跨界，無界：惠保京東聯(lián)手掘金汽車后市場

陳小慧

惠保平臺上2萬多家修理廠和160萬車主的大數(shù)據(jù)，終于可以在金融服務(wù)上大顯身手了。

自加入惠保以來，實地調(diào)研似乎成了惠保金融CEO周振吉的日常。走訪各地i保養(yǎng)修理廠網(wǎng)點，了解他們的真正需求；與供應(yīng)商溝通，探討如何更高效地提供服務(wù)。在這一過程中，惠保金融的輪廓越來越清晰。

2014年，上海惠保數(shù)據(jù)科技有限公司推出i保養(yǎng)平臺，以“車險+免費保養(yǎng)”模式席卷全國，僅用一年半時間就簽約160萬車主客戶，并在全國形成覆蓋2.2萬家汽車修理廠的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2016年以來，隨著惠保旗下“云庫汽車配件平臺”“風(fēng)控管理平臺”陸續(xù)上線并積累大量數(shù)據(jù)，惠保開始著力打造i保養(yǎng)網(wǎng)點的信用評級體系，進(jìn)軍汽車后市場金融只差臨門一腳。

9月6日，惠保金融隨著其戰(zhàn)略發(fā)布會的召開宣告正式成立。作為核心業(yè)務(wù)之一，惠保金融自成立伊始就注定肩負(fù)更多戰(zhàn)略意義，與京東金融在價值觀上的高度契合，成為達(dá)成合作的根基，為惠保金融的首次亮相添上了濃墨重彩的一筆。在周振吉看來，“與京東金融的聯(lián)手只是我們在金融戰(zhàn)略布局上的一小步。未來，我們將通過消費金融、供應(yīng)鏈金融、眾籌等產(chǎn)品使i保養(yǎng)參與各方串聯(lián)在一起，形成協(xié)同發(fā)展的生態(tài)圈。”

汽車后市場的痛點

i保養(yǎng)平臺通過“車險+免費保養(yǎng)”的模式，將互聯(lián)網(wǎng)思維與修理廠線下服務(wù)體驗相結(jié)合，讓保險公司、機油廠商、經(jīng)銷商、修理廠網(wǎng)點、客戶在平臺上形成聯(lián)動，最終實現(xiàn)多方共贏。而在有著十多年金融行業(yè)經(jīng)驗的周振吉看來，汽車后市場還存在著諸多痛點。“在修理廠這一場景下，B端、C端各有一些痛點。”周振吉指出，“對于C端客戶來說，痛點在于他們不知道如何選擇適合自己的、較好的修理廠。”他舉了個簡單的例子：很多修理廠非常專業(yè)、非常用心，會想辦法為客戶的車輛提供最好的、最合適的服務(wù)，小到一個螺絲的扭矩要擰到多大對車輛才最好，有的修理廠都會“較真”。但這些在服務(wù)過程中客戶并不能馬上體會到，車修得好不好，只有在車輛修理完成之后，經(jīng)過一段時間的使用才能辨別出來。“如果有一個針對修理廠的評級系統(tǒng)，客戶就可以通過這個系統(tǒng)，一目了然地看到修理廠的情況。”周振吉說。

對于B端的修理廠來說，其痛點就是得不到傳統(tǒng)金融的支持。在周振吉看來，作為資產(chǎn)端的修理廠網(wǎng)點，就像一個汽車銀行，而因為得不到金融服務(wù)的支持，這個汽車銀行卻不能很好地經(jīng)營其資產(chǎn)。“5個月前，我加入惠保，當(dāng)時我對汽車后市場，包括對修理廠、經(jīng)銷商，了解都不多。所以，這5個月里，我走訪了很多i保養(yǎng)的網(wǎng)點。走完之后，我感覺，修理廠網(wǎng)點跟銀行網(wǎng)點其實很像。銀行是客戶拎著錢進(jìn)來做各種業(yè)務(wù)，修理廠是客戶開著買來的車來做各種業(yè)務(wù)。”周振吉說，“所有的車在我眼里都是資產(chǎn)，而這些資產(chǎn)在修理廠網(wǎng)點應(yīng)該被更好地盤活、經(jīng)營。”

聯(lián)手京東

i保養(yǎng)平臺有160萬車主客戶和2.2萬家汽車修理廠網(wǎng)點的大數(shù)據(jù)，金融服務(wù)呼之欲出。

周振吉的分析是：對于汽車修理廠來說，想要做大體量和規(guī)模，金融服務(wù)就成為最大的制約因素。“這也是我們希望通過與京東金融的合作想要解決的問題之一，希望能幫助修理廠開展更多資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)。”

根據(jù)周振吉的分析，一家年營收500萬元的i保養(yǎng)修理廠，其中大概有30%的營收來自于自費維修，30%來自于保費維修，20%來自于保養(yǎng)業(yè)務(wù)，10%是美容改裝，5%是二手車業(yè)務(wù)，還有5%是保費返傭。每家修理廠有所差異，但整體情況類似。而加入i保養(yǎng)的修理廠有兩萬多家，每年總產(chǎn)值上千億元，不管是美容、保養(yǎng)，還是自費維修改裝，都是客戶實實在在消費的，僅這3項的總產(chǎn)值就有將近600億元的規(guī)模。若按50%的毛利計算，就意味著有將近400億元的維修配件和耗材的采購量。這些數(shù)據(jù)在周振吉的眼里，前者是消費金融，后者是供應(yīng)鏈金融。而車輛抵押貸款、二手車兩項業(yè)務(wù)規(guī)模更大，但這些金融需求并沒有在修理廠這個場景下被激發(fā)出來，有巨大的市場空間可供挖掘。

“我們有大數(shù)據(jù)平臺，有風(fēng)控體系，有信用評級體系，所以，在找金融合作伙伴時，自然而然地想到了京東金融，因為京東金融也是一家金融科技公司，也是在做這3件很重要的事情。京東金融更多側(cè)重于個人，而我們專注于汽車后市場領(lǐng)域，雙方的結(jié)合可以說是相得益彰。”周振吉說。

京東金融副總裁許凌表示：“京東金融集團(tuán)建立的初心就是以創(chuàng)造長期價值和社會價值為核心價值觀，將實體經(jīng)濟和創(chuàng)新金融有機結(jié)合，利用京東金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信用生態(tài)系統(tǒng)，完成跨產(chǎn)業(yè)共贏。”

在許凌看來，整個商業(yè)社會并沒有傳統(tǒng)行業(yè)與新行業(yè)之分，只是在不斷用新的模式和技術(shù)手段參與原有行業(yè)。i保養(yǎng)一年多以來的發(fā)展路徑，正好與京東金融對這個行業(yè)的判斷相符合，其發(fā)展理念也與京東金融十分相似。“汽車后市場是一個非常分散的市場，各地的發(fā)展?fàn)顩r、標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，目前還沒有形成像電商一樣高度整合的市場，還沒有出現(xiàn)一個完整的、新的模式來變革這個行業(yè)。而i保養(yǎng)恰恰正是在用一種新的模式變革汽車后市場這個傳統(tǒng)行業(yè)。”許凌說。

正因為惠保并沒有著重去建立自己的線下門店，提供所謂的上門保養(yǎng)服務(wù)、機油到家等服務(wù)，而是用互聯(lián)網(wǎng)把原來極度分散的每一個用戶、修理廠、供應(yīng)商串聯(lián)起來、標(biāo)準(zhǔn)化起來，使京東金融看到了平臺未來發(fā)展的巨大潛力。“我們認(rèn)為這是一個可期待的、新的方式，這種新的模式極有可能成為未來的主流，會變革這個行業(yè)，成為汽車后保養(yǎng)、維修，包括二手車交易市場的新的動力。”許凌說。

不止是車車白條

國內(nèi)汽車銷售爆發(fā)式增長以來，汽車后市場也得到了迅速的發(fā)展。但是，這其中輕資產(chǎn)的汽車修理廠網(wǎng)點卻得不到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的大力支持，導(dǎo)致許多修理廠流動資金的緊張。“惠保金融和京東金融的強強聯(lián)手，就是要為i保養(yǎng)體系內(nèi)修理廠解決這個難題。”周振吉表示。

車車白條就在這樣的背景下誕生。“這可以算是市場上第一款穿越B端和C端的產(chǎn)品。”周振吉說。

據(jù)悉，雙方將結(jié)合線下汽車修理廠場景，針對車主在修理廠場景內(nèi)的消費提供養(yǎng)車、修車、買車、買車險、車抵押等系列“車車白條”產(chǎn)品，為車主提供消費金融服務(wù)。與此同時“車車白條”還將為修理廠網(wǎng)點提供“云庫進(jìn)貨”“二手車收車”等賬期金融服務(wù)，為i保養(yǎng)體系修理廠解決資金瓶頸問題，從而使其更快發(fā)展。

許凌表示：“車車白條系列產(chǎn)品是京東金融著力投入汽車后市場的又一個標(biāo)志性舉措。汽車后市場有上萬億元的體量，其中維修、保養(yǎng)、車險、配件、二手車、車抵貸等每個細(xì)分市場都有上千億元的規(guī)模，在如此體量之下，相信京東金融后續(xù)還會持續(xù)有所動作，豐富京東金融用戶的產(chǎn)品體驗。”

由此看來，雙方就現(xiàn)有模式繼續(xù)深入產(chǎn)品合作，專注汽車修理廠場景金融的愿景變得可期。 “除了車車白條，我們與京東金融在眾籌、支付等方面也將開展合作，進(jìn)一步推進(jìn)跨行業(yè)間的優(yōu)勢互補，打造中國汽車后市場的金融生態(tài)圈，建立連接車主與汽車服務(wù)企業(yè)的橋梁。”周振吉如此描繪雙方的未來。