通過資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老

王麗莎

通過合理的資產(chǎn)配置不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，也為未來的養(yǎng)老生活做好充足準(zhǔn)備，保證原有的生活品質(zhì)。

趙先生，52歲，在自己創(chuàng)建的企業(yè)擔(dān)任董事長，稅后年收入48萬元，年終獎(jiǎng)12萬元；趙太太，48歲，在某外企擔(dān)任高管，稅后年收入35萬元，年終獎(jiǎng)10萬元；孩子18歲，大學(xué)一年級在讀。

趙先生一家的月生活支出1.2萬元，每月準(zhǔn)備500元醫(yī)療費(fèi)用。兒子每年的教育費(fèi)用3萬元。雙親贍養(yǎng)費(fèi)每年6萬元，全家外出旅游費(fèi)用每年3萬元。

趙先生一家熱愛收藏，多年來，家中收集了不少藏品。趙先生喜愛收藏字畫和瓷器，趙太太喜歡收藏書籍、郵票和錢幣，在父母的熏陶下，趙先生夫婦的兒子也熱衷于此。通常，每年家中的年結(jié)余資金充裕時(shí)，若遇到值得入手的藏品，夫妻二人都會取出一筆資金購買。截至目前，家中藏品所投入的資金已達(dá)240萬元，按照目前的市場行情，藏品市值490萬元。

目前，家中有現(xiàn)金5萬元，貨幣基金10萬元，3年期國債10萬元，1年期定存10萬元，1年期美元存款3萬美元，折合人民幣20萬元左右，在2007年銀行首次對外銷售實(shí)物金條時(shí)購入了1000克，購入價(jià)18萬元，按照目前的市場現(xiàn)狀，該黃金資產(chǎn)市值25萬元。家中有一輛汽車，目前的折舊價(jià)格在20萬元左右，目前居住的三室兩廳的房產(chǎn)價(jià)值260萬元。趙先生家庭無負(fù)債，夫妻雙方均有五險(xiǎn)一金。

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

趙先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見表1、表2。

從表1來看，趙先生家庭總資產(chǎn)850萬元，其中房產(chǎn)、藏品及家用車三者合計(jì)價(jià)值為770萬元，占比90.59%；其余可快速變現(xiàn)的資產(chǎn)合計(jì)80萬元，占比90.41%。雖然趙先生家庭資產(chǎn)總量較大，但從資產(chǎn)構(gòu)成來看，資產(chǎn)流動性較低。

從表2來看，趙先生家庭每年的留存比例為74.29%，且無任何負(fù)債，家庭儲蓄能力較強(qiáng)，為今后投資創(chuàng)造了較為充足的空間。

理財(cái)規(guī)劃建議

趙先生家庭的理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃建議如下。

家庭理財(cái)目標(biāo)

從中長期來看，趙先生家庭有以下3個(gè)理財(cái)目標(biāo)。

第一，為兒子籌備大學(xué)畢業(yè)之后在香港深造4年的留學(xué)費(fèi)用，預(yù)計(jì)100萬元。

第二，夫妻二人繼續(xù)投資藏品，一方面滿足興趣，另一方面也可獲取長期利潤。

第三，8年之后，待兒子學(xué)成歸來，將企業(yè)轉(zhuǎn)贈給他，夫妻二人提前退休，享受晚年生活。

目前，家庭每年結(jié)余資金78萬元，至趙先生兒子留學(xué)結(jié)束有8年時(shí)間，在此期間可積累資金624萬元，加上家中的總資產(chǎn)850萬元，資產(chǎn)合計(jì)1474萬元。由于趙先生家的資產(chǎn)量較大，建議通過保險(xiǎn)等方式提前將應(yīng)稅財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為免稅財(cái)產(chǎn)。

應(yīng)急準(zhǔn)備金

趙先生目前家中有現(xiàn)金5萬元，貨幣基金10萬元，合計(jì)15萬元。根據(jù)目前趙先生家庭的生活水平，6個(gè)月的支出為13.5萬元，現(xiàn)有流動性資金足以滿足家庭所需的緊急預(yù)備金，無須調(diào)整。

留學(xué)資金

如果想為兒子辦理香港的留學(xué)手續(xù)，需開具存款證明。目前，家中的定期存款及國債合計(jì)40萬元，預(yù)計(jì)需補(bǔ)充至100萬元。目前，趙先生家每年的結(jié)余資金為78萬元，可從中拿出60萬元，存入3年期國債，合計(jì)100萬元。一方面，這100萬元可用于開具趙先生兒子留學(xué)的存款證明；另一方面，這部分資產(chǎn)可作為8年的學(xué)費(fèi)。此外，年結(jié)余中剩余的18萬元可用于購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

保障規(guī)劃

目前，夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，但未配置商業(yè)保險(xiǎn)。由于夫妻雙方是家庭目前主要的經(jīng)濟(jì)來源，因此應(yīng)重點(diǎn)考慮趙先生夫婦的保障規(guī)劃。建議趙先生夫婦均配置萬能險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。一方面，當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到退休年齡時(shí)，可將萬能險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為年金保險(xiǎn)，每年提取相應(yīng)的費(fèi)用用于趙先生夫婦的養(yǎng)老生活所需；另一方面，趙先生一家熱衷于收藏，在遇到合適的藏品時(shí)，可利用萬能險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，購買藏品。

目前，趙先生夫婦的年收入合計(jì)為105萬元，年保費(fèi)支出應(yīng)控制在年收入的10%～15%，則趙先生夫婦每年的保費(fèi)支出在10萬～15萬元。根據(jù)家庭現(xiàn)有的年結(jié)余情況，足以實(shí)現(xiàn)此項(xiàng)規(guī)劃。

此外，由于趙先生的兒子赴香港留學(xué)，因此可以考慮為兒子投保香港保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為趙先生的兒子，受益人為趙先生夫婦。

養(yǎng)老規(guī)劃

按照現(xiàn)有生活水平，預(yù)計(jì)趙縣生夫婦未來所需的養(yǎng)老費(fèi)用在600萬元左右。其中，社保和商業(yè)保險(xiǎn)可滿足部分養(yǎng)老所需，其余的需自行籌劃。

在完成兒子的留學(xué)規(guī)劃及夫妻二人的保障規(guī)劃后，可將年結(jié)余資金中的30%存入銀行定期存款，30%用于購買銀行產(chǎn)品，20%用于基金定投，剩余20%可考慮購買P2P網(wǎng)貸等高收益產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。待趙先生夫婦退休后，這部分資產(chǎn)的本金及收益可作為社保及商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，一并用于夫妻二人的養(yǎng)老生活所需。