螞蟻聚寶的“小目標”

董莉

余額寶之后再深挖“定投”，螞蟻聚寶攜手金融機構開啟“4S開放平臺計劃”要做大理財市場。

一年前的8月18日，上海，電影博物館。作為支付寶的兄弟App，螞蟻聚寶出生亮相，讓外界知道了螞蟻金服在余額寶之后想要打造智慧理財平臺的藍圖。

一年后的9月8日，北京，“開心麻花”的小劇場。一歲的螞蟻聚寶在服務了2550萬實名登錄用戶后，祭出了新的“小目標”。

螞蟻聚寶希望通過基于移動互聯網的普惠理財，給那些覺得理財這件事離自己很遙遠的大眾用戶以機會嘗試，通過創新的簡單、智慧理財方式，縮小人與人之間的貧富差距，消除金融鴻溝。這一次，螞蟻聚寶2.0版本嘗試了包括“輕定投”在內的、針對大眾理財用戶投資痛點的一整套理財解決方案，并和金融機構一起啟動“4S開放平臺計劃”。

輕定投

余額寶用戶即將突破3億，可以說是激發起了中國老百姓的互聯網理財意識。如果說余額寶是“躺著賺錢的理財神器”，那么輕定投就可以稱得上是“小學生都會用的理財工具”。

輕定投是什么？簡單來說，用戶只需一鍵開啟，便可以每天（指交易日）自動申購10元錢的基金份額。比較適合小額、沒經驗、沒時間，又想獲得比余額寶更高收益的大眾投資者。

基金定投的好處在于解決了投資者最大的難題“什么時候買、什么時候賣”的問題，是公認的最適合沒有理財經驗的大眾用戶的投資方法。在余額寶誕生之前，貨幣基金這種流動性強、風險低的基金品類并不為老百姓熟知，而基金定投亦是如此。有數據顯示，在美國，基金定投已經占到了基金投資的39%，然而在中國卻僅占10%不到。

傳統的基金定投策略，是指用戶在購買基金產品時，選擇定期定額申購的方式，即在固定的時間（如每月2號或每周二）花固定的錢（如每期1000元）買一只固定的基金。而輕定投起源于傳統的基金定投策略，但它進一步降低了用戶理解、投資、操作的門檻，而且還可以選擇用余額寶內的資金或收益進行購買，實現收益累積。

智能投顧是目前業內最新潮的話題，螞蟻金服也與多家金融機構開展緊密合作，將推出智能定投服務“慧定投”——通過量化智能策略，動態調整定投的額度，通俗的說就是低的時候多買一些，高的時候少買一些，幫助用戶進一步提升回報、降低風險。“慧定投”預計9月份即可上線。

4S計劃

根據《螞蟻聚寶大眾投資人大數據分析》顯示，螞蟻聚寶上單筆投資金額1000元及以下的用戶占比高達71%，雖然錢不多但也有理財需求；90%的用戶有過風險認知與實際投資行為不匹配的情況；大部分用戶不懂得分散投資，同時投資2只及以上基金的用戶僅占30%（該數據不含余額寶）；人均基金持有時長僅48天（該數據不含余額寶），缺少長期投資心態。

大眾理財用戶個體的投資誤區，集合起來便構成了不健康的中國投資市場。與橄欖型的歐美成熟投資市場相比，中國投資市場呈現明顯的啞鈴型，兩頭大中間小。一頭是銀行存款，另一頭是高風險的散戶炒股，而中間的機構投資部分占比很小。

在移動理財時代，螞蟻聚寶等互聯網理財平臺正試圖引導投資者走出理財誤區。“我們要做的事情，就是和金融機構一起，在無風險的存款和高風險的炒股之間，為大眾理財用戶鑿出一條階梯式的理財進階之路，拿出一整套理財解決方案，以更簡單的方式幫助用戶成長。” 螞蟻金服副總裁、財富事業群總經理黃浩表示。

在卸任建設銀行網絡金融部總經理職位后，黃浩轉戰互聯網金融領域，1月正式入職螞蟻金服，目前主管財富事業群。他口中的“一整套理財解決方案”是 “4S理財解決方案”。

四個“S”中的第一個是Step by Step（進階），通過搭建風險從低到高、難度從易到難的一整套產品、服務體系，讓不同風險偏好、不用經驗程度等的投資者都能找到適合自己的產品和服務，輕定投就屬于其中一階。

第二個“S”是與金融機構深度合作，為提供的智能投顧服務，即Smart（智能）的范疇，推出如“慧定投”、“基金組合”等服務，幫助投資者降低風險、提高收益，并通過大數據了解用戶真實需求，幫助基金公司做到精準匹配。

第三個“S”是School（投資人教育）通過螞蟻聚寶內的社區、線上線下的財商教育等，幫助年輕的、理財經驗不足的投資人成長。而螞蟻聚寶也將繼續進行金融場景化，將理財與消費、娛樂、生活等場景結合，

第四個“S”即指的是Scenario（場景）。據悉，螞蟻聚寶已經全面和手機支付寶App打通，用戶通過支付寶App找到“螞蟻聚寶”應用，即可進行基金交易。

大眾理財用戶從0基礎到經驗豐富、從低風險到高風險的轉變，不可能一蹴而就。通過用移動互聯網的方式，螞蟻聚寶希望和金融機構一起讓理財變得更簡單。讓沒接觸過理財的用戶能夠開始理財，讓理財經驗少的用戶能夠再上一級臺階，在一步一階的成長過程中，用戶逐步掌握打理財富的能力，從而縮小人與人之間的財富差距。

“螞蟻聚寶才一歲，就像很多小孩子一歲一樣，還沒有長開，成為一個漂亮的孩子。所以后面的工作還有很多，努力向用戶提供一個更方便的、更智能的、更懂我的一個理財平臺。”螞蟻金服總裁井賢棟說。