普惠金融的海南實踐范例
——海南省農信社小額信貸支農模式探析

文|陳南威

普惠金融的海南實踐范例
——海南省農信社小額信貸支農模式探析

文|陳南威

通過“一小通”模式的不斷成熟完善，海南農信社普惠金融的努力經受住了市場的考驗，走上了市場化的道路。海南農信社用實踐證明，普惠金融是可以在市場化機制下生存下來并不斷發展的。

“作為一家商業銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地。有些銀行只做大生意，對成長期的中小企業，不肯給一點陽光雨露，但對大企業，明明人家不需要‘雨傘’，卻還一直送上。這樣的經營方式，最后肯定發展不起來！”一次國務院常務會議上，李克強總理引用了加拿大小說家阿瑟·黑利《錢商》故事里的一段話。

大量的數據證明，給小微企業、個體工商戶、農業大戶、農民專業合作社發放貸款，可以帶來社會效益和就業率提升，特別是在金融精準扶貧和脫貧上，這種雪中送炭的做法和意義要遠遠勝過幫扶一家大企業或者一項大產業。

改革開放以來，我國經濟發展世人矚目，但不能回避的是，收入差距拉大產生了貧富懸殊，進而引發了一系列社會問題。普惠金融是惠及民生、建設和諧社會的重要手段，能夠在構建和諧社會中有所作為。

作為全國唯一的熱帶島嶼省份，特殊的地理位置和優越的資源條件賦予了海南熱帶農業發展獨特的優勢。海南人口中60%為農民，全省地方生產總值的23.1%來自農業。對于農民而言，有資源、有市場，就是缺乏資金。圍繞解決農民發展缺乏資金這一難題。9年前，海南省農村信用社（以下簡稱“海南農信社”）迎難而上，以小額信貸作為海南農信社改革發展的支點，進行了艱難而有益的探索。

迎難而上，開創普惠金融的海南道路

2007年，海南農民人均純收入僅為3791元，遠遠低于全國平均水平。正因如此，包括小額信貸在內的農村金融在海南經濟發展中的地位舉足輕重。然而，長期以來，農民貸款難、擔保難、抵押難以成為制約農村經濟發展、農民增收的“瓶頸”。

對于海南農業發展面臨的難題，現任省委書記、時任省長羅保銘洞若觀火，下決心要解決這一世界性難題，計劃讓普惠金融走入千家萬戶，形成“授人以魚，不如授人以漁”的效應。

2007年4月，在博鰲亞洲論壇年會上，有“窮人銀行家”之稱的孟加拉國格萊珉銀行創始人尤努斯受邀來海南傳經送寶，羅保銘把海南省農村信用社聯合社籌備領導小組主要負責人吳偉雄介紹給尤努斯，邀請尤努斯以海南省政府顧問的身份，分享格萊珉銀行的經驗，幫助和指導海南建立符合當地實際的小額信貸模式。羅保銘和尤努斯兩人當即“拉鉤約定”，確定了以小額信貸來推動海南農村金融改革的方向。

海南省農村信用社聯合社（以下簡稱“省聯社”）成立于2007年8月，之前與其他省區類似，海南農信社因資產質量差、不良率高而位列當地銀行業末位，已難以可持續發展。因涉農小額貸款不良率過高，信貸員對農村小額貸款缺乏積極性，農民難以貸到款；同時農村客戶誠信意識淡薄、拖欠嚴重，農村信用環境整體偏差。

海南全面建成小康社會，重點在農村，難點在農民。如何通過扶持農民發展生產，增加收入，實現脫貧致富是農村建成小康社會的現實問題。長期以來，農民在發展生產過程中，生產資金常常出現“失血”狀態，貸款難成為制約農民擴大再生產的瓶頸。

小額貸款作為世界性的難題，難就難在貸款的戶數多、單筆金額小、經營費率高、缺乏抵押物、還款風險大。海南農信社學習尤努斯精神，借鑒格萊珉方法，經過到孟加拉國實地考察小額信貸，并引進專家駐瓊指導，通過不斷實踐和總結，探索出了符合當地實際的海南農信“一小通”小額信貸支農模式。這一產品引入了格萊珉銀行小額貸款風險防控的關鍵機制，同時結合海南當地經濟社會文化特點進行了本土化改造。

探索精準扶貧的小貸技術改造

“全面小康，精準扶貧是關鍵；脫貧攻堅，金融支持是核心。我們從尤努斯身上學到最重要的內容之一就是一個理念：農民是最講誠信的，這讓我們堅定了推動普惠金融的信心和決心。”一生情系“三農”的吳偉雄被稱為“泥腿子金融家”，在對孟加拉格萊珉小額信貸技術的本土化改造過程中，吳偉雄一直堅定這一理念。

在國際支農小額信貸技術的本土化過程中，省農信社進行創新改造，涉及技術引入、改造完善、綜合服務三個環節。

在技術引入階段，海南農信社運用格萊珉銀行的小額信貸支農管理技術，開發12個小額信貸產品，組建小額信貸技術員隊伍，初步形成一套信貸培訓流程。

2007年12月，由海南省政府和中國銀監會共同舉辦的“中國小額信貸國際論壇”在海口舉辦，會上發布了“海口宣言”——把人人享有平等的融資權作為最重要的目標之一。2008年1月，孟加拉格萊珉銀行專家正式進駐瓊中黎族苗族自治縣，并在瓊中營根鎮兩個自然村進行“格萊珉模式”小額信貸試點。其經營模式的主要特點是針對中低收入農戶，采取逐步提高授信額度、為誠信客戶提供利率優惠等措施，為農戶提供無抵押貸款；信貸員密切聯系農戶，全面深入了解農戶信息；對農戶進行不少于5天的金融知識教育，聯保小組成員多由婦女組成。經過一段時間運行的“瓊中試點”表明，格萊珉銀行的農村小額信貸技術是值得借鑒的。

在引入格萊珉小額信貸技術的基礎上，海南農信社結合當地實際進行了本地化改造。主要包括：一是招聘農學相關專業大學生組成專業化的小額信貸技術員隊伍；二是完善培訓流程，提供規范的標準化服務；三是開發出本地化農村信貸產品；四是實行專營架構，于2009年6月在瓊中設立小額信貸總部，實行事業部制，逐步將服務推廣至其他市縣；五是調低業務回報預期，降低農戶信貸利率，切實讓利給農戶，形成良性互動；六是在政府貼息支持下，擴大支農小額信貸的覆蓋面，惠及中低收入農戶；七是建立與農戶共命運、同發展的價值理念，針對農業生產周期性波動、災害多發等特點，圍繞農戶恢復生產需要，提供資金支持；八是拓寬小額信貸技術員的成長空間，與基層地方政府共同培養高素質信貸員，既為全省農信社系統建立儲備干部隊伍，又為基層地方政府輸送熟悉農村工作的高素質金融人才，從而為基層大學生小額信貸技術員提供比較理想的職業發展空間；九是實行“魚咬尾”監督制度，每一名小額信貸技術員對其他信貸員實行單向監督，參與對方的信貸決策，承擔責任并下放信貸決策審批權，提高審批效率。這些做法與國際微貸技術不同，與國內農信社系統以及其他商業銀行的做法也有較大不同，但對于促進小額信貸支農的持續良好發展具有重要作用。

在完善小額信貸支農服務機制的基礎上，海南農信社還圍繞生產經營需求，探索出綜合化支農服務機制：給農民貸款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款。主要做法有以下三項：一是以農學專業的大學生小額信貸技術員為基礎，為農戶提供決策參考，并協調相關資源，為農民提供信息和技術幫助，服務內容包括：農業技術指導、組織專業合作社、爭取惠農政策、提供會計服務等。二是組建專家隊伍，既有來自科研院所的專家，也有政府農業部門的技術專員，還有來自基層一線的農、林、漁、牧方面的致富能手和“泥腿子”實用型農技人才，為農戶提供技術、銷售等支持和幫助。同時，根據農戶反饋評價和滿意度情況，對農業專家隊伍進行激勵和動態調整。三是與專業合作社、生產基地等聯手，通過提供種子種苗、實行農產品包銷方式，為具備勞動能力的中下層農戶提供發展機會，幫助其盡快脫貧。

普惠金融要兼顧技術創新與風險防控

在國家“十三五”發展規劃中，普惠金融位列其中，目前來看，仍然處于起步階段的普惠金融，要克服的技術障礙還不小，同時還要兼顧發展速度和風險防控。在這方面，海南農信社在探索與實踐中，總結了一整套技術創新與風險防控的工作經驗，歸納為“九專五交”機制。

（一）“九專”機制

1.成立專設機構。省聯社設立小額信貸管理處，瓊中農信社成立小額信貸總部，在海南18個市縣成立20個小額信貸部，在202個鄉鎮成立小額信貸服務站，每站配備2-3名小額信貸技術員，構建覆蓋全省鄉鎮的小額信貸服務網絡。2.組建專業隊伍。面向全國公開招聘近600名大學生擔任小額信貸技術員，這些年輕人經專業培訓后，既有“服務三農”的情懷，又有專業基礎作為積淀，一手給貸款，一手給技術，深受海南當地百姓歡迎，被稱為“小額信貸童子軍”，他們被省科技廳聘為科技特派員，同時還兼任中華職教社農民技術培訓輔導員。3.創立專門文化。為維護農村信用環境并保持小額信貸隊伍的純潔性，海南農信社創立了一整套小額信貸企業文化。4.制定專項流程。首次貸款培訓不少于5天，7天內發放到位，貸款實行“三包四掛”，即：包放、包管、包收，與工資、股金、風險金、職務升遷掛鉤。5.開發專列產品。針對不同層次農戶的資金需求，開發了小額信貸產品，提高貸款決策速度，降低客戶融資成本，提供便捷、實惠的信貸服務。其中包括“線上授信，線上用信”的“一小通”順貸產品。6.實行專項貼息。根據《海南省農民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》，積極為還款正常的貸款農戶向政府申請貼息，減輕農戶融資成本，通過政府貼息，有力撬動農民增收致富。7.開發專門系統。自主研發“一小通”小額信貸管控系統，建立E-POS便民金融服務網絡，設立4998個農村金融便民服務點，覆蓋全省所有行政村，每個行政村設有2個服務點。8.聘請專家團隊。聘請包括中科院院士、農業技術專家、農村實用型人才，組成了約300人規模的“三農技術專家委員會”，踐行“給農民貸款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款”的企業文化。9.設立專項基金。設立傷殘互助金，由農戶自愿按照貸款金額的3‰繳納，對客戶家庭提供傷亡救助，并提供重點大學助學金。互助金實行專戶管理，每年在主流媒體進行費用收支公示，接受社會監督。

（二）“五交”機制

1.把貸款“審批權”交給農民。2萬元以下信用貸款，只要農民無負面清單，自愿組成3到5戶聯保小組，在接受小額信貸技術員不低于5天的培訓之后，獲得貸款是農民固有的權力，信貸員不得無故拒絕發放貸款。2.把貸款利率“定價權”交給農民。實行小額信貸“誠信獎勵金”制度，貸款利率由實收利率+誠信獎勵金率兩部分構成，誠信獎勵金在客戶還本付息后，根據還款誠信記錄決定返回比例。3.把工資“發放權”交給信貸員。在薪酬方案中引入延期支付概念，收入與風險延遲相匹配。小額信貸技術員工資包括基礎工資+績效工資+年終效益工資。績效工資按照所發放貸款收息20%發放，其中10%延遲發放，延遲發放部分取決于貸款歸還情況。4.把貸款風險“防控權”交給信貸員。實行小額信貸技術員同級單向監督。例如，前述“魚咬尾”監督機制，信貸員、審核人和審批人按比例承擔責任、分享收益。5.把貸款“管理權”交給電腦。開發覆蓋農戶基本信息、貸款審批流程、貸后管理、貸款風險預警、信貸員管理等全流程的科技系統，管理農戶貸款，降低人工成本，控制信貸風險。

這一機制建立起了比較健全的組織管理體系、成熟的產品營銷體系、完善的風險防控體系、助農增收渠道體系。解決了小額貸款無抵押、風險大、成本高的問題。更重要的是，通過“一小通”模式的不斷成熟完善，海南農信社普惠金融的努力經受住了市場的考驗，走上了市場化的道路，包括財政補貼也是通過市場化的辦法，對貸款農民進行貼息。海南的實踐證明，普惠金融是可以在市場化機制下生存下來并不斷發展的。在幫助海南農民增收致富的同時，小額信貸技術員隊伍也越來越穩定。

“精誠所至，金石為開”。9年來，海南農信社對于誠信的虔誠信仰，成就了一張張靚麗的成績單：2015年，全省農信社發放50萬元以下小額貸款54.41億元，惠及9.46萬戶，其中發放農戶小額貼息貸款44.02億元，惠及6.75萬戶，完成省政府下達任務的183.42%。自省聯社成立至今年2月底，累計發放50萬元以下農戶小額貸款211.58億元，占我省農戶貸款的60%以上，惠及60多萬戶，占全省農戶總數的50.9%，采集農戶信息占全省農戶總數的95.3%。

靚麗的成績換來了一個個光彩奪目的榮譽，僅以“一小通”小額信貸產品為例——2011年，“一小通”小額信貸產品被中國銀行業協會、中國地方金融研究院授予年度“服務小企業及三農十佳特優金融產品獎”，被中國銀監會授予“最佳農戶金融產品創新獎”；2012年，“一小通”小額貸款管控系統榮獲央行科技發展二等獎，成為全國首個獲得該獎項的地方金融機構。H

（作者單位：海南省農村信用社聯合社）