整治風(fēng)暴來(lái)襲，新金融顫抖了嗎

王麗娟+烏蘭

規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為深化金融體制改革的重要工作，將是當(dāng)前及今后一段時(shí)期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主基調(diào)。

“當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，其目的不是否定互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，更不是要把互聯(lián)網(wǎng)金融一棒子打死，而是要通過(guò)打擊非法、保護(hù)合法、加快清理害群之馬，有效地規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，還互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)健康有序的發(fā)展環(huán)境?！?0月15日，由《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》、瞭望智庫(kù)主辦的2016中國(guó)新金融高峰論壇上，受邀出席論壇的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)李東榮在演講中如是表示。此前兩天，國(guó)務(wù)院辦公廳剛剛公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。

10月15日，這場(chǎng)囊括監(jiān)管層、從業(yè)者和市場(chǎng)研究人士的高峰論壇上，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治風(fēng)暴等核心話題，各界人士分別從金融科技、普惠金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等角度，解讀政策熱點(diǎn)，把脈行業(yè)痛點(diǎn)，為新金融的發(fā)展積極建言獻(xiàn)策、奉獻(xiàn)真知灼見(jiàn)。

“沒(méi)有不付出代價(jià)就能摘桃子的”

10月15日，由《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》、嘹望智庫(kù)主辦的2016中國(guó)新金融高峰論壇上，李東榮表示要還互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)健康有序的發(fā)展環(huán)境。

規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為深化金融體制改革的重要工作，將是當(dāng)前及今后一段時(shí)期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主基調(diào)。

李東榮就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展談了六點(diǎn)意見(jiàn)：一是以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向;二是以發(fā)展普惠金融為重點(diǎn);三是以合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)為前提;四是以提升風(fēng)控能力為關(guān)鍵;五是以先進(jìn)性技術(shù)為驅(qū)動(dòng);六是以開放共贏合作為基礎(chǔ)。

國(guó)務(wù)院參事室副主任王紅表示，在新金融的創(chuàng)新中，每個(gè)市場(chǎng)主體都應(yīng)該成為新金融秩序建設(shè)的重要一員，大家都有責(zé)任為構(gòu)建新金融秩序貢獻(xiàn)力量。新金融的本質(zhì)還是金融，與金融活動(dòng)相伴而生的是風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管，因此新金融的創(chuàng)新過(guò)程也是其風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新過(guò)程，也應(yīng)該是金融監(jiān)管創(chuàng)新的過(guò)程。創(chuàng)新與監(jiān)管兩者如影相隨、相伴成長(zhǎng)，為新金融健康發(fā)展?fàn)I造健康的生態(tài)環(huán)境。

針對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生認(rèn)為，規(guī)范整頓就是為了更好更健康地發(fā)展，只有健康發(fā)展才能是可持續(xù)的?，F(xiàn)在整個(gè)體系和制度、市場(chǎng)還沒(méi)有到完全成熟的狀態(tài)?！安还軇?chuàng)新也好、整治也好，都要付出代價(jià)，這就是我們所說(shuō)的成本。從這些角度來(lái)看，大家會(huì)通過(guò)變化找準(zhǔn)自己的位置，最終確定一個(gè)發(fā)展方向?！?/p>

浙江省金融辦副主任包純田進(jìn)一步表示，國(guó)家對(duì)新金融應(yīng)定好位，否則無(wú)論政府部門、企業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員都會(huì)無(wú)所適從。他認(rèn)為，近期出臺(tái)的監(jiān)管政策非常必要，但中央部委在其中究竟擔(dān)任什么角色、分層分類和日常監(jiān)管的邊界等問(wèn)題還未完全明晰。面對(duì)當(dāng)前這樣一個(gè)不同于以往大一統(tǒng)模式、經(jīng)濟(jì)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生巨大變化的新時(shí)代，金融監(jiān)管體系應(yīng)及時(shí)調(diào)整。

部分企業(yè)失察導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大

在監(jiān)管逐漸落地之后，不少專家建言，一是要有效鑒別互聯(lián)網(wǎng)金融公司的屬性并預(yù)制相應(yīng)的監(jiān)管，二是從制度建設(shè)層面加強(qiáng)投資者教育，三是從業(yè)機(jī)構(gòu)要認(rèn)清金融本質(zhì)，加強(qiáng)風(fēng)控水平。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，這兩年整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)熱，使得業(yè)內(nèi)人士存在一定的偏差，恰恰一些企業(yè)不具有金融發(fā)展的能力，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。另外，金融消費(fèi)者自身的意識(shí)跟能力都還有待加強(qiáng)。在整個(gè)金融市場(chǎng)逐漸成熟的過(guò)程中，大家對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、識(shí)別都有待提升。

中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任兼秘書長(zhǎng)伍旭川認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)學(xué)上有一個(gè)監(jiān)管理論叫“鐘擺效應(yīng)”，就是像時(shí)鐘左右擺，政府有時(shí)候可能在發(fā)展和監(jiān)管方面要找到一個(gè)平衡，在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)監(jiān)管更嚴(yán)一點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中也要找到一個(gè)平衡。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)部主管鄭曉東給出了具體措施。他表示，互金協(xié)會(huì)的使命是全國(guó)性自律組織，協(xié)會(huì)自身定位于服務(wù)監(jiān)管、服務(wù)行業(yè)、服務(wù)社會(huì)。例如，相關(guān)的舉報(bào)系統(tǒng)已經(jīng)上線，在協(xié)會(huì)官網(wǎng)和官微都設(shè)置了舉報(bào)入口，舉報(bào)范圍包含網(wǎng)絡(luò)借貸、支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多種業(yè)態(tài)。并且，協(xié)會(huì)還將對(duì)舉報(bào)信息進(jìn)行收集、處理、匯總，并轉(zhuǎn)發(fā)十多個(gè)相關(guān)部委，跟蹤處理虛假?gòu)V告、非法集資等各種行為。

數(shù)字普惠金融有紅利也有風(fēng)險(xiǎn)

這些年來(lái)，隨著新金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，普惠金融的實(shí)現(xiàn)路徑變得越來(lái)越有想象力，技術(shù)手段也越來(lái)越多元，新金融正在成為普惠和扶貧的生力軍。

農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司司長(zhǎng)陶懷穎指出，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)確實(shí)有力地推動(dòng)了城鄉(xiāng)縮小差距，促進(jìn)一體化發(fā)展，同時(shí)也為農(nóng)村金融創(chuàng)新帶來(lái)了新的機(jī)遇。市場(chǎng)已經(jīng)開辟了用新金融解決農(nóng)村長(zhǎng)期以來(lái)面臨的貸款難、貸款貴以及服務(wù)不到位等老大難問(wèn)題，開啟了新的視角和新的途徑。

可溯金融董事長(zhǎng)助理黃春林也表達(dá)了類似觀點(diǎn)：目前困擾農(nóng)村金融的因素不外乎幾點(diǎn)：一是農(nóng)村數(shù)據(jù)體系的缺失;二是農(nóng)戶、農(nóng)企融資難，且融資成本相對(duì)較高;三是農(nóng)民資產(chǎn)流動(dòng)性較差;四是農(nóng)村的消費(fèi)方式一成不變，和城鎮(zhèn)居民很大不同。可溯金融可以幫助四五線城鄉(xiāng)消費(fèi)者快速緩解授信難題，消除信貸盲區(qū)，并為他們提供特色消費(fèi)模式，解決其所需的生產(chǎn)資料和消費(fèi)品。

拍拍貸總裁胡宏輝認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型，從之前依靠國(guó)有企業(yè)到現(xiàn)在依靠一些毛細(xì)血管，未來(lái)肯定是要依靠消費(fèi)來(lái)帶動(dòng)。從這個(gè)角度來(lái)看，怎么讓更多的人享受到金融服務(wù)就變成了未來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)非常重要的基礎(chǔ)。未來(lái)，普惠金融一定會(huì)在政府的幫助、支持和鼓勵(lì)下快速推進(jìn)。

大數(shù)據(jù)是一把“雙刃劍”

隨著科技手段不斷提升，金融行業(yè)對(duì)科技力量的依賴程度越來(lái)越大，大數(shù)據(jù)風(fēng)控和征信行業(yè)逐漸成為伴隨新金融發(fā)展的兩個(gè)潛力行業(yè)。

在論壇現(xiàn)場(chǎng)，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》、瞭望智庫(kù)聯(lián)合前海征信共同發(fā)布了《中國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告（2017）》。前海征信總經(jīng)理邱寒指出，中國(guó)目前的情況下，信用已經(jīng)成為金融體系發(fā)展的一個(gè)基石。企業(yè)每年因?yàn)槭旁斐傻膿p失，在全國(guó)高達(dá)7千億元。

同盾科技CEO蔣韜認(rèn)為，大數(shù)據(jù)其實(shí)是一把“雙刃劍”。因?yàn)轱L(fēng)控天生就需要協(xié)防、聯(lián)防，需要數(shù)據(jù)共享的場(chǎng)景支撐，因而不可能缺失大數(shù)據(jù)資源。但是因?yàn)閿?shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)、集中匯聚，必然會(huì)產(chǎn)生一些安全和隱私問(wèn)題，這就要求這些大數(shù)據(jù)公司須有非常高的職業(yè)操守和道德操守。

中誠(chéng)信征信有限公司副總裁杜志超認(rèn)為，整個(gè)征信行業(yè)的發(fā)展，其實(shí)就是從傳統(tǒng)的征信發(fā)展到大數(shù)據(jù)征信。傳統(tǒng)征信在我國(guó)主要以央行征信系統(tǒng)為主，數(shù)據(jù)主要覆蓋信貸領(lǐng)域，這是個(gè)人征信。當(dāng)前是大數(shù)據(jù)征信時(shí)代，它覆蓋的范圍、人群、維度會(huì)更廣，其采集數(shù)據(jù)也會(huì)更多。