追債跳樓背后的民間借貸亂象

追債跳樓背后的民間借貸亂象

近日，家住河南省方城縣的李志國，在被上門討債的債主連續七天追債后，選擇了跳樓。知情人說，李志國作為聯合借款人和擔保人，欠下了數百萬元債務。這起借款人跳樓事件折射的是一個中原小城全民借貸的圖景。

老板跑路，擔保人以死頂債

說起李志國，熟悉情況的人們都提到了另一個人的名字——陳從欣。調查顯示，陳從欣是河南泌陽人，2012年在方城縣創辦了旺欣電子廠。李志國原是陳從欣的司機，因為陳從欣不是當地人，由李志國作為擔保人或是共同借款人身份，幫助借了不少款項。后來，已經無法還賬的陳從欣將李志國提升為了工廠管理者。

李廣昌是陳從欣的老鄉，同時也是陳的供貨商。開始幾年，雙方合作順利。但是從2014年下半年起，李廣昌發現，陳從欣開始拖欠供貨款。剛開始每月能付九成，后來付八成，慢慢遞減，最后一分錢都拿不到。

李廣昌找陳從欣要錢，陳從欣告訴他，資金沒有回籠，暫時先拖欠，拖欠的供貨款一步步累積到23萬。2015年5月，再也等不了的李廣昌從泌陽來到方城，到電子廠里要錢。在要賬的同時，李廣昌認識了李志國。

在認識陳從欣之前，李志國已經扮演過類似的中介角色，幫助企業向社會吸收資金。褚春娟就是在那個時候借錢給李志國的。褚春娟回憶，投放的資金是一個逐漸變化的過程，“開始的時候數目很小，但是因為每個月都按時付息，就對他逐漸信任。”

褚春娟多年前因一場事故造成高位截癱，36萬是當時賠償所得，她全部借出，她的母親劉士玲也借給了李志國24萬元，幾乎是家里全部的存款。劉士平是褚春娟的小姨，看到褚春娟母女每月收息，也開始心動，將10萬元悉數交給了李志國。

李志國每月及時返還利息，雙方的信任進一步加深。2015年1月，李志國告訴幾位債權人，現在的企業效益不行了，自己想要出來創業做電子廠，希望能夠得到他們幫助，將70萬元借給自己，每月利息不變。“我們已經信任他，就同意了。”褚春娟回憶。

李志國提到的電子廠正是旺欣電子廠。根據借款合同上條款，陳從欣和李志國作為共同借款人，向劉士玲、劉士平和褚春娟共計借款70萬元整，借款合同都約定利率為每月2%，無具體還款日期，“隨用隨取，提前三日”。

但褚春娟她們沒有想到，5月簽下借款合同，僅僅到7月，李志國承諾的利息再也沒有給過。旺欣電子廠一位前員工稱，在2015年有一兩個月，電子廠發不出工資，員工家屬來鬧，陳從欣只好從民間貸款渠道集資。

李廣昌和該員工均表示，李志國曾告訴他們，自己為陳從欣借了300萬，而陳從欣的借款總額在1300萬左右。

2016年春節前，陳從欣在方城消失。所有人都明白，他跑路了。

因為陳從欣跑路，李志國作為擔保人承擔了還款責任。在今年3月15日的一次民事訴訟中，旺欣電子廠被判要對借款人清償借款本金35萬元，李志國對上述借款本息承擔連帶保證責任。

7月27日晚上，褚春娟夫婦以及他們找來的朋友，一起來到了李志國家中要債。李志國的兒子李聰回憶，一群人圍在家門口，喊著還錢的話。很快，接到報警的110民警也到達了現場。110民警在了解到事情原委后，并沒有主動處理，“警察叫討債的人別鬧事，要我們自己協商解決”，隨后便離去。

警察離開，討債繼續。討債一方甚至在李志國家中一樓住下，李志國的活動處處受限。8月1日晚，李志國想要帶女兒出門吃東西，但是不被允許，雙方發生言語沖突，討債一方突然將棍棒帶進李志國家中，使得局面變得緊張。

李志國的前妻白某在第二天報警，110出警后將棍棒收走，但是討債者并沒有離開。李志國在沒有人注意的情況下，爬上了二樓房頂。被發現后，李志國又爬上鄰居家三樓房頂，并未理會家人的勸解，突然間就跳了下去。

給李志國換衣服時，家人在其口袋里發現了遺書。最后一句話是：“我也沒辦法，只有死！”

李志國生前照

無處不在的民間借貸

李志國之死在方城引起了很大震動。也有知情人士表示，這起借款人跳樓事件并不是孤立事件。在方城縣，民間借貸正以一種無處不在的形式滲透，幾乎每一個受訪對象均表示，借款人無力償還后，與債主對簿公堂、出逃，甚至自殺的情況都普遍存在。

旺欣電子廠一位前員工稱，自己身邊就有多個例子，有人作為擔保人從親人中借錢放貸，最后沒有收回借款；有人替表弟擔保200萬，表弟還不起跑路，他也躲在外面不敢回來。

成克帥是方城當地一位企業家，熟悉方城縣的民間借貸，他對記者分析，在當地需要民間借貸的大致有三種人：一是正常做生意急需資金周轉，但是銀行貸款太慢，只能從民間借款，這些借款通常是短期，但是五分利以上的高息；二是騙子，用高息吸引民間資金后就會消失；第三種最復雜，是在上年的銀行貸款還清后，下一年的貸款還沒批下來時，先用高息的民間貸款填上資金窟窿，這個時候如果下一年的貸款沒有批下來，就很可能資金鏈斷裂。

在上述情況下，一些企業急需資金的需求刺激了一個新的灰色行業誕生，那就是擔保公司。

成克帥表示，擔保公司都是地下運行，類似民間銀行，用每月2分的利息吸取社會資金，再以每月5分以上的利息向企業放貸。

據他了解，方城的擔保公司中，規模大的資金有幾千萬元，小的也有幾百萬元。

成克帥說，作為貸款擔保人，他在2014年曾牽線一家企業老板向擔保公司借款20萬，月息5分。2個月還款期到后，該企業沒有還款能力，老板被多方逼債后，在方城消失。雖然最后在法院起訴成功，但欠債人留下的房子資不抵債。

“借款人和銀行一樣，也需要收錢放錢，他收到的民間貸款如果放不出去，不能用于生意流動，那高息早晚會壓垮他。”成克帥印象里，近兩年方城縣跑路的借款人特別多，這與經濟下行，銀行借款難，生意不好做有關。

監管尷尬，糾紛難斷

作為一個中部省份普通縣城，方城已經淹沒在民間借貸的浪潮中。查閱最高人民法院設立的中國文書判決網，從2013年網站創辦至今，方城縣關于民間借貸的判決文書數量達到992個。這也意味著，三年時間里，該縣僅對簿公堂的民間借貸糾紛就有近千起。

因民間借貸與非法集資界定復雜，最高法曾多次下發司法解釋，明確非法集資的范圍，以及民間借貸的范圍。根據司法解釋，民間借貸年利率24%以內受法律保護，36%以上視為無效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務。

2016年2月14日，由河南省高院、省檢察院、省公安廳聯合出臺的《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的指導意見》正式實施，其中對于查辦非法集資案做出了處理意見，要根據企業具體狀況有彈性地實施，即便認定企業涉嫌非法集資犯罪，但尚能正常經營，或是有可能返還集資款項的，都要優先考慮清退集資款項。

2016年方城縣政府工作報告中提出，要“妥善處置非法集資案件，積極防范潛在風險，守住不發生區域性、系統性金融風險的底線”。

據媒體報道，方城縣的民間借貸狀況并不是孤例，其所屬南陽市同樣存在隱患重重的民間借貸問題。

早幾年房地產項目火熱，南陽市多個房地產項目依靠吸收社會資金發展，高息借錢，瘋狂上項目，但是隨后銷售低迷，資金鏈斷裂，多個項目出現問題。

受南陽影響，方城房地產也火熱了一段時間。方城縣委宣傳部一位官員稱，方城民間借貸中與房地產大發展也有關，結果后來“房子滯銷，賣不出去，錢還不了，所以就欠債了”。他介紹，不光在房地產行業，方城的其他行業也有著類似的情況，尤其是近兩年銀行借款難，企業只能找民間籌資。

方城縣公安局宣傳科科長姚文物認為，目前民間借貸的問題主要在于國家層面的政策引導。在銀行存款低利率的背景下，民間的資本投資渠道有限，政府應該進行引導，不然的話，在高息的吸引下，這些資金很容易就流向民間借貸領域。高回報伴隨著高風險，一旦發生糾紛，屬于的是民事糾紛范疇，公安機關也不宜介入。

方城縣宣傳部副部長李超峰認為，目前民間借貸的監管十分尷尬，地方金融辦不負責民間借貸，民間借貸也沒有辦法監管。“民間借貸沒有進行申報，政府要監管，也不知道你借貸了。”

（《新京報》2016.8.15）