河北張家口開展綠色小額信貸現(xiàn)狀調(diào)研分析

張亦男　劉璐　李莎莎　王雪祺　趙聰

摘要：綠色小額信貸將“綠色”理念與傳統(tǒng)小額信貸相結(jié)合，以綠色信貸的方式來帶動城鎮(zhèn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的綜合發(fā)展。本論文從河北省張家口市農(nóng)戶綠色小額信貸需求狀況和政策性金融機(jī)構(gòu)支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展情況入手，針對貧困農(nóng)戶綠色小額信貸需求缺口，對政策性金融支持生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的可行性進(jìn)行分析，推進(jìn)扶貧和環(huán)保的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：綠色小額信貸；綠色農(nóng)業(yè)；政策性金融

綠色小額信貸作為當(dāng)今新興起的一種金融信貸產(chǎn)品，主要致力于實(shí)現(xiàn)扶貧與環(huán)保的雙贏理念，在促進(jìn)生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上有重要作用。其特征符合我國目前既要經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又要環(huán)境保護(hù)的可持續(xù)發(fā)展方式，是發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、低碳農(nóng)業(yè)的捷徑。但綠色小額信貸在中國仍處于起步階段，其發(fā)展過程中存在很多的障礙，從而導(dǎo)致其積極作用并未展現(xiàn)，基于此情況我們開展了綠色小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)研，力求借助調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)分析，以對綠色小額信貸的發(fā)展產(chǎn)生一定借鑒意義。

一、河北張家口綠色小額信貸需求現(xiàn)狀調(diào)研

此次調(diào)研，我們以張家口市崇禮縣、張北縣和萬全縣為例，結(jié)合機(jī)構(gòu)走訪、群眾采訪和發(fā)放調(diào)查問卷等多種方式進(jìn)行。期間發(fā)放調(diào)查問卷300份，有效回收287份。團(tuán)隊(duì)研究決定，主要把調(diào)研地點(diǎn)放在河北張家口市三縣（崇禮縣、張北縣和萬全縣）的農(nóng)村地區(qū)。一方面張家口地區(qū)是河北省落后地區(qū)，多是山區(qū)，農(nóng)民較貧困，符合綠色小額貸款中的扶貧條件；另一方面是張家口山區(qū)多風(fēng)，對環(huán)保型能源的使用比較成熟，尤其是風(fēng)能，建立了很多儲備風(fēng)能的基礎(chǔ)設(shè)施。所選三個縣都是風(fēng)能和太陽能使用較多的地區(qū)。

目前，我國農(nóng)村小額信貸雖然在推動農(nóng)村信貸資金運(yùn)用多元化、改善農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展等方面發(fā)揮了一定的積極作用，但綠色小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀仍然難以滿足農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。農(nóng)民資金需求大，有效資金來源匱乏，對于小額信貸尤其是綠色小額信貸認(rèn)識不足等因素都制約著綠色小額信貸的發(fā)展。我們從綠色小額信貸涉及用戶、信貸用途、借款現(xiàn)狀等方面對綠色小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行以下了研究和分析。

（一）農(nóng)民對于小額資金的需求

對農(nóng)民小額資金需求的調(diào)研中，72.82%的農(nóng)民有小額資金需求，農(nóng)民生產(chǎn)上缺乏資金，在開展農(nóng)作物高科技自動化種植、發(fā)展有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品、擴(kuò)大太陽能板的使用、開發(fā)利用風(fēng)能等方面存在很大的困難。所以，農(nóng)戶在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是面臨一定程度的小額資金短缺的現(xiàn)象，這也反映了在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民生活改善方面，綠色小額信貸的資金補(bǔ)充作用亟待開發(fā)。

（二）涉及綠色小額信貸的用戶

在被調(diào)查的農(nóng)民中，其小額信貸需求涉及綠色的占比60.82%，這初步反映了農(nóng)民對綠色農(nóng)業(yè)的重視程度及需求較大。農(nóng)民的綠色小額信貸需求多是用于發(fā)展科技種植、風(fēng)能開發(fā)、太陽能板發(fā)展等方面。這也反映了綠色小額信貸在滿足農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要作用，更反映了促進(jìn)綠色小額信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展的必要性。

（三）農(nóng)民對綠色小額信貸的認(rèn)識情況

這部分調(diào)研主要調(diào)查農(nóng)戶對于綠色小額貸款這一概念是否有認(rèn)識。由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)在國內(nèi)開展較少，所以我們把其認(rèn)識擴(kuò)大到環(huán)保、低碳的層面上來。看農(nóng)民是否知道這類貸款的概念和特點(diǎn)，以及其低息性、政府支持性的特征。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對綠色小額信貸認(rèn)識問題中，只有2.44%的被調(diào)查者對綠色小額信貸十分了解，22.31%比較了解，而不了解綠色小額信貸的占比75.26%，由此可見進(jìn)行綠色小額信貸在農(nóng)民這一主要應(yīng)用群體中的普及度及認(rèn)知度比較低，所以加強(qiáng)宣傳力度，增加認(rèn)知度是發(fā)展綠色小額信貸的首要任務(wù)。

（四）綠色小額信貸資金的使用途徑

我們針對張家口市的獨(dú)特地貌及地理特征設(shè)置了沼氣能源使用、太陽能使用、風(fēng)能開發(fā)使用及有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)這四個選項(xiàng)，具體數(shù)據(jù)如下：沼氣能源使用占比27.3%，太陽能使用29.1%，風(fēng)能開發(fā)使用9.2%，有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)34.4%。

張家口風(fēng)能的使用沒能在農(nóng)村里普及，風(fēng)能應(yīng)用的比例較小。進(jìn)而，我們可以得出一個初步結(jié)論：張家口地區(qū)的農(nóng)民在綠色小額信貸資金的使用上，并沒有完全利用自身地區(qū)優(yōu)勢，沒有高效合理的應(yīng)用信貸資金發(fā)展地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。這反映了張家口地區(qū)的綠色小額信貸發(fā)展還需要政策性金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和幫扶，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用自身政策性優(yōu)勢指導(dǎo)小額信貸的合理使用方向，指導(dǎo)推薦張家口地區(qū)農(nóng)戶發(fā)展風(fēng)能的開發(fā)和利用，并予以信貸支持。

（五）綠色小額信貸金額的占比情況

圖表反映，綠色小額信貸資金占比中，資金需求占比最高的是5萬元至10萬元，比重為39.43%。而10萬元至20萬元的資金需求占比只有9.12%，占比最低。這也反映了農(nóng)民進(jìn)行綠色小額信貸資金數(shù)額多傾向于小量數(shù)額，同時顯現(xiàn)了農(nóng)民貸款的保守需求度及力求穩(wěn)健借貸的貸款心理。另一方面，小額的資金借貸數(shù)額的占比情況也可以為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開展合理的綠色小額信貸提供了額度借鑒。

（六）農(nóng)民資金需求的解決途徑

大部分農(nóng)民的小額信貸資金需求是通過向親戚借款等自籌方式解決的，比重為42.4%。其次是通過農(nóng)村信用社等鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行及商業(yè)銀行來實(shí)現(xiàn)資金借貸的，比重各自為27.3%和 13.2%。農(nóng)村信用社受其在農(nóng)村普及度較高的影響，在農(nóng)村借貸中占比重相對較高，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于其政策及地位的特殊性，基本不對私借貸，所以比例極少。同時，可以看出商業(yè)銀行在小額資金借貸方面的支持力度不足，仍舊需要進(jìn)一步發(fā)展和拓寬小額借貸業(yè)務(wù)。

（七）綠色小額信貸的借款利率

大部分農(nóng)民獲得小額信貸資金的利率集中在6%-10%，這個利率水平對于貧困農(nóng)民來說是比較高的。而0%-3%的真正意義上的低息只占到11.11%。較高的借貸利息率，也成為阻擋農(nóng)民進(jìn)行小額借貸的主要障礙之一。小額信貸借款利率未能真正做到低息，在一定程度上制約著小額信貸的發(fā)展。

（八）農(nóng)戶借貸是否有還款困難

在還款問題上，大部分被調(diào)查者表示困難不太大，所以關(guān)于農(nóng)民的還款問題還是比較有保障的，只要相關(guān)政府給予一定的資金政策支持，農(nóng)民的信用還款問題是可以解決的。

二、金融機(jī)構(gòu)支持綠色小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

小額信貸是主要面向中、低收入者提供的信貸業(yè)務(wù)，在我國提供小額信貸的金融機(jī)構(gòu)主要分為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)。這三類機(jī)構(gòu)由于機(jī)構(gòu)性質(zhì)和經(jīng)營項(xiàng)目不同，貸款瞄準(zhǔn)對象存在差異，面對農(nóng)村不同的收入群體，信息不對稱分布導(dǎo)致借款人類型混同，從而難以實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)目標(biāo)。我們對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對比分析，發(fā)現(xiàn)兩者在支持綠色小額信貸發(fā)展方面呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。

（一）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以適應(yīng)其特點(diǎn)

按照傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)的理論，窮人信用很差且沒有擔(dān)保，違約概率偏高，因此一般意義上的商業(yè)銀行都不愿進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，不愿承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。因此，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在逐利的動機(jī)下紛紛撤離農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域。另一方面，四大商業(yè)性銀行在城市中的業(yè)務(wù)已經(jīng)使其獲得相當(dāng)大的利潤，且利潤相對穩(wěn)定，這在一定程度上推動了它拓寬城市業(yè)務(wù)而遠(yuǎn)離小額信貸領(lǐng)域。所以，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)始終是以營利為目的的，其營利性難以適應(yīng)綠色小額信貸低息無息性和扶貧援助性，這便造成了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在政策性金融支持方面的天生弊端。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)制約——張家口分行貸款實(shí)際情況分析

農(nóng)村金融的政策性金融機(jī)構(gòu)主要指農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是主要致力于服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行等營利性機(jī)構(gòu)不同，它所承擔(dān)的政策性金融業(yè)務(wù)為我們研究綠色小額信貸促進(jìn)生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好契機(jī)。

本文調(diào)研了的張家口分行的實(shí)際情況，數(shù)據(jù)顯示，截止2015年末張家口農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)貸款余額 36億元人民幣，其中500萬元以下共12筆貸款，總額4800萬元；500萬元至1000萬元貸款，近25筆，總額共18750萬元；1000萬元至5000萬元近30筆，總額近10.5億；5000萬元以上貸款筆數(shù)最多，接近45筆，總額共231450萬元，可以看出，分行單筆金額5千萬元以上的貸款占全部貸款金額的比重較大。這也反映出了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)，致力于服務(wù)整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，主要立足于大型機(jī)構(gòu)或企業(yè)提供大額的信貸服務(wù)。

而農(nóng)戶貸款額度低，群體大，管理相對困難，管理成本高這些顯著的特征，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不面向農(nóng)戶個人及小微企業(yè)提供小額信貸。這也反映出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然主體立足于服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但對于農(nóng)村小體系經(jīng)濟(jì)發(fā)展并未起到其應(yīng)發(fā)揮的促進(jìn)推動作用。

三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持綠色小額信貸的可行性分析

政策性金融是國家保障弱勢群體金融發(fā)展權(quán)和金融平等權(quán)的特殊制度安排。政策性金融機(jī)構(gòu)雖然同其他金融機(jī)構(gòu)一樣樣具有融資性和有償性，但它側(cè)重的方面應(yīng)該是對弱勢經(jīng)濟(jì)體政策性和優(yōu)惠性。在我國，通過政策性金融引導(dǎo)農(nóng)村的綠色生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是必要的，通過政策性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的綠色小額信貸資金投放，間接地吸引和帶動商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從事綠色生態(tài)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的放款，充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的首倡性、引導(dǎo)性功能，形成乘數(shù)效應(yīng)，以較少的資金推動更多的資金投入到綠色小額信貸領(lǐng)域，進(jìn)而全面推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

綜合分析綠色小額信貸、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及政策性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，我們得出，作為我國政策性金融機(jī)構(gòu)的代表——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對于農(nóng)村綠色小額信貸發(fā)展的重要推動作用，政策性金融機(jī)構(gòu)在政治、金融以及政策方面都具有一定的優(yōu)勢。在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)綠色發(fā)展，推動張家口地區(qū)風(fēng)能利用等方面，張家口農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行能夠利用自身優(yōu)勢充分發(fā)揮綠色小額信貸的優(yōu)勢，并在我國的小額信貸發(fā)展道路上積累一定的積極經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)當(dāng)今綠色小額信貸發(fā)展在我國的不足。

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作者簡介：

張亦男（1994- ），河北金融學(xué)院金融系學(xué)生；

劉璐（1994- ），河北金融學(xué)院金融系學(xué)生；

李莎莎（1995- ），河北金融學(xué)院金融系學(xué)生；

王雪祺（1986- ），河北金融學(xué)院金融系助教，研究方向：農(nóng)村金融；

趙聰（1988- ），河北金融學(xué)院助教，研究方向：數(shù)量金融。