家庭CFO如何讓幸福“爆表”

周學(xué)武

關(guān)于家庭財(cái)務(wù)安全的問題，應(yīng)將時間范圍拉長到人的一生。保障財(cái)務(wù)安全應(yīng)做到未雨綢繆。這是一個長期的規(guī)劃，觀察其健康與否不應(yīng)局限于當(dāng)下，因此，統(tǒng)計(jì)家庭資產(chǎn)時，應(yīng)將未來資產(chǎn)和預(yù)期負(fù)債考慮在內(nèi)。

每個人或每個家庭對幸福生活都有不同版本的藍(lán)圖，但誠如托爾斯泰所言，“幸福的家庭都是相似的”。家庭財(cái)務(wù)的健康與安全是幸福生活的一塊基石，也是伴隨人們一生的功課。

在家庭財(cái)務(wù)管理的實(shí)踐中，常有因現(xiàn)金流不足、負(fù)債預(yù)估不充分、未及時做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等導(dǎo)致幸福生活被打斷或幸福感指數(shù)降低的情況發(fā)生。實(shí)際上，很多財(cái)務(wù)問題都隱藏在家庭財(cái)務(wù)報(bào)表中，家庭CFO可以利用它識別家庭財(cái)務(wù)中存在的問題或隱患，對癥下藥，從而確保家庭幸福美好生活的順利實(shí)現(xiàn)。

李先生，38歲；太太，37歲；孩子，6歲。李先生夫婦均為外企管理人員，現(xiàn)有兩套住房，一套自住，另一套用于出租，每月租金4500元。

第一步，家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)化

將家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)化是良好理財(cái)習(xí)慣的開始。提到資產(chǎn)，人們常常會聯(lián)想到房子、車子、存款及各類有價證券和有價值的物品，這些可以統(tǒng)稱為已經(jīng)變現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)。而需要在未來才能逐步變現(xiàn)的部分，常常會被人們忽略，但其實(shí)這是非常重要的一部分。其作為經(jīng)濟(jì)人的生產(chǎn)力價值被稱為未來資產(chǎn)。因此，人生總資產(chǎn)由現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)和未來資產(chǎn)共同構(gòu)成。

同理，人生總負(fù)債由現(xiàn)實(shí)負(fù)債和預(yù)期負(fù)債共同構(gòu)成。現(xiàn)實(shí)負(fù)債是一種對美好生活的提前變現(xiàn)，如房貸、車貸等；而預(yù)期負(fù)債則是預(yù)估未來生活所有年份將要發(fā)生的費(fèi)用的總和，是對于幸福生活的展望和期許，如教育金、養(yǎng)老金的提前規(guī)劃。李先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別如表1、表2所示。

第二步，家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

通過以上財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的初步診斷可以看出，李先生家庭的財(cái)務(wù)比較穩(wěn)健，沒有較大的財(cái)務(wù)問題。但是，現(xiàn)代社會的風(fēng)險(xiǎn)是多樣化的，家庭財(cái)務(wù)目前的安全并不代表未來永遠(yuǎn)安全。那么，李先生家庭的財(cái)務(wù)狀況是否足夠安全？是否存在需要調(diào)整的部分？如果存在安全隱患，應(yīng)如何調(diào)整？表3顯示了李先生家庭財(cái)務(wù)的安全問題。

第三步，家庭財(cái)務(wù)調(diào)整策略

對李先生家庭財(cái)務(wù)策略的調(diào)整可從保障和理財(cái)兩方面入手。

保障：通過保險(xiǎn)杠桿，低成本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移每月通過增加1萬元保險(xiǎn)支出，李先生家庭中的3位成員均可獲得100萬～300萬元的重疾和醫(yī)療保障，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的李先生獲得500萬元的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障，其中，壽險(xiǎn)可在未來轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，意外險(xiǎn)作為人身風(fēng)險(xiǎn)保障。為李先生家庭配置的100萬～300萬元的重疾保障及500萬元的“壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)”保障，均屬于償還預(yù)期負(fù)債的未來資產(chǎn)。

點(diǎn)評：對未來資產(chǎn)的人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了相對充分的規(guī)避，降低了健康風(fēng)險(xiǎn)對于家庭資產(chǎn)的依賴性，在一定程度上確保了未來資產(chǎn)的安全性，從而提升了未來幸福的可能性。

理財(cái)：為家庭資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)置換增加理財(cái)收入——將300萬元的投資性房產(chǎn)中的100萬元用于投保理財(cái)型保障。通過增加理財(cái)收入，為子女教育和自身養(yǎng)老提供一筆相對穩(wěn)定的長期補(bǔ)充。擴(kuò)大資產(chǎn)增值——將余下的200萬元用于理財(cái)類產(chǎn)品，提升獲得高收益的可能性。

點(diǎn)評：將投資房產(chǎn)轉(zhuǎn)換成其他方式的金融資產(chǎn)（如投保養(yǎng)老保險(xiǎn)、股權(quán)類或固定收益類產(chǎn)品），在擁有穩(wěn)定持續(xù)現(xiàn)金流（高于投資房產(chǎn)1.8%的租金收益率）的同時，增加資產(chǎn)增值的可能性。

后記

與李先生家庭一樣，在筆者遇到的客戶中，不少家庭的生活是比較寬裕甚或殷實(shí)的，但正因?yàn)橛幸欢ǖ姆e累和能力，反而容易忽略家庭本身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。隨著人們觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來越多的中產(chǎn)及富裕階層人士開始關(guān)注家庭財(cái)務(wù)的健康和安全問題，并為提升家庭財(cái)務(wù)的安全系數(shù)付諸實(shí)際行動。這將為家庭未來的幸福生活保駕護(hù)航，在掌握先機(jī)的同時，收獲更多從容與安心。