民間金融法律監管探析

摘 要：在中國公有制經濟為主體，多種所有制經濟共同發展的大經濟背景下，國家對于民間融資的政策性要求不斷放松，使民間金融得以迅速發展。民間金融是的地位也有所上升，然而由民間借貸與非法集資所已發的社會糾紛和犯罪，已嚴重阻礙到民間金融制度體系健康有序發展。規范民間金融的健康有序發展，需要建立健全民間金融體系，適時加強對于民間金融的監管，完善法律責任體系。

關鍵詞：民間金融；法律責任；監管

一、民間金融法律監管的必要性分析

基于民間金融的影響力，對于民間金融的監管，政府都不是由其自主發展的，而是采取各種政策加以干預或監管，這是由民間金融所處的特殊地位、性質決定的。

1.民間金融融資的金融屬性之內在需求

金融即資金的融通，民間金融也是社會資金的融通活動的一種，就其本質而言屬于金融的一部分。民間金融具有比正規金融更大的市場風險性，政府對其干預度和關注度皆高于正規金融。金融市場的失靈主要包括壟斷、信息不對稱和外部性三種，從我國民間金融的發展現狀來看，這三種風險已經產生，例如民間金融的壟斷風險造成大量民間借貸機構和個人不斷擴張，借貸利率被大幅度推高，沖擊著金融市場的穩定性；民間金融的信息不對稱使放貸機構對于債權人選擇僅單方面從貸款利率等外部條件進行篩選，易造成不公平競爭，真正合法規范經營的企業無法與能夠提供高額借貸利率的部分不規范企業公平競爭，無法真正滿足中小企業融資需求，甚至造成放貸者血本無歸。

2.民間金融監管是健全完善金融監管體系的重要部分

金融監管是保證金融行業良好發展的必要手段，是實現金融資本優化配置的重要途徑。對于金融市場的監管主要包括以下幾個方面：市場準入、市場融資、市場利率等多個方面，對于民間金融的監管尚未正式進入金融監管的范疇，民間金融沒有足夠的動力去謀得一個合法的地位，對于民間金融的市場準入、市場利率等方面更不存在權威有力的規則，是金融監管體系的一種缺失。在現有的證監會、銀監會、保監會的分塊管轄的基礎上，增大對民間金融的監管力度。有助于建立健全金融監管體系。

二、完善民間金融法律監管的各項措施

1.明確民間金融法律監管主體

民間金融就其本質而言，是金融活動的一種，故對其的監管也應當參照正規金融的監管模式進行監管。參照現行的金融監管體制，筆者認為民間金融的法律監管，仍可采用分業監管的方法，以中國人民銀行為主導，由銀監會、證監會、保監會負責銀行業、證券業和保險業非法金融機構和非法金融業務的查處，其它的民間金融行為的調查、監督、取締由中國人民銀行負責。對于民間金融引起的違法犯罪行為由公安機關、工商行政管理部門、地方各級政府協助配合監管工作。

地方銀監局行政監管，是地方干預行業內自我監管的一種方式，是一種間接監管。它能克服自律性監管存在的缺陷，通過制定民間金融相關的法律法規來實現對民間金融機構的間接監管。地方銀監局的主要監管職能包括：一、制定民間金融相關的規章制度。以立法的形式制定包括企業信用評估機制、信息披露制度和交易規則等內容的規范性法律文件，同時允許各地根據當地實際情況進行變通性規定；二、完善民間金融機構的市場準入和退出。民間金融機構市場準入包括民間借貸機構準入、資本準入、業務準入、人員準入等方面，而退出制度的主要內容為確立破產制度、引入存款保險制度、明確民間借貸市場退出主導機構、輔助的監管手段、信用評級等內容。設置和完善民間金融的準入與退出機制，將有利于地方銀監局對民間金融相關法律的統一執行和金融市場秩序的維護；三、組織和規范民間金融行業協會的行為。地方銀監局負責對地方民間金融行業協會的違規行為進行調查與處罰；四、直接規范民間金融行業自律行為。作為行業協會自律性監管的協助監管模式，地方銀監局與行業自律性監督形成一種相互監督的金融監管模式。

2.完善行政監管方式的變革

目前民間金融的地位雖在轉變，但對其的監管方式尚為簡單，主要為“取締”和“罰款”兩種行政處罰方式。這種監管模式不僅不利于民間金融的發展且不利于金融行業的穩定。監管部門應當改變以往的監管模式，將眼光對準民間金融融資運行過程的監管力度，主要關注如下幾個方面：

第一，民間融資的安全問題，界定民間金融的范疇，完善融資方式，避免民間金融成為犯罪行為的掩飾，正確對待民間融資行為。

第二，民間融資的使用方式的規范，構建事后監督機制，監督民間融資資金的走向，避免民間融資為犯罪活動、個人奢侈消費等活動提供經濟條件。

第三，民間金融的資金回收機制的建立，民間金融以直接融資為主，間接融資為輔，為避免引起社會群體性事件，在借貸時可對集資者進行信用評估、資金使用途徑等事項進行披露，以避免不良貸款行為的出現，維護金融市場的穩定。

3.自律性監管與司法監管

民間金融機構在順應市場經濟規律的指導下，同時承認并接受行業協會為其制定的行業規則，進而成為合格的金融主體，行業協會通過這些規則自覺維護民間金融市場秩序。民間金融行業協會自律性監管職能包括：

（1）制定行業內運作規則。民間金融行業協會通過制定規則，間接行使監督權。

（2）賦予行業協會以監督執行權，實現有法可依，有法必依。確保民間金融健康發展。

（3）構建獎罰機制。對于民間金融行業內的良好行為給予獎勵，對于違規行為實施包括吊銷市場許可證在內的懲罰性措施。

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作者簡介：

章琰（1992.12～），女，漢族，廣東人，碩士，廣東財經大學，法碩（法學）。