銀行業如何應對經濟下滑

文/圖 本刊記者 李亮子

銀行業如何應對經濟下滑

文/圖 本刊記者 李亮子

未來一段時期，中國經濟將呈“L”型走勢，宏觀政策的基本取向、發力重點將是供給側結構性改革。面對這一宏觀態勢，銀行業該如何應對？陶以平認為：一是回歸本源，穩健經營；二是堅持特色，差異發展；三是把握趨勢，持續創新。

陶以平興業銀行股份有限公司 行長

陶以平，福建福州人，1963年4月出生。中共黨員。歷任中國銀行福建省分行綜合計劃處科長，中銀集團港澳管理處辦公室高級經理，金城銀行香港分行中國業務部高級經理，中國銀行福建省分行辦公室主任、資金計劃處處長，福州市市中支行行長。

銀行業發展受宏觀經濟影響比較大，針對宏觀經濟呈“L”型下滑的走勢，股份制商業銀行面臨著許多困惑。7月7日，在“2016中國銀行業發展論壇”上，興業銀行行長陶以平從銀行自身發展出發，對銀行業如何適應新常態的給出一番見解。

陶以平說：“實際經濟的運行、變化絕對不是一豎一橫這么簡單，而是要經歷一個非常動態、復雜的經濟動能轉化和結構調整的過程。這個過程，不可避免要付出“陣痛”和代價，而且實際推進的速度、節奏、路徑也會面臨比較多的不確定性，挑戰是比較大的。”

徹底顛覆傳統理念

這是一個顛覆的時代，在經濟下行壓力較大的時候，體現得更加明顯。人們慣常的思維觀念被打破，這必須引起銀行業從業者高度重視。

陶以平說：“很多傳統理念將面臨顛覆。在經濟“L”型增長格局下，過去很多我們習以為常甚至奉之為圭臬的理念，將面臨顛覆。比如過去我們習慣性地認為銀行經營‘只要有規模就會有效益’，現在這一點顯然不再適用。又比如過去我們習慣性地認為‘國企、央企、大中型金融同業一般不會違約’，近兩年這一‘金科玉律’顯然已經被打破。再比如‘債券市場、銀行理財產品必須剛性兌付’‘國家不會讓銀行破產’等等，未來也將不再適用。”

銀行業經營不善依然跟普通企業一樣可以破產，銀行并不是無所不能“神一樣的存在”。或許有些銀行從業者還沒有意識到這個問題。從2016年6月12日舉行的2016陸家嘴金融論壇上，人民銀行張濤副行長提到的要建設與整個金融體系相配套的退出機制，對于經營出現風險、經營出現失敗的金融機構，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機構有序破產，就可以看出此番“顛覆”并不是蜻蜓點水一樣的淺嘗輒止。

銀行業近期出現的一些政策、案例可以看出，不能再以陳舊的觀念看待新出現的問題。

分化加劇邊界模糊

長期以來，銀行業的發展并沒有出現過多的差異性，但是隨著宏觀經濟下滑壓力加大，銀行之間發展的差距也會愈加明顯。因為銀行從事的業務邊界也開始變得模糊，不同的銀行會選擇適合自身發展的個性化的服務理念。

陶以平說：“銀行業經營情況會加速分化。過去十幾年，國內經濟持續快速增長，所以整個銀行業的發展迎來一個‘黃金期’。‘你好我好大家好’，普遍日子過得都不錯。未來，隨著經濟增速下行、結構調整加劇，過去那種行業‘普漲’的格局已經不可持續，分化將成為一種必然。這一趨勢近兩年已經日益明顯。”

“比如從去年和今年一季度情況看，整個銀行業凈利潤同比增速僅為2.43%和6%左右，與過去動輒20%到30%的增速相比落差很大，而且不同銀行之間的增速分化也開始加大。從長遠看，能夠與時俱進抓住供給側結構性改革機遇的銀行可能會進一步脫穎而出。”

在供給側結構性改革的大背景下，涇渭分明的金融服務模式已經難以適應市場需要。陶以平說：“比如對科創型企業的金融支持，僅靠PE或VC機構很難滿足大量科創型企業的金融服務需求，而僅靠銀行貸款服務又很難解決風險收益的不對稱問題。所以，我們看到近期監管部門已經著手在推動投貸聯動的創新試點。”

“對產能過剩行業兼并重組的金融服務，僅靠商業銀行或投資銀行的某一種服務是很難滿足企業的服務要求的，往往需要商業銀行、投資銀行甚至資管金融等的綜合服務。”

“此外，還有存量資產的盤活、居民財富管理以及支付結算的需要等，也對跨界、跨行業、跨境內境外的金融服務創新提出新的要求。以此為背景，未來傳統金融行業之間、商業銀行、投資銀行、資產管理、財富管理等業務之間以及實體經濟、互聯網經濟與金融之間的邊界將更加模糊。”

如何轉型是個問題

轉型升級也好，突出重圍也罷，總之在銀行不良貸款率上升，利潤率下降的危機之下，銀行從業者必須陷入思考，該如何應對？

陶以平說：“一是回歸本源，穩健經營。要深刻認識金融服務業的本質屬性，牢固樹立金融衍生于經濟、服務于經濟的正確理念，堅持與實體經濟共生共建共榮，不能掉入“脫實入虛”、自娛自樂的陷阱。要始終牢記金融是提供信用、經營風險的行業這一基本實際，更加強調轉型、創新、發展與風險、內控、合規能力建設的相互匹配，努力提高經營管理工作的嚴謹性、合規性、有序性，始終堅持穩健經營，有序推進轉型創新。”

“二是堅持特色，差異發展。在經濟進入‘L’型增長、國家大力推動供給側結構性改革的背景下，產業升級、消費升級是大勢所趨。這對銀行的精細化、特色化服務將提出新的更高要求。也就是說，未來一般性、普遍性的金融服務，會明顯過剩，銀行要想適應市場、贏得客戶，一定要堅定不移地走差異化、特色化的發展道路，通過差異化、特色化不斷提高金融服務的質量和水平。”

“一方面，在具體業務特別是銀行個體特色業務、重點業務的監管和規范上，能夠更加靈活，保持彈性，避免‘一刀切’。另一方面，對一些既符合國家戰略導向，又有很強社會效益的業務，應該考慮出臺一些有針對性的激勵措施。比如對于綠色金融業務，央行可以向商業銀行提供再貸款，鼓勵銀行擴大綠色信貸規模；銀監會對綠色金融產品項下的資產，可以實行比較優惠的風險權重和資本監管要求；鼓勵開展綠色資產流轉特別是證券化，擴大綠色金融市場參與面和規模；鼓勵商業銀行發起設立綠色產業基金，以更加靈活的方式推動綠色金融項目落地。”

“三是把握趨勢，持續創新。允許試點甚至‘試錯’。特別是綜合金融的創新，比如投融資模式的多元化創新、融合式創新，是大勢所趨，只要商業銀行建立起比較好的風險隔離機制，同時又是切實服務于實體經濟、實體企業，就應該給予鼓勵和支持。”

銀行業如何抓緊建立與輕資本、輕資產以及科創型企業特點相適應的新型風險管控體系；如何立足商業銀行、投資銀行、資產管理業務的差別，建立健全更加差異化的風險管控模式，這些問題都是值得相關人員思考和研究的。銀行業盡管面臨著一些問題和困境，但也絕對不能陷入悲觀絕望的極端，既要充分估計困難，但更應該增強信心。

責任編輯/藍玉才