保險場景化

王宇

被傳統保險遺忘的場景是互聯網保險的機會，互聯網+場景到底能做什么？保險場景化又能給消費者帶來什么？

場景賦予產品意義。當一個個產品被嵌入到使用場景中，革命已經爆發，產品、定價、品牌、營銷、渠道都發生了顛覆性的改變。離開了產品所使用的場景，產品本身將失去存在的價值。在某種生活場景中，適時提供用戶需要的產品或服務，便能獲得巨大的社群勢能，從而找到產品的附加值，這樣的產品有溫度，意味著一個故事，跟用戶形成的是一種情感關聯。

從“退貨險”到“學車險”

隨著互聯網對生活的滲透，網購退貨險、賬戶盜刷險、手機碎屏險等早已滲透進日常生活的各個場景，成為“標配”，企業對場景的構建能力是未來發展的關鍵（圖1）

以場景保險的典型代表——淘寶“退貨運費險”為例，在淘寶購物的時候，到了支付環節，可以勾選“退貨運費險”，支付幾元不等的價格，一旦買的東西不滿意退貨，就可以賠付退貨的快遞費。

試想，你要學車考駕照，對自己的手眼協調性沒信心，擔心考不過，如果這時有一款“學車無憂”保險，在科目二、科目三5次考試沒通過時賠付你幾千元，是不是就能緩解學車的壓力？不要驚訝，現在，已經有保險公司推出了這樣的新險種。

未來，你一定能夠在生活的各個場景中，頻頻發現保險的身影。互聯網，為保險的場景化提供了無盡的可能。

從連鎖快餐到“私房菜”

保險作為一種金融產品，一直以來具有高度標準化的特點。比如，同一家保險公司的意外醫療基本上都是一個條款，無論是作為一年期意外險的責任，還是作為長期重疾的附加險，本質上用的都是同一張合同，只不過“多一點責任，就多加點錢”。

互聯網時代的場景化覆蓋，相當于把肯德基賣到機場、便利店、加油站，是一種銷售渠道的覆蓋。而場景的保險需求，絕不僅僅是漢堡薯條和炸雞，可能場景需要的是小龍蝦、麻辣燙、臭豆腐，甚至需要的是現場表演花式鐵板燒。每一個場景，都有其對分散風險、對抗風險的需求，需要將保險真正融入交易過程之中，僅僅是原有產品的排列組合，顯然已經不能滿足場景的需要。而第三方互聯網保險平臺的加入，則讓“場景化”真正有了變革的可能。第三方互聯網保險平臺，能為海量的場景提供個性化的保險解決方案，通過整合、包裝、定制，形成真正貼合場景、滿足需求的互聯網化的產品。連鎖快餐之外，“私房菜”出現了，并且向著“上門大廚”的方向一路前進。

場景保險，還有更多想象

未來，場景保險可能不僅僅是一種以“付費的保障”出險的形態，它可能與實體產品、虛擬產品、線上服務、線下服務結合在一起，起到豐富產品維度、解決交易風險、彌補經濟損失的作用，從而為消費者提供更好的服務和體驗（圖2）。

比如，在社區O2O的場景中，您選擇上門干洗、美容美甲、超市到家服務時，保險公司都能為其中的損失和事故提供保障。例如，購買旅行用品會有含有旅行保險的產品包，關于旅行的一切盡在掌握；在寵物論壇，你可以來一款“寵物保險”，以防萌寵被咬傷或者不小心闖禍；購買演唱會門票時，保險可以為演唱會取消買單，慰藉你沮喪的心情。

試想一下這樣的情景，如果擁有良好的生活習慣，比如每天堅持散步、鍛煉，就能以比較低的價錢獲得相應的保障。在獲得保障的同時，還能享受到健康生活指導和健康社區服務，結合你的個體情況，會有人告訴您怎么吃、如何鍛煉、如何養生，你可以和志同道合的人一起交流健康。互聯網保險，將這些產品和服務串聯在了一起。這其中，第三方的互聯網保險平臺，由于其能夠銷售多家保險公司的產品，又具備互聯網的基因，將發揮重要的作用。

聚合、融合、整合，這不僅僅是互聯網保險創新的方向，也是“互聯網+”的要義所在。

作者畢業于北大光華管理學院，曾任國壽投資公司投資總監，現任保葫蘆保險CEO。