淺談商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展

摘 要：由于存貸款利差的減少和我國商業(yè)銀行當前面臨嚴峻壓力，中間業(yè)務的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了新的思路，本文著重介紹了商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀，并提出了筆者的一點建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；業(yè)務創(chuàng)新

一、發(fā)展中間業(yè)務的必要性

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，中間業(yè)務的發(fā)展成為大勢所趨。

（一）商業(yè)銀行適應存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，收益所占比重日益減少。在這種情況下，必須放眼世界大環(huán)境，尋找新的利益增長點。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場競爭力的需要

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務已不能滿足客戶的多元化的需要。因此，銀行應該大力發(fā)展中間業(yè)務，以此來推動銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。而且，開展中間業(yè)務，也是世界銀行發(fā)展多元化，多極化的趨勢。

（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要

一般來說，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率達到了20%，遠遠超出標準。中間業(yè)務具有成本低、收益大、風險小的優(yōu)勢，有利于商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，增加其自身實力。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題

（一）經(jīng)營理念落后，存在認識偏差

受落后的經(jīng)營理念束縛，對商業(yè)銀行定位不準確，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，將中間業(yè)務作為存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務，以犧牲中間業(yè)務為代價換取存貸款業(yè)務的快速增長，為了占領信貸市場。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行三大業(yè)務之一來發(fā)展。

（二）服務品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，有很多業(yè)務品種，而我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務，仍比較傳統(tǒng)，以不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為主。相比之下，附加值高的咨詢類、承諾類、理財類的中間業(yè)務比較少見，很多中間業(yè)務尚處于初級發(fā)展狀態(tài)，對于金融衍生工具的認識和發(fā)展仍有很長一段路走。

（三）管理無序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

存貸款業(yè)務涉及部門較少，方便管理，但是中間業(yè)務會涉及很多部門，需要一個專門機構(gòu)來設定一個統(tǒng)一的客觀標準。然而，我國正是缺少這樣一個部門，制定統(tǒng)一的規(guī)劃，從而導致權(quán)責不清，責任不明的現(xiàn)象時有發(fā)生。

（四）技術(shù)手段落后，嚴重缺乏高素質(zhì)人才

中間業(yè)務是知識密集型產(chǎn)業(yè)，涉及領域廣，需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。長期以來，商業(yè)銀行缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等金融知識，又精通計算機操作業(yè)務的復合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務的深入發(fā)展，人才成為了制約商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。

（五）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發(fā)生。例如，工商局認為銀行發(fā)展的新業(yè)務未在營業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊的營業(yè)范圍；物價局對銀行的收費標準存在異議，要進行整頓。此等現(xiàn)象屢見不鮮。

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策與建議

針對上述問題，我國可借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務的經(jīng)驗，采取如下對策：

（一）更新經(jīng)營理念，將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的利潤增長點

隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務利差將越來越小，僅依靠利息收入不足以支撐碩大的銀行系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行應將中間業(yè)務的發(fā)展提上日程，摒除“中間業(yè)務只是存貸業(yè)務的附屬業(yè)務”的觀念，將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點，使之成為支柱業(yè)務。

（二）積極開拓表外業(yè)務新品種，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務種類、業(yè)務方式、業(yè)務內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費方式等方面進行創(chuàng)新，大力發(fā)展客戶咨詢業(yè)務。在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務的同時，合理向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務，同時要時刻把握客戶的心理變化，要對客戶資源進行細分，滿足客戶多元化的需求。

（三）統(tǒng)一管理機構(gòu)，加強風險監(jiān)督

商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務的專門管理部門，對中間業(yè)務的發(fā)展和開發(fā)進行統(tǒng)一管理，開展中間業(yè)務活動，并進行有效地績效考核和評估。同時，健全風險內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務雖然風險小但是也存在一定的風險，比如信用風險、市場風險、流動性風險、結(jié)算風險等，不能大意對待。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務時，必須同樣注重風險的防范。建立中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強對中間業(yè)務的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（四）加強科技投入，打造高素質(zhì)人才隊伍

中間業(yè)務的競爭很大程度依靠技術(shù)裝備和人才。一方面，注意科技開發(fā)，加快建設計算機網(wǎng)絡，實現(xiàn)金融電子化，開發(fā)或引進能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)并進行合理的推廣。另一方面，中間業(yè)務種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務，因此，人才的培養(yǎng)也是很重要的方面。

（五）完善金融法規(guī)，實現(xiàn)市場化發(fā)展

盡快制定有關(guān)表外業(yè)務法律和規(guī)章，放松對中間業(yè)務的限制，從法律上保障中間業(yè)務的開發(fā)和經(jīng)營，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務帶來的阻礙，此外，法律應放寬對中間業(yè)務的干涉，盡快實現(xiàn)經(jīng)濟的市場化。從而為銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新提供良好的外部條件。

作者簡介：周霖（1992–），女，河北省秦皇島市人，碩士在讀，現(xiàn)就讀于河北大學經(jīng)濟學院，區(qū)域經(jīng)濟學專業(yè)。