最聰明的存錢法

豆瓣三公子

工資的高低并不是存錢的決定性因素，自己是否愿意存錢才是關鍵所在。其實，存錢也是一門技術活，有不少聰明的方法值得我們學習。

十二存單法

每月固定某一日存一筆錢，這樣一年過后，就有12筆一年期的定期存款。那么從第二年起，每個月的那一天都會有一筆定期的存款到期。如果到期的存款暫時不用，則可以新加上一筆錢繼續作定期。這樣既能保證手頭上有活錢用，又能享受到定期存款的利息。以每月存2500元，年利率3%（假設）為例：

第一年 每月2500×12個月=30000

第二年（上年每月本息為2575+每月2500）×12個月=60900

第三年（上年每月本息為5227+每月2500）×12個月=92724

第四年（上年每月本息為7959+每月2500）×12個月=125508

第五年（上年每月本息為10773+每月2500）×12個月=159276

“十二存單法”最大的好處在于提供一個不錯的心理暗示：堅持過一年，每月的固定日子里都有定存本息進賬。簡單來說就是，12個月之后，每月存錢時，都能拿到去年的本息一起定存。

當然，還有另一個好處就是讓賬戶的金額增長變得可視化，尤其對于那些沒事就愛看自己賬戶的守財奴們而言，是一種不錯的“精神鴉片”。

依此類推還有針對3年定存和5年定存的“三十六存單法”和“六十存單法”，這兩種方式的周期更長，好處在于，當3年或者5年的周期堅持下來，在第四年或者第六年的時候，每個月都會有一筆定存本息。

五份存單法

“五份存單法”適合已有一筆固定資金的投資者。具體操作是將你現有的存款分成5份，一份存成1年定期，兩份存成2年定期，一份存成3年定期，一份存成5年定期。

為什么有兩個2年定期，沒有4年定期呢？因為銀行沒有4年期的定期存款。2年的定期存款到期后本利再續存兩年，其利率會比3年的定期利率高，比5年的利率低，時間長度正好等于4年，而且收益率沒有降低，所以銀行就沒再設立4年期的定期存款。

在我們把5份定期都存好后，等到第二年，那份1年期的定期就已經到期了，我們可以把它取出來，連本帶息再存成5年的定期存款（如果你手里還有其他富裕資金的話，也可以在這個時候一起加進去）。到了第三年，第一年存的那兩份2年的存款也到期了，把它們取出來，一份續存成2年定期，一份存成5年定期。等到第四年，第一年存的那份3年期的定期存款就到期了，同樣也是取出來存成5年定期。到了第五年，我們在第三年續存的那份2年定期也到期了，把它取出來存成5年定期。

到這個時候，你的手里一共會有5份5年期的定期存款，而且每一年都會有一份到期，你可以把到期的存款連本帶息取出來，再繼續轉存為5年定期存款。這樣一個為期5年的定期存款循環鏈就組建完成了。我們在保證了流動性的前提下，不但賺到了定期存款的最高利息，還能降低因利率調整而帶來的利息損失。

四分存儲法

如果你現在有1萬元的閑錢，可以將其分成4張定期存單，每張的存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。也就是將1萬元分為1000元、2000元、3000元、4000元4張一年期定期存單。

假如，近期需要動用2000元，就只需支取2000元的存單，避免了需要小數額而動用“大存單”的弊端，以減少不必要的利息損失。

此方法對資金的要求比較低，非常適合手中存有幾萬元閑錢的朋友。而且此方法還有一個好處，可以通過這幾次資金的倒騰，盡快熟悉解銀行存錢的一些流程。估計利息賺不了多少錢，但會賺到一個還算不錯的方法。

組合存儲法

組合存儲法是一種存本取息和零存整取相組合的存儲方法，假如你現在有5萬元，可以先存入存本取息儲蓄戶，一個月后，取出存單儲蓄的第一個月利息，再開設一個零存整取儲蓄戶，然后將每月的利息存入零存整取儲蓄賬戶。這樣不僅可以獲得存本取息儲蓄利息，而且還可以獲得利息存入零存整取儲蓄后的利息。

Tips：收入比例分配

20%存銀行：如果收入比較低的話，可以降為10%，但是10%是底線，一般來說9折的生活支出和不打折的生活支出不會有大區別。

30%是住房支出：超過30%就會影響到正常的家庭生活。

40%是日常開支：這部分需要自己規劃，每一部分的支出是多少。可以給支付寶限制一個最高消費額度，以免不知不覺的網購侵占太多日常開支。

10%是應急資金：這筆錢必須有意識地留出來，而且最好不要存定期。

（摘自《工作前5年，決定你一生財富》中國鐵道出版社）