互聯(lián)網(wǎng)金融上山下鄉(xiāng)

文｜李 暉

互聯(lián)網(wǎng)金融上山下鄉(xiāng)

文｜李 暉

“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃，在落實(shí)過(guò)程中計(jì)劃搭建五個(gè)工作平臺(tái)，開(kāi)展六項(xiàng)扶貧行動(dòng)，實(shí)施十項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧，金融扶貧行動(dòng)是其中之一。

互聯(lián)網(wǎng)金融有望成為解決三農(nóng)問(wèn)題的新途徑。2016年5月21日，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所在“精準(zhǔn)扶貧小貸先行”普惠金融專題論壇上發(fā)布了《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2015》。該報(bào)告認(rèn)為，未來(lái)農(nóng)村金融應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)可發(fā)揮更大作用。

“十三五規(guī)劃”明確提出了加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展普惠金融，改善農(nóng)村信用環(huán)境，切實(shí)解決三農(nóng)問(wèn)題，全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。公開(kāi)信息顯示，2015年年底國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組已透露將編制并組織實(shí)施“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃，在落實(shí)過(guò)程中計(jì)劃搭建五個(gè)工作平臺(tái)，開(kāi)展六項(xiàng)扶貧行動(dòng)，實(shí)施十項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧，金融扶貧行動(dòng)是其中之一。

通過(guò)改善金融服務(wù)供給，幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)自我造血能力已成為解決三農(nóng)問(wèn)題的核心思路之一。

據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)當(dāng)前估值1億美元以上的200家初創(chuàng)公司中，涉及三農(nóng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司還不到1%。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底中國(guó)涉農(nóng)貸款余額23.6萬(wàn)億元，占貸款總比重的28.1%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元，農(nóng)村金融市場(chǎng)具有非常大的拓展空間。

2015年以來(lái)，多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大舉搶灘農(nóng)村金融市場(chǎng)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括翼龍貸、宜信、螞蟻金服、京東金融等多家企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的貸款已達(dá)幾百億元。

金融痛點(diǎn)

河南周口太康縣池莊。農(nóng)民池泉鋒3年前為了脫貧致富，開(kāi)始在老家投資養(yǎng)殖波爾山羊。2015年，為了進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，他想找當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社借點(diǎn)錢。

按照銀行和農(nóng)信社的貸款門檻，池泉鋒的羊和羊圈都做不了抵押，信用貸款則需要找到公務(wù)員為其做擔(dān)保。即使托人情找關(guān)系申請(qǐng)到了信用貸款，加上走手續(xù)至少要一個(gè)月時(shí)間。

“羊在圈里等著吃飼料、配種，根本不趕趟。”池泉鋒甚至急得想去借高利貸。

池泉鋒面臨的困境在廣大的中國(guó)農(nóng)村是普遍現(xiàn)象。目前，常規(guī)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和高利貸是農(nóng)民借款的主要途徑，相對(duì)于前者在審批和操作周期上的固定流程，后者的市場(chǎng)則更為龐大。

一位河南周口當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人士告訴筆者，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受放貸機(jī)制所限，很少有機(jī)會(huì)向農(nóng)民放貸。“農(nóng)業(yè)缺乏抵押物，農(nóng)民貸款周期長(zhǎng)且分散，這樣靠天吃飯的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)控難利潤(rùn)卻不高。”在該名從業(yè)人員看來(lái)，對(duì)于以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，寧肯多做幾個(gè)農(nóng)業(yè)企業(yè)，也不愿意在零散的農(nóng)民身上耗費(fèi)管理成本。

河北某農(nóng)信社工作人員也證實(shí)了這一現(xiàn)象。據(jù)介紹，在其所在縣，農(nóng)民要想從當(dāng)?shù)匦庞蒙绔@得貸款必須具備在信用社有高于貸款額的存單，并要有公務(wù)員作擔(dān)保人。這樣的條件大多數(shù)普通農(nóng)民家庭無(wú)法達(dá)到。而作為農(nóng)民主要財(cái)產(chǎn)的土地、林地、房屋，基于當(dāng)前農(nóng)村的土地性質(zhì)，無(wú)法在銀行獲得任何抵押貸款。

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會(huì)問(wèn)題研究中心主任于建嶸做過(guò)的一個(gè)調(diào)查顯示，在中國(guó)農(nóng)村，16.8%的人認(rèn)為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利占69.6%。

與之形成印證的是，《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》截至2014年底的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。這意味著在農(nóng)村廣大地區(qū)缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

“隨著改革開(kāi)放30多年農(nóng)業(yè)發(fā)展的推進(jìn)，純粹以財(cái)政補(bǔ)貼模式、糧食收儲(chǔ)機(jī)制和央行貼息補(bǔ)助為核心的傳統(tǒng)三大工具逐步陷入失靈。而在以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行為補(bǔ)充的現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的比重均在逐年下降。”中國(guó)銀聯(lián)政策研究室的江瀚表示。

貸款難、貸款貴甚至無(wú)處貸款的供需矛盾，成為制約中國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展生產(chǎn)、提高生活水平、脫貧致富的重大障礙。國(guó)家扶貧辦郭建軍博士表示，2015年該部門對(duì)8962萬(wàn)貧困人口的調(diào)查結(jié)果顯示，其中15%貧困人口無(wú)法脫貧的主要原因是缺乏資金。“這部分人完全可以通過(guò)金融造血來(lái)讓其發(fā)展生產(chǎn)、脫離貧困。”他說(shuō)。

而這樣的現(xiàn)實(shí)之痛也為新的金融形式在農(nóng)村發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)向記者透露，中國(guó)農(nóng)村金融的資金缺口至少是2-3萬(wàn)億元，其中大多數(shù)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋到的，急需創(chuàng)新的金融手段予以支持。

2015年以來(lái)，多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大舉搶灘農(nóng)村金融市場(chǎng)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括翼龍貸、宜信、螞蟻金服、京東金融等多家企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的貸款已達(dá)幾百億元。

新藥方

2015年李勇堅(jiān)曾在河南駐馬店、商丘、周口與河北保定等地進(jìn)行了一次調(diào)研。通過(guò)此次調(diào)研，李勇堅(jiān)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融或許可以走出一條幫助農(nóng)村減貧的新路。

前述養(yǎng)殖波爾山羊的農(nóng)民池泉鋒正是李勇堅(jiān)的調(diào)研對(duì)象之一。池泉鋒最終沒(méi)有去借高利貸，而是找到了一家把運(yùn)營(yíng)中心開(kāi)到縣里的網(wǎng)貸企業(yè)翼龍貸。在接受了該平臺(tái)風(fēng)控人員的上門調(diào)查后，池泉鋒憑提供身份證、結(jié)婚證、住房證明、房屋租賃合同和大隊(duì)介紹信，5天內(nèi)獲得了6萬(wàn)元貸款，及時(shí)購(gòu)買了飼料和種羊。

據(jù)了解，目前農(nóng)信社的月息大約在9厘，高利貸4到5分，翼龍貸的月息則在1.5到2分左右，但農(nóng)信社放貸慢、門檻高。互聯(lián)網(wǎng)金融則成為現(xiàn)實(shí)條件下的最好選擇。

那不會(huì)上網(wǎng)的農(nóng)民怎么辦？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從線上到線下的運(yùn)營(yíng)模式讓其在鄉(xiāng)村的發(fā)展有了接地氣的抓手——運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)觸角深入到村縣一級(jí)、風(fēng)控方式靈活，審貸放款速度快，填補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白。

走進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)的不只翼龍貸一家。2015年10月，京東金融選擇山東汶上和四川仁壽作為試點(diǎn)地區(qū)，通過(guò)與大型農(nóng)企和當(dāng)?shù)卣献鳎瞥觥跋蠕h京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”，分別對(duì)準(zhǔn)農(nóng)戶在農(nóng)資購(gòu)買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求，服務(wù)上線不足半年，在試點(diǎn)區(qū)域山東汶上縣的貸款金額接近千萬(wàn)。

2016年年初，通過(guò)京東金融在汶上縣試點(diǎn)的“京農(nóng)貸”，在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的情況下，山東濟(jì)寧農(nóng)民田憲才獲得了3萬(wàn)元貸款預(yù)定噴灑農(nóng)藥的無(wú)人機(jī)。

為田憲才提供無(wú)人機(jī)噴藥服務(wù)的是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)資服務(wù)公司杜邦先鋒山東大糧公司，這也是“京農(nóng)貸”的合作方之一。據(jù)介紹，“先鋒貸”是京東金融與杜邦先鋒及其經(jīng)銷商合作，給種植農(nóng)戶的貸款。覆蓋山東10多個(gè)重點(diǎn)區(qū)縣，貸款申請(qǐng)金額最高為20-30萬(wàn)，最快當(dāng)天批復(fù)。

破題征信盲區(qū)

《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2015》指出，當(dāng)前涉農(nóng)貸款特別是農(nóng)戶貸款的不良率偏高已成為風(fēng)控難點(diǎn)，在一些地區(qū)農(nóng)戶貸款不良率過(guò)高已影響業(yè)務(wù)可持續(xù)性。“農(nóng)戶貸款不良率偏高表面上是由農(nóng)戶違約行為引起，實(shí)際上與銀行的授信業(yè)務(wù)模式有關(guān)。金融機(jī)構(gòu)要重視從根本上完善風(fēng)控機(jī)制，必須有效掌握農(nóng)戶實(shí)際收入水平。”

在征信空白的農(nóng)村廣大地區(qū)，發(fā)展金融，核心挑戰(zhàn)仍舊是風(fēng)控。互聯(lián)網(wǎng)金融在初入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，也鬧過(guò)笑話：恒昌當(dāng)年進(jìn)村放貸，風(fēng)控人員下戶家訪時(shí)通過(guò)數(shù)農(nóng)戶家里有幾頭豬來(lái)確定他們的還款能力，一頭豬授信一萬(wàn)。結(jié)果導(dǎo)致農(nóng)民不惜從親戚四鄰那里借豬趕進(jìn)自家豬欄，成為“交學(xué)費(fèi)”的典型案例。

交學(xué)費(fèi)是必經(jīng)之路。在慘痛的市場(chǎng)教育中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸找到了一條與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不太相同的風(fēng)控蹊徑。

以翼龍貸為例，在硬指標(biāo)上，貸款農(nóng)戶只需要提供戶口簿、身份證、結(jié)婚證、所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)證明，這種無(wú)抵押的信用貸款方式事實(shí)上基于基層風(fēng)控業(yè)務(wù)員事無(wú)巨細(xì)的前期調(diào)研與家訪。在該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估框架內(nèi)，個(gè)人信譽(yù)、鄰里口碑、生產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力這些“軟”信息都可以成為個(gè)人信用體系中的評(píng)價(jià)要素。“農(nóng)村事實(shí)上仍是熟人社會(huì)，一個(gè)人的實(shí)際收入、信用口碑、還款能力，在村里轉(zhuǎn)幾圈，基本就能摸清楚。”一位翼龍貸當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)控人員表示。

而在京東“先鋒貸”的模式中，作為熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的大型農(nóng)資企業(yè)，大糧公司參與貸款農(nóng)戶的全生產(chǎn)過(guò)程，包括種植、播種、智能無(wú)人機(jī)撒藥、種子、化肥、收購(gòu)等，這種覆蓋農(nóng)戶從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，可以有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)螞蟻金服這樣具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)來(lái)講，風(fēng)控的手段則更多樣：線下部分主要由村淘合伙人完成，基于農(nóng)村熟人社會(huì)中對(duì)村民信用情況和還款能力的了解，可以快速評(píng)估出貸款人的“靠譜程度”，完成重要的第一道手推薦。而基于阿里在電商下鄉(xiāng)多年來(lái)的交易數(shù)據(jù)沉積，為農(nóng)村地區(qū)信用信息生成勾勒了雛形，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘與分析，可以對(duì)貸款人的信用做出較為準(zhǔn)確的評(píng)估。

一位在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作的人士告訴記者：互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)“三農(nóng)創(chuàng)業(yè)”上身段柔軟，看起來(lái)“土”，但這是目前銀行和信用社做不到的。但該人士也認(rèn)為，網(wǎng)貸利息的高企和風(fēng)控管理水平的不足，是其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的明顯短板。

在李勇堅(jiān)看來(lái)，這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)規(guī)則的一種“顛覆”：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是基于現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的管理，受到各種抵押物、各種條件約束，更偏重“硬”信息；而互聯(lián)網(wǎng)金融則是基于未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理，接受“軟”信息，這是二者理念的根本分歧。李勇堅(jiān)甚至認(rèn)為：“如果每一筆授信都要以抵押物還款來(lái)作為第一道防線，說(shuō)明其風(fēng)控手段是失敗的。”

農(nóng)戶養(yǎng)殖場(chǎng)通過(guò)貸款不斷發(fā)展壯大

現(xiàn)實(shí)考驗(yàn)

李勇堅(jiān)在調(diào)查中了解到，以某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在駐馬店地區(qū)為例，每個(gè)月會(huì)放出2000多萬(wàn)元的貸款，這些貸款幾乎都是4-10萬(wàn)元的小額貸款，債權(quán)來(lái)自于駐馬店所轄各個(gè)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中不少為國(guó)家級(jí)貧困縣。以每戶平均貸款6萬(wàn)元計(jì)算，則惠及300多戶，以每戶平均3口人計(jì)算的話，僅駐馬店一地區(qū)直接帶動(dòng)脫貧的人口就可達(dá)上萬(wàn)人。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加緊“上山下鄉(xiāng)”，顯然將直接或間接拉動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)并起到減貧促創(chuàng)的現(xiàn)實(shí)作用。但這種金融形式想真正走進(jìn)農(nóng)村落地生根，還面臨著相當(dāng)多的挑戰(zhàn)。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的一線信貸員告訴記者，在農(nóng)村放出6萬(wàn)的貸款跟銀行放出600萬(wàn)的貸款所耗費(fèi)的工作量幾乎一樣，在農(nóng)村做金融異常辛苦。這也是為何銀行不愿意做小微貸款，工作量大，逾期率高，吃力不討好。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，要在農(nóng)村做大事，必須得非常了解農(nóng)村。不但要懂農(nóng)村，還要建立更接地氣的機(jī)制，比如自建網(wǎng)點(diǎn)或者和當(dāng)?shù)卮笃髽I(yè)合作，無(wú)論是從借款用戶的貸前風(fēng)險(xiǎn)審核、貸中管理，乃至貸后的催收清償，都必須有一支強(qiáng)大的當(dāng)?shù)貓F(tuán)隊(duì)來(lái)執(zhí)行。

而政策層面仍存在不確定。據(jù)一位網(wǎng)貸行業(yè)資深從業(yè)人員透露，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在很多縣級(jí)行政區(qū)的發(fā)展仍存阻力。該人士告訴記者，由于監(jiān)管政策不夠明朗，一些縣級(jí)政府機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)貸平臺(tái)視作和非法集資、小額貸款同樣屬性，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在某些縣市，甚至連工商牌照都拿不下來(lái)。他就曾跑了跟自己業(yè)務(wù)沾邊的幾家部門“求監(jiān)管”，但發(fā)現(xiàn)這些政府部門幾乎都無(wú)規(guī)可依。

《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2015》指出，未來(lái)農(nóng)村金融應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新，充分顧及農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)際需求和現(xiàn)實(shí)條件，政府應(yīng)更關(guān)注農(nóng)戶信貸的可獲得性、貸款利率，金融機(jī)構(gòu)則更關(guān)注金融服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

而這些方向中，顯然有互聯(lián)網(wǎng)金融大展身手的機(jī)會(huì)存在。

李暉 中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)記者