信用卡在手，得了“餡餅”還是踏了“陷阱”

語靈妞妞

如今，信用卡已經(jīng)成了現(xiàn)代社會(huì)年輕人的必備之物，甚至對(duì)有些人來說，一兩張信用卡都不夠使用，打開錢包放眼望去，中、農(nóng)、工、建、交五大行各一張，再來一些招商、光大、浦發(fā)之類，簡(jiǎn)直可以把信用卡當(dāng)作一手撲克牌，擺出賭神的拉風(fēng)造型了。本期“大城小事”，我們就來一起聊聊這些“繽紛卡片”背后的是與非。

卡片琳瑯 目不暇接

信用卡市場(chǎng)紛繁復(fù)雜，用“亂花漸欲迷人眼”來形容一點(diǎn)不夸張，各家銀行為了爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)，紛紛發(fā)行各式各樣的信用卡，讓消費(fèi)者眼花繚亂，不知該如何選擇。

購(gòu)物聯(lián)名卡：瘋狂購(gòu)物易變“卡奴”

購(gòu)物聯(lián)名信用卡是銀行與商場(chǎng)、超市、著名品牌公司等聯(lián)合推出的一種信用卡，具有一定的商業(yè)導(dǎo)向。“它除了具有普通信用卡的功能以外，還享受了聯(lián)名企業(yè)的一些積分、打折等活動(dòng)。”像這樣的購(gòu)物信用卡種類十分繁多，一來可以享受積分和打折，二來可以分期付款多買一些自己想要的東西，但切忌辦理太多，否則到還款的時(shí)候?yàn)橘~單發(fā)愁。

現(xiàn)在年輕人中有不少‘卡奴，其實(shí)‘以卡養(yǎng)卡的方式是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，一不小心就會(huì)產(chǎn)生個(gè)人信用破產(chǎn)的危機(jī)，而且用信用卡提現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生高達(dá)18%的年利率。消費(fèi)者可以選擇自己最經(jīng)常消費(fèi)的商場(chǎng)辦理一張購(gòu)物聯(lián)名卡，而在其他商場(chǎng)、超市辦理會(huì)員卡積分就可以了。

除此之外，還有一些適合創(chuàng)業(yè)的聯(lián)名信用卡，如中國(guó)銀行推出的安利信用卡，除了可以享受購(gòu)物優(yōu)惠以外，還可以在安利柜臺(tái)刷卡訂貨，為安利的營(yíng)銷人員提供了一定的資金便利。

汽車聯(lián)名卡：有車族的“通行證”

汽車卡一般是針對(duì)私家車車主推出的信用卡，能夠?yàn)槌挚ㄈ嗽谫?gòu)買車險(xiǎn)、加油、維修保養(yǎng)方面提供一定的打折優(yōu)惠或者積分活動(dòng)。汽車卡一部分是銀行與汽車企業(yè)聯(lián)名推出的，如民生銀行的首汽卡，是和北京首汽集團(tuán)聯(lián)合推出的提供汽車服務(wù)的雙幣信用卡；還有就是銀行與汽車俱樂部合作推出的，如招行的UAA汽車聯(lián)名信用卡。此外，招行還專門推出了至尊租車聯(lián)名信用卡，為經(jīng)常出差的商務(wù)人士和自駕游租車的“驢友”提供了方便。

還有一些銀行也推出了信用卡購(gòu)車服務(wù)，如建設(shè)銀行推出的龍卡汽車卡，除了可以享受車險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)優(yōu)惠、積分獎(jiǎng)油、免費(fèi)洗車、維修養(yǎng)護(hù)特惠、刷卡繳納規(guī)費(fèi)等系列增值服務(wù)外，還有購(gòu)車大額消費(fèi)分期付款服務(wù)。

招行的“車購(gòu)易”形式也受到消費(fèi)者的歡迎，只要是招行具有優(yōu)良信用的持卡人，就可以用招行的信用卡采取“分期付款”的方式，購(gòu)買指定品牌的汽車。不過也有消費(fèi)者認(rèn)為，用信用卡購(gòu)車雖然可以免掉利息，但卻不能跟經(jīng)銷商壓價(jià)，而且能選購(gòu)的車型也相對(duì)較少。

旅游聯(lián)名卡：“驢友”的出行裝備

針對(duì)國(guó)內(nèi)旅游行業(yè)日益興盛的趨勢(shì)，各家銀行也紛紛聯(lián)合旅行網(wǎng)、酒店等企業(yè)推出了旅游系列的信用卡，可以在預(yù)訂酒店、機(jī)票、旅游團(tuán)、航空意外險(xiǎn)方面享受一定的優(yōu)惠。常見的旅游聯(lián)名卡有建行的藝龍暢行龍卡和芒果旅行龍卡、中銀的攜程信用卡、招行的如家酒店信用卡、七天連鎖酒店信用卡，等等。

同時(shí)，針對(duì)旅游目的地銀行也推出了相應(yīng)的信用卡，如建行、中信銀行等都發(fā)行了香港旅游信用卡，游客在香港消費(fèi)刷卡可享受指定商戶折扣或者優(yōu)惠。

航空聯(lián)名卡：“空中飛人”里程積累

為了方便經(jīng)常乘坐飛機(jī)出行的消費(fèi)者，各大銀行也紛紛與航空公司合作推出了聯(lián)名信用卡，其主要特色就是里程積累產(chǎn)生優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)，如廣發(fā)行發(fā)行的南航明珠信用卡，除搭乘南航的航班可以積累里程以外，每筆刷卡消費(fèi)都可以自動(dòng)兌換航空里程，還可以獲贈(zèng)航空意外保險(xiǎn)。中行、交行、建行、招行、民生等銀行都與不同的航空公司聯(lián)名推出了這一品種的信用卡，為經(jīng)常出行的商務(wù)人士提供了較大的便利。

特色主題卡：吸引年輕人的眼球

Hello Kitty、哆啦A夢(mèng)、Tom & Jerry、哈姆樂園、幾米漫畫、黑白豬、星座這些可愛的卡通形象都被印上了信用卡，緊緊抓住了80、90后的眼球，不少年輕人和大學(xué)生都十分青睞這樣的特色信用卡。

不少銀行專門到高校中宣傳、推廣這樣的特色信用卡，爭(zhēng)奪年輕人市場(chǎng)。也有銀行針對(duì)大學(xué)生推出了大學(xué)生卡，如建行聯(lián)合了清華大學(xué)、浙江大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等全國(guó)27所名牌高校推出了名校信用卡。

頂級(jí)信用卡：離普通人很遙遠(yuǎn)

年費(fèi)上萬，透支額度幾十萬、幾百萬甚至無上限限制，這樣的白金、鉆石信用卡離普通人還很遙遠(yuǎn)。各大銀行瓜分了普通信用卡市場(chǎng)后，開始激烈爭(zhēng)奪信用卡高端市場(chǎng)。這樣的頂級(jí)信用卡服務(wù)通常包括商旅、醫(yī)療、理財(cái)、社交及高爾夫球會(huì)等一系列增值服務(wù)，并且通常不接受主動(dòng)申請(qǐng)，需要銀行方面發(fā)出邀約才有資格申請(qǐng)高端信用卡。如招行近期推出的無限信用卡和工行推出的牡丹白金芯片卡。

隨著各色信用卡的流行，很多銀行也降低了信用卡申請(qǐng)門檻，不過，在使用信用卡前一定要對(duì)其先有一定了解，好處雖多，但也存在很多人們看不到的“陷阱”。

以卡養(yǎng)卡 易沾信用污點(diǎn)

所謂信用卡“以卡養(yǎng)卡”，是持卡人用一張信用卡的信用額度去還另外一張信用卡的欠款，它可以在一定程度上暫時(shí)緩解持卡人的還款壓力，但容易助長(zhǎng)持卡人過度消費(fèi)。因此，有專家提醒：千萬不要以卡養(yǎng)卡，這樣只能越陷越深，所以，“以卡養(yǎng)卡”不值得提倡。

一個(gè)人辦理多張信用卡，有的人是無目的辦卡，有的人則為了辦卡贈(zèng)送的精美小禮品，有的甚至是因?yàn)榕笥训娜饲橥其N而不得不辦，還有一個(gè)原因就是為了“以卡養(yǎng)卡”，利用信用卡套現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金。由于近幾年國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行一直在“跑馬圈地”，造就了大量的休眠卡，信用卡的壞賬率也有不斷上升的趨勢(shì)。

倘若你決意手持多張信用卡互相倒著還款，在POS機(jī)上重復(fù)虛擬交易，以此來提升信用卡額度，那小編只能鄭重地說一聲：“使不得。”因?yàn)檫@種行為的本質(zhì)是一種惡性信用卡套現(xiàn)的違法行為，嚴(yán)重者甚至?xí)媾R牢獄之災(zāi)。信用卡真正養(yǎng)的，其實(shí)是一個(gè)人的個(gè)人信用。你所持有的信用卡別和額度都將記錄在你的個(gè)人征信系統(tǒng)，如果有逾期還款等信用污點(diǎn)存在，就會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄。一個(gè)沒有辦理使用信用卡的人，在辦理房貸、車貸時(shí)將面臨困難，而一個(gè)有信用卡但記錄屢現(xiàn)不良之人，更會(huì)在申請(qǐng)貸款時(shí)被銀行拒之門外。

謹(jǐn)慎使用 以防越陷越深

年底到了，接踵而來的是圣誕、元旦、春節(jié)等重大節(jié)日，相信大家的錢包又要癟掉很多，好在有信用卡可以緩解一下囊中羞澀的尷尬。不過，在使用信用卡的過程中，可千萬要遠(yuǎn)離禁忌、慎之又慎，否則，極有可能會(huì)“觸雷”。

不要以卡養(yǎng)卡。不少人在享受到信用卡先消費(fèi)后還款的甜頭后，都會(huì)有消費(fèi)沖動(dòng)，會(huì)不顧自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)實(shí)力而去過度消費(fèi)。到了還款的時(shí)候就傻了眼，為了還款不得不再辦更多的信用卡來以卡養(yǎng)卡。但是，以卡養(yǎng)卡只是治標(biāo)不治本，最終的消費(fèi)賬單都是要持卡人來償還的，而且以卡養(yǎng)卡成本極高，卡息和手續(xù)費(fèi)會(huì)持續(xù)增加，很容易陷入高額卡債危機(jī)。所以，我們絕對(duì)不能養(yǎng)成以卡養(yǎng)卡的思維和習(xí)慣，否則就會(huì)徹底淪為卡奴一族。

不要借給他人使用。信用卡透支消費(fèi)有免息期，有朋友想借著使用享受一下免息期，或是有人因自身?xiàng)l件不夠不能辦理信用卡而想要借用別人的信用卡透支“資金”救急。而持卡人借給朋友或租給別人的行為，通常都是不被允許的。因?yàn)椤躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中有明確規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限本人使用。基于此規(guī)定，對(duì)那些合法持有信用卡者，無論是朋友還是別人，不管他人是出于什么目的想要借用自己的信用卡，還是不借為妙，因?yàn)檫@種違法行為，自己會(huì)付出金錢的代價(jià)。

盡量不要使用最低還款額或分期還款。因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)都是有費(fèi)用的，細(xì)算之下，其背后的手續(xù)費(fèi)、利息等折合成實(shí)際年利率相當(dāng)高。舉例說，以某銀行一筆總額為10 000元的信用卡分期業(yè)務(wù)為例，如果3個(gè)月分期，手續(xù)費(fèi)率為0.95%；如果12個(gè)月分期，手續(xù)費(fèi)率為0.75%。值得注意的是，信用卡分期手續(xù)費(fèi)是按照期初總金額來計(jì)算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。如果提前還款，剩下的手續(xù)費(fèi)同樣需要一次性繳納。據(jù)此計(jì)算的年化手續(xù)費(fèi)率在15%～18%之間。而且，目前央行接連降息，信用卡分期手續(xù)費(fèi)率并沒有降低，個(gè)別銀行還在提高，相較而言，這種融資方式的機(jī)會(huì)成本是在持續(xù)上升。

在投資與還款之間找準(zhǔn)平衡點(diǎn)。利用信用卡來投資，通常是指利用信用卡存在的免息期（通常是50天左右）和不同信用卡設(shè)置不同的結(jié)賬日來延長(zhǎng)還款時(shí)間，從而獲得一定的資金用作短期投資。這個(gè)環(huán)節(jié)的一大關(guān)鍵就在于，我們應(yīng)避免使用現(xiàn)金，盡量選擇刷信用卡付錢，這樣也可滿足不少信用卡以滿足一定刷卡次數(shù)免除年費(fèi)的要求。

不過，投資的同時(shí)，一定要弄清楚還款日，千萬不要在還款日到來時(shí)才發(fā)現(xiàn)資金斷層，無法還款，這會(huì)導(dǎo)致滯納金的產(chǎn)生，而且也會(huì)對(duì)個(gè)人信用造成不良影響。

卡不在多，夠用就好

琳瑯滿目的各式銀行卡塞滿錢包，這似乎已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的一項(xiàng)特色了。辦理多張信用卡，有時(shí)候反而會(huì)帶來諸多不方便。首先，要牢記每張信用卡的賬單日、還款日等；其次，各信用卡刷卡的免年費(fèi)細(xì)則要弄清，各家銀行的規(guī)則都不一樣，到底是刷5次還是8次才能免年費(fèi)，可不能弄混，不然就會(huì)在不經(jīng)意間產(chǎn)生一大筆信用卡年費(fèi)；另外，信用卡太多，更容易發(fā)生遺失、被盜刷卡的風(fēng)險(xiǎn)。

專家建議，普通人在生活中，其實(shí)只需要兩張借記卡、一張信用卡就可以滿足日常生活中的基本消費(fèi)需求了。首先是工資卡，用來作為工資的沉淀，同時(shí)也可以用作購(gòu)買股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等投資產(chǎn)品，一般情況下不做日常使用。第二張是用作日常消費(fèi)的借記卡，從工資卡上轉(zhuǎn)少量的金額在這張卡上，在超市、商場(chǎng)及一切需要刷卡的地方使用，相當(dāng)于電子錢包。第三張就是信用卡，用作日常透支消費(fèi)，可以化解短期的資金周轉(zhuǎn)不靈，并享有最長(zhǎng)56天的免息期。