青少年財商能力培養(yǎng)現(xiàn)狀研究

蔣爽+鄒莉

【摘要】本文針對青少年在理財知識的缺乏及消費的盲目性，分析了目前青少年財商能力的培養(yǎng)現(xiàn)狀，探討通過加強青少年財商校內(nèi)外教育，培養(yǎng)青少年正確、合理、健康消費理念的必要性。

【關(guān)鍵詞】青少年;財商能力;培養(yǎng)現(xiàn)狀

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的逐步確立和不斷完善，隨著我國綜合國力和人民生活水平的提高，人們對于投資理財、消費給予了更多的關(guān)注，但依然沒有將青少年財商教育納入孩子的教育板塊。在中國的教育體系中，孩子從小飯來張口、衣來伸手。父母就像是一個提款機，只要孩子有需要我們就會滿足。家長幾乎不和孩子談錢，更多關(guān)注的是孩子的健康和學習。孩子對錢的知識基本是零，更談不上培養(yǎng)孩子的財商。這致使青少年在理財、消費理念上產(chǎn)生許多誤區(qū)和不良后果，這既違背了全面發(fā)展的要求，也與我國的經(jīng)濟社會發(fā)展不相適應(yīng)。因此提高青少年的財商能力迫在眉睫。

一、青少年財商教育及其重要性

財商，是指一個人在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔邸Ｄ壳案蝗酥栽絹碓礁唬F人之所以越來越窮，中產(chǎn)階級之所以總是在債務(wù)泥潭中掙扎，其主要原因之一在于他們對金錢的觀念不是來自學校，而是來自家庭。因此家庭教育對青少年財商至關(guān)重要。

1、零花錢大作戰(zhàn)

俗話說要學會賺錢，必須得先學會花錢。將這句話放在成年人身上，便是學會合理的支配錢更重要，但如果對象是青少年甚至是幼兒，那便是要先學會什么是錢，怎么使用錢。因此父母在孩子開始對零花錢有需求的時候，就應(yīng)該開始給孩子一定的零花錢，由孩子自行支配。同時父母進行適當?shù)闹笇АＷ尯⒆芋w會花“自己”的錢的感受，同時訓練孩子合理消費，養(yǎng)成好的消費習慣。

孩子在初嘗零用錢帶來的物質(zhì)快感時，很容易養(yǎng)成濫用的習慣，這就需要一個制度去管理零花錢：

確定發(fā)放周期。讓孩子提前知道自己何時可以領(lǐng)到零花錢，領(lǐng)多少零花錢，以便制定自己的零花錢使用計劃。

零花錢使用規(guī)則。父母跟孩子規(guī)定，零花錢可以使用在哪些地方，如何分配零花錢。以防孩子有了錢亂用。反而給零花錢達到了不好的結(jié)果。

要堅持自己買單，包括自己喜歡的小文具、零食、送朋友和家人。

2、讓孩子自己管理壓歲錢

對于青少年來講，壓歲錢無疑是最大的財富。大多數(shù)中國父母的做法是幫孩子管理壓歲錢，有些甚至會直接將之花費掉。其實，這對孩子的財商能力培養(yǎng)非常不利。正確的做法應(yīng)當是為孩子單獨開立一個賬戶，將他們的壓歲錢都存在上面，等到孩子有了一定的金錢意識及計算能力的時候就將錢交給他自己保管。如果再加以引導，這一做法能最大程度的給孩子增加管理財務(wù)的信心。

3、讓孩子學會規(guī)劃自己的小金庫

正確引導孩子省錢和消費能讓他們學會正確處理零花錢，并用這些錢做更多的事。相比有計劃的儲蓄和投資，隨意花錢對孩子將來的理財生活會有很大的負面影響。美國國家財經(jīng)教育中心（NCFE）副總裁保羅·理查德列舉了一些簡單易行的方法來引導孩子如何正確使用他們的零花錢。

讓孩子學會分清“需要”、“想要”和“愿望”的區(qū)別，為將來的消費計劃做好準備。

設(shè)定目標是在認識錢的價值及省錢過程中的最基本一環(huán)。幾乎孩子想要的每個玩具或物品都可以成為“設(shè)定目標”這一課中的實物教材。學會設(shè)定目標可讓孩子開始獨立并對自己負責。

給孩子零花錢時鼓勵他們存起一部分。比如給他們5元時就給他們5張1元，讓他們至少存1元在家。

在平日購物途中可以向孩子解釋錢的價值，如在超市里精打細算可以為家庭節(jié)省不少開支。家長可以教孩子如何檢查商品質(zhì)量、查看生產(chǎn)日期、索要保修卡等。如果把你的購物計劃好好安排一下，消費通常是件快樂。

二、如何幫助青少年樹立正確的金錢觀

培養(yǎng)財務(wù)智慧既需要有專業(yè)知識，又需要有足夠的勇氣。如果畏難情緒太大，往往會壓抑才能的發(fā)揮。許多優(yōu)秀的人并不是因為自己的能力不足失敗，而是死在了自己給自己創(chuàng)造的膽怯恐懼中，因此鼓勵孩子邁出賺錢的第一步尤為重要。

1、錢的獲得要靠勞動換取

我以前在報紙上看到一篇報道：總統(tǒng)女兒也“打零工”。據(jù)美國媒體報道，很多孩子——包括奧巴馬總統(tǒng)的女兒薩莎和瑪利亞——都通過幫忙做家務(wù)賺取一周的零用錢。奧巴馬說，他只給自己的兩個女兒（一個7歲、一個10歲）每人每周一美元，作為她們做家務(wù)的報酬，比如布置餐桌、清洗碗盤。

也有一些人認為這樣的做法實際上會造成孩子們價值觀的混淆。的確，我國與美國的教育體系存在很大差別，在我國沒有財商教育的氛圍，因此家長的正確引導非常重要。需要家長再多做一點的是，要通過其他途徑，讓孩子明白做家務(wù)不是僅僅為了得到零用錢。在孩子付出勞動后，有的時候也并不一定是給金錢，關(guān)鍵要讓他明白自己的努力或勞動可以讓自己收獲好的東西或結(jié)果，但是不能讓孩子覺得做了點什么就必須要給錢，要視必要性給孩子零用錢。

2、鼓勵孩子銷售自己的二手物品

金錢和機會不會服從于你的需求，只會服從于你的能力。你的收入增長，并不是因為你需要更多的金錢，而是因為你通過自己的能力掙得。而這種能力往往從小就耳濡目染，長大后才會爆發(fā)的更迅速，更徹底。銷售，是積累這種能力的基本課程。

在市場經(jīng)濟和商品社會中，一個人的理財能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。在美國每年大約有300萬中小學生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這樣能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會責任感。

我國目前也陸續(xù)有這類活動，恩平市主辦了主題為“倡導節(jié)約，分享快樂”的兒童圖書、玩具交換大集市活動。參加活動的是各小學、幼兒園6—13歲的少年兒童，旨在引導孩子將閑置的舊圖書、學習用品、玩具、自制的手工藝品、小制作等拿到公益集市上展示、互換交流，實現(xiàn)物品的循環(huán)利用。通過這類活動，不僅可以增進孩子和孩子之間感情，鍛煉孩子的社交能力，還能積累一定的營銷經(jīng)驗。

3、尋找合伙人

前蘇聯(lián)作家奧斯特洛夫斯基曾經(jīng)說：要與集體一起生活。要記住，是集體教育了你。哪一天你若和集體脫離，那便是末路的開始。與同伴交往，孩子們學習到如何與他人相處。在交流中，出現(xiàn)了孩子們之間的競爭和分享，逐漸提升了孩子的交往能力，這一點是作為家長的我們永遠無法通過人為的說教讓孩子學會的，也是孩子們在與大人的相處中無法學習到的。

因此讓孩子尋找“合作伙伴”在某種意義上來說，也就是尋找相互促進的好朋友。在孩子進行財商實踐時，有伙伴同行能極大的增加勇氣、自信心、團隊作戰(zhàn)能力，還能培養(yǎng)責任心。青少年往往比成年人更渴望在群體中突出，因此與朋友一起進行財商學習更能激發(fā)孩子的潛力，使學習效率成倍提高。

北京慧源教育與心理研究中心主任肖峰說：“由于缺乏與同齡同伴交往交流的經(jīng)歷，不能融合于同伴群體的孩子，則會出現(xiàn)種種適應(yīng)的問題。他們由于適應(yīng)不了群體的要求，所以被排斥在群體之外，因而不能獲得很多心理需求的滿足，如被接納、被尊重、被贊賞、被幫助、被信任等等。”總而言之，“尋找合伙人”對孩子的財商培養(yǎng)來講是一項不可或缺的可持續(xù)發(fā)展的課程。

4、自己尋找賺錢機會

財商教育里提到的“讓孩子明白父母出外工作是為掙錢養(yǎng)家”，這其實是為了讓孩子理解“愛與被愛”，明白“社會責任”的意義;而自己掙錢買玩具，契合的則是教育學中“延遲滿足”的概念，讓孩子學會等待和珍惜。但父母一定要記住，得要孩子自己尋找賺錢的機會，這能在最大程度上開發(fā)孩子的經(jīng)濟頭腦，如果直接為他們提供工作或者賺錢的點子，很容易讓他們養(yǎng)成等待賺錢的壞習慣。孩子往往對許多事物：玩具、文具、零食、公仔……充滿擁有的欲望，所以不用擔心他們想不到賺錢的辦法。但父母應(yīng)該全程觀察，當孩子的經(jīng)營一旦會傷害他們或者有悖道德或法律準則時，及時做出正確引導。

在《窮爸爸與富爸爸》一書中，主人公羅伯特和他的合伙人邁克的做法是：“邁克的媽媽在地下室里有間空房子，我們把它清理出來，把幾百本的小人書搬了過去。很快我們的小人書閱覽室就對外開放了。我們雇了邁克的妹妹——她很愛讀書——來做圖書管理員。她向每個來看書的孩子收10美分，閱覽室從下午2：30開到4：30，每天放學后都開。顧客呢，包括鄰家的孩子，他們可以在這兩個小時內(nèi)看個夠。10美分1人是相當便宜的，而且兩小時內(nèi)他們可以看五、六本書。”

羅伯特和邁克選擇了開圖書室，這的確是一個很機智的賺錢辦法。我們生活中這樣的賺錢小妙招比比皆是，只要父母事先對孩子做了正確的引導，教他們?nèi)绾斡^察一下周圍的人貨喜歡什么，需要什么，也就是尋找商機。

三、如何幫助青少年正確理財

1、建卡存錢

其實小孩如今都有不少的錢，其中主要來源于壓歲錢和存下的零花錢，如果孩子還學會了自己賺錢，那更算得上小富豪了。那么學會自己理財就非常重要，這第一步就是了解銀行系統(tǒng)，辦理銀行卡并存錢。因為：沒有人能只靠掙錢多而致富。只有當你能守住錢時，財富才會產(chǎn)生。很多人誤以為：“只要我能掙大錢，情況就會好轉(zhuǎn)。”但實際上，生活標準總是隨著收入的增長而水漲船高，你的需要總是和你的獲得差不多持平。所以，不儲蓄就只能負債。這一觀念需要父母以身作則，言傳身教。

起初父母可以先以孩子名義辦卡，每次都帶孩子一起去存錢，告訴他是什么手續(xù)，讓孩子學會排隊，了解錢的意義等等，等到他基本掌握了流程后就可以將卡交給他自己保管，指導他做好存取記錄。

這樣做不僅可以從小培育孩子的存錢意識，還可以磨練他們的意志力，畢竟有錢不用錢對孩子來說是比較困難的，但父母切記不能因此沒收銀行卡代其保管，要給予孩子充分的信任和正確的引導。

2、以錢生錢

錢是一種力量，但更有力量的是有關(guān)理財?shù)慕逃ｅX來了又去，但如果你了解錢是如何運轉(zhuǎn)的，你就有了駕馭它的力量，并開始積累財富。光想不干的原因是絕大部分人接受學校教育后卻沒有掌握錢真正的運轉(zhuǎn)規(guī)律，所以他們終生都在為錢而工作。羅伯特·T·清崎這段話是講，在掌握一定的財商知識后，就應(yīng)該嘗試駕馭錢，學會以錢生錢，而不是做個只會為錢工作守財奴。

理財最差的情形，是把錢毫無意義的花掉，但存下來也不是最好的選項，許多人認為：“要趁年輕時多存錢！”但只有無法讓手上的錢發(fā)揮價值的人，才只能把它存下來。這并不是說儲蓄不好，累積本金很重要。關(guān)鍵是，錢存下來，在未來某一天仍是必須花掉，關(guān)鍵是如何能讓這些錢花得更有價值。因此賺錢就是要學會用積累的財富生出更多的財富。

說到這里，大多數(shù)人首先會想到投資、炒股。這些詞看似離孩子非常遙遠，但金融的概念只有從小一點點的滲透到孩子的生活中，他們才會對金錢有更深入的了解。即便初入行的成人來說投資、炒股算得上是高風險行為，因此如果孩子從小就對它們有一定了解甚至是已經(jīng)涉獵，那還有什么是他們不敢跨越的呢？

四、學校和社會加大對青少年財商培養(yǎng)的重視

長期以來我國中小學沒有開設(shè)理財教育課程，青少年的學校理財教育處于嚴重落后狀態(tài)。因此，我們要改變現(xiàn)有的教育體系，針對青少年成長特點，在不同階段開設(shè)相應(yīng)的財商教育課程，確定不同的教育目標和內(nèi)容。具體包括：

1、理財價值觀的教育，培養(yǎng)青少年對金錢、人生意義的理解和價值認同;

2、理財基本知識的傳授，包括經(jīng)濟金融常識及個人理財技能和方式;

3、理財基本技能的培養(yǎng)，包括理財情景教育、實際操作訓練和理財氛圍的營造等。

除了對學生開設(shè)相應(yīng)課程，對老師也應(yīng)該加大培訓力度，豐富老師的金融專業(yè)知識。

大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目：本文為2015年地方高校國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目“青少年EMBA財商培訓營”部分研究成果，項目編號：201514388086

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【作者簡介】

蔣爽（1995—），女，漢族，重慶合川人，重慶第二師范學院學生。

鄒莉，女，漢族，碩士研究生學歷，重慶工商大學外語學院副教授，主要研究方向：商務(wù)英語。