淺析我國靈活便利的融資方式

摘 要：典當在我國最早起源于封建社會，被認為是歷史最悠久的融資方式之一，也是人類歷史上最古老的貸款行業之一。就如我們經常在電視劇里見到的那樣，以前的典當行主要是單純地為解決生計問題的消費性融資，人們在某個時期因家里有急事，比如說親人生病急需用錢，所以將家里的祖傳寶貝，首飾亦或是衣物等值錢的物品拿到當鋪去換取金錢救急或者是維持生存的需要"。 現代典當行大部分人可能不熟悉，，因為現在的典當行已經不再是過去的救苦、救難、救急的小小當鋪了，它發展的非常快，在理財、聚財、擴財方面都發揮了舉足輕重積極作用。

關鍵詞：靈活便利；融資；典當行

一、典當行的歷史發展沿革

我國的典當行萌芽于東西兩漢，開始于南北朝、在唐宋興起、在明清兩個朝代盛行，尤其在清朝盛極一時；后來衰落于清末明初、但是在改革開放時期復興；據全國典當行監督信息系統顯示，截止2015年12月底，全國共有典當行8050家，分支機構928家，注冊資本1610.2億元，從業人員6.3萬人，業務結構保持穩定。[1]由此可以看出我國典當行業的發展非常迅速。

二、典當及其典當行的規范概念

（1）典當是是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。

典當行亦稱為當鋪（當鋪有過許許多多的名字，包括質庫、質鋪、典鋪、解庫、抵當庫、長生庫等，當鋪最為熟知），是在現代經濟社會中是專門發放質押貨款的隸屬于商務部的邊緣性金融機構，是以貨幣借貨為主，商品銷售為輔的中介組織。 現在典當行業務做得比較好的、比較打的如華夏典當行、寶瑞通典當行，其中華夏典當行是目前全國最大的典當行之一，網上業務現在已經發展的相當成熟。

（2）典當行的特點和功能。典當行具有融資性、單一性、商業性、小額性、短期性、高利性、安全性、便利性、便捷性、不等價性等一些傳統的特點，近幾年有發展出了一些新特點，比如地區分布廣泛、起步晚發展快、服務對象由窮變富 、經營靈活方便、規模小，風險相對少。典當行具有5大社會功能，資金融通、當物保管、商品銷售、評估鑒定、作價，其中資金融通功能是最主要、首要的社會功能，當物保管功能是次要的，商品銷售功能是次要的社會功能。[2]因此我們可以看出典當行在現代經濟生活中，具有重要的作用，它作為銀行融資渠道的有效補充，在人們的個人生活上起到解急救難的作用，抑制民間高利貨，維護社會經濟秩序。

（3）相對于銀行典當行的優勢。第一，典當行的貸款條件比銀行寬，典當行不以信用為條件，不審核當戶的信用程度，只注重當戶所持典當標的的合法性及價值如何，而銀行往往以信用為條件，審核客戶的信用程度，包括資產信用和道德信用。在典當行類型上，既接受動產質押也接受去權利質押；而銀行一般不接受動產質押，只接受內容十分單一的權利質押；在貸款限制方面，典當行不限制用途；而銀行限制用途，如住房貸款、汽車貸款、助學貸款、旅游貸款等指定用途；在貸款程序方面，典當行程序簡單，非常方便，最適用應急型或救急型的融資要求；而銀行程序復雜，不適用應急型或救急型的融資需求。在空間限制方面典當行地域性限制不強，當戶憑有效證件就可以異地融資；而銀行有較強的地域性限制，客戶異地融資障礙較多，往往難以實現。

三、典當行的管理

典當行給現代生活帶來便利的同時也存在很多風險，所以國家要對這個行業進行規制，典當行在1995.5.19公安部公布《典當業治安管理辦法》，1996.4.3中國人民銀行出臺《典當行管理暫行辦法》、2001.8.8國家商務部 出臺《典當行管理辦法》，2005.2.9商務部、公安部發布《典當行管理辦法》4.1實施，2011.6.5日國務院公布典當行管理條例（征求意見稿）。現行規范該行業的法律規范主要是2005年商務部、公安部頒布的《典當管理辦法》，立法明顯滯后于行業發展和社會需求。 通過回顧關于典權的法律規定，我們可以看到：關于典當行為屬于需要批準的行為，但是，這種規定只是出現在部門規章當中，而不是法律或者行政法規；而且《物權法》沒有規定典權是出于市場經濟發展，人民觀念轉變，以及為適應物權法國際化趨勢等各方面因素的考慮，這必將導致在司法實踐中，認定合同效力與物權效力不匹配的境地。所以，我國應盡快出臺相關的典當行法律法規，已適應社會主義市場經濟的要求。[3]

四、典當行的未來發展前景

典當業作為一個金融特別的行業，可以看到短、效、快是典當業的核心競爭優勢。典當行和銀行在市場上可以相互補充、互為調劑。[4]現代典當業作為金融業的有益補充，作為社會的輔助融資渠道，已成為市場經濟中不可或缺的融資力量。第一，典當布局從大中城市向縣、區、鄉等農村地區發展第二，典當經營策略從多元化向專業化發展的趨勢第三、典當客戶對象從以居民個人為主向中小企業為主的趨勢第四、典當類型從消費型典當為主向經營性典當為主的轉化。[5]

參考文獻：

[1]曲彥斌.《典當史》. [M].上海：上海文藝出版社，1997年.

[2]曲彥斌.《中國典當手冊》[M].沈陽：遼寧人民出版社，1999年.

[3]張本照，邱媛.發展我國典當業的對策分析[J].上海投資，2007年第l期.

[4]汪新培.淺談我國典當業務的創新[J].財經界，2010年.

[5]吳中寶，鄧之勇.巧用典當行：資金周轉與淘寶[M].北京：中國經濟出版社，2010年.

作者簡介：

國萍（1990.05.06～），女，漢族，山東省濟寧市汶上縣白石鎮，煙臺大學法學院，法律（非法學），民商方向。