淺析我國靈活便利的融資方式

摘 要：典當在我國最早起源于封建社會，被認為是歷史最悠久的融資方式之一，也是人類歷史上最古老的貸款行業(yè)之一。就如我們經(jīng)常在電視劇里見到的那樣，以前的典當行主要是單純地為解決生計問題的消費性融資，人們在某個時期因家里有急事，比如說親人生病急需用錢，所以將家里的祖?zhèn)鲗氊悾罪椧嗷蚴且挛锏戎靛X的物品拿到當鋪去換取金錢救急或者是維持生存的需要"。 現(xiàn)代典當行大部分人可能不熟悉，，因為現(xiàn)在的典當行已經(jīng)不再是過去的救苦、救難、救急的小小當鋪了，它發(fā)展的非常快，在理財、聚財、擴財方面都發(fā)揮了舉足輕重積極作用。

關鍵詞：靈活便利；融資；典當行

一、典當行的歷史發(fā)展沿革

我國的典當行萌芽于東西兩漢，開始于南北朝、在唐宋興起、在明清兩個朝代盛行，尤其在清朝盛極一時；后來衰落于清末明初、但是在改革開放時期復興；據(jù)全國典當行監(jiān)督信息系統(tǒng)顯示，截止2015年12月底，全國共有典當行8050家，分支機構928家，注冊資本1610.2億元，從業(yè)人員6.3萬人，業(yè)務結構保持穩(wěn)定。[1]由此可以看出我國典當行業(yè)的發(fā)展非常迅速。

二、典當及其典當行的規(guī)范概念

（1）典當是是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。

典當行亦稱為當鋪（當鋪有過許許多多的名字，包括質庫、質鋪、典鋪、解庫、抵當庫、長生庫等，當鋪最為熟知），是在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中是專門發(fā)放質押貨款的隸屬于商務部的邊緣性金融機構，是以貨幣借貨為主，商品銷售為輔的中介組織。 現(xiàn)在典當行業(yè)務做得比較好的、比較打的如華夏典當行、寶瑞通典當行，其中華夏典當行是目前全國最大的典當行之一，網(wǎng)上業(yè)務現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展的相當成熟。

（2）典當行的特點和功能。典當行具有融資性、單一性、商業(yè)性、小額性、短期性、高利性、安全性、便利性、便捷性、不等價性等一些傳統(tǒng)的特點，近幾年有發(fā)展出了一些新特點，比如地區(qū)分布廣泛、起步晚發(fā)展快、服務對象由窮變富 、經(jīng)營靈活方便、規(guī)模小，風險相對少。典當行具有5大社會功能，資金融通、當物保管、商品銷售、評估鑒定、作價，其中資金融通功能是最主要、首要的社會功能，當物保管功能是次要的，商品銷售功能是次要的社會功能。[2]因此我們可以看出典當行在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，具有重要的作用，它作為銀行融資渠道的有效補充，在人們的個人生活上起到解急救難的作用，抑制民間高利貨，維護社會經(jīng)濟秩序。

（3）相對于銀行典當行的優(yōu)勢。第一，典當行的貸款條件比銀行寬，典當行不以信用為條件，不審核當戶的信用程度，只注重當戶所持典當標的的合法性及價值如何，而銀行往往以信用為條件，審核客戶的信用程度，包括資產(chǎn)信用和道德信用。在典當行類型上，既接受動產(chǎn)質押也接受去權利質押；而銀行一般不接受動產(chǎn)質押，只接受內(nèi)容十分單一的權利質押；在貸款限制方面，典當行不限制用途；而銀行限制用途，如住房貸款、汽車貸款、助學貸款、旅游貸款等指定用途；在貸款程序方面，典當行程序簡單，非常方便，最適用應急型或救急型的融資要求；而銀行程序復雜，不適用應急型或救急型的融資需求。在空間限制方面典當行地域性限制不強，當戶憑有效證件就可以異地融資；而銀行有較強的地域性限制，客戶異地融資障礙較多，往往難以實現(xiàn)。

三、典當行的管理

典當行給現(xiàn)代生活帶來便利的同時也存在很多風險，所以國家要對這個行業(yè)進行規(guī)制，典當行在1995.5.19公安部公布《典當業(yè)治安管理辦法》，1996.4.3中國人民銀行出臺《典當行管理暫行辦法》、2001.8.8國家商務部 出臺《典當行管理辦法》，2005.2.9商務部、公安部發(fā)布《典當行管理辦法》4.1實施，2011.6.5日國務院公布典當行管理條例（征求意見稿）。現(xiàn)行規(guī)范該行業(yè)的法律規(guī)范主要是2005年商務部、公安部頒布的《典當管理辦法》，立法明顯滯后于行業(yè)發(fā)展和社會需求。 通過回顧關于典權的法律規(guī)定，我們可以看到：關于典當行為屬于需要批準的行為，但是，這種規(guī)定只是出現(xiàn)在部門規(guī)章當中，而不是法律或者行政法規(guī)；而且《物權法》沒有規(guī)定典權是出于市場經(jīng)濟發(fā)展，人民觀念轉變，以及為適應物權法國際化趨勢等各方面因素的考慮，這必將導致在司法實踐中，認定合同效力與物權效力不匹配的境地。所以，我國應盡快出臺相關的典當行法律法規(guī)，已適應社會主義市場經(jīng)濟的要求。[3]

四、典當行的未來發(fā)展前景

典當業(yè)作為一個金融特別的行業(yè)，可以看到短、效、快是典當業(yè)的核心競爭優(yōu)勢。典當行和銀行在市場上可以相互補充、互為調劑。[4]現(xiàn)代典當業(yè)作為金融業(yè)的有益補充，作為社會的輔助融資渠道，已成為市場經(jīng)濟中不可或缺的融資力量。第一，典當布局從大中城市向縣、區(qū)、鄉(xiāng)等農(nóng)村地區(qū)發(fā)展第二，典當經(jīng)營策略從多元化向專業(yè)化發(fā)展的趨勢第三、典當客戶對象從以居民個人為主向中小企業(yè)為主的趨勢第四、典當類型從消費型典當為主向經(jīng)營性典當為主的轉化。[5]

參考文獻：

[1]曲彥斌.《典當史》. [M].上海：上海文藝出版社，1997年.

[2]曲彥斌.《中國典當手冊》[M].沈陽：遼寧人民出版社，1999年.

[3]張本照，邱媛.發(fā)展我國典當業(yè)的對策分析[J].上海投資，2007年第l期.

[4]汪新培.淺談我國典當業(yè)務的創(chuàng)新[J].財經(jīng)界，2010年.

[5]吳中寶，鄧之勇.巧用典當行：資金周轉與淘寶[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2010年.

作者簡介：

國萍（1990.05.06～），女，漢族，山東省濟寧市汶上縣白石鎮(zhèn)，煙臺大學法學院，法律（非法學），民商方向。