論我國保險業(yè)的現(xiàn)狀

張月月

【摘要】中國改革開放20多年來，保險業(yè)取得巨大成就，市場規(guī)模迅速擴(kuò)大。但是起步較晚、基礎(chǔ)比較薄弱，我國保險業(yè)在多方面尤其是在營銷管理方面與西方發(fā)達(dá)國家保險業(yè)相比還存在很大差距。隨著我國保險市場從壟斷市場演變?yōu)楦偁幮允袌觯槍κ袌鲛D(zhuǎn)型帶來的消費(fèi)行為的變化和金融一體化進(jìn)程，傳統(tǒng)保險營銷模式開始面臨諸多新的挑戰(zhàn)，現(xiàn)階段，隨著保險市場的全面放開，我國保險業(yè)要想加快發(fā)展，縮小與發(fā)達(dá)國家保險業(yè)的差距，增強(qiáng)在國內(nèi)外保險市場中的競爭實力，就要高度重視企業(yè)的市場營銷管理。因此調(diào)整營銷策略，對激發(fā)潛在保險需求，促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的意義。

【關(guān)鍵詞】保險業(yè) 發(fā)展水平 市場 競爭

一、簡述我國保險業(yè)的現(xiàn)狀

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排。

我國保險業(yè)起步較晚，開發(fā)程度較低；規(guī)模較小，有效供給不足；國外保險公司以合資或獨資等多種形式進(jìn)入中國保險市場，這是目前中國保險市場的現(xiàn)狀。管理模式落后，經(jīng)營機(jī)制陳舊；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺開發(fā)體系；保險法規(guī)滯后，這是問題所在。原因在于消費(fèi)者保險意識滯后，保險品種單一，專業(yè)人才缺乏，市場監(jiān)管薄弱。相對于巨大的潛在保險需求，我國保險供給能力缺口較大，競爭能力和創(chuàng)新能力較弱，當(dāng)前我國保險市場呈現(xiàn)出明顯的供給約束型特征，使得巨大的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，表現(xiàn)為產(chǎn)品不能適應(yīng)市場需求、服務(wù)質(zhì)量較低、定價機(jī)制不靈活、銷售過程中存在較多的問題、經(jīng)營管理體制不健全等。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步探討了提高保險供給能力、實現(xiàn)保險供求良性互動的具體措施。

二、我國保險業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）保險業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)水平落后

粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機(jī)技術(shù)的高級人才更是鳳毛麟角。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

（二）賠付率較低

保險作為集合同質(zhì)風(fēng)險單位以分?jǐn)倱p失的一種經(jīng)濟(jì)制度，其目的是補(bǔ)償風(fēng)險事故所造成的損失，以確保經(jīng)濟(jì)生活的安定.因此，保險產(chǎn)品質(zhì)量主要體現(xiàn)在當(dāng)保險事故發(fā)生時被保險人能夠及時獲得足額的賠付.合理的賠付率既是保險產(chǎn)品公平定價的要求，又是提高保險產(chǎn)品核心競爭力的重要因素.因此，關(guān)注和研究我國當(dāng)前保險業(yè)賠付率有著重要意義.總的來看，保險產(chǎn)品賠付整體趨勢較平穩(wěn)，波動幅度小，且賠付率也較低。

（三）保險立法不完善，市場監(jiān)管不力

保險功能理論賦予現(xiàn)代保險業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理三大功能，隨著保險功能的不斷深化拓展，保險業(yè)逐步深入到國民經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域，與此同時，保險監(jiān)管也隨著保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展。然而，由于保險市場起步較晚，且發(fā)展緩慢，我國的保險監(jiān)管尚處于初級發(fā)展階段，關(guān)于保險監(jiān)管法律制度的理論研究還處于探索階段。因此，在后金融危機(jī)時代和保險業(yè)全面開放的背景下，對我國保險監(jiān)管法律制度理論與現(xiàn)實問題進(jìn)行深入研究，改革和完善我國保險監(jiān)管法律制度，既是保險監(jiān)管理論的深刻呼喚，也是保險業(yè)發(fā)展實際的迫切要求。

三、針對存在的問題提供的策略

（一）不斷提高保險服務(wù)水平，激發(fā)和引導(dǎo)保險需求

首先要調(diào)整服務(wù)策略，真正將消費(fèi)者的需要放在第一位。如對消費(fèi)者進(jìn)行市場細(xì)分，實行客戶分級管理制度，根據(jù)不同層級客戶的特點和需要實行有針對性的差異化服務(wù)策略。提高保險服務(wù)的技術(shù)水平是提高保險服務(wù)質(zhì)量的核心；其次要強(qiáng)化保險公司在防災(zāi)防損、保險理財?shù)蕊L(fēng)險管理領(lǐng)域的專業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢，不斷學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗，為客戶提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理和理財服務(wù)，營造專業(yè)化、可信賴的形象；最后要提高保險服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)保險服務(wù)的規(guī)范化和便利化。

（二）提高保險基金的運(yùn)營效率

保險業(yè)作為我國金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的繁榮、維護(hù)社會、人們生活的安定方面發(fā)揮著重要作用。隨著社會的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險市場規(guī)模的不斷擴(kuò)張，保險公司的合法合規(guī)經(jīng)營的意識也不斷增強(qiáng)，保險的服務(wù)對象不斷豐富，保險市場的秩序逐漸好轉(zhuǎn)，其服務(wù)社會能力不斷增強(qiáng)，我國保險市場的發(fā)展取得了巨大的進(jìn)步。另外，拓寬資金運(yùn)用渠道、改善經(jīng)營環(huán)境、加強(qiáng)人才儲備和提高產(chǎn)品市場份額等四方面提出了提高保險資金運(yùn)營效率的對策建議。對我國保險公司資金運(yùn)營效率的研究不僅能夠促進(jìn)我國保險業(yè)的發(fā)展而且對維護(hù)社會穩(wěn)定和促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有重要意義。

伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進(jìn)程的加快，中國保險行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著變化。在中國保險業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景的同時，也承受著深化保險體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力，保險公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競爭的保險市場之中。中國的保險市場潛力巨大，人民的保險意識逐漸增強(qiáng)，保險行業(yè)日益規(guī)范，保險保障更加健全，中國保險業(yè)將分階段、有步驟對外開放保險市場，這是時代的呼喚，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力，我國的保險業(yè)一定有一個更加輝煌的明天。

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