無社保家庭該如何完善保障計劃

文熙

雖在城里有份工作，但有些家庭不一定有職工社保，對他們而言，該如何完善風險保障計劃呢？

老家在河南南陽的蘇芮，今年28歲，已經和老公定居在河北燕郊，目前她在一家私立幼兒園當幼教，平均月薪5000元，沒有購買社保，在老家有城鎮居民醫療保險。她去年5月購買過某保險公司的一款關愛女性卡，涵蓋乳腺癌保障a，年交保費420元，保險期間1年，可續保。老公是房地產銷售主管，比她年長2歲，也沒有社保，有城鎮居民醫療險，平均月薪在11000元左右。目前兩人和公婆居住在一起，每月開銷4500元，還沒有孩子，但在備孕中，雙方父母10年內不需要贍養。面對市場形形色色的保險，蘇芮犯暈了，她想咨詢下，該如何挑選適合自己和老公的保險產品呢？

蘇女士夫婦是屬于非常典型的，擁有較高的收入但沒有足額的保險保障的一類人群。蘇女士和先生都沒有社保，只是參加了城鎮居民醫療保險，這就意味著只能享受國家統籌的基本保障，保障范圍和力度是遠遠不夠的。所以就蘇女士家庭而言，盡快做好合理的風險保障規劃迫在眉睫，否則真的面臨較大的風險時，家庭財政狀況就會變得捉襟見肘。

那么一份完善的保險方案，應當如何去規劃呢？

我們先來簡單了解一下，普通家庭一般會遭遇哪些方面的風險？

我們常說的人生風險，無外乎生老病死傷殘等。這些風險里面，有的是意外引起的，有的是因為罹患疾病，另外就是每個人都會面臨的養老問題。我們需要按照保障需求的緊迫性進行排序，為蘇女士家庭做一個合理、周全的規劃。

幼兒園教師和房產銷售這兩個職業的風險不高，但因為意外風險無處不在，我們任何人都不知道意外和明天哪個會先到來。所以一般我們認為，意外風險對于所有人來講，都是屬于最緊迫的風險;緊隨其后的應當是重大疾病風險。人的一生當中，有72.18%的概率會得重大疾病，這是一個人人都不能逃避的話題，現代人工作壓力大，生活無規律，缺乏運動極易對身體造成一定負面的影響，罹患重大疾病的比例逐年上升。因此，我們建議蘇女士把重大疾病風險排在第二位。

從蘇女士為自己投保一年期的關愛女性保險也可以看出，蘇女士還是意識到需要重大疾病類保險保障的。但在選擇重疾險產品的時候，一年期的產品容易斷保，建議優先考慮保險期長的產品。此外，人一輩子可能不會生大病，但是一定會變老，所以及早為養老做好準備也是尤為重要的。目前蘇女士家庭主要成員的醫療方面的保障遠遠不足，建議購買意外醫療和住院醫療保險產品進行適當補充。

合理的保費，一般在整個家庭年收入的10%至20%。鑒于蘇女士家庭目前除了日常的生活支出外，沒有很多額外的支出。既不用贍養老人，也沒有子女需要撫養，生活壓力不算很大，因此我們建議他們家的保費支出，可以考慮年收入的20%左右為上限，即一年所繳的保費不要超過39000元。

故為蘇女士推薦中德安聯人壽保險股份有限公司最新推出的行業領先的遞增型重疾保險安康福至保險計劃，具體方案如下：

本保險計劃所能享受到的利益：

1、 重疾保險金給付：

涵蓋60種重大疾病種類;多達三次賠付保障;首次給付基本額度20萬元，加上每年遞增2萬元，20年后最高60萬元，完美貼合蘇芮夫婦家庭收入增長曲線，有效補充我國城鎮居民醫療保障制度“保而不包”和應對醫療技術發展，大病治愈率越來越高，避免一次重疾理賠后無險可保的局面。基于目前國民平均預期壽命的不斷增長，將三次重疾理賠的保障期間，設置到85歲滿期，不僅保障現在，更是將重大疾病保障的時間段延長到了小兩口未來的晚年生活。

2、輕癥重疾給付：

針對20種輕癥重疾，在不影響重大疾病保險保額的前提下，提供對應保額（即每年增長至的對應額度）20%，作為額外保障，早發現早治療，將疾病扼殺在搖籃里。

3、保費豁免功能：

無論是重疾理賠或是輕癥理賠，乃至投保人身故或全殘，都能獲得剩余保費豁免的權益，體現人性化的關懷。

4、身故保險金：

一旦疾病身故，將為家人留下不少于20萬元（加上每年增加2萬元的額度）的生活費;如果是一般意外身故，保險金額120萬元起。

5、醫療費用報銷：

意外醫療費用1萬元及住院費用報銷9000元，實報實銷，補充社保及單位福利不足。

6、養老金：

若沒有重大疾病理賠的，可領取累計應繳長期險保費，作為生存賀歲金補充。

總結：隨著蘇女士小兩口未來添加寶寶等家庭責任的增加，以及在工作上職位的提升等變化，每隔三五年可以再對他們倆原有的保險方案做補充和刪減，與時俱進，真正做到保得安心，保得放心。