(wù)理念。

陶以平說：“銀行業(yè)經(jīng)營情況會加速分化。過去十幾年，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，所以整個銀行業(yè)的發(fā)展迎來一個‘黃金期’。‘你好我好大家好’，普遍日子過得都不錯。未來，隨著經(jīng)濟(jì)增速下行、結(jié)構(gòu)調(diào)整加劇，過去那種行業(yè)‘普漲’的格局已經(jīng)不可持續(xù)，分化將成為一種必然。這一趨勢近兩年已經(jīng)日益明顯。”

“比如從去年和今年一季度情況看，整個銀行業(yè)凈利潤同比增速僅為2.43%和6%左右，與過去動輒20%到30%的增速相比落差很大，而且不同銀行之間的增速分化也開始加大。從長遠(yuǎn)看，能夠與時俱進(jìn)抓住供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革機(jī)遇的銀行可能會進(jìn)一步脫穎而出。”

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，涇渭分明的金融服務(wù)模式已經(jīng)難以適應(yīng)市場需要。陶以平說：“比如對科創(chuàng)型企業(yè)的金融支持，僅靠PE或VC機(jī)構(gòu)很難滿足大量科創(chuàng)型企業(yè)的金融服務(wù)需求，而僅靠銀行貸款服務(wù)又很難解決風(fēng)險(xiǎn)收益的不對稱問題。所以，我們看到近期監(jiān)管部門已經(jīng)著手在推動投貸聯(lián)動的創(chuàng)新試點(diǎn)。”

“對產(chǎn)能過剩行業(yè)兼并重組的金融服務(wù)，僅靠商業(yè)銀行或投資銀行的某一種服務(wù)是很難滿足企業(yè)的服務(wù)要求的，往往需要商業(yè)銀行、投資銀行甚至資管金融等的綜合服務(wù)。”

“此外，還有存量資產(chǎn)的盤活、居民財(cái)富管理以及支付結(jié)算的需要等，也對跨界、跨行業(yè)、跨境內(nèi)境外的金融服務(wù)創(chuàng)新提出新的要求。以此為背景，未來傳統(tǒng)金融行業(yè)之間、商業(yè)銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)之間以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與金融之間的邊界將更加模糊。”

如何轉(zhuǎn)型是個問題

轉(zhuǎn)型升級也好，突出重圍也罷，總之在銀行不良貸款率上升，利潤率下降的危機(jī)之下，銀行從業(yè)者必須陷入思考，該如何應(yīng)對？

陶以平說：“一是回歸本源，穩(wěn)健經(jīng)營。要深刻認(rèn)識金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)屬性，牢固樹立金融衍生于經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的正確理念，堅(jiān)持與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共建共榮，不能掉入“脫實(shí)入虛”、自娛自樂的陷阱。要始終牢記金融是提供信用、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)這一基本實(shí)際，更加強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控、合規(guī)能力建設(shè)的相互匹配，努力提高經(jīng)營管理工作的嚴(yán)謹(jǐn)性、合規(guī)性、有序性，始終堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營，有序推進(jìn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。”

“二是堅(jiān)持特色，差異發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入‘L’型增長、國家大力推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，產(chǎn)業(yè)升級、消費(fèi)升級是大勢所趨。這對銀行的精細(xì)化、特色化服務(wù)將提出新的更高要求。也就是說，未來一般性、普遍性的金融服務(wù)，會明顯過剩，銀行要想適應(yīng)市場、贏得客戶，一定要堅(jiān)定不移地走差異化、特色化的發(fā)展道路，通過差異化、特色化不斷提高金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。”

“一方面，在具體業(yè)務(wù)特別是銀行個體特色業(yè)務(wù)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和規(guī)范上，能夠更加靈活，保持彈性，避免‘一刀切’。另一方面，對一些既符合國家戰(zhàn)略導(dǎo)向，又有很強(qiáng)社會效益的業(yè)務(wù)，應(yīng)該考慮出臺一些有針對性的激勵措施。比如對于綠色金融業(yè)務(wù)，央行可以向商業(yè)銀行提供再貸款，鼓勵銀行擴(kuò)大綠色信貸規(guī)模；銀監(jiān)會對綠色金融產(chǎn)品項(xiàng)下的資產(chǎn)，可以實(shí)行比較優(yōu)惠的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本監(jiān)管要求；鼓勵開展綠色資產(chǎn)流轉(zhuǎn)特別是證券化，擴(kuò)大綠色金融市場參與面和規(guī)模；鼓勵商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立綠色產(chǎn)業(yè)基金，以更加靈活的方式推動綠色金融項(xiàng)目落地。”

“三是把握趨勢，持續(xù)創(chuàng)新。允許試點(diǎn)甚至‘試錯’。特別是綜合金融的創(chuàng)新，比如投融資模式的多元化創(chuàng)新、融合式創(chuàng)新，是大勢所趨，只要商業(yè)銀行建立起比較好的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，同時又是切實(shí)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)體企業(yè)，就應(yīng)該給予鼓勵和支持。”

銀行業(yè)如何抓緊建立與輕資本、輕資產(chǎn)以及科創(chuàng)型企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的新型風(fēng)險(xiǎn)管控體系；如何立足商業(yè)銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的差別，建立健全更加差異化的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，這些問題都是值得相關(guān)人員思考和研究的。銀行業(yè)盡管面臨著一些問題和困境，但也絕對不能陷入悲觀絕望的極端，既要充分估計(jì)困難，但更應(yīng)該增強(qiáng)信心。

責(zé)任編輯/藍(lán)玉才