芝麻信用
——讓生活更美好

文／高柳旭

芝麻信用
——讓生活更美好

文／高柳旭

2015年，中國人民銀行允許8家機構開展個人征信業務，被視為中國個人征信體系有望向商業機構開閘的信號，芝麻信用位列其中。讓信用等同于財富，為世界帶來微小而美好的改變，芝麻信用正悄然為中國社會掀起一場信用革命。

信用評分開啟金融服務新時代

2016年1月28日，芝麻信用開始在部分用戶中進行公測，芝麻信用分成為中國首個個人信用評分。芝麻信用運用大數據及云計算技術，搜集來自政府、金融機構、電商平臺、支付工具的數據，客觀呈現并評估個人信用狀況，簡單來說就是為每個人打分數。芝麻信用總經理胡滔在第一屆金融科技大會上表示，芝麻信用評分不是一個內部評分，而是一個普適性評分，追求準確性、可解釋性和穩定性。

芝麻信用主要應用在金融信貸服務和部分依賴身份驗證、反欺詐、信用決策的生活類場景中，較高的芝麻信用評分可以幫助用戶獲得更高效、更優質的服務。從信用卡、消費金融、融資租賃、抵押貸款，到酒店、租房、租車、婚戀等，芝麻信用已經在上百個場景為用戶、商戶提供信用服務，越來越多的用戶開始享受到信用的便利，人與人、人與商業之間的關系因為信用變得簡單。

信用評分的科學性與準確性，得益于頂尖的人才儲備。據了解，芝麻信用三分之二以上人員是數據科學家和技術骨干，其中不乏在國外知名征信機構工作十余年的資深數據科學家、風控和數據分析專家等，如資深數據科學家趙星，是美國康涅狄格大學運籌學博士，曾任美國個人消費信用評估公司首席科學家。數據分析總監徐貽芳，是美國西北大學工商管理碩士，曾任美國第一資本金融公司高級副總裁，有15年風控和數據分析行業經驗。

芝麻信用負責人介紹，芝麻信用采用了國際上通行的信用分——芝麻分來直觀表現信用水平高低。芝麻信用分最低350分，最高950分，分數越高表明信用程度越好，違約可能性越低。350至950分的區間，也跟國際上主流的個人信用評分區間接軌。信用狀況良好的消費者，可以享受到住房免交押金，著急退房的客戶還可以獲得免查房的待遇，信用評分良好的消費者平均退房時間只有18秒，這就大大節約了等待時間。對剛步入社會的大學畢業生而言，租房押金成了一件令他們頭痛的事，讓尚無積蓄的大學生們難以負擔。芝麻評分在600分以上的，有機會享受押金減半的待遇，芝麻評分在750以上的，可以享受押金全免的待遇。在租車行業，芝麻信用不僅為租車者提供便利，也為租車公司帶來更多客戶。傳統租車手續的復雜與高昂押金嚴重阻礙了整個行業的發展，在芝麻信用與租車公司的合作中，信用評分650分以上的客戶三分鐘以內就可以走完租車流程。通過芝麻信用，租車公司可以了解到客戶整體的信用情況，便于識別優質的客戶資源，使客戶發展更有方向。至2016年4月底，芝麻信用已經為客戶免押金超過66億元，大大減少了資金沉淀，釋放了巨大的消費潛力。

據芝麻信用負責人介紹，芝麻信用所覆蓋的網民群體，很多是傳統征信機構未能覆蓋到的草根人群，如未有過借貸和未申請過信用卡的人、學生群體、藍領工人、個體戶、自由職業者等。金融和互聯網有了更深層次的結合，但本質沒有變，對征信而言，關鍵的因素還是對每一個人信用評價的科學、客觀和公正。芝麻信用已經幫助1000余萬用戶通過網絡渠道獲得了銀行、消費金融等機構的授信，已累計向用戶授信超過280億元，且這些信貸總體違約率不到1%。信用評分正在讓金融普惠民生。

合法、正當、相關芝麻信用采集信息的三原則

通過互聯網的力量，芝麻信用顛覆了以往繁瑣的信用評價過程，與傳統征信機構相比，它的數據來源更廣，且獲取成本更低。芝麻信用的優勢在于掌握了淘寶、天貓等電商，以及主流支付工具支付寶，為信用評分提供源源不斷的交易數據。無論是淘寶上的買賣紀錄、與朋友之間的互動、支付寶的每筆消費……這些數據拆開來看都不特別，但一點一滴累積起來的海量數據，就很清晰地顯示出一個人的信用狀況。

在維度考核上，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度。正面數據有教育部的學歷學籍，各地的水電氣繳納及社保、公積金、稅務繳納等；負面數據包括最高法認定的“老賴”、法院涉及經濟糾紛的判案裁決、合作伙伴反饋的違約信息等。這些數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電氣繳費、租房信息、住址搬遷、社交關系等各個方面。可以說，實時、多維的數據是評分科學客觀公正的關鍵。沒有任何一個單項信息能夠直接或完全決定個人的芝麻分。胡滔介紹，目前芝麻信用有接近60個數據合作伙伴。芝麻信用基于廣泛的數據，作出用戶經濟違約率的預判。芝麻信用在生活領域的應用不是泛生活，而是在生活領域里跟錢相關的，涉及到對個人信用不了解所帶來的押金的服務。對所有合作伙伴一視同仁，都是一樣的產品和服務輸出。

胡滔闡述了芝麻信用公測期間堅守的三個原則：合法、正當、相關。所有合作方的數據來源必須是合法的，如果有一些機構的數據對于信用評價雖然非常有價值，但來源不合法，芝麻信用是堅決不會采用的。芝麻信用在采集信息的時候需要用戶授權，輸出的時候一定要“脫敏”，并為客戶提供順暢的異議處理流程，確保用戶可以監督數據的質量，在所有的流程當中確保整個過程的正當。

在談到大數據時，胡滔認為有兩種觀點都是非常片面的，一種說垃圾進垃圾出，所有的非傳統的大數據都是沒有價值的。還有一種說大數據即金礦，每一個數據都是有用的。大數據最終是為商業服務的，只有與要解決的問題相關的數據才是越全面越好。作為芝麻信用來講，要解決的是信用風險的評價，芝麻信用承諾不采集與信用評價無關相關的數據，比如客戶聊天記錄、地理位置等隱私信息，因為它跟個人信用沒有關系。

螞蟻金服首席運營官井賢棟表示：“芝麻與信用頗為相似，看似小，但營養出色且重要，更需積少成多。以‘芝麻’命名個人征信機構，是希望傳達‘信用是點滴珍貴，重在積累’的理念。我們期望，芝麻信用可為中國人帶來全新的信用名片，引導推動全民信用意識的提升，未來我們會陸續推出信用報告等一系列產品，助力社會誠信體系的建設。”