高育兒成本時代生二胎教育金保險要齊備

夏淑媛

不管父母們是否愿意，高育兒成本時代已經到來，越來越多的父母開始意識到孩子的“教”比“養”更貴，在為孩子規劃教育基金時，教育金保險成為年輕父母為孩子配置的首選。

人口與經濟之間的關系早已不是新鮮問題。1776年，亞當？斯密在《國富論》中明確提出：“就一國的繁榮而言，最明確的標識是居民人數的增長。”人口增長是經濟發展的重要因素。1937年，凱恩斯在《人口縮減的若干經濟后果》中分析認為，人口增長由于促進投資而促使經濟成長。凱恩斯學派的后繼者哈羅德在《論動態經濟學》中論證認為，人口增長不僅擴大了消費，還增大雇傭，使投資規模擴大。

基于以上理論基礎，2015年10月底，討論已久的《人口與計劃生育法》修正草案在十二屆全國人大常委會第十八次會議審計通過，“全面二孩”政策正式實施。據估計，二胎全面放開后，中國每年將增加新生人口約300萬，未來30年新增人口有望達到1億。這些“特殊的”嬰兒被寄予厚望——拉動更多消費，提供更多年輕勞動力，從而減緩人口老齡化及經濟下滑。

對于大多數夫妻而言，“為國生娃”可能會遇到相當“棘手”的問題。調查顯示，愿意生育二孩的家庭其實并不多，經濟壓力或許會成為阻礙人們生育的一個重要因素。

“80”后夫婦舒羽與閔智大學畢業后留在北京工作，兩人經過多年打拼，在北京有房有車，也算是衣食無憂。他們有一個10歲的女兒，上小學四年級。舒羽喜歡男孩，在2015年全面二孩政策落實后，一個強烈的沖動在她心里萌生：要再生個男孩。一天晚上，閔智夫婦展開了一場討論，話題最后演變成計算10年以來的養孩賬單。這份詳細的賬單計算出來后，兩人五味雜陳。

負利率時代，育兒成本與經濟增長齊飛

銀行利率一路走低，有人說，負利率時代，將錢放在銀行不如花出去，養孩子是最好的投資。在中國，高昂的撫養成本使“養孩子是最好的投資”成為悖論。瑞士信貸2013年的一份報告顯示，中國夫婦每年平均要在孩子身上花費2.25萬元，直到孩子年滿18歲，這筆者用超過平均每個城市家庭人均可支配收入的3/4。

“僅僅是算了一下養孩子的開銷，就澆滅了我們生二孩的念頭。”舒羽粗略一算，10年來女兒共花費了35.5萬元左右，其中用于孩子課外素質培訓的費用占到了30%左右，尤其是2015年，女兒特長培訓費達到了42720元。女兒才上小學四年級，居然花了35.5萬元。這筆龐大的支出讓舒羽嚇了一跳，對于她這樣的普通工薪族而言，這樣的支出，再來一遍也是不能承受之重。

巨額支出從一孩出生后便開始了，第一項開支就是找月嫂，北京的行情大約是一個月1萬元。最初，舒羽并沒有打算請月嫂，覺得姥姥和奶奶兩人足以應付，可孩子出生后發現完全不行。

除了月嫂， 孩子還沒上幼兒園時， 撫養孩子的費用主要是“奶粉、尿不濕、保姆”這三大項支出。據悉，市場上一罐900克的奶粉價格在200～400元。“只有進口的奶粉才有資格讓寶寶使用，尿不濕也是從日本代購，不養不知道啊，有了寶寶，人民幣都長翅膀了……”。

早在2005年，社會學家徐安琪的調研報告《孩子的經濟成本：轉型期的結構變化和優化》顯示，當時，把一個孩子撫養到大學畢業的直接支出高達48萬元。業內人士指出，現在這個數字可能要翻倍。月嫂工資、保姆工資、幼兒園園費、奶粉等營養品、紙尿褲等衛生用品、玩具文具用品、早教培訓……在這些項目的表格后面，都是閔智夫婦10年來的血汗錢。雖然育兒費用五花八門，但是做“孩奴”的花費主要還是集中在教育方面，據網易對育兒成本的數據調查顯示，教育消費占總體消費比例高達80%以上，如下圖所示。

刨除物價上漲因素，在育兒成本高漲的背后，育兒觀念是一只重要推手。抱定了“不能讓孩子輸在起跑線上”的想法，為了讓孩子能進一所好的小學，舒羽一家把五環外的大房子換成了三環內的小房子，“與孩子的教育相比，我們必須這么做”。

“422”模式家庭未雨綢繆，教育金保險受青睞

圍繞二孩，各路商家展開了瘋狂攻勢，不管是不是跟母嬰產業相關的，都能巧妙地將營銷策略融入這個新政策。保險理財更是如此，就在為養孩賬單發愁的舒羽接到保險公司的經紀人打來的電話，上來就以放開二孩為由頭，說起了他們的保險產品。“二孩政策跟買保險有什么關系啊？”舒羽還一頭霧水，推銷員就口吐蓮花似的說開了：“當然有關系了，您想啊，養兩個孩子，教育成本是不是就提高了？您應該提前準備教育金，專款專用，定期存入，到期領取……”

不管父母們是否愿意，高育兒成本時代已經到來，越來越多的父母開始意識到孩子的“教”比“養”更貴，在為孩子準備教育基金規劃時，教育金保險（30%）已超越人壽保險（21%）和意外險（16%），成為年輕父母為孩子配置的首選。目前市場上銷售的少兒教育保險，除了初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，還包括參加工作以后的創業基金、婚假基金及退休后的養老金。除此之外，一些險企推出的教育金保險還附帶重疾險。中宏保險首席市場官梁國賢在接受記者采訪時表示，孩子的出生是年輕育兒家庭購買保險的主要驅動力，新家庭成員的到來讓年輕父母責任感倍增，需要為家庭財務狀況做好長期打算。全面放開“兩孩”政策，利好保險市場。考慮到孩子的撫養成本、教育經費等，父母會更偏向于為孩子購買相關保險產品，這也給保險發展帶來了機遇。多生一個孩子對家庭最直接的影響是剛性需求增加，主要包括孩子的教育開支和撫養，其中教育又是最具剛性的。調研機構益普索對生活在一到三線城市、父母年齡在22～45歲、孩子年齡在0～15歲的家庭進行調研，嘗試了解年輕育兒家庭的生活狀態、育兒觀念及對未來生活的期許和需求。調研顯示，58%的受訪父母曾經為自己買過保險，89%的家庭有為孩子準備教育基金的計劃。這項數據表明，大多數年輕父母雖然對保障的重視程度較高，已經意識到要為孩子未來的教育做好準備。

“ 二孩” 出生之后， “ 4 2 1 ” 家庭會變成“422”，支出大幅增加，對于隨之而來的各種風險，應當未雨綢繆，為孩子準備好足量的教育金是必需的。