創新金融機構制度與產品 改善農村地區金融環境

葛鳴+王一斌

摘要：隨著國家聚焦“三農”發展，出臺各項優惠政策保障和促進農村經濟發展及農村金融發展，各類村鎮銀行、小額貸款公司等應運而生。新農村發展下金融機構已成為農村經濟發展的中流砥柱，對農村經濟發展的促進作用越來越重要。如何在快速發展的農村經濟中占有一定的競爭力，各農村金融機構則必須聚焦制度、金融產品及服務創新，以滿足新農村經濟發展的需要。

關鍵詞：農村經濟;金融機構;制度;金融產品及服務;創新

中圖分類號： F832.2 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼： ?A ? ? ? ? ? ? ? ? DOI編號： ? 10.14025/j.cnki.jlny.2016.24.032

農村金融機構為保障和促進農村經濟發展提供了充足的資金供應。這些農村金融機構成立之后為保證其在農村金融市場上具備充足的競爭力，占得一定的農村金融市場及適應農村金融及經濟發展需求，不斷的在金融制度、金融產品及金融服務上進行改革和創新。新型農村金融機構的制度、產品及服務的創新為我國農村金融市場注入了活力，不僅保持了農村金融市場競爭水平，同時在一定程度上增加了農村地區的金融供給，改善了農村地區的融資環境[1]。新農村發展下金融機構的不斷創新對促進當地經濟發展，提高農民收入水平起著至關重要的作用。本文基于此對新農村金融機構的制度、金融產品及服務創新進行簡要的闡述。

1農村金融機構的制度創新

1.1 新型農村金融機構不斷增加

為保障和促進農村經濟的發展和廣大農民的實際需求，國家出臺了一系列優惠政策，放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。在農村經濟發展的迫切需求和國家政策的扶持及鼓勵下，我國新農村出現了大量的村鎮銀行、小額農貸公司及農村資金互助社等新型金融機構。據國家相關部門的不完全統計，截至2015年年末，全國已成立的新型農村金融機構750多家，從地理位置劃分來看，西部、東部地區約有500多家，約占總數的67%，是新農村金融機構的聚集區，這與東西部地區農業面積較大密不可分。各個地區新型農村金融機構的出現，提高了農村金融市場的競爭程度和運行效率，填補了部分地區農村金融服務空白[2]，對促進農村金融服務水平提升發揮了積極作用。

1.2 小額農貸公司發展迅速

小額農貸公司是新農村經濟發展下產生的一類比較特殊的新型農村金融機構，其是以服務“三農”、支持農村經濟發展為重點，為農戶、個體經營者和微小企業提供小額貸款的機構[3]。在業務辦理和貸款運營方面，其與村鎮銀行及農村資金互助社相比較而言更為靈活，更被廣大農戶所青睞。具體是由于其業務覆蓋面更廣、征信條件更為寬松、審核環節更為簡便和快速。另一方面，小額農貸公司的資金多來自于自有資金，資金持有量相當豐富，能滿足大部分農村個體戶和農民的短期借款需求，再加上審核便捷快速的優點，其農村金融市場份額越來越大，逐漸成為新農村金融市場的主力軍。

2 農村金融機構金融產品和服務創新

我國農村經濟的發展進入了一段相對快速的時期，新農村金融機構為我國廣大農村地區的農業及農業基礎建設提供了充足的資金保障。為滿足新農村經濟發展的實際需求，新農村金融機構不斷推進小額農貸業務發展和農村信貸產品及服務的創新。經過在多個省份和地區階段性的實踐和總結，新農村金融機構的創新工作取得良好的成效[4]。為切實有效促進“三農”發展，提升農民收入，新農村金融機構仍需要繼續不斷推進小額貸款業務，創新更多的農村信貸產品和服務。

2.1 繼續不斷推進小額農貸業務發展

農業個體戶和農民進行農業生產時最為需要的是小額農貸，小額貸款業務是農村金融機構滿足農村金融需求，促進農村經濟發展的有效方式。小額農貸業務辦理的程序繁瑣、效率低下，很多農戶由于缺乏基礎的金融知識，同時受限于信用條件、擔保制度等會放棄小額貸款資金，這就限制了地區農村經濟的有效發展。在這種情況下就需要農村信用社、村鎮銀行、小額農貸公司等根據廣大農民的實際需求和情況，探索開辦各種形式小額貸款業務[5]，盡量將小額農貸辦理程序簡化，讓農民能更為快速的取得支持農業生產所需的資金，真正做到促進農村經濟發展和提高農民收入水平。

2.2 不斷創新多種農村信貸產品

我國大部分農村地區的金融機構推行的農村金融產品和服務與當地農村經濟發展和農民的實際需求不相匹配。在此背景下，針對不同地區的農村金融需求，各地農村金融機構需要積極開展信貸產品創新和服務創新，以適應不同的信貸需求，提高貸款覆蓋面。建議可以開展“合作組織農戶”的統一貸款方式、“五位一體”的綜合服務方式、訂單農業質押貸款[6]。有的地區為了促進產業結構優化升級，推出了農村信用社、農戶、龍頭企業、保險公司和政府“五位一體”的綜合服務方式。這些都是金融產品和服務創新的范例，能保障各地區農村經濟發展的實際需求，對促進農業生產，提高農民收入具有現實意義。

參考文獻

[1] 付俊文.農村金融創新的現狀、問題及對策——以陜西省為例[J].金融理論與實踐，2009（07）：57-60.

[2] 洪正.新型農村金融機構改革可行嗎？——基于監督效率視角的分析[J].經濟研究，2011（02）：44-58.

[3] 賈嶠，楊恒，蘭慶高.我國商業性小額信貸可持續發展的思考[J].經濟問題，2007（11）：93-95.

[4] 劉國防，齊麗梅.農村小額貸款公司發展問題研究[J].經濟縱橫，2009（12）：94-97.

[5] 劉宛晨，段澤宇.完善農村資金助社以滿足農戶信貸需求[J].財經理論與實踐，2008（05）：26-29.

[6] 沈杰，馬九杰.農村金融新政對增加農村金融信貸供給的作用——基于對新型農村金融機構的調查分析[J].現代經濟探討，2010.

作者簡介：葛鳴，滿族，長春科技學院，在讀本科生，研究方向：金融學。

通訊作者：王一斌，長春科技學院，助教，研究方向：俄羅斯社會文化。