校園網貸風險及其防控對策探析

【摘 要】校園網貸在高校的迅猛發展給學生權益保護、高校管理秩序、有關立法與監管帶來了極大的挑戰，其背后存在一系列顯而易見的風險，亟需得到防控。以學生為中心，以企業自律為重點，充分發揮法律保護無可比擬的優勢，是破解我國校園網貸困境的應然選擇；建立以立法為保障，監管為重點，企業自律為補充的校園網貸多維度風險防控機制是現實需要，需從立法、執法、自律等各個維度防控校園網貸風險，推動校園網貸有序發展。

【關鍵詞】校園網貸；存在風險；防控對策

近年來，隨著互聯網金融的快速發展，大批互聯網金融企業進軍校園市場，推出了一些專門針對大學生群體進行分期消費和借貸的網絡平臺，這種網絡借貸平臺因在高校開展業務活動也被稱為校園網貸。校園網貸作為新生事物，一方面順應大學生嘗試新鮮、追求時尚的潮流被部分大學生所接受；另一方面也因立法與監管缺位、程序違規、信息不透明等問題飽受爭議。尤其在2016年出現了一系列慘痛案例之后，關于校園網貸的爭論更是達到頂點，眾說紛紜、莫衷一是。

一、校園網貸潛在的風險

1.學生權益保護風險

網絡借貸公司不斷向高校拓展業務，部分校園網貸平臺為了占領市場，存在虛假宣傳、誘導消費、隱瞞實際資費等不良現象，侵犯了學生權益。同時也存在信息泄露的等其他風險。

2.高校管理秩序風險

校園網貸憑借著門檻低、程序簡單和圈占市場初期的“放水”式貸款資格審核，逐漸填充了校園金融市場。但是，隨著競爭加劇，行業內虛假宣傳、放高利貸、合同欺詐和以不合理甚至不合法的方式追債的情況屢見不鮮，甚至學生因為無力償還債務，背負巨大心理壓力自殺的現象時有出現。這就給高校管理秩序造成了劇烈沖擊，具體言之，有以下幾個方面：

（1）校園網貸的定性風險

目前在我國，校園網貸正處于發展階段，尚無專門的監管機構對其進行管理，也無明確的法律法規對行業發展進行規制，高校管理首先面臨著如何定性校園網貸的風險。

（2）管理校園網貸的風險

基于對校園網貸的定性，不同的學校會對校園網貸采取不同的管理方式。有的號稱“零容忍”，對校園網貸采取排斥的管理方式；有的高校則不聞不問；有的則適當宣傳，進行引導。不同的管理方式會導致不同的結果，這也是高校管理的風險所在。

（3）解決校園網貸相關事件的風險

我國目前已經出現多起有關校園網貸的新聞，高校管理面臨著在相關事件出現后如何處理的難題，現實中少有高校能從容應對，很多高校直接推給了公安機關，這種做法是欠妥當的。

3.立法與監管的風險

（1）貸款人資格和償債能力審核風險

校園網貸普遍存在貸款人資格審核過寬的問題，存在借款者資格與償債能力不能得到實質審查而易導致壞賬風險，也有冒用別人身份證注冊并惡意透支消費的可能。河南的鄭姓大學生欠高額貸自殺事件就是這種風險極端的表現，作為無經濟來源的學生，校園網貸平臺借給他幾十萬，可見這種借貸風險很大。

（2）校園消費分期平臺的資質問題

按照我國法律規定，經營貸款業務必須有銀監會授予的貸款資質。作為經營性借貸公司，校園網貸公司必須有合法的經營許可，但目前我國大部分網貸公司并不具備相應資質，只以普通公司的身份而從事貸款業務。

（3）信用風險問題

目前，央行征信系統尚未對互聯網金融企業開放，也沒有信用信息的共享機制，因此，校園網貸公司不具備類似商業銀行的風控和合規機制，因而存在較大風險。

（4）法律監管職責不明

校園網貸平臺融合了P2P借貸關系與商品買賣關系，這就造成了這些平臺不知應由何部門監管的尷尬局面，即銀監會與工商部門都可以監管。如果部門間的監管不協調，將會造成無人監管，或交叉管轄，這會引發監管上的風險。

4.其他風險

在上述風險之外，還存在諸多風險。學生在借貸之后，必須想辦法償還欠款，其經濟負擔由此加重，同時心理壓力加大，可能引發其他更嚴重的問題；另外，校園網貸在一定程度上也會誘導學生盲目消費，造成學生消費觀畸形，出現攀比消費等不良消費現象，還可能影響學生個人的前途與家庭的和諧。

二、校園網貸風險防控之對策

目前我國校園網貸的問題迫在眉睫，必須正視校園網貸存在的風險并找出相應防控對策。本文以學生為起點，重點就校園網貸公司的自律提出以下對策。

1.學生開源節流

（1）開拓合理合法的經濟來源渠道

防控校園網貸的風險，學生應該勇于開拓網貸之外的合法經濟來源渠道，通過自己的努力獲取各種各類獎助學金，也可適當從事學生兼職，在合理合法的情況下憑借自己的能力獲取一定的經濟收入。

（2）拓寬自己的知識面

部分大學生知識面狹窄，完全不懂一些基本的生活常識，如消費常識、法律常識、金融常識等。識別風險離不開具備相應的知識儲備，大學生們需要擴展自己的知識面，具備基本的信用意識、科學理財意識、誠信意識、風險防御等意識；增強社會意識、責任意識、自我保護意識，提高辨別是非與抵御風險能力。

2.網貸公司規范營業

目前我國相關部門已對校園網貸大念緊箍咒，國內對校園網貸也是口誅筆伐不斷，校園網貸似乎進入了寒冬，要想繼續發展，網貸公司必須有壯士斷腕的決心，從以下幾個方面規范營業：

（1）改進宣傳推廣方式

校園網貸飽受爭議的一點就是它宣傳方式不當，不但存在誘導性、撒網式狂轟濫炸式的宣傳，而且宣傳時隱瞞利率資費等實際數額，用虛假的廣告欺騙涉世未深的學生。這種宣傳方式必須進行整改，達到廣告語的用詞妥當、數據的準確、內容的真實與全面的標準。

（2）利率公開

校園網貸的高利率已是公開的秘密，也是網貸公司需規范的重點。可通過行業自律，統一利率，明確違約金比率，盡到自己的告知義務，杜絕現今的高利貸、隱瞞信息的亂象。

（3）嚴格資格審查

校園網貸的借款人資格審查形同虛設，這不僅對網貸公司是一個巨大的風險，對學生也是一個潘多拉魔盒，所以必須嚴格審查貸款人的資質，嚴格貸款程序，有效評估借貸者的償債能力，根據貸款人的具體情況確定可貸款最高數額。

（4）合法追債

行業的健康發展需以法律為限，追債也必須采用合法方式，不能采用暴力追債，不得以學生或其他人的信息相威脅，杜絕“裸貸”式悲劇。

（5）加強信息溝通

網貸平臺之間要實現信息溝通，在法律的范圍內創建行業征信體系，避免信息不對稱而引發的風險。

（6）其他方面

校園網貸是借貸與網絡的結合并在校園里發展的行業，為了公司、學生、行業的利益，建立有效的風險測評和內部監控體系至關重要。可以建立網絡借貸保險制度，減小因壞賬帶來的風險；同時完善網絡技術，保障數據安全也是行業的發展不可或缺的；注重服務的個性化，結合學生的特點提供相應產品是公司制勝法寶。

3.補足立法的空白

校園網貸的新生性致使天生具有滯后性的法律規制不及時，應對校園網貸的風險首先得補足立法上的空白。在現有法律法規的基礎上，校園網貸的立法應結合互聯網金融的特點，對現行法律中與其不相適應的地方進行必要的、適當的修改；另外還應對校園網貸等網絡金融法律地位予以規定，對其行為進行規制并有相關部門承擔監管責任；國務院及相關部門，針對網絡金融發展中產生的問題修訂對應的行政法規、規章和規范性文件，以積極應對校園網貸引發的各種風險，對校園網貸資質審核、貸款額度應該做出具體規定。針對網貸公司在貸款利率上各行其是的現象要進行嚴格規定，做到進入有門檻、運營有監管、違規有處罰。

三、結語

校園網貸這一新事物因網絡的迅速發展得以在各高校跑馬圈地，其過速的發展、監管的缺失、學生與高校的猝不及防致使其風險不斷凸顯，問題之大引起全國關注，必須對其進行監管，但同時也不能一味否決其積極意義，需要在整治的基礎上加以引導，補足校園金融的空白，實現學生、企業、高校各方利益的均衡，適當、合法、健康發展。

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作者簡介：

楊金春（1995—），男，湖北恩施人，南昌大學法學院本科生，研究方向：法理與憲法。