農業保險的下一個路口

策劃/執行本刊編輯部

農業保險的下一個路口

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今年入夏以來，東西綿延約1600公里的甘肅出現“旱澇兩重天”的復雜氣候。季內全省逾八成面積遭受異常高溫，持續高溫雨少疊加，導致河東“驟發干旱”凸顯，而河西走廊多個戈壁城市突發性強降水過程頻發，對群眾生產生活造成了嚴重影響。

早在今年年初，省委、省政府印發了2016年1號文件《關于落實發展新理念加快推進農業現代化與全國一道實現全面小康目標的意見》，《意見》指出，把農業保險作為支持農業的重要手段，擴大政策性農業保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平。要積極爭取中央財政支持，增加農業保險保費補貼品種，將完善農業保險制度作為推進農村產業融合，促進農收入持續較快增長的重要措施之一。

但目前，我省還是有不少農戶保險意識低，賠償期望高，而且理念也存在一些偏差，不少人是受災以后才想到了農業保險。再加上理賠標準、操作難度等原因，開展農作物保險還有很大難度。如何找到最佳平衡點，成了擺在保險行業面前一道繞不過去的難題。

“粗放型”農業保險需謹慎

從事農業生產，每個農業經營者都會面臨或大或小的風險。據統計，2015年我國農作物受災面積21769.8千公頃，其中絕收2232.7千公頃，直接經濟損失2704.1億元。

如何提高農業經營者在災害條件下的持續生產能力，農業保險被寄予厚望。據了解，目前我國農業保險補貼品種已由最初的6個擴大至種、養、林3大類16個，補貼區域已由6省份穩步擴大至全國，但這其中并沒有完全覆蓋到地方支柱性產業。

據中國保險學會2014年發布的《中國農業保險市場需求調查報告》顯示，能完全看懂保險條款的農戶僅占14.6%。基于以上原因，農業保險便出現一種叫好不叫座的尷尬境地。一方面是國家極力想發揮農業保險在現代農業發展中的作用，但面臨各種結構性的難題；另一方面是農業經營者并不買賬，并認為農業保險制度舉步不前。

20世紀30年代，我國農業保險跟美國幾乎同步，但由于各種原因，其發展始終處于徘徊停滯狀態。2003年，十六屆三中全會首次提出探索建立農業保險制度。到2013年，我國第一部農業保險法規《農業保險條例》出臺，初步構建了有農業特色的保險制度框架。

數據顯示，“十二五”時期，我國保險服務農業現代化取得顯著成效，累計為10.4億戶次農戶提供風險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農戶支付賠款914億元。2015年我國承保的主要農作物突破14.5億畝，占全國播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農作物品種達189類。

農業保險快速發展的同時，新興市場“粗放型”特征明顯，引發嚴重道德風險和逆選擇，頻現虛假承保、虛假理賠等問題，嚴重影響農業保險聲譽及持續發展。以產品粗放為例，農業保險產品種類少、保障水平低且單一、補貼標準缺乏彈性。美國農業保險分為產量保險和收入保險兩類，其主要險種保單和費率由政府統一制定，政府為參保農民提供較高的保費補貼，業務由商業保險公司承擔。最近十多年來，既保自然風險又保市場風險的農業收入保險已經成為其農業保險產品的主流，2014年其承擔的保險責任已占農業保險總責任的90%以上。

2011年，中國保監會向各保監局、各中資財產保險公司、中國財產再保險股份有限公司、中國保險行業協會等印發了《“全國種植業保險區劃”研究報告》。

這份由北京師范大學與中國人保財產有限公司共同研究撰寫的報告，形成了水稻、小麥、玉米、棉花、大豆、花生和油菜等七種主要糧棉油作物的分省風險評估和費率分區圖：進行了種植業綜合自然災害風險評價；然后依據保險精算方法科學厘定各個研究區域的保險費率；依據綜合災害風險評價的結果與費率厘定結果，分別制定種植業綜合災害風險區劃以及種植業保險費率類型分區，并建立了一套完整的種植業保險區劃理論和方法。

盡管如此，區域種植業保險綜合區劃是一項長期復雜的系統工程，任重而道遠，需要政府部門、研究機構、保險行業和農戶多方共同參與，協力推進。

引得東風好揚帆

為了推動農業保險支農惠農力度，保險監管部門也積極創新監管模式。中國保監會副主席陳文輝指出，國家越來越重視農業保險，農業保險面臨著最好的發展機遇期。下一步，要以“擴面、提標、增品”為核心，鞏固基本面、覆蓋全領域、穩步提標準，合力打造新時期農業保險升級版。

一個比較普遍的現象是：農戶保險意識低，賠償期望高，而且理念也存在一些偏差，再加上理賠標準、操作難度等原因，基層開展農作物保險還有很大難度。

有專家表示，除了改善保險產品外，農業保險應實施差別化的財政補貼政策，逐步取消經濟欠發達縣特別是糧食主產區市、縣兩級財政配套；通過提高保險保障水平，適應新型經營主體高投入、高成本的要求。

農業生產易成災、易受災的自然特性，導致農業保險經營的高風險和高波動性；而且，長期、穩定、可持續是農業保險政策要求。因此，如何有效分散風險、避免經營波動，是各國開展農業保險需要重點解決的問題。

從國際情況看，發達國家普遍建立了農業大災風險分散機制。據了解，美國、日本、西班牙等國均由國家成立專門機構依法對農業保險再保險進行支持。擁有全球最大農險市場的美國，自從1996年政府立法規定由聯邦農作物保險公司（FCIC）提供穩定的再保險支持以來，大大增強了保險公司經營農業保險的積極性和抗風險能力，使美國農業保險的保障水平和覆蓋面迅速提升。

借鑒國際經驗，2014年11月，中國農業保險再保險共同體（以下簡稱“農共體”）正式成立。目前，農共體在為行業提供充足的再保險保障的同時，還在服務新型農業經營主體、創新保險產品、支持地方特色農業保險等方面提供專業的技術支持，在促進保險服務農業現代化方面發揮越來越大的作用。

探索“精準滴灌”新模式

在精準扶貧精準脫貧的攻堅戰大決戰中，我省充分發揮商業保險的獨特作用，探索和創新出了農業保險“精準滴灌”富民產業的扶貧全新模式。這一金融服務“三農”、支持扶貧的務實之舉，用改革的辦法幫助貧困人口撐起了防范化解農業生產風險的“保護傘”，提高了貧困人口抵御風險災害能力，使保險充分發揮出扶危濟困、雪中送炭的作用。

為了幫扶藥農增產增收，2014年，我省在定西市隴西、渭源兩個國家級貧困縣試點中藥材產值保險，為藥農提供自然災害風險和中藥材價格下跌風險的雙重保障。同時，通過保單增信方式為藥農獲得扶貧貸款提供增信服務。2015年，這一試點規模擴大到15.66萬畝，提供風險保障3.52億元。兩年來，累計參保藥農4.86萬戶，其中3.72萬戶獲得保險賠款5542萬元，為中藥材產業增產增收提供了堅實的保障。

在助力民族地區扶貧開發的征程中，農業保險也大顯身手。近年來，在中央財政支持下，我省在瑪曲、夏河等縣大力發展藏區牦牛、藏系羊、青稞等養殖種植保險，服務藏區特色農牧業現代化。5年來，累計承保牦牛495萬頭，藏羊924萬只，支付賠款4.12億元，受益牧民5.7萬戶，戶均賠款7228元。廣大牧民親切地將牦牛、藏羊保險喻為“潤澤草原和牧民的陽光雨露”。

此外，我省還積極推進農房保險，給貧困人口提供住房風險保障。針對貧困地區和貧困人口，由財政出資，給予每戶10元至40元的保費補貼，提供泥石流、滑坡、暴雨等自然災害以及火災等風險保障5千元至4萬元。目前，農房保險已覆蓋9 市28個縣區，累計承保農房34.6萬戶，支付房屋賠款363.5萬元。同時，定西市還開展了農房地震保險試點，已承保農房6萬多戶，提供風險保障24億元。

聚焦特色富民產業發展中面臨的風險，我省在永昌、秦安縣開辦了蔬菜價格保險和蘋果種植綜合保險。通過開發特色險種，讓多元富民產業“壯實”起來。

有一組數據值得關注，我省自2007年開始與全國同步開展農業保險以來，已經累計提供農業風險保障700多億元，農業保險覆蓋到所有市州、縣區。2015年，全省農業保險保費收入7.68億元，同比增長21%，種植業承保面積達6625萬畝，養殖業承保數量達542萬頭（只），參保農戶達181萬戶次，目前已向52萬戶次農戶支付賠款5億元。

我省農險開辦以來，累計處理農戶賠案24.11萬件，支付賠款13.34億元，受益農戶150多萬戶次，為甘肅省現代農業的發展“保駕護航”。數據顯示，2014年，省級財政給予保費補貼的定西中藥材、靜寧蘋果兩個地方品種，中藥材保險保費收入1180萬元，支付賠款3523.8萬元，戶均獲得賠款1360元，是財政補貼資金的5倍，是農戶自繳保費的7.4倍，有效應對了市場價格下跌給種植戶造成的損失。農業保險越來越被農民群眾接納的同時，我省農業保險政策性險種不斷擴容，保險覆蓋面持續擴大。目前共開辦玉米等10個中央補貼險種，中藥材、蘋果、設施蔬菜3個省級財政補貼險種，有關地區根據產業發展和農戶需求因地制宜開展葡萄、大櫻桃等特色保險試點。

與此同時，我省從農戶反映的實際出發，擴大涉農小額貸款保證保險，支持種養大戶緩解融資難題。在隴西縣開展畜草產業小額貸款保證保險，讓種養大戶和小微企業通過保單增信，在無抵押、無擔保的情況下快速獲得貸款。業務開辦以來，共向482戶農戶發放貸款超1億元，滿足了全縣10%以上的養殖戶的資金需求。該項業務實際融資成本遠低于小貸公司和民間借貸，且無需擔保抵押，運行安全可靠，是中國保監會在全國推廣的典型模式。

當下，省政府出臺的“1+17”精準扶貧政策文件，將保險機制納入推進精準扶貧框架。我省相應提高部分險種保額，形成差異化保障產品。玉米、馬鈴薯和奶牛3個險種的保額分別提高43%、100%和66%，不同產區玉米保額達到每畝500元和1000元，不同風險區域馬鈴薯保額達到每畝500元和700元，奶牛保險保額達到每頭5000元，基本達到直接物化成本，接地氣的差異化產品，受到農戶的普遍歡迎。

全膜雙壟溝播技術抗旱效果明顯

甘肅省氣象部門近日發的《今年主汛期甘肅氣候特征》稱，今年主汛期（6-8月），甘肅天氣氣候復雜，初夏冰雹等強對流天氣重發多發；盛夏出現大范圍、持續的異常高溫天氣。盡管今夏降水總體偏少，但河西走廊多個戈壁城市突發異常強降水。

據分析，7月25日～8月22日，甘肅有一半以上縣、區（26個縣區）降水不足20毫米，13個縣、區不足10毫米，個別地方不足5毫米，比歷年同期少8成以上，伏旱持續天數大部分在30天以上，由于持續高溫且伴隨土壤水分含量低和強蒸散作用，突發性強、發展迅速、強度高，導致“驟發干旱”發生，這對作物產量和水資源供給有嚴重影響。

在局地重旱的情況下，甘肅近10多年來大面積推廣的全膜雙壟溝播及一膜兩年用等旱作農業技術顯示出了強大的抗旱增產能力，采用全膜雙壟溝播技術的耕地土壤相對濕度較其它栽培模式的土壤普遍高5%～8%。

下一步，甘肅將及時調查核實災情，把抗旱減災作為當前工作的重中之重來抓，幫助災區把損失降到最低。為此，甘肅組織技術人員深入基層開展現場技術指導，因地制宜抓好復種，確保全年農民增收；最大限度地發揮現有水利設施的作用，千方百計擴大灌溉面積，做好對玉米、馬鈴薯等大秋作物的施肥管理，提高作物自身抗旱能力。

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2016-03-21

何怡（1993-），女，甘肅慶陽人，中央黨校研究生院政法部2015級政治學理論碩士研究生，主要從事比較政治學、西方政治學研究。