保險的普惠時代

夏淑媛

保險，讓生活更美好；互聯網，讓保險更美好。

革故鼎新。每一次科學技術革新、產業革命，都涌現了許多創新者和創新產品，如：瓦特發明蒸汽機，將人類歷史向前推動一大步；愛迪生經過無數次的實驗發明了電燈，為我們帶來光明；貝爾發明電話，開啟現代通訊時代。

如今，互聯網的發展正悄然改變著我們的生活。正是看到了“互聯網+”時代的巨大商機，一大批互聯網創業者涌現。在這波創業潮中，互聯網保險領域頗為引人注目。它不僅是保險業務增長的新興渠道，也是保險產品創新、模式創新、服務創新的前沿。

從數據看，互聯網保險發端于2011年，2012—2015年實現爆發式增長，僅2015年，中國互聯網保險保費收入就高達2234億元。到了2016年上半年，互聯網保險市場更是累計實現保費收入1431.1億元，是2015年同期的1.75倍，與2015年互聯網人身保險全年保費水平接近。企業數量上，目前，開展互聯網業務的保險公司有110余家，占保險公司總數量的74%。

互聯網保險促進了保險的普及，使更多的人能夠體驗保險。據螞蟻金服與CBN data聯合發布的《2016互聯網保險消費行為分析》顯示，截至2016年3月，互聯網保險服務用戶已超過3.3億人，同比增長42.5%，互聯網保民人數已經是股民人數的3倍。

從政策看，《保險業發展“十三五”規劃（綱要）》中明確提出，要“積極落實‘互聯網+行動，鼓勵圍繞互聯網開展商業模式、銷售渠道、產品服務等領域的創新，促進互聯網保險健康發展”。

從監管看，2015年7月，保監會出臺《互聯網保險業務監管暫行辦法》，自2015年10月1日起實施，這標志著我國互聯網保險進入新的發展階段，該辦法也成為各家互聯網保險公司規范發展的政策指引，至此，互聯網保險業務經營有章可循。

從融資看，2012—2015年，共有39家互聯網保險創業發生融資事件55起，其中僅2015年互聯網保險融資事件29起。互聯網保險公司的融資總額超過人民幣70億元，且近億元的大額融資增多。

記者通過梳理在售的具有代表性的互聯網保險產品后發現，針對出行的意外險、航延險最受歡迎，件均價格不足1元的退貨運費險更是令互聯網金融在近年的購物狂歡節異軍突起。據不完全統計，這些產品的最高下單量能達到上萬單，價格則多在10元、20元左右，累計投保人數已經超過1000萬元。

互聯網保險的價值在于普惠，投保人通過互聯網購買保險和辦理索賠，不受時間、空間的限制，比傳統渠道更便捷、更及時，價格也更低廉，減少了信息的不對稱。保險業界大佬陳東升早年曾預判，對保險產品的需求將會成為人們繼住房、汽車以后的第三大消費熱點，而當下，保險的“普惠時代”已經在互聯網的浪潮中拍岸而來。