我國互聯網保險發展歷程

陳小慧

未來隨著移動展業的成熟，傳統保險的產品銷售、保費支付、移動營銷、客戶維護服務等都將圍繞移動端展開，互聯網保險將打破時間和空間的限制迎來全面爆發。

對于中國保險行業來說，互聯網保險在過去近20年里經歷了興起、發展以及不斷成熟的過程。從宏觀的角度看，可以分為以下幾個階段（見下圖）。

第一階段：萌芽期

時間：1997—2000年

行業背景：據保監會官網數據，1999年全年保費為1393億元，2000年為1609億元。

互聯網發展背景：2000年年初，我國共有890萬上網用戶，其中666萬用戶用撥號上網。

典型案例：1997年11月28日，中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網站——中國信息保險網。同年12月，新華人壽保險公司促成國內第一份互聯網保險單，標志著我國保險業邁進互聯網融合的大門。

這一階段互聯網保險發展及特點：這一階段互聯網在我國普及度并不高，互聯網保險僅處于萌芽階段，誕生了互聯網保險網站和第一份保單。

第二階段：起步期

時間：2000—2003年

行業背景：2000年，保費規模為1609億元，2001年為2116億元，增長32%，2002年為3048億元，增長44%，2003年，保費規模為3840億元。

互聯網發展背景：互聯網網民規模從2001年的3370萬人增到了2003年的8000多萬人。

典型案例：2000年8月1日，國內首家集證券、保險、銀行及個人理財等業務于一體的個人綜合理財服務網站——平安公司的PA18正式亮相，其強有力的個性化功能開創了國內先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內第一家連接全國、連接全球的保險互聯網系統。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”全面開通，這是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA（電子商務認證授權機構）認證的網站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網站開通，通過互聯網為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務。

這一階段互聯網保險發展及特點：2000年，很多保險公司建立了網站，意味著互聯網保險開始起步，但隨著2000年的互聯網泡沫，很多太冒進的公司碰到了問題。

第三階段：探索期

時間：2003—2007年

行業背景：保費規模從4000億元增長到7000億元。

互聯網發展背景：網民規模從8000萬人到2.1億人，國內互聯網環境漸漸好轉，網購熱潮興起，第三方支付出現。

典型案例：2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網上主推的產品就包括億順4款旅行保險、引頓兩款綜合意外保險。從2006年起，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司對官網進行改版升級。2006年，買保險網以“互聯網保險超市”概念上線運營，采用了“網絡直銷+電話服務”保險營銷模式。

這一階段互聯網保險發展及特點：隨著互聯網發展回暖后，互聯網保險的建設更顯平緩與穩重，保險公司的官網升級也從產品線、支付與承保優化對保險在線購買進行了有效改善，誕生了保險超市。

第四階段：積累期

時間：2008—2011年

行業背景：保費規模從9000多億元增長到1.4萬億元。

互聯網發展背景：互聯網普及度從2.1億人到5.13億人，手機網民規模達到3.56億，占整體網民比例為69.3%。電子商務用戶逐步顯現出年輕化、知識化的特征，且有一定的消費能力。在中國上網用戶穩步增長的基礎上，在線購物人群呈幾何級增長。

典型案例：慧擇網、優保網、向日葵等以保險中介和保險信息服務為定位的保險網站出現，并且拿到風險投資。

這一階段互聯網保險發展及特點：截至2009年年底，全行業實現網上保費收入合計77.7億元，其中財險保費收入為51.7億元，人身險保費收入為26億元。在該階段，互聯網保險開始出現市場細分，保險中介服務類的網站開始發展。不過，由于互聯網保險公司電子商務保費規模相對較小，電子商務渠道的戰略價值還沒有完全體現出來，因此在渠道資源配置方面處于易被忽視的邊緣地帶。保險電子商務仍然未能得到各公司決策者的充分重視，缺少切實有力的政策扶持。

第五階段：發展期

時間：2012—2013年

行業背景：保費規模從l.4萬億元增長到1.7萬億元。

互聯網發展背景：互聯網網民數從5億人發展到6億，移動互聯網從3億人發展到了5億人，移動支付也得到了快速發展。

典型案例：2013年“雙十一”當天，壽險產品的總銷售額超過了6億元，國華人壽的一款萬能險產品在10分鐘內就賣出了1億元。其實早在2012年，國華人壽就從互聯網保險中獲益頗豐，曾通過淘寶聚劃算，創下3天銷售額過億元的業績。生命人壽也在2013年11月初正式啟動天貓旗艦店，并在“雙十一”當天8小時內銷總額破億元。

這一階段互聯網保險發展及特點：2012年，我國全年保險電子商務市場在線保費收入規模達到百億元，在線銷售險種多以短意險為主，部分壽險公司也嘗試銷售定期壽險、健康險、投連險和萬能險，共有60多種互聯網保險產品。各保險企業依托官方網站、保險超市、門戶網站、O2O平臺、第三方電子商務平臺等多種方式，開展互聯網業務。

第六階段：爆發前夜

電子商務、互聯網支付等相關行業的高速發展為保險行業的電商化奠定了產業及用戶基礎，2014年互聯網保險保費規模實現爆發增長，互聯網保險滲透速度加快。越來越多的保險公司意識到互聯網保險不僅是銷售渠道的變遷，還是依照互聯網的規則與習慣，對現有保險產品、運營與服務模式的深刻變革。未來隨著移動展業的成熟，傳統保險的產品銷售、保費支付、移動營銷、客戶維護服務等都將圍繞移動端展開，互聯網保險將打破時間和空間的限制迎來全面爆發。